保监会决策整顿分红险 重点打击银行代理误导

　　

中国保监会整顿分红险决策已定。

　　●记者赵冰发自北京

　　今年初全国保险工作会议期间，保监会人身保险监管部主任陈文辉向记者透露，保监会不久将出台《人身保险新型产品精算规定》，而打击银行代理中的误导行为，亦将成为保监会2003年的工作重点之一。

　　2002年中国保险市场快速发展，分红险成为当之无愧的“顶梁柱”，1121.7亿元的保费占整个人身险保费收入的49.3%，在新型寿险保费收入中份额更超过90%。但是，一些业内人士对分红险收益的担忧也随着分红险投保人数的增多加重。

　　到3月份，各保险公司纷纷公布2002年投资收益率时，面对远远低于代理人宣传或消费者预期的微薄红利，众多投保人还能否坐得安稳？而如果保险公司仅仅为了“讨好”投保人，通过其他方式“美化”红利分配数字，日益累积起来的负债会不会影响到保险公司的稳健经营？对于分红险有可能引起的新一轮风波，保监会显然并非置若罔闻。

　　借精算引导经营

　　保监会日前下发的一份《人身保险新型产品精算规定(草案)》揭示了保监会监管新型寿险产品的思路，即通过严格精算制度的方式引导保险公司按“规矩”办事。

　　据了解，其核心内容是规定各保险公司建立新型寿险准备金，即保险公司每卖出一份新型寿险产品，就要有相应的准备金提取，目的是防止公司因未来有可能发生的偿付能力不足，而损害被保险人利益。为此，保监会已经酝酿了去年一整年的时间。

　　“草案”按照险种对精算作了细致规定，分保险费、保单最低现金价值、盈余分配、法定责任准备金等几个部分。

　　在“分红保险精算规定”部分，尤为引人注入的一个名词是“分红保险特别储备”，由分红险账户资产和负债相减得到，逐年累积，用于平衡未来的分红水平。并规定，“保险公司计提的分红保险特别储备不得为负，分红保险账户的任何准备金也不得为负。”

　　重点打击银保代理误导

　　银行已经成为分红险的重要销售渠道，与此同时，银行保险代理的误导行为又日益凸现。银行代理误导行为的整肃关系到分红险乃至保险业的发展。

　　据知情人士透露，继去年打击营销员误导之后，今年保监会将重点打击银行代理行为的误导。保监会将联合中央银行发出“银行代理业务管理规定”，以规范这部分市场。

　　该人士进一步解释说，“保险的收益率和银行的利率不同，保险是在扣除费用之后再进行投资，收益率不固定，而银行的存款额和利率都是不变的。”

　　业内人士担忧，银行保险的信誉问题不解决，很可能还会发生类似去年的“投连退保风波”。

　　事实上，自1999年新型寿险产品诞生时起，保监会几乎提到人身险的经营行为，必讲防止误导。2002年7月发出的《关于人身保险新型产品信息披露有关问题的通知》，从细节上对分红产品作出要求，规定分红险演示利率定为高、中、低三档，分别不得高于6%、5%、4%，而此前，有保险公司曾作出高出此几倍的演示利率。

　　“由于投连险透明度高，当时社会上对投连险误导行为的关注度远远大于分红险”一位业内人士说。

　　对代理人的管理，保险公司担负起越来越重的责任。从2003年1月1日起实施的《保险法》为保险监管代理行为提供有利武器，规定“保险代理人代为办理保险业务，有超越权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任。”保监会有关官员表示，在今年重点打击的银行代理误导中，一旦发现代理误导，将追究保险公司责任。

　　《国际金融报》(2003年02月12日第一版)