现金流规划：百万收入家庭理财必选

　　面对拥有大额资产和复杂生活面貌的家庭，现金流整理可以很好地帮家庭了解自己这个小“企业”的运转，也帮助他们容易进行一些大额的支出决策。

　　理财师/郭春华

　　投资的学费一定要交

　　我建议每一个人最好尝试经历一些风险性的投资活动。

　　以香港人为例，设想一下他们以及他们的爷爷、奶奶、大姐、大哥们真的上过什么课吗？也没有，他们对钱、对投资的看法、经验或者教训从何而来？就是参与其中。

　　全员炒股或者全员都投到炒房里头，赔的时候无论是自个儿还是别人看到，从此就有了一个概念，这个东西是有风险的。所以，你真的想进入到这个领域，想实现钱生钱的财务自由梦想，真的需要自己做一些投资——你可以划出一定比例的真金白银去做，吃亏没关系，前头也是吃小亏，后面就能有收获。

　　你不真金白银的放进去，你就无法体会那种心态。我自己做投资也很早了，赔了很多钱，就是要交学费的，没有办法。没有真金白银的搁进去过，那种心理挣扎的过程根本无从体会，你的心情也就无法平静下来。那么，你随时会被一个看上去很不错的产品吸引走，随时会被一个很不错的声音拽过去，你自己永远不能保持一个很平静、很稳的心态，即使有再专业的

　　你要做家庭财务健康自检

　　指标1：净流入现金

　　指标2：家庭支出

　　看一个家庭的财务状况是否健康，并不是看积存现金有多少，通常要看净流入的现金是不是够大。如果净流入的现金足够大，那么，这个家庭的财务就是很健康的。

　　另外，家庭支出是否比较节省，这也是一个重要指标。交流咨询过程中，这里我们通常需做一个判断，看这个家庭是积存型现金多还是净流入现金多。我比较喜欢净流入现金大的，因为这样才会有持续性。通常净流入现金量大的家庭，我能估计出他在哪一个时间段内可以达到财务自由，这是没有问题的。

　　家庭财务Show：

　　这是一个高收入、高支出的典型中产家庭，年收入130万元，但年支出高达80万元。他们刚刚从一套全款付清的公寓中，搬到尚有高额贷款的独栋别墅里，搬家、

　　不少家庭虽收入不菲，但支出也同样不菲，经过一些重大支出后就会顿觉经济紧张。在下面这个案例中，家庭财务规划主要应用了家庭长期现金流整理的方法，最终帮助客户完成了家庭资产配置规划，并进入了积极的执行阶段。

　　家庭目前状况：

　　夫妇36-38岁，供职于外企，算得上金领一族，收入稳定，有基础社保+企业补充各类境内境外保障。

　　目前自住贷款房一套，还有全款自住房一套。

　　一儿一女，儿子马上上学，女儿还没上幼儿园，爷爷奶奶与一家人同住。

　　财务收支分析：

　　年度净现金流：130万元收入-80万元支出。

　　房产贷款：250万元。

　　已有基本保障类商业保险(大病／意外赔偿)，孩子有基本额度的教育储蓄保险，家庭年交保费约7万元。

　　初步需求：

　　原有房产的处置，出租还是出售？

　　2个孩子的教育费用准备。

　　夫妇二人的退休金准备。

　　老人未来大额医疗费用的准备。

　　准备好上述各项后，可以接受金融品种的投资，但完全不接受风险性品种。