金融创新：中国银行业持续稳健发展的必由之路

　　中国银行业监督管理委员会主席 刘明康

　　随着改革开放的逐步深化和扩大，中国银行业的整体素质和核心竞争力明显增强，但发展中的深层次矛盾也不断显现，公司治理结构亟待规范和完善，经营模式和经营方向亟须切实转变，竞争能力、盈利能力和风险防范能力亟待提高，而解决这些问题的根本途径就是金融创新。可以说，金融创新是当今中国银行业改革发展的客观要求，是银行业规避风险， 有效提高国际竞争力，促进银行业科学发展的必然选择。

　　一、当前我国银行业面临的形势

　　中国经济体制改革正处于攻坚阶段。20多年来，我国国民经济持续快速发展，综合国力不断增强，人民生活水平不断提高。随着改革的逐步深入，经济运行中的深层次问题逐渐显现，改革进入了攻坚阶段。调整产业结构，转变经济增长方式，扩大城乡居民消费需求，建设社会主义新农村等宏观经济政策的贯彻实施都需要强有力的金融支持。传统的金融产品和服务手段，越来越无法适应发展的新要求，金融创新势在必行。

　　中国银行业面临着完全开放的竞争环境。今年底，我国经济金融将结束加入世贸组织过渡期，全面融入国际体系。外资银行在等待多年之后，可以全方位地将其历经数十年甚至上百年锤炼的经营理念、服务产品呈现在中国消费者面前，与中资银行展开全面竞争。面对越来越严峻的挑战，我国银行业只有奋起直追，不断改革和创新，才能在新的竞争环境中生存、发展和壮大。

　　中国银行业亟须提高核心竞争力。目前，国内商业银行综合竞争力较弱，金融产品比较单一，营销手段比较简单，市场竞争同质化现象严重，缺乏品牌效应。解决这些问题的根本途径就是金融创新。要通过不断创新，占领银行业创造利润的制高点，提高可持续盈利能力，巩固银行业改革成果。

　　城乡居民金融意识和金融需求不断增强。随着国民经济的快速发展，城乡居民收入水平不断提高，金融意识、风险意识也随之增强。他们不再满足于传统的储蓄业务和简单的投资形式，而是要求银行提供多样化的金融产品供其选择，创造出多元化的投资产品和投资方式满足其投资、避险和保值增值的需求。为适应日益增长的金融需求,银行业必须适时进行改革和创新。

　　二、我国银行业面临难得的发展机遇

　　银行资产质量明显改善。中国

银监会成立以来，狠抓不良贷款余额和不良贷款比例“双降”，商业银行的资产质量有了明显改善。2005年末，我国商业银行在提高资产质量方面实现了历史性突破，整体不良贷款率首次下降到一位数。不良贷款比例下降，为商业银行进行深层次改革提供了较为宽松的环境，使得银行能够有时间、有精力研究业务创新等重大问题。

　　商业银行资金充足。截至2005年底，我国主要银行业金融机构存贷差超过9万亿元，全部银行业金融机构超额储备率达到4.17%，远远超过中央银行制度标准。这为商业银行优化信贷结构、改善资产负债管理提供了条件，但同时也给商业银行带来了经营压力，迫使商业银行认真研究和探索过剩资金的投资渠道，挖掘金融创新潜力。

　　公司治理改革初见成效。在国家政策的支持下，中国银行、中国建设银行、中国工商银行相继进行了股份制改造，初步构建了较为规范的现代公司治理框架，体制、机制和竞争手段较从前更加灵活。2005年，交通银行和建设银行先后在海外成功发行

股票与上市交易，这标志着我国国有商业银行改革取得了实质性进展。股份制改革实际上是我国国有银行管理体制和经营机制的一次“凤凰涅?”般的制度创新，通过改革重塑的四大国有银行将成为全新的现代金融企业。

　　内控机制开始发挥作用。近年来，商业银行的各级管理层对加强内控已形成了共识，法规制度体系建设和内部控制的基本框架已初步形成。一个有效的内部控制系统，有利于业务发展和管理水平的提高，同时也为金融创新提供了机制保障，保证银行业创新进入到良性循环的轨道。

　[1]　[2]　[3]　[下一页]