曾硕

　　在电子商务发展过程中，银行有傲人的成绩，也有切肤之痛。

　　我一直认为，金融业务本身是最适合电子化和网络化的领域，几乎所有主体业务都可以用电子手段来实现，可以百分百电商化。十余年来，网银的发展是银行深度电子化的过程，到2009?2010年，银行完成了非常重要的一次转型，国内主流银行的电子银行业务占比已超过60％甚至70％。网上银行已逐渐成为银行交易最主要的载体和渠道，这当然是银行业电子化进程中非常值得骄傲的成果。

　　2010年以后，各家银行纷纷对互联网领域进行了更深的探索，从招行的理财，到建行的善融商城和SNS社区，不管其初衷是自主创新的动力驱使，还是被互联网企业、第三方支付所逼的被动应战，都足以看出银行业对于电子商务和互联网有更大的企图。但是，这些企图的背后是银行痛定思痛后的觉醒。

　　一直以来，银行业务模式传统而保守，通过存贷差盈利，靠大型企业、集团客户支撑起将近一半的业务量，银行的日子过得比较舒服，因此始终不够关注小企业、小商户、个人客户群体，多是站在自身业务的立场，而没有真正站在客户立场考虑自己的产品和服务。

　　从发展银行卡业务来说，银行的关注点始终是发卡量和交易量，并不重视商户拓展和收单业务。我们这几年在和一些区域性银行合作拓展基于移动互联网的城市生活服务和金融服务平台业务，发现这种互联网创新业务不太容易推进，尽管银行高层的意向非常明确甚至强烈，但是到了执行层面、分支行层面，因为发展商户太累，又不能马上看到收益、看到存款，所以积极性不高。

　　银行习惯于等客户来做交易，即便有客户经理一对一服务客户，但缺少有效的工具拓展客户，也缺少有效的支撑满足客户的现实需求。举个最简单的例子，招行在国内算是个人业务做得很好的银行，但是我在招行的客户经理连帮我出具一份资产证明这样的事情都无法受理，必须我本人前往网点办理。

　　更没有哪家银行愿意真正为淘宝、阿里上面的那些企业或商户提供业务支撑和服务，所以银行从来没有拥有过这些企业和数据。

　　支付原本是银行最核心的基本职能之一，但是银行却一直没有便捷的支付产品，反而共同促成了第三方支付的迅速成长。支付宝[微博]实际上是被各家银行支持发展起来的竞争者。

　　建行一位老总曾直言：“银行对支付宝的支持，实际上是丧权辱国。”我在2005年接受采访时也表示过：“如果现在银行愿意发力，根本没有支付宝什么事！支付本来就是银行的事，支付宝的注册账户只有5000万个，还未成大势，你在大街上随便找两个人问问，他们拥有工商银行账户的几率肯定远远大于他们拥有支付宝账户的几率，因此通过银行实现网上支付原本就是顺理成章的事情。如果银行不发力，等到支付宝的注册用户数超过国内任何一家商业银行的用户数量，它就将占据这个领域的统治地位。“后来大家都看到了，事实就是这么发生的。”

　　为什么当时不发力呢？银行的逻辑很简单：一网络有风险，二网络无收益。

　　就这样，当电子商务逐步发展并且开始大行其道的时候，银行就彻底和自己的用户、交易、数据隔离了。当银行普遍意识到问题严峻性的时候，大家都以为银行被互联网公司脱媒了，看不到业务、看不到数据。其实是因为自己的保守和传统，使银行错失了一次真正在支付环节、在商务链条中占据强势地位、拓展业务疆土的大好时机。

　　有些银行在思考：能不能和互联网公司合作？让对方把数据给银行。我认为这无异于与虎谋皮，因为互联网公司最核心的价值就是手里所掌握的数据，怎么可能拱手相让？

　　对银行而言，这真的是一次很可惜的错失，导致现在银行绝大多数的电子商务和互联网尝试都处于一个追赶或参与状态。既然已经先机尽失，银行涉足电商就必须立足于自己的优势、另辟蹊径，不能简单复制互联网企业的业务模式，否则，终将无力回天。

　　（作者为中国网银联盟秘书长）