百万资产如何最优规划(3)

　　构建家庭保障体系

记得有人说过，财富是0，健康是1，拥有再多的财富而健康状况不理想也不会快乐。

　　

理财必不可少，健康与否是前提。理财师告诉老张：人寿保险是家庭财务规划的重要组成部分，它确保我们的理财计划不会因意外事故、重大疾病等风险的发生而中断甚至损失大量的钱财。如果把投资计划比喻为“进攻的战略”，那么保险计划就是不可或缺的“防御体系”，完善的保障计划构成了家庭理财金字塔的基础。

　　家庭成员投保，主要是为了减少家庭支柱在出现风险事故时为家庭收入带来的不确定性。老张的家庭正处于上有老下有小的阶段，家庭支柱的寿险保障就显得格外重要。夫妇二人已投保健康险及养老保险。但老张作为家庭支柱，很显然应该持有足额的寿险保单——家庭支柱发生身故或高度残疾而导致收入中断或支出持续增加，可能会使家庭陷入经济危机，理财目标也难以实现。寿险提供的高额保险金可使家庭平稳渡过难关。

　　1、寿险保障：一个人的寿险保额相当于他年收入的5-10倍。即张太太及老张应分别拥有寿险保障50万-120万元。

　　2、意外保障：意外保险费通常较低，可以很经济地支出使自己拥有高额的意外保障。比如某保险公司的综合保障卡，每年保费568元，可获得高达40万元的意外综合保障。

　　3、住院津贴：购买一份住院津贴，在生病住院时除了单位报销之外，每天还可获得100元至数百元不等的收入津贴以补偿一些间接损失。

　　4、孩子的保险：老张的儿子可投保一些医疗、意外伤害类的保险，以保障孩子的健康和安全。保费不必太高，保额适当即可。主要是保障突发情况造成的重大影响。

　　财产要合理配置

　　面对如此具体而详细的理财方案，张太太基本接受了理财师的建议。

　　最后，理财师告诉张太太：一个完整的理财规划流程包括：现有财务状况分析；确定理财目标；通过心理测试确定属于何种风险类型的投资者；投资规划；建立个人和家庭保障体系；制定教育计划；养老安排和税务筹划。

　　资产配置按生命周期是随目标日期而调整的。40岁的家庭，家庭成员需要加强保障，还要重点筹划养老金的准备。此时，一方面，应该对家庭的资产进行合理配置，优化投资组合，建立退休保障基金；另一方面，需要及时构建家庭保障体系，提高成员的风险保额，增强家庭的风险防范能力。总而言之，此阶段的家庭，应以追求财务上的稳健和安全为出发点。

　　不知理财师为老张家设计的理财计划对您是否有所启发。

　　理财方案设计：贾志敏 北京金汇孚理财顾问有限公司

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