我国商业银行信贷业务的体制创新分析(2)

　　目前我国商业银行在产品和服务方面的创新存在层次少、规模小、技术含量和附加值低、同质化程度高以及创新能力普遍偏低等问题。究其原因，这些问题在很大程度上源于产品和服务创新机制上的弊端。我国商业银行业务和产品创新大多是自上而下进行的，通常由总行自发制订方案，然后向下推动，这不仅造成产品和服务与客户需求的脱节，而且缺乏创新活力和持续创新激励。

　　从工商银行产品创新的环节看，一个信贷新产品的开发要经过六个环节：需求的收集—需求整合—产品开发—推广应用—跟踪反馈—再创新。总的看，这几年信贷产品创新取得了很好的成绩，流动资金贷款由过去的单一品种发展成现在的11个品种，对不同的客户给予不同的信贷产品，既满足了客户的需求，也提高了控制风险的能力。但同时也要看到，其同市场发展的要求相比还有一定的差距，当前的主要问题是信贷产品的创新能力比较弱，具体表现为：

　　一是客户经理无收集客户需求的动力。客户经理的主要任务是推销产品，产品卖完了，就得到奖励，至于客户满不满意，还有什么新的需求，既不考核，也不奖励，客户经理自然不会关心。

　　二是客户需求的传递渠道不畅通。客户经理收集到的客户需求，通过什么渠道送达到哪个部门，不清楚，也没有规定。客户需求是送达本支行、本分行，还是总行；是业务部门还是产品开发部门；通过什么样的形式送达?都没有规定，一句话，客户需求的送达渠道不清晰，不畅通。

　　三是产品需求无整合。前台营销部门是独立的，需求也是独立提出的，没有部门承担需求整合的任务，也没有人承担需求评估的职责。没有一支客户需求的调研研发队伍，新产品开发还没有形成一个完整的体系。

　　针对这些情况，商业银行应做到如下改进：

　　1、依托市场和客户需求创新产品。市场需求和客户需求是信贷产品创新的源泉和动力。信贷产品创新与企业产品创新一样，是商业银行的竞争力所在。产品创新要面向市场，面向客户，在市场调研的基础上，依据客户的需求搞创新，才能拿出有竞争力的产品。这就要求提高对市场和客户的感知度，不断缩小各级机构部门和广大员工与客户和市场的距离，拓宽与客户沟通的平台和为客户服务的渠道，深入研究客户的特性，有针对性地对产品功能、价格策略及服务手段等进行科学组合和优化，提高产品和服务与客户需求的契合度。

　　2、充分发挥客户经理作为市场前端在创新中的源头作用，使客户经理成为新产品需求的收集者和提供者，此项工作应列为客户经理的主要工作之一，并列入考核。基层银行和客户营销部门应成为产品需求的源泉，对收集客户需求应予以奖励为主，要充分发挥拥有专业化知识和技能的产品经理在创新中的骨干作用，使产品经理成为产品研发的主力军。

　　3、建立产品需求的直达快速通道，客户需求的传送渠道要及时畅通。对此，总行应下达专门的文件予以规定。客户需求不应层层审批，应像投稿一样，能直接抵达产品需求整合部门。

　　4、应将信贷产品需求整合的职责明确给一个部门，由这个部门承担起产品需求整合的职责。信贷管理部掌握着信贷政策和信贷资源管理信息系统，比较适合承担这项职责。信贷管理部应尽快拿出信贷产品创新流程的管理办法。