SARS险“巡演”之后的反思

　　●众多保险公司对SARS的主动“出击”，除了怀着一份朴素的社会责任感以外，发现其中巨大的商机也是重要因素

　　●要中国的客户认识到保险是未雨绸缪，并培养其长期投保的意识，这不仅仅是保险公司需要努力做到的事情

　　国际金融报记者 陈璐 发自上海

　　部分国人的保险意识总是在突发事件之后膨胀。但是，另一部分国人，再有怎样的突发事件，都不能膨胀他的保险意识。

　　去年5月，国航、北航两起不幸的空难大大增强了旅客的保险意识，各大机场投保的旅客明显增多。仅平安保险位于上海虹桥机场的销售点，每天的投保数量就增加了100多份，而且不少乘客还购买了多份保险。

　　今年，SARS这场灾难突如其来，也让很多人意识到，该给自己和家人上一份保险了。同时，十几家保险公司针对“非典”产品的竞相出台，全国几大城市也纷纷出现了以前绝少见到的争相抢购的火爆场面。

　　违背国际惯例

　　赵华也在这期间给自己买了一份泰康人寿“非典险”，100元保障一年，身故赔付5万元。赵华购买“非典险”的理由很简单：便宜，又获得一份保障，所以就买了。

　　相比赵华这群买了“非典险”的人而言，并没有购买或者并不打算购买相关险种的人群则更多。和许多人一样，张维只有一份单位每月为他交付的医保，除此以外，再无其他任何保险，更不用说购买一份“非典险”。在他看来，不买“非典险”的理由也很简单：“中‘SARS’的人毕竟是少数，再说了，这种事情———天灾人祸，轮上你，躲也躲不掉；轮不上你，等也等不来。”

　　赵华和张维的观点正好代表了国人的两种保险意识：被动接受和主动淡漠。这与中国保险界追求的“客户长期投保意识”的境界实在相差太远。

　　上海财经大学保险系系主任许谨良教授认为，一般地讲，影响投保人保险意识的因素有以下几个：社会生产力水平的高低、社会传统文化或风险观念等，国人保险意识的建立很大程度上取决于国家的经济发展水平和公民的人均可支配收入的高低。许谨良教授进一步指出：当公民月均可支配收入达到1万元时，是购买保险的正常水平，比较符合国际惯例。

　　一位保险新闻记者也毫不讳言地说：“跑了那么长时间的保险条线，最大的感受就是———收入越高，才越有必要买保险。”

　　“中国特色”是许谨良教授关于目前内资保险公司对SARS的种种“快速反应”的评价。“因为一般情况下，保险公司对于法定传染病是免除责任的。但是这一次，保险公司专门对SARS这种法定传染病开发新险种，还有保险公司向医护人员捐献保单等等行为，应该属于中国特色的行为，通常在这种情况下，外资保险公司会采用捐款的方式，但不会捐保单。”

　　寻求短期保障

　　截至5月19日，保监会已经批准了21家保险公司的41项针对“非典”的新产品和服务。

　　保险公司开发的针对“非典”的产品,主要是以附加险的形式出现,保险责任主要包括住院津贴保险、疾病保险和身故寿险，目前也有一些主险形式的产品。在保险服务方面,保险公司主要采取了缩短疾病等待期和免责期、简化理赔手续等服务措施。

　　众多保险公司对SARS的主动“出击”，除了怀着一份朴素的社会责任感以外，发现其中巨大的商机也是重要因素。SARS一方面让保险业的传统展业方式受阻、营销运作难度增加，另一方面，它也激发了人们的健康保险意识，成为宣传保险功能的好时机。

　　一位保险代理人这样看待SARS带给保险行业的意义：“客户有不安全感、危机感，就有人寿保险的庞大市场。除了教育大众正确认识SRAS，采取积极措施防治SARS、控制其传播，社会还需要人寿保险公司提供必要的、适当的人寿保险产品以满足人们的保障需求，安抚大众恐惧的心理，保障社会的安定。”

　　同时，各大保险公司也不讳言推行SARS险种也是为了“赚眼球”，让老百姓听到一些保险的信息。“很大程度上，SARS险也是一块敲门砖，它能帮助代理人积累客户信任度，利于销售人员推销更多的正常险种。”

　　“SARS产品只是对客户的短期专项保障；客户最终的需求是全面的人寿保障。”这位代理人如是说。

　　保险是未雨绸缪

　　保险的目的是未雨绸缪，预防尚未发生的风险。而SARS作为一种社会正在发生的风险，如今正在被保险公司承担和分解着。

　　当SARS最终被人们的智慧战胜，当人们从惊魂中安定下来并重新投入到正常生活的时候，为未来的风险加一份保障，就不再显得多余。于国，减轻一份负担；于人，增加一份安心。

　　保险，作为人们对于安全的需求，属于高层次的需求。要中国的客户认识到保险是未雨绸缪，并培养其长期投保的意识，这不仅仅是保险公司需要努力做到的事情。

　　《国际金融报》 (2003年05月23日第十版)