电动车凭什么就该保费高、投保难？|蔚来_新浪财经

新能源汽车的车主，就应该面对保费高、投保难的难题吗？

2024年，新能源汽车的车均保费，相比燃油车高出惊人的63%。即便在扣除车龄因素的前提下，新能源新车车均保费相比燃油新车仍然高出约10%。甚至有少部分新能源车主，遭遇了保险公司拒保的窘境。

但哪怕是如此高昂的保费，保险公司在新能源车险业务上，仍要承担巨额亏损。2024年，全行业新能源车险承保亏损57亿元，近年来呈现连续亏损的态势。

一边是新能源车主保费高、投保难，另一边保险公司却也在面对承保亏损的困扰。这种矛盾，随着新能源汽车保有量持续快速增长，已经成为全社会关注的热点话题，也是新能源汽车发展过程中必须要解决的难题。

2025年1月24日，国家金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》。这是我国新能源(2.500, -0.06, -2.34%)车险领域的首个指导意见，瞄准了当下新能源车险的保费高、投保难、承保亏的难题。指导意见中，明确提出要探索风险减量服务创新、推进数据跨行业共享、引导消费者培养良好用车习惯。

可是，新能源车险指导意见，该如何落地执行呢？这一次，又是蔚来给行业打了样。

在新能源车险指导意见出台前一个月，蔚来已经率先公布了与四家保险公司的合作成果，在汽车行业中首个实现了与保险公司的数据打通。中国人保(6.830, -0.14, -2.01%)财险、中国太保(32.140, -0.06, -0.19%)产险、中国平安(51.960, -0.10, -0.19%)产险、瑞士再保险集团四家保险公司共同认定，蔚来主动安全功能在2024年使事故安全损失减少了25.2%。

那么，新能源汽车的投保难题能有效化解吗？蔚来用户的保费会因此而降低吗？我们来一一解读。

数据共享，才能让保险定价更精准

传统燃油车的保险费用经过几十年的运行，积累了大量的历史数据，参考车型年款、车辆售价、车主的用车信息、历史赔付率等信息，就可以实现相对客观的定价。

但是，当汽车进入智能电动时代，呈现出了「三新」的特征：车新、驾驶员新、能源形式新。而且，不光是汽车的平均动力有了较大提升，汽车还具备了更多智能驾驶的能力，再加上高比例的年轻首购人群，这些因素共同导致了新能源汽车的整体风险水平比传统燃油车更高。所以，行业要做的，是从技术层面探索科学的减赔手段，引导新能源汽车的用户建立良好的用车习惯，才能做到真正的风险降低。

为此，车企和保险公司要共同对事故与风险进行全量洞察，针对严重性进行全场景的量化分析，并且能够用数据客观量化评估安全性能的提升。

所以，推动包括车企、保险公司在内的多家单位建立「数据共享机制」，依法依规开展新能源汽车相关数据共享，就是破解新能源汽车保费高、投保难、承保亏的关键钥匙。

而蔚来再一次敢为人先，与中国人民保险、中国太保产险、中国平安产险、瑞士再保险集团等四家保险公司，实现了数据打通。蔚来的数据闭环体系，可以结合车端摄像头、激光雷达等感知元器件，以及群体智能的能力，全量洞察显性事故与潜在风险。保险公司的赔付数据，则帮助蔚来面向真实的事故损失进行针对性研发与数据迭代，并与保险公司共同研究主动安全等技术手段真实减少事故损失的结果，探索保险服务创新与产品创新，建立更加精准、更加贴合实际场景的定价模型。

四家保险公司经过数据分析共同认定，蔚来的主动安全功能在2024年使事故安全损失减少了25.2%。这是行业首个由保险公司定量分析新能源汽车安全价值，并认可能实际提升安全、降低用户发生事故概率、减少用户事故安全损失的主动安全系统。

蔚来在汽车行业中首个与保险公司实现数据打通，共同推动安全价值的量化评估，为国家新能源车险指导意见落地执行，提供了可以参考的模版。与蔚来合作的保险公司相关负责人表示，保险公司通过与蔚来的合作，第一次定量证明了智能驾驶所带来安全提升的具体数值，是具有开创意义的事情，不仅为国内新能源车险的创新打了样，也为汽车智能驾驶的商业落地提供了有力的支持。

那么问题来了。既然保险公司在数据层面已经认可了蔚来的安全，蔚来用户的保费会降低吗？

新能源汽车更加安全，保费才会降低

蔚来之所以能行业首个与保险公司实现数据打通，并得到保险公司定量的安全认定，与其在安全技术上持续、坚定的投入密不可分。

在过去一年里，蔚来汽车先后在主动安全领域行业首发「通用障碍物预警及辅助 GOA」、基于端到端技术的「自动紧急制动 AEB」以及可应对五大场景的「自动紧急避让 AES」，是行业首家以大模型化技术赋能安全、量产端到端主动安全的车企。而用户事故安全损失的减少，会直接影响次年保费的折扣系数，这是用户保费降低的第一步，也是当前保险定价逻辑的一部分。

其次，车企可以用更多智能化的手段，去引导安全驾驶，并与保险公司共同鼓励用户安全驾驶的行为。比如蔚来除了用更强大的主动安全功能帮助用户避免风险外，还有在用户授权之下评价用户安全驾驶行为、给出驾驶建议的安全分，引导用户更谨慎安全地驾驶、合理使用智驾功能。此时，蔚来和保险公司，可以一起和用户进行安全价值共创，给主动安全功能开启且安全分较高的用户分享红利，比如兑换实物的积分、用车权益等，以此鼓励用户更加安全的驾驶。

而最终，保费的降低是和保险产品的创新紧密相连，保险公司要为某个品牌的车型量身定制专属的保险产品。而从事故安全损失的降低，传导至保险产品的定制化，需要一定的时间周期。基于目前保险公司与蔚来汽车的合作成果，以及双方对未来的预期，我们有希望在一到两年之内，就可以看到蔚来汽车在保费上的分水岭，意味着安全的价值量化可以实实在在反映到蔚来车型的保险制定上。

当然，这就需要蔚来持续在智能驾驶与主动安全上发力，不断降低事故发生的概率以及事故安全的损失。在今年1月的蔚来智能安全沟通会上，蔚来提出智能安全的减损目标要从2024年保险认证减少事故安全损失25.2%，进一步提升至2025年保险认证减少事故安全损失50%。这意味着蔚来汽车的事故安全损失，相比2024年要下降一倍。