蓝彬珍

　　受益于银监会扶持小微企业，浙江泰隆商业银行（下称泰隆银行）今年异地开设支行明显提速。该行官方网站的数据统计显示，今年初截至7月底，泰隆银行至少已经增加了11家支行，其中以上海地区的扩张速度最快。其分支网点机构数量，相比2010年的34家几近翻倍。

　　而与快速扩张相伴随的是，泰隆银行的业绩出现急速下滑。根据泰隆银行在中国债券信息网上披露的信息显示，该行今年上半年实现净利润3.76亿元，同比减少24.3%。其中，业务及管理费增加、资产减值损失大增是业绩下滑的主因。

　　在市场利率化及实体疲软和行业竞争压力下，布局提速的泰隆银行正经历着扩张的烦恼。

　　本报就泰隆银行利润下滑、市场利率化和异地扩张之下面临的压力等问题采访泰隆银行总部，但泰隆方面仅表示谢谢关注，并未回复上述问题。

　　扩张

　　2010年底泰隆银行有34家分支行，到2012年扩张至56家。以上海为例，泰隆银行自2010年进入上海后，2011年开设了4家支行，今年7月份就完成了7家支行的开设。泰隆银行上海分行公关部向本报表示，下半年至少还有宝山、川沙等3家以上支行在上海开业。据泰隆银行内部人士透露，今年泰隆银行向监管部门递交了约10家支行筹备申请，这样的扩张增速前所未有。而同为台州当地城商行的台州银行扩张的脚步则要慢于泰隆银行，今年以来该行在台州市以外新增3家支行，且并未向浙江省以外布局。

　　从去年开始，银监会陆续出台服务小微企业新政，给予合规城商行批量筹建同城支行的支持，同时，要求对商业银行小微贷款不良率执行差异化的考核标准，适当放宽对小型微型企业贷款不良率的容忍度。上海银监局当年8月出台了上海小企业金融服务政策细则，对小微企业专营机构给予优先审批、批量筹建等优惠支持政策。这给泰隆银行网点布局提速提供了重要契机。

　　扩张下的泰隆银行队伍也迅速年轻化。一则泰隆银行嘉兴籍人才公开招聘启事显示：目前，泰隆银行员工的平均年龄仅为26岁。进入泰隆，你会发现身边大多都是朝气蓬勃的年轻同事——90后的员工，80后的领导。一位泰隆银行某分行管理人士告诉本报，上海新开的分支机构，除支行行长外，包括副行长、部门总经理在内的中高管理层中也多是85后的年轻人。

　　泰隆银行服务小企业采取的是人海战术模式，把大量客户经理放在第一线，解决小微企业贷款信息不对称问题。而在扩张之下，该行的人员也不断攀升。据泰隆银行宣传部向本报表示，目前共有5000多名员工，其中，客户经理团队约占70%；比2011年对外宣传的4000多名员工进一步扩容。

　　一家股份制银行中小企业部负责人给记者算了一笔账，以上海地区为例，泰隆银行的贷款业务量大约20亿元，有400名员工，人均仅有500万元的贷款量。而这样的贷款规模一般商业银行只需要三四十人就可以完成。

　　目前，泰隆银行有56家分支机构，在浙江省外，异地开设了上海分行和苏州分行。今年下半年，泰隆还将筹备开设多家支行。

　　烦恼

　　与高速扩张相伴随的是，泰隆银行上半年的业绩出现下滑。半年报显示，该行今年上半年实现净利润3.76亿元，同比减少24.3%。而其过往财报显示，2011年开始进一步扩张的泰隆净利润增长为2.56%，2010年的净利润同比增速超过110%。半年报显示资产减值损失大增、业务及管理费增加是其业绩下滑的主因，其中上半年营业支出约为7.4亿元，同比增加32%。业务及管理费为6.09亿元，同比增加29%。上半年该行资产减值损失为4582.3万元，同比大增508%；浦发银行一位管理层人士给本报计算，一般来说在上海开设一家支行网点，租金每年要150万到200万左右，7个柜员人员，3个管理人员，七八个客户经理，再加上设备和庞大的营销费用，成本不低。

　　而以“人海战术”去适应小企业贷款需求的泰隆需要铺设更多的人力，同样的贷款规模，泰隆银行要依靠多倍的人力来完成。上述泰隆银行某分行管理人士表示，泰隆银行一家支行有二三十个人员，人力成本超过60%，而一般大型银行的人力成本为30%。

　　此外，人才问题困扰着泰隆银行。据上述泰隆银行某分行管理人士透露，泰隆上海分行，90%的中高层来自台州，一线客户经理也多来自外地招聘。由于不适应异地等各种原因，原先来自台州的中高层大半已离开分行。

　　刚离职不久的一位泰隆银行员工对本报表示，与大行相比，泰隆银行做小微企业，接触的企业小，更辛苦，让很多刚毕业大学生有心理落差，而且大部分的支行新设在郊区，这减低了人才留住的意愿，泰隆的新进员工流失率并不低。“支行开设成本压力大，实体疲软影响下，新开设的支行如果业务上不去，收益无法覆盖成本。”上述泰隆银行上海分行人士也表示了担忧。事实上，挤压泰隆银行利润空间的不仅是庞大的扩张开支。

　　同业蚕食

　　李海，是招商银行浙江某分行的信贷员，受今年实体疲软影响，他今年做信贷的客户原则是抓小放大，去开拓更多小企业，甚至小微企业。“各家商业银行都一样，大企业不好做，客户在下沉。”李海说，早一步进入小微领域的泰隆银行模式受到在逐步进入小微领域的同业所关注。

　　泰隆银行上海分行行长严强近期对媒体表示，随着更多银行进入小微贷领域，竞争加大的局面已经出现了。泰隆刚来上海的时候，这些小微业务还都不太有人做，现在城商行、股份行也开始做了。

　　上述泰隆银行某分行管理人士也道出其中的苦恼：“事实上，民生做两三百万的贷款和我们做一百万的已经区别不大了，按照总行的思路，贷款额度和客户还要继续下沉。”目前泰隆银总行户均贷款已经下沉到45万元左右，而上海地区在75万~100万元。

　　据其透露，泰隆的算盘是，当其他做抵押贷款的时候，泰隆开始做担保贷款，其他银行做担保贷款的时候，泰隆开始做信用贷款。

　　不过泰隆银行内部不无担忧，贷款并不仅仅是简单的资金规模下沉，还需要各项配套体系跟上，资金越下沉越难做。而且现有的产品也逐渐同质化，被同业复制。

　　实体疲软和市场利率化也正冲击着扩张中的泰隆银行，“原来觉得贷款哪有放不出去的，但现在环境不同，我们的贷款额在逐月下降，利率也在走低。”上述泰隆银行某分行管理人士坦言。做中小、小微的原则就是收益覆盖风险，但现实的情况是，去年的贷款利率可以在央行基准利率上浮20%~30%，而今年只能上浮10%~15%左右。

　　此外，泰隆银行也面临存款增长放缓的困扰。数据显示，其2009年和2010年存款总额同比增长41%，2011年存款总额同比增速只有2010年的一半。多家商业银行人士认为，一方面大企业存款拉不到，另一方面贷款短期也造成了存款业务的薄弱。

　　严强也曾坦言，在存款拓展上，现在我们要求服务下沉，下沉到村居、城乡接合部，因为这些区域客户的理财需求不是很高，储蓄存款占比非常高。但是不可回避的是，我们目前还面临着揽储的巨大压力。