责任险市场发展严重滞后

　　近年各类事故频繁发生但市场化保障机制却迟迟未到位

　　责任险市场发展严重滞后

　　国内保险公司责任险收入占财险收入比例仅为4%，而发达国家则高达40%

　　随着近年各类事故的频繁发生，发展商业性的责任保险已成为当务之急。而5月1日随着最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》实施后，对人身损害赔偿的项目和标准都有较大提高，亦给责任险发展带来机遇。记者昨日获悉，继机动车第三者强制责任险启动后，中国保监会将要实施多项措施，全力推动各类责任险险种起步，其中包括争取扩大法定责任险的范畴，批设专业性责任险公司，加快开发新的责任险产品上市等。

　　责任险市场艰难起步

　　今年以来，重庆井喷事故、密云灯会伤人案、吉林大火案等很多事故发生后，我们发现并没有责任险公司进行赔偿，从而暴露了公众责任险的空白。在重庆“12·23”天然气井喷事故中，责任方中石油将面临几千万元的责任事故赔款；吉林中百商厦火灾事故，责任方中百商厦预计要支付几百万元赔偿；而北京密云灯会事故，密云县政府的财政也要支付几百万元赔偿。如果这些赔偿能由保险公司承担，将无疑减轻企业和政府的压力，并能够使其尽快恢复正常的生产经营活动。但是，在上述很多事故中，由于责任方投保不充分，保险没能充分发挥其应有的作用。

　　据中国保监会统计，目前保险公司经营的责任险产品约30多种，保费收入占财产险保费收入的4%左右。但从国外的情况看，责任保险约占40%左右，因此，国内保险公司在责任险方面的发展还有相当大的空间。

　　中国保监会发展改革部副主任袁力对记者称，责任保险对保险业来说非常重要，对社会的作用和影响也很大。具体表现在以下四个方面：一是对受害人来说，由于在事故救助、善后处理等方面有保险公司的介入，可以尽快通过保险赔偿，恢复正常的生活秩序。特别是在事故责任人无力赔偿的情况下，赔偿能有保障。二是对责任人来说，能够有效转嫁责任风险，避免因责任事故的发生而导致破产或生产生活秩序受到严重影响。同时，通过建立责任保险制度，也可以减轻政府在处理突发性责任事故中的负担。　

　　今年5月1日，高院关于人身损害赔偿案件审理方面出台了司法解释，对民事赔偿作了细致规定，提高了赔偿限额，加大了赔偿责任。中国保监会财产保险监管部主任刘京生认为，这一司法解释为责任险发展提供了有利的司法保证。同时责任方的赔偿限额的不确定性也为责任方寻求转嫁法律赔偿责任提出了客观需求，这为责任险的发展提供了市场空间。

　　法定保险覆盖面亟待扩大

　　据悉，国外责任保险大体分两类：一种为通过国家立法进行的强制保险，如：机动车第三者责任保险、雇主责任保险、油污责任保险等，第二种是通过商业保险公司经营的商业保险，如：公众责任保险、医师责任保险等。

　　但是，我国目前设定法定保险的险种仅限于5月1日才启动的第三者机动车辆强制保险等极个别险种。中国保监会发展改革部副主任袁力表示，要扩大责任保险覆盖面，必须争取通过立法的方式，在煤矿、易燃易爆、巨毒等高危行业以及公众聚集的消费场所建立强制责任保险制度。　

　　中国保监会办公厅副主任吴晓军亦认为，某种商业保险如果要实行强制投保，一般要具备以下条件：(1)风险发生造成的危害性较大，影响的社会面广；(2)赔偿责任较重责任人往往难以独力承担；(3)投保人投保这种风险的商业责任险往往存在逆选择的行为即认为自己发生这种风险的可能性很大时就投保认为自己发生这种风险的可能性不大时就不投保；(4)风险发生比较普遍。除了机动车第三者责任风险，其他行业、领域中还是存在一些满足以上四个条件的责任风险的，如公共场所发生火灾的风险等，对于这样的风险，保监会希望也能实施强制投保，并正在与相关部门共同进行努力。　

　　不过，扩大法定保险的问题必然涉及立法。对此，保监会法规部副主任杨华柏认为，完善责任保险法律制度，是一件极为复杂的工作，其中涉及民商法的一些规定。我国目前至今没有完善的民法典，商事立法也相对薄弱，在这种法律环境下，要把有关责任保险立法规定得非常完善、具体有一定难度。但中国保监公将进一步加强调研，了解国外立法最新动态，逐步推动我国责任保险的制度建设。

　　专业责任险公司呼之欲出

　　随着高院有关司法解释的出台，人身损害的赔偿限额亦提高，一些责任险如机动车第三者险虽纳入法定保险范围，但保险公司经营风险亦大为增加。中国保监会发展改革部副主任袁力对记者透露，中国保监会鼓励保险公司向集团化和专业化方向发展，包括批准设立专业性的责任保险公司等。　

　　据悉，为了顺利建立起机动车强制三者险制度，保监会目前抓紧制定费率、责任限额以及执行方式，争取近期出台法定三者险的统一条款。目前，保监会还在公众火灾责任险、煤矿雇主责任险、医师职业责任保险等方面进行试点，同时鼓励保险公司开发新的责任险产品。

　　据悉，在吉林大火发生后，保监会亦加强与吉林省等地方政府沟通，推动地方政府立法，对诸如火灾公众责任保险、医疗事故责任保险等险种进行法定保险的试点。6月初，保监会还将与国家生产安全局共同举办在北京召开高规格化的“中国责任保险发展论坛，以进一步推动责任险开发的升温。

　　本报记者　谢美琴