以“数”赋能 “深”耕小微金融|小微企业_新浪财经

转自：中国银行保险报网

□本报记者于晗

中央金融工作会议将“数字金融”列为“五篇大文章”之一，为银行业探索数字赋能金融高质量发展开启了新的篇章。

深圳作为数字经济发展的先锋城市、民营经济“第一城”，持续探索与数字经济相匹配的金融形态和新模式，更好服务实体经济，将数字普惠金融打造成一张新名片。截至2024年9月末，深圳民营经济贷款余额4.21万亿元，占各项贷款比重较2023年末进一步提升；普惠小微贷款余额2.04万亿元，稳居全国大中城市首位。

谱写数字普惠大文章

“依托小微金融数字化转型5D（Digital）体系，我们围绕企业全生命周期，打造了数字化拳头产品‘小微易贷’。截至2024年7月末，已累计投放1730亿元小微企业贷款，服务客户3.5万余户。”日前，邮储银行深圳分行普惠金融事业部有关负责人向《中国银行保险报》记者表示。

近年来，在深圳市政府与金融管理部门推动下，“银税合作”“政银合作”深入实施。邮储银行深圳分行广泛对接税务、政务数据，并衔接产业平台、核心企业数据，创新推出税e贷、票e贷、科创e贷、产业e贷、政采e贷等一系列普惠金融产品，以满足小微企业多元化融资需求。

记者从深圳金融监管局了解到，截至2023年末，深圳小微企业“银税合作”贷款余额是2018年末的13.4倍，其中85%为纯信用贷款。通过“银税互动”，深圳小微企业“纳税信用”转化为“融资信用”，获得的普惠金融服务不断优化。

针对小微企业“首贷难”问题，深圳建立首贷户培育机制，出台“首贷户”贷款贴息政策，运用大数据筛选“无贷户”，引导金融机构重点对接。

“为精准服务首贷企业，我们首创‘首户e贷’线上信用贷款产品，打造首贷服务专区，通过专区专人指导，有效解决无贷小微企业金融知识不足、信息不对称、申贷流程复杂等难题。”农业银行深圳市分行普惠部副总经理倪小东向记者表示。

数据显示，2020年以来，深圳首贷户培育机制惠及超过38万首贷户（含深圳市外），累计发放贷款超过3600亿元，为小微企业成长注入了强劲动力。

解决银企信息不对称问题是提升小微企业融资可得性的关键。从信用数据端看，征信平台能够为打破银企信息不对称，破解中小微企业融资难发挥桥梁和纽带作用。

2022年初，深圳地方征信平台正式运行。该平台以数据为核心驱动，深入对接金融机构，围绕“五篇大文章”联合开展一系列金融创新。依托“画像数据+信贷规则”，推出“小微通”信用融资服务，累计引入80余款信贷产品，服务中小微企业获得授信15亿元。依托深圳特色数据，聚焦重点领域，相继创新推出“个体通”“科技初创通”“绿金通（碳账户）”等征信产品，其中，“个体通”服务5000户个体工商户获得融资8.3亿元，“科技初创通”服务科技企业融资5398万元，“绿金通（碳账户）”服务企业获得授信3.1亿元。

深圳征信服务有限公司总经理刘振表示，该平台将深入探索数据资产化解决方案，构建包括数据入表、数据运营、融资增信等基于数据资产的金融创新服务模式，以数字征信服务金融“五篇大文章”，推进数字金融高质量发展。

更好发挥“几家抬”合力

支持小微企业高质量发展，是稳定宏观经济大盘促进就业的现实需要，是推进经济转型升级的必然要求。做好数字普惠金融的创新文章，则是推动小微企业高质量发展的应有之义。

近日，国家金融监督管理总局、国家发展改革委联合召开支持小微企业融资协调工作机制动员部署视频会议，明确了“从战略高度充分认识推动小微企业高质量发展的重要性紧迫性”“推动有为政府和有效市场的高效结合，合力破解小微企业融资难题”。着眼重点领域小微企业发展和融资需求，数字普惠金融创新探索应进一步深入。

工商银行深圳市分行有关负责人表示，深圳应持续丰富和扩展综合数据服务渠道，进一步完善地方征信平台建设，为商业银行深度挖掘小微客群的“经营数据信用”、不断完善客户精准画像、打造更为标准化及线上化产品提供更加全面的数据支持，以更好满足小微客群“千人千面”的多样化融资需求。

有机构人士表示，要更好发挥小微客户“几家抬”的合力，建立健全以政府支持、市场主导的信用风险分担机制，打造“政银担”和“政银保”良性互动的服务模式，帮助小微企业更加便利、快捷获得银行融资，并降低融资成本。

记者从深圳市政府获悉，目前，深圳市中小企业服务局已联合市财政局设立规模50亿元的中小微企业银行贷款风险补偿资金池，对银行机构为深圳中小微企业、小微企业主及个体工商户放贷形成的不良贷款给予风险补偿，鼓励银行机构敢贷、愿贷、快贷，加大对中小微企业融资支持力度。

该资金池采取梯级补偿方式，依企业贷款总额高低给予不良贷款本金20%至50%的风险补偿，提高对重点支持企业和贷款类型风险补偿比例。同时，鼓励金融服务和产品创新，银行机构可结合风险补偿政策优势，优化内部考核机制，减轻一线人员追责压力，创新开发更多线上化、免抵押、低利率的信贷产品，提高中小企业信贷融资可得性和便利性。

截至2024年9月，深圳市中小微企业银行贷款风险补偿资金池累计入池贷款约2.25万亿元，涵盖32.76万家中小微企业和个体工商户，共补偿不良贷款15.86亿元，涉及2726家中小微企业，已撬动新增贷款约2643亿元。