现金流规划：百万收入家庭理财必选(2)

　　理财报告：

　　从这个家庭财务规划需求可以看出，除房产处置以外，其它三项都关系到未来生活的品质，准备金额都不可能很小，而且未来需要金额大。

　　这意味着：现在每年需要投入的金额也必须很大，而这个家庭目前现金储备不足，负债额度很高，使夫妇二人根本不敢做大额投入的决策。

　　我们先帮助家庭整理了长期现金流的数据(见后续表格)。在表格中，我们除了把目前各项生活实际支出列出来，还把需要储备的大额教育、养老、老人医疗基金等年度存储额度同时列出。假设这些储备已经发生，然后再看发生了这些储备额度后，家庭年度净现金流会不会出现负数，或者每年结余现金是否仍是健康的。

　　虽然表格中数据没有考虑货币的时间价值，通货膨胀等因素，但由于这张表的主要目的是对家庭中的长期收支有个大概的感觉，后续每年还会进行财务规划方案的执行，调整，跟进，所以在这次的规划中不用太计较具体数字的精确性。

　　从表格中可以看出，家庭未来年度现金流非常健康，不但可以应付近期远期目标，甚至我们可以开始建议他们在目前年龄段，目前收入水平下，要做一些风险性投资以提高家庭整体理财投资收益。(最后客户决定拿出很小额度资金介入由专家打理的风险类投资品种，并在一年的尝试后，对投资风险增加了了解，对风险的承受力也有了增长，之后追加了风险类投资品种的资金投入。)

　　在拥有大额资产和复杂生活面貌的家庭，现金流整理可以很好地帮家庭了解自己这个小“企业”的运转，也帮助他们容易进行一些大额的支出决策。

　　但有趣的是，我们不建议他们卖掉原来的公寓房提前还贷款，而这个家庭属于典型的稳健偏保守理财风格。最终，他们还是在第二年以平价卖掉了原住房，清理掉了家庭所有债务。

　　财务规划师面对的永远是活生生的，有恐惧、有梦想、有欲望，也会有担当的人啊！

　　[

　　哦，原来是这么回事

　　有的时候你会发现，风险性的投资不在于本金有多少、收益率怎么样，完全在于心态。

　　在双方建立了充分的信任关系后，我总是会坚持让客户尝试一些风险性投资，当然不是让客户自己独自操作，而是让他们跟着我亦步亦趋。

　　特别有意思的情况总会发生，因为我们背后依仗的是专家

　　其实，我自己也做风险性投资，也不是自己亲自操作，也依靠专家。但我只是在选择专家的时候特别用心、特别费力和谨慎，一旦确定了我认为很好的专家后，我就不管了。管也没有用，因为那个东西人家泡在里面十几年了，有时候专家们都是下意识或者直觉性的做决策，根本没道理可讲。

　　为什么我坚持要带着客户做风险性投资呢，就是因为我要跟这个客户走一辈子，就跟带个小孩似的，我不能永远让他不知道下水游泳是怎么回事，永远在岸边学理论。客户自己虽然很小的额度进去，一开始仍然会心跳，我就任由他心跳。他说：怎么这样了？怎么那样了？我说：这个很正常，然后从ABC开始，细细的跟客户解释。其实，跟他们说的也是一些常识性的东西，实际上我在锻练我的客户。

　　当然，这里有一个底限：风险性投资绝对不是让客户自己去做。那样做就跟赌博一样，绝对不可以，一定是专家在帮他打理。一年下来，总是能达成我们的收益目标，这时，客户才恍然大悟：哦，原来是这么回事。