内部违规经营现象严重

　　本报见习记者 郝艺 齐庆华报道

　　近年来，私人银行的发展呈现出一片欣欣向荣的景象。统计显示，截至2013年初，已有18家内资银行成立了私人银行部门或进入私人银行业务领域。工、农、中三家银行管理私人银行客户金融资产规模在4000亿元，招商银行规模达到4342亿。事实上，这个“舶来品”在我国还处在跑马圈地的客户积累阶段，正面临着业内违规经营的巨大考验和行业监管缺失的严峻挑战。

　　和国外给客户提供综合金融服务的私人银行业务相比，我国私人银行表现为产品经营驱动、收益率销售的模式，且产品结构同质化，收入来源为代销产品的手续费和存贷利差，私人银行仅仅是金融产品的代销者。相反，为留住客户，私人银行增值服务却丰富得很，高尔夫俱乐部、私人飞机、医疗保健、子女教育等生活服务应有尽有，可谓“管家式”服务。

　　尽管如此，富人们并不很青睐国内私人银行业务，宁愿选择外资银行或者第三方理财机构。“真正的私人银行客户不在乎有多少次免费的医疗体检，而更在乎能为其提供怎样的财富管理。”一位私人银行高管向媒体表示。自身产品和服务吸引力不够、盈利不佳、行业规范缺失，让私人银行走上了违规之路，以谋取更多利益。

　　一位不愿意透露姓名的工商银行理财经理告诉《中国产经新闻》报记者：“根据客户的自身情况和风险承受能力，我们会为客户制定一套完整的财务规划。投资的收益率根据私人银行提供的服务类型来定制，并没有固定的收益率。”正是理财服务的“量身定做”，为收益率的浮动提供了可能性。

　　有媒体报道，私人银行理财产品列表中，大部分理财产品“借道”信托，有些甚至和应收账款、股权投资等挂钩、宣称年收益率高达8%～12%以上，不少产品更按认购资金规模分类，比如某产品认购金额300万以下的收益承诺12%，而认购300万以上的则承诺13%以上。

　　“这显然是‘擦边球’，某种程度上也可以说违规了。”中央财经大学金融学院何晓宇老师对《中国产经新闻》报记者说，“国家没有关于收益率的相关规定。”部分银行与客户私下约定收益率，在国家有关部门的监管之外，以私下约定收益率的形式招揽顾客。“私人银行对客户承诺过高收益率，是明显的违规行为，将会引起变相非法集资的嫌疑。”何晓宇表示。

　　另外，金融产品存续期内，私人银行募集资金的投资方向引起了记者注意。

　　一位不愿意透露姓名的知情人士对《中国产经新闻》报记者表示，事实上，私人银行募集资金的投资方向非常广泛，除了投资货币市场、债券市场等领域的产品，还涉及发放贷款、购买股票、私募基金、房地产等多个方向。这种投资活动横行于国家监管范围之外，非法集资，牟取暴利，不仅使客户承受着巨大风险，也搅乱了资本市场的正常秩序，为金融市场的资本流动带来不利影响。

　　在国内，私人银行业较为混乱，甚至出现畸形发展的态势，“国外私人银行多依靠银行自身的优秀业务吸引客户，国内更多表现为熟人拉拢，在关系圈内拓展业务，且不规范现象较多。”何晓宇表示。

　　在国内金融分业监管的环境下，私人银行业想要良性发展，缺少法律和政策支持，信托制度等也有待完善。银行监管层还没有建立起针对私人银行的市场制度，《商业银行理财产品管理办法》等文件是目前有章可循的监管办法。国家相关政策、法律的不完善，才使私人银行业有了违规操作的空间。中国私人银行的可持续发展离不开国家法律政策的保驾护航，针对私人银行的管理办法和监管制度亟待构建，私人银行业亟待规整。