《中国金融》｜书写国家助学贷款的新篇章_新浪财经

转自：中国金融杂志

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编者按

党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央更加重视调查研究工作。习近平总书记强调，调查研究是谋事之基、成事之道，没有调查就没有发言权，没有调查就没有决策权。

2023年3月底，党中央决定，在全党开展学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育，并以此为契机，在全党大兴调查研究，以强化理论学习指导发展实践，以深化调查研究推动解决发展难题，以推动高质量发展的新成效检验主题教育成果。

近年来，人民银行、金融管理部门以及各金融机构全面贯彻新发展理念，持续深化金融改革，出台落地多项稳经济、稳就业、稳民生政策，有力推动了地方经济的高质量发展。为此，本刊特开设“金融服务高质量发展调研行”专栏，由记者深入基层开展调研，走访企业、市场与农户，推出系列报道，全面反映金融服务地方高质量发展的生动实践。

作者 | 《中国金融》记者　贾瑛瑛

文章｜《中国金融》2024年第16期

自8月下旬开始，全国各地高校将陆续迎来开学季，对于家庭经济困难的学子来说，国家助学贷款是开启新一年校园生活的“定心丸”，为他们顺利入学、安心就学提供了切实的保障。在教育部、财政部、中国人民银行、金融监管总局等部门的指导下，国家开发银行自2004年以来连续20年承办国家助学贷款业务，推动构建“政府主导、教育主办、国开行支持”的业务模式，持续优化相关服务机制和工作流程，以实际行动践行“不让一个学生因家庭经济困难而失学”的郑重承诺。近期，本刊记者赴贵州省开展调研，实地探访国家助学贷款业务办理现场。

应贷尽贷，助力经济困难学生圆梦

贵州省家庭经济困难学生较多，助学贷款申贷人数处于全国前列。自2007年以来，国家开发银行贵州分行与贵州省各级教育部门特别是学生资助管理部门通力合作，不断加大对家庭经济困难学生的支持力度，目前贵州省助学贷款办理点已经达到212个，覆盖全省所有县区。

自7月8日起，全省2024年度生源地信用助学贷款开始办理。7月9日早上不到9点，记者来到贵州省黔西市政务大厅，这里已经人头攒动，咨询区坐满了学生和家长。为了方便助学贷款业务的开展，每年7月上旬到9月末，政务大厅都会开设多个专门的服务窗口。“现场的学生大部分是准备首次贷款的高中毕业生，”黔西市学生资助管理中心的杨萍老师告诉记者，“最近几天高校录取通知书还没到位，这些学生大多已提交预申请，来这里主要是为了咨询贷款的具体办理流程。”

杨萍介绍，每年5月份黔西市学生资助管理中心会在当地的高中做政策宣讲，高三学生只需要填写家庭经济困难认定表就可以进行国家助学贷款预申请，不需提供额外证明。从今年的情况看，黔西市已有近5000名学生通过所在高中预申请了助学贷款。杨萍介绍：“学生在政务大厅这里使用电脑、打印资料全部免费，有专门的志愿者‘一对一’解答贷款过程中的问题，保证每个家庭经济困难的学生只要考得上大学就能读得起。”

谭玉玲就是曾经获得助学贷款支持的学生之一。2022年她从黔南民族师范学院毕业后回到家乡黔西市，成为了一名小学教师。回忆起上大学时的情景，她很感慨，“家里一共五口人，全靠父亲一个人上班挣钱，我和弟弟妹妹都在上学，经济压力非常大，幸亏当时有助学贷款的帮助我才得以完成学业。”当记者问起申请贷款对校园学习生活的影响时，她表示，在校的时候不用还本付息，可以专心学习，同时助学贷款让她更加珍惜来之不易的学习机会，多了一重动力，“总是想着要尽量多学一点”。

记者了解到，为更好地满足学生的贷款需求、减轻学生的经济负担，2023年，教育部、财政部、中国人民银行、金融监管总局发布通知，对国家助学贷款的额度和利率再次作出调整。自2023年秋季学期起，全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生、预科生）每人每年申请贷款额度由不超过12000元提高至不超过16000元；全日制研究生每人每年申请贷款额度由不超过16000元提高至不超过20000元。同时，国家助学贷款利率由同期同档次贷款市场报价利率（LPR）减30个基点，调整为同期同档次LPR减60个基点。

学生在读期间不需支付利息，毕业当年起自付利息，可享受最长不超过5年的还本宽限期，期间只需偿还利息，暂缓偿还本金。最长贷款期限为剩余学制加15年、不超过22年。自2022年以来，已毕业的贷款学生还可享受阶段性延期免息政策。可以看出，这些举措确实在最大程度上减轻了学生还款的负担，解除了其后顾之忧。

创新机制，优化助学贷款工作体系

自1999年9月我国首次在8个城市的普通高校进行国家助学贷款制度试点以来，这项工作的开展并非一路坦途，面临着管理成本较高、风险防控难度较大等问题。面对这些问题，在教育部门、财政部门、金融管理部门的支持下，国开行不断探索创新业务模式，于2007年8月在江苏、湖北、重庆、甘肃、陕西五省市试点推出生源地信用助学贷款业务，并自2008年9月起在全国推广。

目前，生源地信用助学贷款的规模已经远超校园地助学贷款，成为国家助学贷款的主体。在这一模式下，学生入学前可在户籍所在县（市、区）办理信用助学贷款，学生和家长（或其他监护人）为共同借款人，共同承担还款责任；国开行与学生资助管理部门紧密合作，后者发挥贴近学生、信息充分、管理手段丰富的优势，作为助学贷款的操作机构，全面参与贷款受理、条件审核、合同签订、信息管理、诚信教育等工作；财政部门为学生在校就读期间的利息提供全额补贴，并设立风险补偿金，以弥补贷款损失。这样的制度设计不仅让学生可以在入学前就解决学费问题，更方便地办理贷款，而且提高了办理效率，增强了风险防控能力，有助于实现国家助学贷款业务的健康可持续发展。

随着信息技术的发展，国家助学贷款的管理系统也在不断升级。助学贷款惠及人数多、管理半径大、贷款期限长，业务运行需要依托高效的信息管理系统。2010年，国开行推出了学生在线系统，让学生不到现场即可完成部分申请手续。同时，用于支付学费和住宿费的贷款资金直接汇入高校账户，剩余部分汇入指定的个人银行卡，供学生日常生活使用。这种做法不仅提高了贷款效率，也降低了资金挪用风险。

贵阳市白云区教育局学生资助管理中心的黄永燕老师向记者展示了线上业务的处理流程。她介绍说，首贷需要学生和家长共同到现场办理，续贷则可以直接通过线上系统远程进行，资助管理中心的工作人员会对学生上传的资料进行审核，确保数据录入无误、证件齐全，并对相关信息进行汇总和报送。记者还了解到，2024年5月国开行推出“国家助学贷款”手机客户端，实现了助学贷款服务系统从电脑端向手机端的升级。学生可免费下载并在手机上完成助学贷款申请、合同附件上传、贷款状态查询、本金延期申请、业务咨询等，进一步提高办理效率。

除了线下办理点和线上系统，贵州省还设立了“学生资助热线”，将其纳入贵州省政务热线“0851-12345”。“我们对政务热线的接线员队伍进行了全方位培训，为他们准备了助学贷款常见问题的答复口径。”贵州省学生资助管理办公室主任张清告诉记者，“如果还有解决不了的问题，接线员会反馈给省学生资助管理办公室，我们有专人‘一对一’进行回复。” 他表示，在省教育厅、省财政厅等有关部门和国开行贵州分行的共同努力下，贵州省生源地信用助学贷款工作已经形成了完整的工作体系和健全的工作机制，高质量落实了国家助学贷款这一惠民政策。

十余年来，贵州省助学贷款规模持续增长。截至2023年末，国开行贵州分行已累计发放国家助学贷款342.37亿元，支持全省172.62万名家庭经济困难学生圆梦大学。其中，2023年发放贷款55.45亿元，惠及52.97万名学生。

立信树人，推动社会信用体系建设

国开行贵州分行和贵州省各级学生资助管理部门在做好助学贷款服务的同时，也在持续加强诚信宣传，引导学生增强诚信意识。国开行贵州分行有关负责人表示：“国家助学贷款对学生来说是一堂重要的诚信课，能够培养学生的信用意识，对社会信用体系的构建有着极大的推动作用。”

在贵阳市白云区助学贷款办理现场，记者看到每一位首次申请助学贷款的学生都要在《国开行生源地助学贷款个人承诺书》上签字，对确保个人信息及贷款申请材料的真实性、知悉和理解贷款合同条款、严格履行还款责任、知悉个人征信记录管理要求等作出郑重承诺。“让学生签订这份承诺书，主要是为了培养他们的信用意识，对自己的未来负责。”国开行贵州分行客户三处处长罗琛说，“国开行还和省教育厅合作，在高校举办系列诚信主题教育活动，深入推进‘立信树人’。”

以贵州大学为例，学校在省教育厅、国开行贵州分行的指导下，连续多年结合校园文化建设、班级建设、学生社团、学生社会实践等途径，将诚信教育融入各类特色活动中。“我们采取了诚信主题班会、知识竞赛、演讲比赛、情景剧大赛等多种形式，全校学生都积极参与。”贵州大学建筑与城市规划学院的大三学生张茂德告诉记者，毕业后，他将履信践诺，按时偿还贷款。

贵州大学学生资助管理中心副主任郑岚介绍，学校近年来开展了以“诚实守信你我同行”“诚以养德信以铸人”等为主题的诚信系列活动，不断增强大学生的诚信意识。针对助学贷款毕业生，贵州大学还专门开展诚信教育网络答题及毕业确认等相关工作，在学生毕业前提醒还款注意事项，近三年共15000余名毕业生参与。

对于这些助学贷款毕业生，国开行贵州分行坚持“扶上马，再送一程”，将“助学”与“助业”同步推进。国开行贵州分行联合省教育厅、省人社厅采用“线上+线下”方式开展助学贷款毕业生暨定点帮扶县助学助业专场招聘会。2023年的招聘会邀请了省内外327家用人单位参加，提供就业岗位超1.1万个，有339名同学通过招聘会达成初步就业意向。

作为我国高等学校学生资助体系的重要组成部分，国家助学贷款已实现对全日制普通本专科生、研究生、预科生等各类学生和高校、科研院所、党校、行政学院等各类培养单位全覆盖，为家庭经济困难学生圆梦大学提供了有力支持。截至2023年末，国开行已经累计发放国家助学贷款3766亿元，支持家庭经济困难学生2000万人。

党的二十届三中全会《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》明确提出，“在发展中保障和改善民生是中国式现代化的重大任务”“教育、科技、人才是中国式现代化的基础性、战略性支撑”。国开行社会民生业务部总经理武靖人表示，国家助学贷款是完善我国学生资助体系的一项重要惠民政策，也是国开行服务科教兴国战略和人才强国战略的重要抓手。国开行将深入学习贯彻全会精神，深入践行金融工作的政治性、人民性，聚焦提高人民生活品质，结合国开行实际做好普惠金融大文章，不断加大助学贷款支持力度，持续优化助学贷款服务，切实发挥好国家助学贷款主力银行作用，服务高质量教育体系建设，做广大家庭经济困难学生的坚强后盾，助力书写为中国式现代化挺膺担当的青春篇章。■