90%众筹用户筹不到足额医疗费，专家：众筹是事后救急，保险是未雨绸缪_新浪财经

　　近日，#90%众筹用户无法筹到足够医疗费#引发网友关注，冲上微博热搜。艾瑞咨询发布的《2024年中国大病网络众筹用户调研报告》显示，众筹后仅有1成用户能够筹集到足够金额。8成的受访者后悔未购买商业保险，7成受访者在病后主动为家人购买商业保险，或亲友自发购买。

　　大病网络众筹行业发展十年，截至2023年已经累计筹款金额规模为899亿元，为大病群体提供了社会救济的渠道，但存在随机和不确定的局限。

　　中国保险学会副会长郭金龙表示，个人和家庭的健康保障机制应该是多元的，医保是每个人的基础保障，也是社会保障制度的基石。在经济允许的情况下，医保之外，每个家庭都应该要配置商业健康险。市场化的商业保险机制是多层次保障机制的必要补充。

　　仅10%用户筹集到全部目标金额，平均筹款金额3.8万元

　　近年来，随着政府及居民对医疗健康的注重程度持续提高，我国医疗卫生支出逐年增长，2017—2022年，中国医疗卫生总费用由5.3万亿元增长至8.5万亿元，占GDP比重达到7.0%，年复合增长率达10.0%。

　　同时，随着社会老龄化程度加深，慢病率、亚健康疾病等患病率不断上升，居民对于健康服务需求增长将日益凸显。

　　《报告》对全国1000位大病网络众筹筹款用户进行了问卷调研。《报告》认为，目前国家医保覆盖较广，对疾病治疗费用覆盖有巨大作用和价值。但由于重大疾病的医疗花费高，轻则二三十万重则上百万，被调研的众筹用户在医保报销费用后，仍旧存在58%的医疗费用缺口。有商业保险的众筹用户，医疗费用的缺口会降低到32%。但商业保险的整体渗透率不高，仅13%的受访者表示拥有商业保险。

　　数据显示，众筹用户的各类疾病的平均治疗费用为39万，包括住院治疗、出院后护理、药物治疗等费用。网络众筹为大病家庭提供了社会救济的渠道，但仅1成用户能够筹集到全部目标资金。调研数据显示，受访者的筹款目标平均为22万元，40%的用户最终能筹到目标金额的1-3成，平均单次筹款金额3.8万元。

　　调研发现，筹款项目更倾向于针对困难人群的托底救助方式，求助者家庭的经济条件、疾病的严重程度、筹款文章吸引人与否，均是影响筹款效果的重要因素。超过半数受访者认为极大程度依赖于筹款文章的吸引力，存在过于依赖“包装”之嫌。此外，平均近一半的筹款资金来源于患者的亲朋好友。

　　大病网络众筹的确为部分下沉用户或面临极端医疗需求的个体，在提供托底式医疗保障方面发挥了关键作用，但不能完全满足用户全面的医疗保障需求。

　　众筹只能解“燃眉之急”，保险才能为自己和家人“未雨绸缪”

　　报告显示，大病和众筹经历显著提升了筹款患者及其亲友对于健康保障的关注，并主动寻求多样、全面的保障方式。超过8成的受访者后悔未购买商业保险，超7成受访者在病后主动为家人购买商业保险，或其亲友自发购买。

　　“众筹是事后救急，保险是未雨绸缪。”南京大学商学院金融与保险学系副教授孙武军表示，筹款效果受家庭条件、疾病种类、筹款文章吸睛程度等因素影响，这种方式不是长久之计。众筹可以作为万不得已下的退路，提前配置医疗保障是更科学的做法。近两年各个城市陆续上线了普惠型补充医疗保险“惠民保”，百万医疗险也越来越划算，人手一份商业健康险具备了很高的现实可行性。

　　2020年2月，国务院印发了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出要健全我国多层次医疗保障制度框架，完善以基本医疗保险为主体；医疗救助为托底；商业健康保险、补充医疗保险等共同发展的全民医疗保障网络。

　　众筹属于事后的应急兜底，为部分下沉用户或面临极端医疗需求的个体提供托底式医疗保障，在医疗保障体系中扮演着“安全网”的角色。但事实上，提前规划并购买适合自己的商业健康保险，是一种更为主动和有效的策略，也是我国多层次医疗保障体系中的重要一环。

　　中国保险学会副会长郭金龙表示，个人和家庭的健康保障机制应该是多元的，医保是每个人的基础保障，也是社会保障制度的基石。在经济允许的情况下，医保之外，每个家庭都应该要配置商业健康险。市场化的商业保险机制是多层次保障机制的必要补充。大病网络众筹，作为临时救济渠道也能发挥一定作用，但存在随机和不确定的局限。

　　健康险发展迎来蓝海，呈大众化、年轻化趋势

　　伴随互联网保险的普及，商业保险的消费者呈现出大众化、年轻化的趋势。

　　互联网保险代理平台蚂蚁保数据显示，平台上购买商业医疗险的消费者中，35岁以下的占比约55%。这部分年轻群体对商业医疗保险的满意度超过70%，并普遍打算长期参保。

　　一项“普通人有哪些手段为健康兜底”的网络投票显示，7成的网友认为应对大病风险应该依靠商业保险。

　　《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》（以下简称《蓝皮书》）亦显示，在蚂蚁保上，超半数购买了商业医疗险的保民也会为父母、配偶、子女等家庭成员投保，呈现家庭化配置趋势。与此同时，年轻群体对商业医疗保险的满意度超过70%，并普遍打算长期参保。

　　互联网平台蚂蚁保健康险负责人沈晔表示，近年来，无论是代理平台还是保险公司，都推出了多样化的健康保险产品，无论是低门槛的惠民保，还是高性价比的百万医疗险，甚至是高服务的高端医疗险，用户都可以根据自身需求做选择。同时也将服务水平量化，让用户理赔更方便。另外，也和行业、政府一起，对广大用户进行保障风险意识教育，进一步推动我国多层次医疗保障制度建设。