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FN通讯员 翟旭宁 记者 冯宗敬
编者语 临夏回族自治州地处甘肃中部，是古丝绸之路和“唐蕃古道”的必经之地，自唐宋以来，就被公认为陇上重要的商品集散中心和商品交易中心，近年来，随着经济的发展，州内民间借贷逐渐活跃。据该州人民银行调查显示，全州民间融资的总量约为40亿元，基本与当地金融机构信贷总量“平分天下”，民间融资行为已从最初农村的“星星之火”扩张
到社会的各个层面，融资规模由最初的百元、千元发展到目前的万元、几十万元甚至百万元以上。
民间融资 浮云渐欲遮望眼
中国人民银行临夏中心支行的调查显示，民间融资在一定程度上推动了当地经济的快速发展。经测算，临夏民间融资的总量为40亿元左右，基本与全州金融机构信贷总量相当。民间融资主体可分为三类：第一类是个人之间的融资；第二类是企业之间的融资；第三类是企业与个人之间的融资。三类主体分别约占整个民间融资的62.5%、15%和22.5%。融资涉及的行业已由上世纪80年代初期的皮毛、木材、茶叶三大行业，扩展到建筑、粮油贩运、药材、餐饮、旅游、运输等方方面面。
临夏州民间融资在总体规模上呈现三个特点：一是民间融资规模与地区经济发展状况密切相关，经济发达地区的民间融资较为活跃，经济落后地区的民间融资规模相对较小。二是民间融资规模与正规金融规模呈现较明显的负相关关系，国家货币政策紧缩，民间融资规模上升，货币政策扩张，民间融资规模下降。三是融资规模增长明显。农民间单笔融资额从以前的200—500元增至500—2000元，企业融资由原来的几万元、几十万元扩张到目前的几百万元。
民间融资的用途主要以生产经营为主，生活消费为辅。在农村，民间融资主要用于建房、婚丧嫁娶、就医、子女上学等生活急需和劳务输出；在城镇，民间融资主要用于解决企业、种养专业户、个体工商户等生产经营资金的不足。民间融资的利率较为灵活，大体有几种情况：一是亲戚朋友间互助性的借贷，不收利息，但作为人情回报，借款者在还款时会以实物形式予以补偿。二是城镇民间融资利率一般参照银行贷款利率进行约定。三是用于生产的利率一般为3%—6%。四是对从事赌博等违法活动的民间融资，利率达到100%，甚至更高。调查发现，个别民间借贷也存在提前抵扣利息或“利滚利”现象。借贷关系集中于地缘、亲缘、血缘关系圈，大都普遍采取“口头契约”的交易方式。也有部分城镇居民通过签订协议的方式，民间融资的期限一般在10天到1个月。
民间融资 四大诱发原因
民间借贷作为一种自发的融资方式，其产生和发展主要有四方面诱因：
一是经济金融环境因素。临夏州经济基础薄弱，中小企业、特别是私营企业“先天不足”，普遍存在总量偏小、产业结构单一、资金实力弱、抗风险能力差等问题。私营企业主大多是从经商积累起家，家族式管理者居多，管理方式落后，许多企业无规范的账表，难以达到商业银行上级行贷款审批条件，其从银行获得贷款的难度颇大，而经济的日益活跃，客观上造成这些企业资金缺口较大，为民间融资创造了条件。二是资金需求旺盛。据统计，截至2005年5月底，临夏社会资金需求量在85亿元左右，而全州金融机构实际投入43.86亿元，只占社会需求量的51.6%，资金缺口约42亿元，金融机构信贷投入与实际需求极不相称，无形中拓宽了民间融资的渠道。三是金融服务地方经济的功能弱化,为民间融资提供了较大的发展空间。近年来，国有商业银行经营战略向大城市、大项目转移，对县域网点进行降格、撤并，使县域金融服务主体明显缺位。据统计，临夏州金融机构网点由1997年的315家减少到190家，收缩了39.7%。2000年，全州国有商业银行存款增量市场占比上升16.27个百分点，贷款增量市场占比下降27.04个百分点，农村信用社存款增量市场占比下降18.29个百分点，贷款增量市场占比上升27.04个百分点，尽管农村信用社成了支持“三农”的主力军，但受历史包袱、存款稳定性差、贷款规模小等因素制约，难以承担起支持县域经济发展的重任，客观上为民间融资提供了发展空间。四是利益驱动使部分民间资金转化为民间融资。据调查，大多数民间融资是以现金方式进行的，也就是说，民间融资利率比国家信贷利率高的优势，吸引了大量资金以现金方式流出银行体系，获取高收益。特别是1996年下半年以来，中央银行对存款利率连续下调，加上征收利息所得税，公众的利息收入下降，还有存款实名制的实行，使部分居民认为存款不划算，而甘冒风险以谋取较高的收益。
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