准父母军规：理性中的风险投资(2)

    家庭现有理财方式：

　　无理财规划，每月余钱存入银行，以储蓄为主。

　　理财目标：

　　马先生现在也感受到了理财的热度，也想用理财达成自己的目标，他提出了如下三点：

　　1、提高目前存款收益，要求首要考虑稳定其次相对比银行存款利息稍高；

　　2、在孩子上学前，建立孩子所无原则的教育储备资金；

　　3、为家里建立一定的保障措施。

　　首先，马先生目前的理财方法存在一定的缺点，表现为：

　　1、缺少风险保障意识，除参加了基本社会保险外，没有采取其他商业保险进行补充。

　　2、金融资产投资结构很不合理，投资产品仅为活期存款，资金的收益率(税后0.576%)过低。

　　3、理财的方式比较盲目，缺乏系统、周密的理财计划，属于典型的随机性理财。其次，从夫妇二人的有关财务指标来看：表明马先生的资产具有良好的理财空间，家庭整体财务状况还可以。

　　但是，流动性资产占比过大制约了家庭资金的使用效益；储蓄比例100%说明收入的盈余还比较大，还存在相当比例的资金可以用于储蓄或者其他投资；没有债务，表明马先生的家庭财务状况在现阶段相对安全性较高。

　　再次，从马先生的理财目标不难看出，一方面马先生觉得每年收入有一定数量的节余，想使用一部分节余转化为理财产品；另一方面，由于马先生想储备孩子教育资金和建立家庭保障措施，又将要花去一部分资金，解决好这两个问题的矛盾将是制定本方案的关键。

　　理财策略：

　　资金调整策略

　　1、建立家庭应急基金。将2万元仍然置于银行存为活期存款，作为家庭备用金；将剩余4万元活期存款转存为三年期定期存款。

　　推荐理由：应急基金用于支付突发的、出乎预料的费用，家庭应急基金的规模通常应该等于2—6个月的家庭收入，而且其本质决定了它的资金运用必须是以较为保守的方式进行的，必须保证本金具有高度的安全性和流动性，相对而言，收益性就要低一些。考虑到这些约束条件和马先生财务状况，安排2万元活期存款作为零备用支出，4万元三年期定期存款作为生育储备金，主要考虑马太太准备三年后要孩子。

　　2、增加股票的投资。建议马先生在股市适合的时机进入股市操作，投入2万元资金购买股票。

　　推荐理由：在马先生所持金融资产中，全部为银行活期存款，需要有一部分高收益产品存在，这样可提升现阶段投资收益。

　　3、增加货币市场基金的投资。建议马先生将部分资金投入到货币市场基金，投入金额为5万元。

　　推荐理由：一方面货币市场收益相比银行存款较高，另一方面货币市场基金风险较低，可以满足马先生风险第一的思路。

　　4、增加银行理财产品的投入。建议马先生可以选择一些银行现阶段发售的理财产品，在选择上可挑选一些期限3年以内收益稳定的产品。

　　推荐理由：现阶段银行理财产品较为丰富，有大量产品可以选择，同时相对股票等金融产品风险相对较低，故此可进行投入。

　　调整后，马先生金融资产的情况为：(单位：万元)

　　预期综合收益率为3.65%(税后)，较调整前高3.07%。