随着中国加入世贸组织日期的临近，银行业如何应对挑战渐渐成为社会关注的焦点。近日，一些传媒炒得特别起劲的话题之一是，中国将成立私人银行以应对入世挑战。“抵御国际资本冲击，十大民营银行将择日开业”、“民营银行呼之欲出”等文章频频出现在一些日报刊和网站上。这股风到底是从哪儿吹来的？中国银行业究竟应该如何应对WTO？

　　风从何方来？

　　查阅近期有关私人银行或民营银行的报道，不难发现相关话题只有一个消息来源，都是出自一位在北京大学经济研究中心担任客座教授的学者徐滇庆之口，他同时是今年7月在西安成立的长城金融研究所所长。

　　据财经时报报道，徐滇庆教授在接受采访时表示，“中国要加入WTO，就要开放金融。”“最好的方法是在没有对外国开放之前，自己先把问题解决了。”“四大国有银行绝对有必要存在，但是它们都有很多的问题，所以必然的出路就是出现一些民间银行，”“我的想法是在有条件的地方先试一试，比如首先在西安，以后在浙江、江苏、广东挑一些比较好的企业家，让他们首先进入。我们先有一套规章制度，由研究机构代替将来要出现的监管机构对这些新进入金融业的机构进行监管，看看监管制度灵不灵。”“不通过这样的过程，我们不知道制订的规则有效无效。所以在这个阶段，上面要这套东西就一定要经过试点，摸着石头过河，除此之处别无他途。”

　　谈到开办民营银行，羊城晚报称，无论是中央政府还是地方政府，对此事都大开绿灯。所欠的“东风”是金融企业家??在现阶段是能起牵头发起、能串联其他企业家的企业家。徐滇庆对合意的对象开了条件：年龄40多岁；企业资产1亿元人民币以上；至少大学文化程度；能从现在的企业脱身出来；最好是从事高科技行业，靠房地产和炒股票发家的不要。

　　在徐滇庆教授上述讲话的基础上，一些报纸、网站开始想象和演绎。诸如，“为了迎接中国加入世贸后开放金融市场带来的冲击，中国将加速成立一批由民营企业全资拥有的新型民营银行，初步设想试点推出十家区域性民营商业金融机构，以此加速提升国有及非国有金融的竞争力，抵御国际资本的冲击。”“由于有关构思得到决策层的首肯，有可能在较短时间付诸实施。”

　　事实究竟如何？记者就此专门采访了中国人民银行有关人士，一问中央是否委托长城金融研究所开展此项研究，还催着交卷？答曰不清楚，没听说。二问中国不允许开办私人钱庄的政策是不是改变了？回答是绝无此事。

　　新设银行能够应对挑战吗？

　　目前，全国拥有4家国有独资商业银行，3家政策性银行，9家全国性商业银行，近百家地方性商业银行，4万多个农村信用社，181家外资银行分支机构。应该说，已建立了比较完整的金融服务体系。徐滇庆教授所设想的银行模式，在我国也并非空白一片，比较典型的有由民营企业入股的民生银行，由众多农民或个人入股的农村信用社，还有已成为上市公司、拥有相当份额社会公众股份(占2/3)的深圳发展银行，以及社会公众股份和社会法人股份占1/2强的上海浦东发展银行。加入世贸组织以后，银行业的竞争将更加激烈、更加复杂。由民间企业全资拥有的银行，体制上有没有缺陷？是否就有足够能力和国有银行竞争？和外国银行抗衡？另有一些专家认为，事情恐怕没有某些学者想象的那么简单。

　　亚洲金融危机带给人们的一个深刻教训是，银行越小，越难抵御金融市场的狂风恶浪。在激烈的国际金融竞争中，不是单单一个产权明晰，就可以一切迎刃而解了。当代银行竞争比拼的是实力，是资产规模、资本充足率，这可以用世界大银行排列主要以资产规模为依据来证明。美国花旗集团的资产总额高达7000多亿美元，相当于我国工农中建四大银行资产的总和。在我国，工商银行的资产规模达1万多亿元，农业银行、中国银行、建设银行的资产也在几千亿元以上。民生银行最小，注册资本为13.8亿元，目前资产总额也达367亿元。在国内商业银行竞争中，交通银行、招商银行等中小银行常常感慨四家国有银行太大，力量对比悬殊。如果新设几家1亿元-10亿元资本金的民营银行，招收一些民营企业家主持，除了产权明晰外，其机制新在哪里？在历史悠久、海内外机构众多的中国银行面前，在业务品种繁多、服务功能比较完备的工商银行面前，在注重体制创新和科技领先的招商银行面前，他们的优势在哪里？又如何与外国银行竞争？

　　开办银行，最重要的是能够吸收存款，存款越多，放款能力越强，银行生存和发展的空间就越广阔。如果徐滇庆教授研究筹办的银行开业了，有多少老百姓愿意前去存钱？我国解放50年来，老百姓关于国有经济的概念根深蒂固，对政府、对国有银行的信任由来以久，特别是这几年一些信托投资公司、城市信用社发生支付风波之后，老百姓对国有银行的依赖感更增强了，民间资金向国有银行聚集的倾向十分明显，近年四家国有银行的存款持续上升，而一些服务良好的股份制商业银行吸储出现困难就是不争的事实。何况仅四家国有商业银行就有近14万个营业网点，占据着82%的存款市场份额。其中工商银行的网点分布最为广泛，人称老百姓身边的银行，居民存取款非常方便，守着这样的银行，谁还愿意舍近求远去找新开办的小银行呢？没有存款，何谈竞争力？

　　所以说，希望通过新设几家民营银行来推动银行体制改革，用意是好的，但不现实，也没那么容易。

　　我们采取什么对策？

　　不错，现在国有商业银行在体制、机制、思想观念、业务创新、资产质量等方面都存在很多与市场经济和经济全球化趋势不相适应的地方。如不加快变革，即使是象工商银行那样的国内“巨人”也难以抵抗外资银行在各个领域的“进攻”。

　　对于我国金融系统的弊病，特别是国有商业银行资产质量不高的问题，中央早有警觉。80年代后期，先后批准恢复或成立交通银行、中信实业银行、招商银行、光大银行[微博]等股份制商业银行，引入银行竞争机制；1993年果断决定分离政策性金融与商业性金融，相继成立三家政策性银行；1995年出台《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》等5部金融法律法规，金融运行正式被纳入法制轨道；1997年11月在东南亚金融危机爆发不久，召开全国金融工作会议，全面部署防范和化解金融风险问题；1998年发行特别国债2700亿元，专项用于补充国有商业银行资本金，同时取消银行贷款规模控制，推行资产负债比例管理和风险管理；1999年成立四大金融资产管理公司，剥离、收购、处置工农中建的不良贷款；今年以来，中国人民银行一再表示支持和鼓励商业银行开展中间业务以及网上银行、电话银行等金融创新品种。所有这一切，都为国有独资商业银行建立现代银行制度、应对国际间金融竞争打下了一定基础。同时也表明，中国政府对于迎接入世后的挑战，必须实行银行体制创新并非没有认识。目前，各国有商业银行都在进行法人治理结构、经营管理体制、机构设置等方面的相应改革。在此基础上，一些有条件的国有独资商业银行将被改造成国家控股的股份制商业银行。一些企业集团全资或控股的商业银行纷纷实行股份制改造，如华夏银行、光大银行，中信实业银行也表示有此打算。至于一些股份制商业银行，已具备现代商业银行的基本框架，在管理体制和经营机制上具有相对优势，所欠缺的是资产规模较小。为了增强这些银行的资金实力和竞争力，中国人民银行采取了从政策上支持其分批上市的做法。继去年10月上海浦东发展银行股票在上交所上网发行成功，今年11月27日又一只银行股??民生银行在上交所闪亮登场。今后其他股份制银行陆续上市也将成为大趋势。

　　为了应对挑战，在我国现行的分业经营、分业管理框架下，中国人民银行、中国证监会、中国保监会一致同意加强监管信息交流与合作。银行、保险、证券机构扬长避短，纷纷实行银银、银保、银证合作，增强金融服务功能和抗风险能力。

　　加入WTO后，中外资银行最渴望拥有、最激烈争夺的就是各类人才。人才的流失，将意味着客户、资金的转移。因此从现在起就要想方设法留住人才，加快培训人才，提高银行队伍的人员素质。

　　从总体上讲，外资银行并非洪水猛兽。它们的进入，肯定会带来挑战和压力，但更重要的是，将会带来科学的管理模式和先进的金融产品、良好的金融报务，有助于我国加快金融体制改革和金融业务创新，最终促进金融服务水平的全面提高。(人民网[微博]记者施明慎)