来源:国际金融报
作者:李若菡
“做不完,根本做不完!”近日,一部热播剧《城中之城》中“买存款”的情节,引发了不少银行员工对绩效考核压力的共鸣。压力之下,手工补息等多种以“息外之息”揽储的手段也引发热议。
日前,市场利率定价自律机制发布《关于禁止通过手工补息高息揽储 维护存款市场竞争秩序的倡议》(下称“倡议”)。《国际金融报》记者了解到,已有银行开启了自查整改工作。
专家指出,手工补息等高息揽储现象出现的根本原因,在于银行的激励机制设计存在问题,须从加强监管和改良机制两方面下手才能根治。
整顿“息外之息”
“我给你介绍有钱的朋友,一次买个两千万到三千万,冲时点之前存进来,时点考核完三天之内就划走,你按三分半利息给人家。”这是近日热播剧《城中之城》里的一段台词,存款任务高压下,小员工陶无忌从经理那收到了这样一条“拆东墙补西墙”的方案。
事实上,期末冲绩效买存款已经成了银行基层员工间公开的“秘密”。每逢季末、年底,在小红书等社交平台上,总能看见银行人发帖揽存,贴息、找中介、借贷存款、手工补息等。
近日,市场利率定价自律机制下发了倡议,对手工补息的性质做出界定,要求银行自查,并在4月底前完成整改。
倡议指出,手工补息是对业务操作失误的勘误环节,不应异化为绕开内部定价授权、实施变相利率补贴的违规行为。严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式,变相突破存款利率授权要求或自律上限。银行不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息。对于此前违规作出的补息承诺,在付息日一律不得支付。
“按照商业银行风险管理的相关规定,银行给存款支付的利息应该是入账的,是正常的利息成本,应该按照会计制度规范操作。”上海交通大学高级金融学院副教授李楠分析指出,“通过手工补息等方式买存款是一种严重的违规行为。”
素喜智研高级研究员苏筱芮表示,手工补息原本是业务弥补性质的操作,但如果被当做高息揽储的“通道”,则会产生较为严重的后果。一方面会扭曲手工补息的本源作用,成为业务拓展类的工具;另一方面也会使得高息揽储的行径变得更加系统化、隐蔽化,使银行内控机制形同虚设,进而对存款市场发展形成扰乱。
考核机制不合理是根本原因
“我们行内也在自查整改了。”一位银行业内人士告诉记者,“这与绩效考核机制的不合理有关,员工为了满足月底、季末的考核标准,肯定会有一些打‘擦边球’的动作。”
事实上,在上述热播剧的评论区和相关帖子中,也出现了不少疑似银行员工对绩效任务的吐槽。“现在都是考核日均,哪里有考核时点这么好的事?”“前三个月存款任务根据规模分配1700万至3500万不等。”“任务就是做不完,根本做不完。”更有人直言,各种抽屉协议、转移支付手段已是“十几年的行业惯例”。
李楠分析指出,很多银行都有年末、季末的存款考核要求,为了冲击关键时点的存款,相关业务人员就“买存款”,而用于买存款的资金是无法计入正常的运营成本的,只能手工记账,这些资金往往来源于银行的营销费用或者员工的福利等。“手工补息”是典型的账外经营,是严重的违规。一方面在财务上是不规范、不合理的,另一方面也会触发银行间的恶性竞争。
“产生这种现象的根本原因,在于银行的激励机制设计存在问题。”李楠进一步分析道,“银行员工的收入与季末、年末等时点的存款等业绩指标高度挂钩,导致银行各个层面为了提高个人收入或保住自己的职位,而试图通过‘买存款’等违规操作来提高存款量,提高这些指标的完成度。但这类行为会造成财务混乱,且后患无穷。员工不可能自掏腰包来‘买存款’,难免会出现‘堤内损失堤外补’的情况,可能为银行带来潜在的风险和损失。因此,要从监管和银行激励机制两方面加强改进,才可能根治这一现象。”
苏筱芮进一步建议,银行机构要建立健全自上而下的存款利率授权管理,对于内部已经出现问题的,应当加大纠偏力度。“市场利率定价自律机制发布倡议将有助于银行机构领会监管精神,及时开展内部排查及整改,进一步提升合规水平,从而筑牢利率安全的防火墙”。
责任编辑:刘天行
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趋势领涨今天 07:54:37
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趋势领涨今天 07:05:02
今天走势最强的就是人形机器人(sz300024)概念,板块指数大涨超过8%,双林股份(sz300100)、丰立智能(sz301368)、平治信息(sz300571)等多股出现20CM涨停,新时达(sz002527)、弘讯科技(sh603015)等多股涨停。消息面上,苹果和Meta的较量从头显领域扩大到人形机器人(sz300024)。有消息称,宇树科技正与Meta接洽,探讨就家务机器人(sz300024)进行合作的可能。后续,Meta将开发软件、传感器和人工智能,并提供给宇树科技等公司进行生产。与此同时,苹果正在探索开发一款能够展示其AI技术和紧密集成能力的人形机器人(sz300024)。都对这个板块构成利好。近期热点主要就是在人形机器人(sz300024)和DeepSeek等相关概念上。deepseek完成机器人(sz300024)的大脑,其他产业链完成机器人(sz300024)的身体。机构预测,2025年人形机器人(sz300024)出货将会突破1万台。到2030年,预计人形机器人(sz300024)出货量将达到500万台左右,市场需求会升至约7500亿元。所以人工智能+人形机器人(sz300024)+deepsee概念的行情远远没有结束。技术上,今天大盘反弹没有放量,明天主要关注大盘的量能,能放量就看高一线,不能放量就等待再次回踩 -
宋谈股经今天 07:04:59
2月19日收评:创业板指反弹涨超2%,机器人(sz300024)概念股掀涨停潮1、市场全天震荡反弹,创业板指涨超2%。机器人(sz300024)概念股掀涨停潮,三丰智能(sz300276)、长盛轴承(sz300718)、双林股份(sz300100)、中大力德(sz002896)、巨轮智能(sz002031)、新时达(sz002527)等近60股涨停或涨超10%。半导体芯片股集体爆发,韦尔股份(sh603501)、帝奥微(sh688381)、路维光电(sh688401)、大为股份(sz002213)等封板,华虹公司(sh688347)涨超17%创新高。DeepSeek、算力等方向迎来修复,平治信息(sz300571)、盛通股份(sz002599)、禾盛新材(sz002290)、东港股份(sz002117)等多股涨停。个股呈现普涨态势,沪深京三市超4500股飘红,今日成交1.75万亿。截止收盘沪指涨0.81%,深成指涨1.46%,创业板指涨2.03%。2、板块概念方面,机器人(sz300024)、半导体芯片、新能源车、算力等板块涨幅居前,银行、电力、煤炭等板块逆势下跌。3、两市共4388只个股上涨,118只个股涨停,586只个股下跌,4只个股跌停,12只股票炸板,炸板率11%。 -
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反弹有点不足 明天见分晓昨天大盘大跌以后,今天出现高开高走,大盘虽然涨幅不大,但两市个股全线大涨,人形机器人(sz300024)、PEEK材料、减速器、工业母机、存储芯片、机器人(sz300024)概念、一体压铸、工业软件等板块涨幅靠前;煤炭、石油、银行、供气供热、电力等少数板块下跌,两市近180只个股涨停,2只个股跌停,创业板大涨近2%,走势强于主板。昨天大盘大跌,我们发布文章《缩量下跌 调整一步到位吗》提示,“大盘下跌没有放量,说明筹码锁定还是良好的,下个支撑在60日线3314点附近,今天已经到了,再下方就是20日线和30日线附近,这个点位都在3270点附近,所以,你想大盘有很大的下跌空间,这点也不现实”。今天大盘就是高开高走,说明我们分析是准确的。现在重点有两个:一是今天大盘反弹没有放量,昨天大盘下跌缩量,今天上涨也没有放量,但今天是第一天反弹,可以允许大盘缩量的,重点是看明天,如果明天大盘反弹还不放量,大家就要注意再次回调了。二是昨天大盘下跌,内资大幅流出超过千亿元,今天大盘反弹,内资流入不到百亿元,说明内资还不想做多,现在重点是,内资在主导市场,只要内资不出现大幅流出,大盘就会出现反弹,只要内资大幅流出,大盘必将下跌,主要原因还是机构太怂,散户承接力量有限,散户主要是炒作题材股,但稳定大盘还是要看机构,所谓蓝筹股搭台、题材股唱戏就是这个道理。昨天A股大跌,港股大涨,数据显示,内地通过港股通净买入224亿港元的香港股票,这是自2021年初以来最大单日净买入,也是有记录以来第四高。内地资金大量涌入香港股市,已推动A股市场相较港股的溢价幅度缩小至约34%,这使得一项A-H股溢价指数接近在过去总会触发反弹的底部。今天港股出现回调,A股出现上涨,如果昨天卖出A股买入港股,你是不是两边挨巴掌了呢?所以,建议大家还是安心待在A股市场吧,牛会来的,你说呢?再啰嗦一句,A股和港股两个亲兄弟为什么就不能齐头并进,共同富裕呢? -
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