多家银行掀消费贷“价格战”，利率最低仅“2”字头_新浪财经

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向纭嬉金融投资报记者吉雪娇

近日，多家银行推出新一轮的消费贷利率优惠活动。

总体来看，与2024年9月多家银行消费贷利率低至“1”字头相比，近期这波消费贷优惠似乎更加“理性”，大部分银行消费贷利率水平均维持在3%左右，最低仅为“2”字头。

分析人士认为，站在市场竞争与可持续发展角度，如果各银行一味地追求超低价策略，最终可能导致整个行业的利润受损；同时保持相对合理的利率水平，有助于引导消费者理性看待贷款利率波动。

制图：文宛

消费旺季临近

多家银行掀消费贷利率热战

2024年末，国有大行的消费贷利率普遍在3%以上。农业银行推出的“网捷贷”年化利率为3.3%；而中国银行的“中银e贷”的贷款额度为20万元，最低利率为3.4%，其“随心智贷”年化利率3.3%—4.1%，授信额度最高30万元；建设银行“快贷”年化利率低至3.45%起，额度上限20万元，针对公积金客户、优质房贷客户专享年化利率低至3.15%；交通银行的“惠民贷”年化利率则在3.2%—3.6%之间。

消费贷利率虽呈总体走低趋势，但大部分低利率消费贷均有门槛要求。例如，农行“网捷贷”主要还是面向公务员、事业单位、上市公司、国企、学校、医院、银行、机关政府等单位员工，以及有房贷、公积金、社保、代发工资的客户等；“中银e贷”亦主要面向有稳定房产或收入的客户群体。

部分银行2024年末消费利率最低降至“2”字头。2025年1月2日至2025年1月26日，招商银行苏州分行推出闪电贷利率优惠活动，活动期间消费者提款可使用利率优惠券，优惠后的闪电贷利率最低可至2.78%。此外，北京银行的京e贷产品最低年化利率（单利）为2.78%，最高额度100万元，贷款期限最长3年，优惠活动将持续至2025年1月31日。

星图金融研究院副院长薛洪言认为，银行当前发力消费贷促销有以下四个方面的考量：一是迎接开门红，年初加大贷款投放是惯例，且临近春节消费旺季，用户贷款需求增大，适合营销；二是处于利率下行周期，提前放贷可锁定高息贷款，鉴于2025年大概率仍有降息空间，当下以较高利率放贷是理性选择；三是实体部门融资需求弱，居民买房意愿、消费者信心下降使消费贷需求减少，企业投资扩产意愿低致贷款需求下滑，供需失衡致贷款利率不断降低，消费贷促销成常态；四是受零售贷款不良情况影响，银行开始优化零售贷款结构，提高消费贷准入门槛，竞争优质客户趋于白热化。

最低降至“2”字头

利率普遍回归理性区间

与2024年9月份多家银行消费贷利率低至“1”字头相比，年末的这波消费贷优惠似乎更加“理性”，大部分银行消费贷利率水平均维持在3%左右，最低仅为“2”字头。

业内人士指出，尽管整体处于利率下行周期，但银行自身的资金获取也是有成本的，过低的贷款利率（如“1”字头）可能逼近甚至低于资金成本线，长期维持这样的低利率难以实现可持续盈利。将利率维持在“2”字头，能在吸引客户的同时，更好地覆盖资金成本，保障一定的收益空间，实现成本与收益的合理平衡。

关于更加理性的营销策略，薛洪言认为，银行业息差压力较大，消费贷利率跌破2%，对银行属于赔本赚吆喝，缺乏商业层面的可持续性。同时，在反内卷的大环境下，也容易引发舆论关注，诱发舆情风险。

此外，站在市场竞争与可持续发展角度来看，如果各银行一味地追求超低价策略，把消费贷利率压到“1”字头，容易陷入恶性竞争的泥潭，最终可能导致整个行业的利润受损；同时也需要稳定消费者对于贷款利率的预期，避免让其形成消费贷利率会持续无底线下降的观念。保持一个相对合理的利率水平，有助于引导消费者理性看待贷款利率波动。

那么，未来消费贷利率是否有进一步下降的空间？对此，薛洪言表示：“在适度宽松的货币政策定调下，明年大概率仍会有30BP以上的降息空间，相应地，消费贷利率仍有下降空间。在这个意义上，对银行来说，在降息前以更高的利率把钱贷出去，仍是相对理性的选择。”

警惕不法中介风险

选择正规金融机构

除了消费贷利率不断降低以外，2025年1月1日起，包括北上广等一线城市在内，多地存量住房公积金个人住房贷款利率将下调25BP（基点）。调整后，5年以下（含5年）和5年以上首套住房公积金贷款利率分别由2.6%和3.1%下调为2.35%和2.85%。

监管层为了刺激消费，支持经济增长，鼓励银行降低利率，这是消费贷利率不断下调的政策基础。国家金融监督管理总局发布《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，其中提到“满足居民合理消费信贷需求”“降低消费金融成本”等要求，加快了金融机构下调消费贷利率的步伐，支持投资和消费。

业内人士认为，随着经济复苏和消费回暖，零售贷款资产质量有望触底回升，相应地，银行对优质零售客群的过度竞争也有望得到缓解。对于符合条件且有融资需求的借款人，现在或许正是申请低利率消费贷的好时机。

同时，消费者也要注意辨别和防范不法贷款中介的风险。已有多家银行近期发表声明，提醒客户谨防不法贷款中介超低利率背后的陷阱。

不良中介以“增加额度”“优惠利率”“内部通道”“迅速放款”等为名，收取与实际服务内容不对等的费用。或者以超低利率吸引客户，但在实际放款时利率却远高于承诺的利率，甚至额外收取风险管理费等费用。更有不法中介伪造或冒用正规机构的名称、标志和文件，误导消费者购买虚假保险产品，办理虚假业务。

消费者在办理贷款时应选择正规金融机构，警惕不法中介的虚假宣传和诱导，保护自身合法权益。