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民间融资 天使的一半是魔鬼
民间融资一定程度上弥补了正规金融的不足，对临夏民族经济的发展起到了拾遗补缺的作用。民间融资以其简便、灵活、快捷的形式，满足了私营经济、个体工商户和城乡居民的资金需求，弥补了县域金融体系的断层，提高社会闲散资金使用效率，促进了临夏民族经济的发展，特别是非公有制经济的发展。据调查，临夏地区有76%的被调查企业和95%被调查
城乡居民参与过民间借贷。在人行临夏中支向居民进行调查问卷时，80%以上都反映民间借贷对生产经营和方便居民生活具有积极作用。民间融资具有不可替代的比较优势。首先，民间借贷有其方便、快捷的特点，适合私营企业、个体工商户等经济主体的需求。其次，民间借贷具有预算硬约束的优势。通常，民间借贷无父子，一旦借贷关系成立，父债子还，其预算约束关系便自动生成。第三，民间借贷以讲诚信、具备还贷能力的人为主，尤其是具有道德风险倾向者难以进入民间借贷市场。相比较，民间借贷更注重从本质上把握借贷者的信用，侧重了解、掌握借贷者生产经营、还款来源、还款能力以及个人品质，因而较商业银行而言，彼此相互熟悉、信息对称，使民间借贷的风险得以降低。
但是，事物的存在往往是两方面的，除了天使的一面，民间融资也有着魔鬼的一面，民间融资存在的风险隐患不容忽视。民间借贷作为一种民间自发行为，由于缺乏有效的社会监督和引导，其风险和隐患正在日益凸现，主要表现在：一是影响正常的金融秩序，在一定程度上挤压了正规金融的发展空间。二是影响金融宏观调控。民间融资以其高利率、高收益吸引了城乡居民大量的闲置资金以现金形式流出银行体系，造成金融信号失真，干扰了中央银行对社会信用总量的监测。三是影响了经济结构调整。由于民间融资的投向具有一定的盲目性、趋利性，使很大一部分民间资金流向国家明令限制和要求关停的企业，其流向与国家宏观经济政策、产业政策相悖。四是给社会稳定带来隐患。民间融资的随意性、隐秘性以及从事借贷活动的目的仅仅是追求高利，使得民间借贷存在较大的潜在风险，极易引起经济纠纷甚至造成社会治安的混乱。
规范民间融资需多法并举
民间融资作为一种传统的融资方式，在当前金融改革的大环境下，确实对地方经济的发展起到了积极的作用。在经历长期的“身份不明”的困惑后，今年上半年央行的一份报告，为民间融资的“补充作用”定性令人欣慰。
但尽管被人认为这种“补充作用”的定义无疑是一个身份的明确，多年积累下来的问题并不会因此而自动消失，其风险及其累加更不容忽视。如果我们把过往的民间融资看作为一种民间实践活动(即便这种概括不尽全面)，应该承认它面临最重要的问题是规范。正是由于多年来这种活动并非中规中矩，若不及时予以纠正，仍以惯性运行，不单痼病未除，难免新疾又生。不适时进行严格的规范和管理，有可能产生(实际上也确实并进一步产生)多种不良后果——非法集资、严重的资金体外循环和地下钱庄洗钱活动，由此加大金融风险，影响社会和金融稳定。
为此，应采取措施多方面规范民间融资。
在“身份”明确之后，引导与堵疏相结合成为可能，也是理顺目前各种交织难解的问题的关键。对经济发展中的民间融资要彻底改变放任自流的做法，出台相关法律法规及易于操作的管理办法，赋于民间融资应有的法律地位，明确管理部门，规范融资利率，合理引导和规范民间融资投向，促其规范运作。这是政策及立法层面须实现的一个跨步，也是民间融资得以安身立命的基础。
就金融机构自身而言，要创新金融业务，提高自身的经营管理水平。首先，金融机构应不断适应市场经济的需要，充分发挥银行信用中介的职能，创新金融业务，为民间借贷的双方牵线搭桥。其次，国有商业银行，特别是农村信用社要切实改变过去等客上门的经营方式，进一步加大市场营销力度，加快利率市场化步伐，强化利率杠杆的调控效应，将农村资金更多地留在农村，真正做到“取之于农，用之于农”，全力支持农村经济发展。再次，国有商业银行和农村信用社要简化信贷操作程序，缩短贷款审批时间，适时发放贷款，靠优质的服务、优惠的存贷款利率来遏制不正当的民间融资，使游离出的资金重新回归银行。
要依托银行中介，合理规定资金使用价格。进一步放开个人委托贷款的开办范围，允许更多的商业银行、农村信用社基层网点在更大范围内开办个人委托贷款业务。
唯此，民间借贷才能走向阳光。 (程汲）
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