深圳建行在物流业首推联贷联保贷款新模式(3)

　　2、对策建议

　　加强对联合体成员的审查和把关。一是对联合体数量的把关。申请联贷联保业务的借款人应控制在3家以上l0家以下。成员太少，起不到保证责任和分散风险的作用，成员太多，则易出现“搭便车”现象，起不到应有的监督、制约作用。二是对联合体成员内在关系的把关。联合体各成员的主要投资者之间是家庭成员的不宜加入联贷联保团体，防止家族企业内在的非市场性利益共同体的形成；同样，存在着股权关系或者同为第三者所拥有、控制的企业也不宜加入，这种情况类似于集团客户，总体信用风险较大。三是对分散行业风险的把关。联合体成员最好分布在不同的行业，有利于分散风险。

　　加强对基本信贷准入条件的把关。联合体成员还应具有基本的信贷准入条件。这些企业应具有较强的核心竞争力，市场占有率高，在本地区行业内生产能力、生产工艺、赢利水平等方面排名靠前，具有较强的技术开发能力、设计能力和较高的信息化应用程度；经营正常、成长性较好、现金流及利润稳定，能够依法纳税；符合国家的产业政策和银行的信贷政策；其主要业务应在建设银行办理。

　　加强对贷款额度的把关。包括联合体成员的贷款额度和联合体的贷款总额度。联合体成员的贷款额度要控制在测算的风险控制限额之内，且对中小型企业设定贷款的上限。贷款额度有效期限不超过一年，到期后重新审批。

　　加强对贷款条件落实的把关。可以与联合体成员统一签订联合体贷款额度合同，同时明确对贷款总额度承担连带保证责任。同时为强化还款意识，可以追加企业法定代表人的连带责任。

　　加强对贷后管理的把关。一是加强对贷款资金用途的监管。防止资金用于股市及其他权益性投资，争取做到贷款封闭管理，专款专用。二是充分发挥联合体内成员的相互监督作用，通过多渠道了解企业的经营动态及财务状况。三是重点关注行业性风险和区域性风险，加强分析研究，实施贷款额度的动态调整和管理。

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