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作者：王雁来
有消息称，银监会上周曾在其网站上发布通告，计划对银行发放的汽车贷款进行“特别调查”，此通告虽然很快被撤下，但国内还是有多家媒体对其进行了报道。记者就此事向银监会相关部门一位官员求证时，此官员矢口否认了“特别调查”的提法，“我们从来就没有提过什么特别调查，我们只是说要对汽车贷款进行专项调查。”此官员说。
不管是特别调查还是专项调查，可以确信银行监管方对汽车贷款业务中存在的欺诈行为进行清查整治已是箭在弦上。
业内人士认为，银监会此次明确表示要对国有银行的汽车贷款进行专项调查，是为紧缩银根、抑制投资过热做铺垫，同时也是从源头上控制汽车消费产生的不良资产。
有数据显示，截至2003年年底，汽车消费贷款的余额已达1800多亿元，国内银行有超过945亿元的个人汽车贷款无法回收。“今年银行投放的汽车贷款坏账更多了，以前是以‘个’数，现在是以‘批’数，每天银行都有几页纸的坏账名单。”一名某国有银行信贷处的工作人员告诉记者。
记者了解到，在有的银行，只要提供居民身份证、收入证明和第三方担保人就可以申请到个人汽车贷款。
“我的收入证明上写的是月收入5000元，其实我的收入远低于这个数，但是这种证明很容易就从单位开出来。”一位刚买了车的朋友说。他认为这种收入证明形同虚设。
目前，银行在进行汽车信贷时采取了自然人担保和经销商担保两种方式来降低风险，但是前者因为缺乏有效的调查手段而难以判断自然人资料的真实性和稳定性，经销商担保成为目前被普遍采用的方式，汽车经销商经银行审批后向消费者提供第三方担保服务。
据一位银行工作人员告诉记者，银行对汽车经销商是否具有担保资格的审批条件很低，几乎所有提出申请的经销商都能获得担保资格。这样的模式风险就很大：经销商没有可供抵押的固定资产，向银行提供的保证金又比较低，一旦经销商经营状况出现问题，还款就很成问题。这种模式也诱发了大量经销商骗贷的案例。有些经销商将一辆车同时卖给几个人，骗取银行贷款；有些经销商虚抬车价，从银行套取多余贷款。
业内人士认为手续的简单化是各银行竞争的结果，但是从长期来看，手续的简单化很可能会酿成大的金融风险爆发出来。
汽车大幅降价也影响了一部分购车者的恶意坏账。购车者在偿还了部分贷款时，常常会发现剩余的还款额足够购买一辆降价后的新车，因此，一些购车者往往会拿原先准备还款的钱再去买一辆新车，而停止偿还旧车的贷款或者拖欠还款。
由于汽车贷款中诈骗、挪用资金、恶意拖欠及经营不善引发的拖欠贷款问题严重，中国多数保险公司已经停止提供汽车贷款保险业务。原先两个人扛的担子变成一个人挑，银行的风险越来越大。
银监会此次出手，将检查各银行的拖欠贷款，尤其是违规行为，检查汽车贷款审查不严和欺诈等问题。某银行信贷处相关人士告诉记者，银监会将从6月上旬开始清查银行汽车贷款的相关账簿。
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