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渣打珠海分行涉嫌违规出售理财产品(3)
陆先生出示相关证据。记者看到电汇凭单签名栏上有“唐××”字样的签名，而唐先生手上的电汇凭单没有任何签名也是事实。陆锦流旋即打电话与渣打相关人员沟通，得到的答复是：该凭证一式三份，第一张为客户回单，正常情况在左下脚应盖有业务章；第二张是借记凭证，第三张是内部留存。
为什么唐先生所持一份没有业务章也没有签名呢？陆锦流解释，这是因为签名只要在二、三联签即可，而唐先生填写单据的地方是在珠海分行，他们没有深圳分行的业务章，回单会给予唐先生，其他单据要走渣打的内部流程返还深圳分行盖章。
另一个“自动”转账问题，陆锦流也从深圳分行中取出了唐先生的行内转账单给记者看，记者看到了该转账单上的“唐××”签名。陆锦流表示这个也是一式三联，唐处应该也有同一份，不过记者未从唐先生处获悉这张转账单
陆锦流表示，唐在渣打一共开了3个户，两个人民币账户，一个外币账户。唐先生2007年开的户属于月结户，我们每月会寄账单，所以没有存折。而根据中国人民银行(以下简称央行)的规定，人民币账户需要上交(给央行)一份盖章的申请书，外币账户则不用。后来开珠海分行人民币账户时，央行已改变规定不再需要申请书，因此珠海分行人民币账户有存折无申请书。
至于公章私章问题，陆锦流回应道：“电话银行服务不属于整个账户业务，因此不需要盖公章，这完全符合央行的相关规定。另外5份认购申请书签订时都是在珠海分行，珠海分行又怎么会有深圳分行的公章呢？珠海分行只能见证唐先生签字作实后，把属于银行内部程序的那部分文件从内部程序转到深圳分行盖章。”
说到这里，陆锦流先生纠正了一个概念就是：“认购申请书不是合同。”一个合同关系的成立需要一系列事件组成，签订认购申请书只是其中的一部分。客户签订认购申请书只是表明客户有购买产品的意向，银行还要汇总、分析这些意向，确定这个产品是否成立、能不能做。若成立银行会将一份确认书发给客户，7个工作日内无异议的话合同关系才算成立；若不能做银行会直接通知客户，款项也分文不动。这样说来，认购申请书就不是法律意义上的合同，也就不需要盖公章。
最后陆锦流也解释了关于见证服务的流程，“渣打在内部分支行之间是有一定的业务合作流程的，一行可以为另一行协助办理开户等业务。其中材料只能由具有人民币业务资格的分行出具，然后在其他分行人员的见证下填写并签字，资料随后会返还开户行。”这里开户行需要做两个事情：一是提供材料；二是联系客户并展开业务。
为何唐先生一年来没有见到半个深圳分行的人与其联系呢？陆锦流表示：“我们是以客户最便利的角度来考虑由哪个分行与客户接触最好的，如唐例，我们把唐先生叫到深圳进行理财服务也可以，但是我们觉得这样的话既浪费了唐先生宝贵的金钱和时间，也会导致我们无法尽最大的努力为其服务，因为我们不了解他的情况。而珠海分行就近在咫尺，也方便掌握唐先生的需求，那我们为什么要舍近求远呢？”
律师说：见证服务应是中立的第三方
广东红棉律师事务所合伙人梁伟生律师就此案接受了理财周报记者的采访，法律意义上的见证服务应类似公证服务，提供服务的应是中立的第三方角色，为的是见证合同的真实性，一般只有律师事务所、公证处等单位有此职责。
珠海分行提供的并不属于见证服务，因为唐先生说他从来没有见过深圳分行的人，珠海分行何以见证双方买卖的真实性？见证必须在双方同时在场的条件下才能发生。
梁律师告诉记者，珠海分行的行为更像是代理服务，问题就出在这里，珠海分行当时有没有代理人民币理财产品销售的资格呢？从梁律师的角度来看，珠海分行连开办人民币业务的资格都没有，拥有代理销售资格的可能性并不大。
至于唐先生具体是向谁购买的理财产品，梁律师则认为要看合同上写明的出售方是谁。
当然违规与否要看双方的材料而定，但如果唐先生真的执意要进行司法解决的话，最优化的前提应该是银行的违规行为给唐先生带来了损失。若没有损失，尽管唐先生胜诉，银行也只需赔礼道歉并保证今后规范操作。（来源：理财周报）
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