百万资产如何最优规划(2)

　　在综合分析完老张家的各项财务情况后，理财师为老张家制定了——

　　理财规划与建议方案

　　结合家庭理财目标，安排好不同期限的投资

理财师的建议是：家庭资产如何配置，这一方面取决于家庭的风险偏好及风险承受能力，另一方面取决于短、中、长期目标实现的资金要求。

　　按照老张目前的家庭状况，短期目标是保持合理的现金流，以维持目前的生活水平以及老人生病等额外开销；中期目标是儿子的高中及大学教育金需求；长期目标是夫妻两人的养老金筹划。

　　接下来，理财师又给老张具体配置了家庭资产。

　　首先是家庭应急备用金。应急备用金是应对生活额外支出、短期收入中断、紧急医疗或意外的超支费用等额外支出项目，通常准备相当于3-6个月生活费用的现金即可。备用金过多会影响其他投资收益，增加机会成本。应急备用金要求流动性很强，投资方式可选择活期存款、

货币基金或短债基金等方式。

　　其次是建立教育专项基金，确保孩子教育无忧。

　　给孩子开设独立的投资账户，存入一笔资金作为长期投资，以作为孩子各阶段的教育费用。

　　据统计，一个中等收入的北京家庭，把宝宝养大成人，大约需要50万元的费用。粗略计算，到老张的孩子大学毕业，包括教育费、生活费、兴趣班等大约还需要30万元。

　　老张对孩子的预期较高，再考虑到通货膨胀，应准备更充裕的教育费用。如果有

留学计划，还需要详细计划去哪个国家，该国的生活水平、学费水平等。粗略估计，在国外4-5年的学习生活费用大约需要80万-100万元（具体去哪个国家以及不同的生活水平，差别会很大。但同样需要预先估算，提前准备）。

　　第三当然少不了养老金筹划，也就是提前储备退休金。

　　考虑到夫妻双方已近不惑之年，而且目前的生活水平较高，单纯依靠社保恐怕难以满足其养老需求。因此，可将每月家庭收入的30%做基金定期定投积累为养老基金。作为长期投资，可选择混合型、偏股型或指数型基金，以获得更好的投资收益。

　　为了更有说服力，理财师还给股民老张和张太太举了一些案例：按国际投资经验，股票长期投资年平均收益率为10％，基金投资年平均收益率8％的预期是可达到的。比如张太太从现在起每月基金定投3000元，按照每年8％的平均收益率，到55岁时可累积资金约164万元，加上社保，可很好地满足养老需求（具体需要根据张太太所要求的生活水平、退休年龄、预期寿命等来详细计算）。

　　合理配置资产，稳健投资

接下来，理财师还对股民老张已有的资产进行了投资安排。

　　理财师以老张家庭目前拥有的金融资产约150万元计算。

　　从家庭财务配置的角度来看，既要考虑投资回报和潜在的风险，又应注重财务的稳健和安全，力求在控制风险的基础上实现稳健的投资收益。

　　有一个公式为：（80－年龄）×100% = 一个人可投资于股市的资产比例。

　　因此，老张的家庭可将40%左右的资产即60万元左右投资于股票或购买股票型基金并长期持有；另外40%可作为稳健型的投资安排，比如按一定比例分别投资于混合型或债券型基金、人民币理财产品、有保证收益的分红型保险或万能保险等；其余20%可选择适合1-3年的基金组合，以作为家庭的一笔机动投资。

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