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华夏银行电子银行部总经理窦云红新浪财经讯 “2017中国银行业发展论坛”于8月24日在北京举行。本次论坛的主题为“未来银行之路：回归与发展”。华夏银行电子银行部总经理窦云红出席并参加圆桌讨论，她指出，未来网点的金融与非金融服务的融合度会越来越高，在监管允许的范围内，不同的领域可能会有相对来说融合度更高的场景化网点的存在。
以下为讨论实录节选：
主持人：我们这一段的议题是“银行抢摊网络金融新阵地”各位嘉宾也是和这个领域非常相关的嘉宾，相信他们一定有非常独到的见解，我第一个问题紧扣“抢摊”这个词，我们知道以前对于银行最重要的是网点，但是今天科技驱动带来了人的行为和选择习惯的变化，似乎网点变的不那么重要了，银行渠道的变革势在必行。对于各家银行来说，你们对于银行渠道的变革是怎么看的？你们如何应对这样的变化？
窦云红：其实谈到这个问题，我觉得也是作为银行从业人员一直也在思考的一个问题，传统的物理网点，银行拥有这个物理网点已经是30多年了，那么在这种情况下，我们能够完全放弃这个物理网点吗？不能。但是在互联网金融和金融科技发展到现在，我们完全依赖于网点，有没有办法把我们的业务很好的拓展开来？所以说我们一直也在思考，怎么样去利用现有网点的优势做好线下的服务，同时也发挥我们线上的优势。
我觉得从监管的各个方面出来的相关的政策大家也知道，监管的261号文301号文出来以后，二三类账户的应用对于线上化是一个巨大的促进，只要是你有一个一类的账户，通过5要素的确权就可以在线上开户，虽然线上相对的金额有一定的限制，但是至少满足了您可以不受区域的限制真正做到了AAA级的这样无区域差别的线上服务。所以说基于各种监管政策的变化，再加上刚才前两位嘉宾也提到的关于场景化融合的一个问题，我觉得未来网点的一个变化它是会存在，但是是往哪个方向发展的一个问题。
按照我自己的判断，我觉得未来网点的金融与非金融服务的融合度会越来越高，在不同的领域可能会见到在监管允许的范围内有相对来说更加融合度高的场景化的网点的存在。那么线上获客、线上引流、有一些服务现在摆脱不了网点。比如说大家都知道的银行理财的风险评估，包括代理信托这样一些销售，包括有些对公的账户，包括客户开的一类账户，仍然摆脱不了网点。
随着未来我们生物识别技术包括其他的一些相关的辅助性技术的实现，再加上监管允许的情况下，我觉得未来线上化的服务会进一步加强，那么网点它对于整个线上线下一体化的服务，以及让客户能够满足他想要的亲临场景化的这种服务，一定会实现更好的线上线下的融合。
主持人：刚才董总提到了，新的业务的拓展速度非常快，但可能错的也比较快，事实上近几年线上渠道在银行获客环节扮演着越来越重要的角色，大型APP平台以及垂直互联网渠道的综合利用正成为银行业的趋势，你们觉得网上银行在提供这些新型的网络金融服务的时候，它是不是会有一些新的风险点？因为它模式变了，渠道变了，场景变了，是不是有新的风险点？
窦云红：非常荣幸第一个回答这个问题，现在的经济我们首先用的是一个共享经济，实际上金融科技也好数字金融也好发展到现在我们最不可忽略的就是一个开放和共享，大家现在都比较关注，我觉得前一阵整个网络在热播的或者都在相传的就是BAT间与哪几大行进行联合？为什么大家都在关注这些呢，就是因为大家要开放共享。
互联网金融发展到现在，其实不仅仅是网上银行发展到现在，面临的相应的风险肯定是跟以前传统银行发展面临的风险不一样，不过再不一样，我们整个面临的金融变革，我们是必须直面的，那么风险存在的情况，按照以往的传统业务，可能大家在座的各位应该有所体会到的，传统业务最早的时候我们大家去做汇款。比如汇款，你当时的名字写错了，可能那个时候没有一个校对，你这个账户资金直接打错了，钱可能也错到了对方的账上，从现在这种手段来说，你名字写错和相应的账号不符资金是出不去也汇不掉的。另外还有一些大家都知道原来传统银行业务的时候，比如做线下的发卡，你的磁条卡可能也被盗刷，并不是因为互联网才能才存在风险，这种风险也是存在的。
互联网风险有几大属性呢？1、传播速度快，2、不可预知性强；有了这些属性以后也别忘了，我们现在新的能够风险防范的技术也在加强，比如以前的风险大部分以事后处理为主，知道出问题了再去弥补，现在是以事前和事中为主，事前大家现在说生物识别技术为什么加大应用？最早生物识别技术刚出现的时候，所谓人脸、瞳孔一出来可能很快就被人家给攻破了，用一个假的动态视频就能替代所谓的人脸识别、生物识别，但是现在多方的校对已经让人脸识别技术达到99%以上的准确率，包括声纹识别加上瞳孔、指纹多方面的复合性的生物识别技术把前端的风控手段已经能够实现一个阻断。
那么事中的拦截现在也在加强，以往是什么？——没有大数据，没有云计算，那都是靠人为的风控，人是有误差的，他并不能代替所谓计算机的计算技术。那么有了事中的拦截以后，好多互联网上能发生的风险已经被阻断掉了。我举个例子，华夏银行建的反欺诈系统，在今年上半年我们拦截掉的钓鱼网站、假冒的APP 72个，我们拦截掉的欺诈的电信诈骗类的这种账户风险1.33万笔，我们拦截掉的风险可能发生的资金四千万，这些都是由于有互联网的风险识别技术给我们带来了风险防范手段带来的成果。
所以我也想跟大家说，面临互联网经济时代，大家可以关注风险防范，首先要保护好个人信息，其二大家不要轻易的去下载不知名的APP，也不要点击不知名的链接，所以整个个人得风险教育的加强，加上相应的金融机构、互联网机构所做的风险防范的手段，可以让大家放心的使用互联网。
主持人：华夏银行在进行网络银行变革的过程中在流程管理上面临最大的挑战是什么？
窦云红：其实刚才前几位嘉宾也都分享了自己的观点，面临的挑战大同小异，按我来理解的现在华夏银行我们在解决的问题，我先说，比如在五六年前，其实我们华夏银行也是站在面向客户的角度，我们提出了比如我要建的网上银行要达到什么目标呢？是敢用、好用、愿意用。这是之前的顺序。
为什么先把敢用放在前面？是在那个时期我们银行已经在传统的基础上试图变革，但是再变革银行脱离不了的自己的属性就是我从建立最初的所有的流程体系包括科技支撑都是以安全为最大的前提，这是我们传统银行的一个基础。那么结合现在互联网兴起到现在，我们大家在玩微信的时候，我们在用微信支付、支付宝支付的时候，大家最大的感受是什么？已经不是一个敢用的问题了，我们现在又改变了自己的对外想要达到的网上使用的目标，是“好用、好看、好玩”这中间最大的一个差异。
我总结的是，像刚才侯总说的这样，关注客户的感受。那是围绕着客户感受的一个变化来进行内部流程的优化，包括我们做所有的风险防控、操作环节的一个优化。所有优化的过程当中，实际上我们自己最要解决的一个什么样的问题，就是分段的去识别风险，对于一些小额高频的业务，我们可以有容忍度的情况下，我们怎么样去改造这个流程，让客户以最便捷的方式来完成这个操作，那么在有些操作层面一定要保护客户的相应的财产资金安全的情况下，不论从开户的流程、支付的流程、理财的有些风控的流程，一定是没有办法去简化的。所以相关的流程再造它是分不同的业务品种、分不同的包括结合场景化的一些应用，我们是有相应的流程整个的梳理的。
举一个简单的例子，好些客户觉得我丢了手机，我再重新去绑定网上银行的时候，为什么要校验我的身份，不还是我的手机号吗？但是各位朋友千万别忽略了，你的手机万一丢了呢？万一中木马了呢？所以说银行在判定你设备号的时候它一定要验证你的身份，这就是流程的身份。就是说有些便利性一定会给您，有些便利性没有办法给您实际还是为了您。
再举一个例子，比如说您现在在银行所有线上业务的时候，您可能会应用到通过银行的端口进入到另外合作伙伴的端口，进入到合作伙伴的端口有两种合作模式，一个是API接口还有一个H5页面链接，API接口通过我的防火墙，通过我数据的清洗，信息的加密，可以把信息进行双方的输送，然后在我的系统上进行留存，这个时候您再去通过我的页面跳转到另外页面的时候，可能银行卡的信息包括什么密码不需要重新让您校验一遍，为什么？这些信息已经留存在银行的界面上，我有足够的风控手段保护您的信息。但是如果有一种H5页面跳到另外一个平台上进行使用的时候，我一定需要您重新输入您的银行卡号，您的密码包括相应的校验信息。您说为什么这么烦？因为我是用跳转的方式让您进入到另外一个页面操作，我不能把您的信息上送给他，这样的话涉及到信息泄露的风险，所以说我依然要保留这个流程需要再次校验。
举这两个例子就是要告诉大家，我们在座的每一位，不论是金融机构还是科技公司，我们大家现在想做的所有的事情，在给您提供便利的同时我们优化流程，但是我们不会以放弃风险底线来优化我们的流程。
主持人：功能监管会不会一直创新？
窦云红：我觉得不会，其实所谓的创新看尺度怎么把握，有些人一直把踏着红线走叫做创新，我觉得那叫违规，创新有多种方式，我一直都是这个观点，创新不是在违规的前提下才叫创新。
主持人：不一定是跨着红线走，比如跨着产品的边界走，跨界的产品，比如像过去的养老产品是保险，后面有投资的产品，最后可能需要更复杂的监管流程什么的。
窦云红：比如我以前也做过资管，对于我们做资管配资的时候，我里面涉及到的底层的资产配置是已经跨界了，比如说我做的理财产品，我会涉及到债券投资，会涉及到银行的理财产品，也会涉及到同业存放，也会涉及到一定的保险产品，在一些高风险的理财当中也会涉及到权益类的投资，所谓的股票的投资或者是基金，或者是FOF。但是不论我做哪种投资的时候，我率先一定要了解的，我背后配置这个产品从一行三会下每一个监管机构它想进行的这个监管的原则是我必须把握的，那么至于里面通过我们怎么样去把握每一个资产大类的配置的权重来调剂它能实现的预期收益，是通过在合理的掌握了监管政策的前提下对资产组合的一个运用。
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责任编辑：梁焱博
