一面高风险一面违规经营 房贷险面临四大整改

　　距离保监会南京办“叫停”无锡地区房贷险已经过去整整一个月。昨天，记者自南京保监办了解到，停止房贷险的保险机构目前正在进行整改，而南京保监办也在准备再度进行深入调研，以决定对这些机构的业务是否提前恢复。

　　按照保监办的规定，从8月5日起，无锡市4家产险公司被停止接受汽车、住房消费贷款保证保险业务3个月。在无锡地区的5家财险公司中,除了大众保险股份有限公司无锡中心支 公司因为一直没有开展过房贷保险险种没被波及，其余4家未能幸免。这4家是中国人民保险公司无锡分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司无锡中心支公司、中国平安财产保险股份有限公司无锡中心支公司、天安保险股份有限公司无锡中心支公司。

　　-南京办痛下杀手

　　早在今年年初，南京保监办在调研时，发现无锡市在消费信贷，尤其是车贷、房贷存在大量问题，一些保险机构的经营极不规范。8月5日，南京办下发通知，决定对4家产险公司停止接受汽车、住房消费贷款保证保险业务。通知下发的次日,南京保监办即召开全省保险机构会议,要求江苏省其他12个地市的保险机构停止一切违法、违规经营行为，严格执行其总公司制订的并经中国保监会备案的住房消费贷款保证保险条款和费率，不得与银行签订合作协议代替报备的保险条款，不得擅自扩大保险责任、降低费率、取消免赔率、免保证手续、修改赔偿处理程序或增加逾期利息的赔偿责任等。

　　据称，南京保监办对无锡痛下杀手的原因，主要是一些保险公司未严格执行总公司制订、并经保监会备案的保险条款和费率；保险公司一股脑承担整个消费市场风险；投保人与销售商的恶意行为风险；高手续费或退费等等。

　　据有关统计，到2003年6月底，无锡地区住房消费贷款保证保险业务累计保费收入7962万元，占全省的39.21%，但保险金额达96亿元。

　　-房贷险病在何处

　　中央财经大学保险系主任郝演苏教授说，在发达的市场环境

　　中，消费信贷是必不可少的一个过程，有消费信贷险，就必然会有消费信贷的过程。在目前社会上其他担保形式尚且不完善、不到位的情况下，消费信贷险这一险种，如果保险公司风险控制能够做得比较好的话，能够起到很大作用，使个人消费市场良性循环。

　　郝演苏介绍，消费信贷险涉及到的物资提供商(车商、地产商)、银行、保险公司三方，获得的信息(债务人即消费者的信息)应该是对等的。但在实际操作中，由于三方从各自的利益出发，对于债务人的信息并没有达到充分共享。物资提供商的目的在于把货(房产、车)卖出去，银行的目的在于把款贷出去，因此对于消费者的资料，以及资料的真实性缺乏分析、把关。在这一链条中最为薄弱的一方保险公司，成为风险的最终承担者。

　　郝演苏认为，要最终解决目前消费信贷市场的问题，除了保险公司建立牢固的风险防火墙之外，还要解决的是保险机构的经营机制。比如，一些保险公司上级公司对于下属公司的要求，口头上要效益，实际上仍然要规模。市场就那么大，因此一些公司很容易产生博弈心态，造成市场上的恶性竞争。而最根本的，在于整个社会信用体系的建立。

　　-房贷险是改是废

　　尽管在无锡遭遇尴尬，同属于信贷消费险种的车贷险几乎在全国各地走上穷途末路，然而房贷险在北京似乎并未掀起多大波澜。对于早已涉足房贷险，目前已经江山稳固的保险公司来说，房贷依然是其稳定的利润来源。

　　北京工商大学保险系主任王绪瑾认为，房贷险不能搞一刀切，而是要完善。从目前的经济发展趋势、消费信贷的势头来看，市场的需求是存在的。房贷险面临的问题不在“停”，而在于改，而且是大改。

　　对于消费者而言，这一险种则至少存在四大问题：变相强制超额保险、变相重复保险、保费不合理、业务不规范。比如不投房贷险就没有办法拿到贷款；比如，一些房贷险要求按照房屋的销售额来投保，但大部分按揭买房都是20%甚至更高的首付，已付款没有任何风险可言；此外按揭买房本身就有其他资产作担保，再行投保属于重复保险；从公平的角度计算保费应该以贷款额的平均数来计算，而非房屋的销售金额来计算等等。王绪瑾教授称，目前市场上，按照房屋销售价格承保的险种应该清盘，而原有的按照房屋售价投保的消费者，有权要求保险公司赔偿损失。