条码支付告别无序驾驶时代 央行明确相关展业资质

　　告别“危险驾驶”，条码支付迎来首个业务规范

　　徐燕燕

　　人民银行周三（12月27日）首次发布了条码支付的一次全面、系统的安全梳理和管理规范，对于条码支付目前存在的普遍问题与业务、技术标准做出明确要求。其中包括，规范严格限额管理，提出“支付机构要根据用户的风险防范等级来设置日累计交易限额。”

　　央行有关负责人表示，针对条码支付的业务规范要求和安全管理措施不会制约支付创新发展。稳定、可持续的投入和运营是支付业务长远发展的保障，不能为了追求短期的市场份额，采取“烧钱”“补贴”等不当竞争手段。

　　业内人士指出，此规范堪称条码支付的“交规”，条码支付自此告别“无序驾驶”时代。

　　明确展业资质

　　周三，人民银行发布了《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范（试行）>的通知》（银发〔2017〕296号），配套印发《条码支付安全技术规范（试行）》和《条码支付受理终端技术规范（试行）》（银办发〔2017〕242号发布），自2018年4月1日起实施。

　　北京网络法学研究会副秘书长、中国社科院金融所支付清算研究中心特约研究员赵鹞表示，《规范》是条码支付的“驾驶证”。央行发布《规范》，条码支付从此告别“无证驾驶”与“危险驾驶”。

　　《规范》对于业务规范方面提出了五方面主要措施：一是强调业务资质要求。明确支付机构向客户提供基于条码的付款服务时，应取得网络支付业务许可；支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的，应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。

　　二是重申清算管理要求。针对部分支付机构与多家银行业金融机构（以下简称银行）或支付机构直连进行商户拓展，进一步强化了支付机构与银行多头直连的现象，明确要求银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。

　　三是要求维护市场公平竞争秩序。市场机构不得以任何形式诋毁其他市场主体的商业信誉，不得采用不正当竞争手段损害其他市场主体利益、排挤竞争对手，破坏市场公平竞争秩序。

　　四是规范条码生成和受理。提出交易验证方式、交易限额管理、信息管理和安全防护，静态条码应用管理、综合应用支付标记化技术等措施，保障条码支付业务的安全性。

　　五是加强商户管理和风险管理。从特约商户资质审核、受理协议签订、商户风险评级、商户检查，以及交易风险监测，客户安全教育等方面提出要求，强化业务风险管理。

　　此外，针对条码支付技术风险，提出了针对性要求。包括：一是加强条码安全防护。二是提升条码支付交易安全强度。三是强化条码支付交易风险监测与预警。四是加强客户端软件安全管理。

　　近年来，在几大市场主体的持续努力和推动下，条码支付在餐饮门店、超市、便利店等线下小额支付场景得到推广应用，用户的接受度和使用率迅速提升。较之于银行卡支付，条码支付具有进入门槛低、推广应用成本小、便于融入各种线上线下场景等优势，创新性地满足了民众小额便民支付需求，成为我国移动支付发展的重要体现形式。

　　赵鹞指出，条码支付过低的市场进入门槛也触发了市场的无序竞争，“无证驾驶”、“危险驾驶”风险集中。自2014年始，各类市场主体唯恐落后于人，部分支付机构采取持续补贴、交叉补贴的方式推广条码支付业务，大搞“跑马圈地”，将支付业务应有的安全措施的有效性，业务规则的统一性和消费者权益保护的合规性统统置于脑后，造成条码支付风险频发，损害了用户信息安全和资金安全。

　　“各方就条码支付的普遍问题与业务、技术标准达成共识，都期待央行适时推出条码支付的’驾驶证’与’交规’。”他称。此次《规范》落地正式解决了上述问题。

　　严格限额管理

　　《规范》严格限额管理，提出“支付机构要根据用户的风险防范等级来设置日累计交易限额。”

　　人民银行有关负责人对于这项安排表示，条码支付与传统银行卡等支付工具相比在交易安全性上存在一定不足，人民银行坚持条码支付小额、便民的定位，对条码支付风险防范能力进行分级。发行条码的银行、支付机构应根据风险防范能力等级，在确保风险可控和尽量满足用户需求的前提下科学合理设置相匹配的日累计交易限额。

　　“简单的说，就是用户的风险防范等级越高，每天可以交易的金额就越高。”拉卡拉支付股份有限公司资深合规总监唐凌解读称，比如，《规范》中提到的A级，采用数字证书或电子签名，再加上静态密码、指纹等要素，就可以不受额度限制；如果商家放个静态码你就敢扫，支付额度自然就低。尽管监管对静态码有不少要求，如商家定期检查，用玻璃罩盖上等措施，但在扫码支付的风险案件中，静态码占比仍很高，那每天就限额500元，即便是被骗，损失也可控。如用动态码付款，风险自然少，限额就会提升。这也是监管政策的一个良好导向。

　　中国支付清算协会执行副会长兼秘书长蔡洪波表示，总体看，各项单日累计交易额度能够有效满足绝大部分客户使用条码支付进行付款的需求，基本不影响消费者使用的便利性体验，同时也能够显著提高条码支付的安全水平。

　　蔡洪波表示，这是我国首次对条码支付的一次全面、系统的安全梳理和管理规范，应该说，在全球范围也属比较新的尝试，反映了监管部门在如何跟进、管理和推动创新支付方面的前瞻思考和最新实践成果。总的来看，条码支付规范出台有利于引导市场主体合规经营，合理创新，有序竞争，防范资金和信息泄露风险，加强消费者权益保护，从而推动支付普惠包容发展，更好地服务新消费和实体经济。