准父母军规：理性中的风险投资(3)

　　风险保障策略和养老保险策略

　　虽然马先生夫妇都在单位购买了养老保险，但是这并不足以维持退休前的生活水平，因此有必要趁现在年轻、高收入的时候及时为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。马先生夫妇从现在开始每年缴纳0.8万元的保费(占全家年收入的6.35%)。

　　1、大额医疗费用花费风险：

　　除基本社会保险以外，马先生夫妇又投保了：

　　包括癌症、肾衰、心梗等在内的重大疾病(或称特种疾病)保险；

　　意外伤害

　　少量的住院医疗(补报销差额)、住院津贴保险。

　　这些很有必要，保险期间尽可能长。

　　2、退休金风险与养老保险计划：

　　马先生夫妇均参加社会养老保险，在《家庭理财方案设计》中已经涉及股票、国债、定期三年存款、货币市场基金、活期存款等投资内容，现假设退休后20生活年(以60岁退休、平均寿命为80岁作参考)，推荐马先生家庭养老保险作为强制储蓄，保证养老金为一次性领取30万。

　　3、风险投资与财产保全：

　　马先生家庭中，马先生的收入占家庭总收入的52.38%，计划在2008年前后生育(从2008年起约22年的将负有教育责任)。因此理论上讲，马先生的人身保障金额不应少于30万元，马太太的相应保障金额不应少于20万元；考虑时间交叉，保障期间应不少于25年；投保险种应包括寿险、重大疾病保险、意外伤害保险。

　　特别说明：

　　针对马先生的家庭计划，在2008年以后可能会给收支情况带来较大的变化，正是出于这一考虑，才将家庭的理财方案的时间加以限定，并建议在2008年结合实际情况重新制定。

　　[理财师·观点]

　　保险计划双原则

　　个人投保的主要目的就是为了个人和家庭生活的安全、稳定。从这个目的出发，个人在投保时主要应掌握以下两个原则：

　　风险转移原则

　　投保是为了风险转移，在发生保险事故时可以得到相应经济补偿。从这个原则出发，必须首先分析家庭的主要风险是什么；怎么合理地将这些风险转嫁给保险公司，其中包括：

　　大额医疗费风险：社保不包括交通医疗费用，而且对于疾病，社保并非全额报销，个人需要负担一部分——治疗康复过程中的自费药费、营养费、护理费、各方打点费用和生病期间误工损失费等，均要个人100%承担。而商业保险的健康类险种，可作为社保必要的补充。

　　身故、失能风险：当一个家庭是否需要人寿保险，其最终的检验标准是：一旦家庭支柱成员遭遇风险，从而导致家庭收入急剧下降(甚至无收入)时，其他家庭成员的生活水平是否会急剧下降。

　　退休金风险：应该尽早开始储备退休基金，越早越轻松；退休金储蓄的运用不能太保守，否则即使年轻时就开始准备，仍会不堪负荷。

　　量力而行原则

　　保险是一种契约型行为，属于经济活动范畴，投保人必须支付一定的费用，即以保险费来获得保险保障。投保的险种越多，保险范围越大。但保险金额越高，保险期间越长，需支付的保费也就越多。因此，投保时要根据自己的经济状况量力而行。

　　通常情况下，保险费占家庭年收入的20%左右。其中寿险、意外伤害、重大疾病、医疗等保障类保险保费占家庭年收入的10%左右，养老保险占5%左右；财产、责任保险占4-5%左右。