来源:北京商报
0首付、0利息、0等待……临近年底,银行汽车金融江湖愈发“内卷”。近日,北京商报记者走访北京地区多家汽车销售中心、4S店了解到,通过银行办理汽车分期贷款已成为标配选项。一系列0首付、贴息返利优惠“遍地开花”,不断丰富消费者的购车金融选择。“内卷”背后彰显了银行发力汽车金融市场的决心,也折射出银行意图弥补零售贷款业务短板的焦虑。

银行贴息抢占市场
临近年底,银行车贷市场“价格战”硝烟四起,“选择0首付方案,只需支付5000元定金就可以将车开走”,在北京朝阳区一家极越汽车门店里,销售人员正不断向购车者介绍汽车分期业务的好处。
以一款售价为17.19万元的新能源车型为例,消费者可以选择两种汽车金融分期方案,以首付比例为15%、贷款期限最长5年、年化费率1.99%计算,5年的总利息约为1.45万元,平均每月月供约为2677元。“还有一种0首付方案,消费者只需支付5000元定金即可将车开走,不过这种情况下月供会增加到3000多元,都是银行推出的贷款产品,可以放心使用。”门店的一位销售人员介绍。
在另一家新能源汽车门店,一位销售人员称,“我们与多家银行都有合作,补贴后的费率最低可以做到1.49%左右。费率较低的原因是将银行的补贴体现在其中。有部分车辆可以实现0首付、0利息,但审批较为严格”。
在传统的汽车分期业务中,“高息高返”的方式较为流行,即消费者选择较高利率的贷款方案,而作为交换,经销商会在车辆价格或其他方面给予一定的折扣或优惠,银行也能在高利率中获利,如今,这一情况有了变化。一位销售人员解释,“过去,如果消费者选择贷款10万元购车,银行会给经销商大约1万元的返点,这部分收益使经销商能够从中获利。然而,随着汽车市场竞争日益激烈,现在主要通过‘长贷短还’政策,将银行给予的返点直接转化为车价折扣,全部让利给消费者。这意味着,尽管消费者在贷款期间需要支付一定的利息,但总体购车成本仍然非常划算”。
在调查过程中,多家汽车经销商销售人员均提到了“长贷短还”政策,这类方式是指消费者选择较长的贷款期限,但在实际操作中提前一次性或分批还清贷款本金和利息。“如果消费者选择在1年后提前还款,银行基本不会收取提前还款违约金,相当于用一年的贷款利息,可以收获更高的车价优惠,很多消费者对这种贷款方式接受度更高。”一位销售人员说道。
谈及银行汽车分期业务“内卷”之势,知名经济学者盘和林认为,政策支持是激活车市消费的重要手段,对于银行来说是一项业务增量。再者,银行近几年来利差收窄,部分传统信贷“重头戏”也受到增长压力,所以急切地想在车贷领域打开局面。
优化息费定价、还款方式
在零售信贷增长放缓和优质资产稀缺的背景下,汽车消费金融已成为银行拓展信贷业务、寻求新的增长点的重要途径。在汽车分期业务中,汽车经销商多倾向于和国有大行、股份制银行以及头部城商行合作,近日,多家银行加大了对汽车金融销售渠道的补贴力度,其中不乏0元购、大额补贴、0息等多项福利。
近日,理想汽车特推出3年0息金融方案,作为合作方,平安银行(11.970, 0.13, 1.10%)也参与了0息活动。截至12月31日前完成交付的消费者皆可享受,0息、0手续费、0套路;除3年0息方案,消费者也可以选择5年贷款超低息方案,5年贷款可享0.99%低息年费率,折算后的近似年化利率(单利)为1.92%。
农业银行(5.090, 0.01, 0.20%)信用卡中心也推出了“新款揽胜运动购车分期纵享3年0息”的活动,12月1日—31日活动期间,扫码提交报名信息,在品牌门店通过该行汽车分期业务购车,且在报名次月底前放款的,满足分期金额大于50万元(含)且办理厂家贴息产品的,获赠3000元等值兑换券,可用于在农业银行信用卡积分商城下单时抵扣相应金额。
地方中小银行也不例外,常熟农商行发布的营销海报显示,购买新能源家用汽车,并办理常熟农商行信用卡新能源汽车分期,即可享受现金补贴,最高补贴15000元。该行的汽车分期卡放款额度最高可达到100万元,支持0首付,不限车型不限车商。
从盈利能力方面来看,通过吸引更多客源办理汽车分期贷款,银行可以扩大业务规模,提升盈利水平;从业务拓展方面来看,银行借助与汽车品牌的合作,将金融服务深度嵌入汽车销售环节,有助于拓宽业务渠道,增加贷款业务量。
不过也有市场质疑,如此补贴,银行是否真的有钱可赚?一位银行业观察人士指出,在补贴让利的背景下,即使在单个客户上利息收入减少,但随着客户数量的大幅增加,贷款本金总量上升,银行仍可从贷款规模的扩大中获取更多的利息收入。其次,与汽车品牌的合作有助于银行拓展其他金融业务。当消费者在银行办理汽车分期后,银行可以进一步向其推销信用卡、理财等其他金融产品,形成综合金融服务链条,通过交叉销售实现额外的收入来源。
随着汽车金融市场的不断发展,越来越多的银行将涉足其中,竞争愈发激烈,不过,这条“赛道”的参与者并非只有银行,汽车金融公司、融资租赁公司等也都在积极布局,分食这块“大蛋糕”。素喜智研高级研究员苏筱芮表示,在竞争加剧之下,银行一方面需要加大自营场景的经营,在自有平台中发掘汽车金融相关的客户需求;另一方面也需要强化对存量客户的沟通及维护,在息费定价、还款方式等方面进行优化,通过优质的服务及口碑带动后续更多汽车金融类业务规模的增长。
北京商报金融调查小组
责任编辑:张文


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