本报记者 王小妆

　　重庆市农村商业银行(其前身为重庆农村信用联社，共有40个法人单位)，这个曾经一度病入膏肓的50多岁“老人”，正一扫暮气和病态，焕发出旺盛的生命力。

　　新体制带来谁都没想到的业绩突破

　　重庆农商行“返老还童”的迹象，最直观的反映是其2008年的业绩：

　　存款新增长206亿元，这是农信社到农商行历史性的突破，过去没有一年超过200亿元的；贷款新增了135亿元，也是历史性的突破，过去没有一年新增超过100亿元的。总共776亿元，存贷款增幅都超过了20%。

　　拨备前利润是28.3亿元，增幅超过70%。提取20亿元的拨备后，账面利润只体现了8.3亿元，但即使如此也是创纪录了。股东回报率超过了10%。挂牌的时候，拨备覆盖率是42%，现在是68%，拨备充足率是156%。同类机构能达到这样指标的屈指可数。

　　2008年成本收入比、费用率在农信系统排在前三位，资本充足率是第一位。

　　2007年底不良率是30.31%，余额接近170亿元；挂牌的时候，不良率是13.93%，余额接近83亿元；2008年底，不良率是7.76%，余额60亿元(数据引自重庆农商行统计资料)。“黄奇帆市长给我们的要求是今年降到百分之十，他肯定没想到我们会降到百分之七点几，我也没想到。”在提到这个数据时，重庆农商行董事长刘建忠笑了。

　　重庆农商行2008年6月19日才挂牌，而大规模的改革到10月份才告一段落。“11月的不良率还超过11%。”其总行的一位中层管理人员告诉中国经济时报记者。

　　重庆农商行是目前重庆最大的农业贷款银行、最大的中小企业贷款银行和最大的个人贷款银行，其80%的贷款对象是农业和中小企业。

　　记者采访了重庆农商行高管、部门负责人、支行行长、部门负责人、总行和支行的一般员工，大家一致认为：重庆农商行取得的历史性突破，说明了新体制具有强盛的生命力。

　　一级法人

　　重庆农商行的改革是在温家宝总理寄予厚望、银监会指导和关怀的情况下走过来的。刘建忠对银监会主席刘明康的一个观点很是推崇：“明康主席多次强调，农村信用社的症结就在于公司治理非常混乱，形同虚设。我个人认为明康主席的思路是经得起历史检验的。”

　　作为一个老“信合”人，刘建忠体会到，重庆农商行从农信社时代的三级法人、两级法人到一级法人，走的正是一条由乱而治的轨道。三级法人的时候最混乱。两级法人的时候呢？一个县级联社，既没有动力也没有能力进行现代银行必需的制度、文化和品牌建设，本质缺乏监督的体制又纵容了主要负责人的胡作非为，所以问题比暴露的还要多，用人上近亲繁殖、业务上内外勾结中饱私囊成为比较普遍的现象，“我听到的最大的一家，是七大姑八大姨加起来居然有100多人，连保姆都可以到信用社上班。”

　　鉴于对旧农信社体制弊端深入骨髓的认识，重庆农商行首先解决的就是公司治理结构问题，他们按照现代企业制度结合农商行的性质特点，建立了农商行的治理机构和组织架构，其特点之一，就是监事会的权力被强化，监督、稽核部门得到大大加强，他们甚至在全市派出了四个片区派出机构，直属总行。

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