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本报记者 赖志凯 实习生 黄秀珍
调查表明，医疗保健占老年人消费支出的40%左右。然而，在海南省保险公司推出的各种新险种中，却难觅老年人保险业务——
孝子表达孝心难
再过一个月便是母亲67岁生日，小赵想为母亲送上一份特别的礼物———老年保险，可咨询了几家保险公司，绝大多数险种的参保年龄都得低于65岁，即使有个别老年险种年龄放宽，但选择余地还是非常有限。
“对于赡养老人，我们经济方面能承受得起。但如果老年人身体不好，长年累月的住院治疗，这个费用对普遍家庭是很重的负担。老年人是一个最需要借助商业保险提供医疗保障的群体。但是，在各家保险公司开设的险种中，却将本应最受关注的老年群体排斥在外，这多少令人遗憾。”小赵说。
在海南，像小赵这样想为父母买一份保险的年轻人很多，但这愿望多数未能被各保险公司所接受。对中国的老人们来说，最怕的就是生病，一生病本来为数不多的养老金就更难维持生活了。有调查表明，医疗保健成为老年人消费支出的大头，占每月消费的40%左右。据国家计生委的一份统计数字，目前我国已经进入老龄化社会，60岁以上的老年人有1.3亿，全国1.3亿老人如果每人每年拿出10元投保，保费收入也有13亿元，市场很大。新华人寿海口分公司的美满人生老年险种推出至今，在全公司20多个险种中，该险种销售业绩列第三，可见老年险受欢迎的程度。保险公司患上“恐老症”
当“夕阳产业”、“银发经济”越来越显示出其不可小视的地位时，保险公司却裹足不前。
据了解，在海南省保险公司推出的各种新险种中，多数与老年人保险业务无关。绝大多数保险产品对参保人的年龄控制在65岁以内，超过年龄，即便有足够的经济能力和投资欲望，也只能“望保兴叹”。在海南几家寿险公司当中，目前承保年龄最高的是新华人寿海口分公司推出的美满人生保险产品，它将承保年龄提高到了80岁。还有太平洋寿险海南分公司的个人累积型年金保险产品，承保年龄最高为74岁。尽管如此，与其它层出不穷的分红险种、少儿险、保障型险等相比，老年人可选择的险种十分有限。而且现有的老年险种保障功能主要集中在意外伤害和养老方面。由于风险太大，目前，保险公司还没有专门针对老年人的医疗险，而这个市场需求却很大。
既然老年险市场存在着巨大的商机，为何海南省内的保险公司却不愿涉足？业内人士分析认为，高风险、高额保费和宏观环境因素影响，是老人保险产品得不到有效开发的重要原因。据介绍，由于老年保险的赔付率比较高，因此多年来国内没有专门针对老年人的险种。近两年来，随着社会对老年险种的需求不断高涨，才有个别保险公司逐步拓展老年保险业务。保险公司“望老却步”，一业内人士道出苦衷：老年人身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，保险公司保的是“万一”，而不是“一万”。开发老年险种，保险公司要承担巨大风险。
“老年人由于面临的风险大，要获得和年轻人一样的保障，保险费率必然要提高。但对老年人而言，花2万元的保费买1万元的保障，这肯定不划算。保费太高投保人买不起，保费太低保险公司风险太大，这的确很为难。”平安寿险海南分公司有关人士如是说。新华人寿海口分公司营销业务部经理龚伟认为，保险公司作为经营风险的单位，投保人的年龄越大就意味着出险率越高、风险越大，保险公司进行风险控制就十分困难。由于目前我国商业保险公司发展历史较短，承保经验数据偏少，在费率精算上都比较慎重，这也是造成老年险种产品缺乏的一个原因。老年险市场何时成保险主流
一方面人们对老年险种的需求不断高涨，另一方面保险公司却对其缺乏热情。虽然目前老年险市场陷入“有地少人耕”的尴尬局面，但业内人士乐观地认为，中国的老年险在未来10年到15年内，一定会成为保险市场主流。他们的依据是，随着保险公司实力的逐步壮大，以及寿险公司精算技术和产品设计能力的提高，老年险市场将会重新得到寿险公司的审视和评估，会有更多的保险公司来开发这块市场。
据国家计生委公布的数据显示，到2050年，我国老年人口的比例将超过20%，养老问题将格外突出。而对于老年人来说，除了传统的储蓄养老外，越来越多的人会选择保险作为晚年生活的理财工具。为此，有业内人士建议国内保险公司借鉴国外开发老年人护理险的成功经验，在保险费率制定上下功夫。先从开发老年护理险种做起，开办一些具有个性化的老年人专项险种，积累经验，逐渐推进。
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