造车新势力“蔚小理”齐聚保险行业，新能源车险保费下降可期？

图片来源：图虫创意

　　记者 |吕文琦

　　股神巴菲特曾称，特斯拉进军保险业务的难度，堪比保险公司进军汽车行业，认为此举不会有什么未来。不过，新能源车企显然自有盘算。继特斯拉之后，比亚迪、“蔚小理”等也已齐聚保险行业。

　　天眼查显示，银建保险经纪公司在四月底发生股东变更，原股东北京银建投资公司退出股东之列，改由车和家金融科技（江苏）有限公司持股100%。

　　公开信息显示，车和家金融科技（江苏）由北京车和家信息技术有限公司全资控股，北京车和家即是理想汽车公司载体。 而车和家旗下品牌为理想汽车。这意味着，理想汽车成功拿到了保险经纪牌照。

　　理想的入局较之同行已算“姗姗来迟”。早在2018年，小鹏汽车成立了广州小鹏汽车保险代理有限公司，获准开展汽车保险代理业务。2020年8月，特斯拉在中国注册成立了特斯拉保险经纪公司。今年1月，蔚来保险经纪有限公司完成工商注册。今年3月，比亚迪也宣布成立保险经纪公司，进军车险市场。

　　在传统车险随着车辆销售见顶而增长迟缓时，新能源车险也被视为下一个增长点。新能源车企进军保险行业，车主最关心的话题则是，对新能源车险的保费有何影响。

　　2021年末尾，备受期待的新能源专属车险正式上线，让新能源汽车有了更贴合实际需求的车险。随之而来的部分车型保费大幅上涨也令新能源汽车车险处于风口浪尖，甚至有消费者认为新能源汽车的费用优势正在消失。

　　这些新入局者能否解决这一难题？

　　有分析认为，天生坐拥大量用户驾驶数据的新能源车企可以通过和保险公司深度合作，共享事故出险数据，优化故障维修，来达到降低保险费用，提升保险精算准确度的作用。

　　但有车险精算师告诉界面新闻，靠与保险公司共享大量驾驶数据、甚至自行开发保险产品来降低新能源汽车保险费用在短期内是无法实现的。

　　“车险定损、理赔都是非常复杂的，除了驾驶数据的积累，运营经验的积累也同样重要。目前因为维修成本高和事故发生率高，保费与风险相匹配。即使靠驾驶数据更精准地分析出部分车主的驾驶风险低，匹配了低保费，那也就有其他车主的保费会相应升高。整体上的变化在短期内很难被消费者感受到。”他表示。

　　中国银保信数据显示，新能源车保费比传统燃油车平均高出21%，其中一个重要因素是保险赔付率高，新能源车核心动力损毁率是燃油车的三倍。有新能源投资人告诉界面新闻，目前新能源车使用的都是锂电池技术，无法避免起火的风险，单从这个角度，保费便无法降低。

　　艾瑞咨询在《中国新能源车险生态共建白皮书》中指出，车险作为消费者购车后接触到的第一个服务类产品，其刚需属性及粘性使得它可以作为服务车主的入口。车企可以以车险为服务抓手，开拓更多高利润的车后生态服务体系。

　　北京联合大学保险系讲师杨泽云向界面新闻表示，新能源汽车厂商一方面对于自家汽车风险信息、车主信息以及车辆驾驶信息掌握充分，能够为车主提供更好的汽车保险服务，从而提高车主的用车体验。另一方面汽车厂商也希望通过汽车保险业务形成汽车消费从销售到后期保养维护的闭环，既为车主提供更好的服务，拓展利润来源，也提升客户对于汽车品牌及汽车的信心和美誉度。

　　申万宏源分析师葛玉翔预计，2025年新能源车险保费规模将达1543亿元，占车险总保费比例约为15.7％；预计2030年新能源车险保费规模将达12790亿元，占车险总保费比例约为31.3％。

　　值得注意的是，近年来，“蔚小理”的研发费用、销售费用基本保持在逐年增加的状态。因此，一直处于亏损状态的造车新势力们想实现盈利，必须做大营收及毛利。

　　有分析认为，车企相继布局保险业，除了看好新能源车险巨大的市场潜力以外，更因为车险是汽车企业直接链接C端用户的入口，既能打通车主用车生命全周期，也能培养新的业务模式和增长空间。