作为五篇大文章之一，数字金融已经成为商业银行服务数字经济发展的核心路径。

　　今年以来，国有六大行乘着数字技术快速发展的东风，加快了手机银行的更新迭代和业务线上化发展，数字化运营能力不断提升。其中，截至6月末，工商银行顺应客户线上化、数字化趋势，将手机银行打造成为客户日常服务主阵地，日活客户峰值突破4300万户；中国银行个人手机银行月活客户数达8986万户，成为该行活跃客户最多的交易渠道；交通银行个人手机银行月度活跃客户数达4522.17万户，同比增幅4.96%。

　　国有六大行在持续推动手机银行更新迭代的同时，数字人民币推广也在稳中有序的进行。比如，工商银行在半年报中提及，该行率先落地房产交易税费数字人民币“一码合缴”，实现全国统一规范电子税务局数字人民币缴税新突破，支持数字人民币上缴国有资本收益；建设银行数字人民币试点成效显著，跨境应用试点取得新突破，落地“物联网+”和农民工工资智能支付监管等应用创新场景。

　　手机银行活跃客户持续攀升

　　校园等高频场景服务不断扩充

　　现如今，个人手机银行已成为银行业数字化转型的重要载体和表现方式，今年上半年以来，国有六大行以数字化驱动零售业务发展，持续加强手机银行的优化升级。

　　工商银行持续深化数字工行建设、不断增强数字化动能，半年报显示，该行手机银行推出全新9.0版本，客户规模、活跃客户持续攀升，巩固同业领先优势；工银e生活加快7.0版本生态建设，打造跨境、文旅、政务、康养等非金融生态，形成“金融+非金融”良好体验。

　　从客户数看，6月末，工商银行个人手机银行客户规模与活跃度保持同业第一，顺应客户线上化、数字化趋势，将手机银行打造成为客户日常服务主阵地，日活客户峰值突破4300万户。

　　此外，企业手机银行方面，6月末，工商银行企业网银和企业手机银行客户1581万户，月均活跃客户697万户，客户规模和活跃度同业第一。

　　农业银行不断强化数字金融服务能力，建成互联网高频场景超4.5万个，手机银行月活跃客户数达2.31亿户。此外，手机银行日交易量峰值达13.84亿笔，创历史新高，核心系统主要业务时段可用率达到100%。

　　中国银行数字金融加力推进，6月末，个人手机银行签约客户数、月活客户数分别达28295万户、8986万户，是该行活跃客户最多的交易渠道。

　　建设银行手机银行有资产客户4.14亿户，较上年末增长1.04%，其中，持有资产万元以上的手机银行活跃客户较上年同期增长10.59%。

　　交通银行个人手机银行月度活跃客户数（MAU）4522.17万户，同比增幅4.96%；邮储银行手机银行月活客户规模（MAU）达7520万户。

　　另外，六大行上半年手机银行建设稳步发展还体现在其他方面。比如，农业银行扩充手机银行校园、医疗、出行等高频场景服务，金融数字服务生态持续健全；中国银行在手机银行“银发专区”开展系列主题活动，发行定制金融产品，进一步丰富养老个人金融产品体系；交通银行上线手机银行英文版，进一步便利境外人士支付需求；邮储银行创新推出手机银行“理财夜市”专区，上线理财产品24小时全天候交易功能。

　　深耕数字化转型，

　　与大数据等信息技术深度融合

　　在数字化转型过程中，国有六大行积极将人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务深度融合，进一步做好数字金融这篇大文章。

　　农业银行在今年半年报中指出，该行积极应对技术变革加速演进，加快推进新一代技术体系转型，打造面向未来的数字新基建与IT架构底座，深化金融科技应用，赋能业务经营高质量发展。大数据技术应用方面，该行投产首批13个数据湖场景试点，实现大数据底座的存储、计算、批量服务和实时服务的统一上云入湖；人工智能技术应用方面，加快以AI技术为驱动的智慧银行建设，密切跟踪大模型技术趋势，持续完善AI软硬件支撑体系，稳妥推动AI+应用场景落地；云计算应用方面，持续推进云原生能力建设，基于PaaS部署的应用比例达到88.7%；物联网应用方面，持续推进线上、线下数据融合，稳步拓展物联网金融场景创新应用。

　　工商银行围绕“五化”转型整体布局，深入推进数字金融服务与经营体系建设，上半年数字化业务占比98.9%。在持续推进网络金融业务全面风险管理方面，该行依托大数据、人工智能等数字化手段提升线上平台智能风控水平，增强风险管理的精准性和有效性；应用大模型、大数据等智能技术打造企业经营智慧管家。

　　在公司金融领域，中国银行则积极应用大数据、人工智能、RPA（机器人流程自动化）、OCR（光学字符识别）等技术手段提升业务处理效率，助力基层减负增效，优化客户体验，助力客户规模稳定增长。

　　建设银行持续推进分布式架构转型，开展人工智能等创新技术应用，夯实数字基础设施建设，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能决策等五大领域专业能力。

　　交通银行在数字化转型方面则加快人工智能应用，打造新质生产力强大引擎。运用生物识别、智能语音、图像识别等技术推动业务流程再造优化，实现客户身份远程核实，提升部分贷款产品核实效率；在反洗钱、反电诈领域试点AI解决方案，增强风险防控能力；应用虚拟数字人技术提供全天候服务，提升对客服务智能化水平。

　　邮储银行借助人工智能、大模型、云计算等前沿技术，构建数据智能分析体系，为同业客户提供深度行业分析、精准机构画像和前瞻数据服务。

　　中国银行副行长张小东在2024年中期业绩发布会上表示，在数字金融方面制定中国银行数字金融行动方案，包含30项具体行动的措施，持续攻坚推进，其中之一便是显现数字资产价值，依托大数据分析和人工智能等先进技术，有效支持精准营销、风险防控、运营优化和经营管理。

　　值得一提的是，在普惠金融方面，工商银行加强科技赋能，深化数字发展，将线上化、智能化、集约化作为普惠金融主攻方向，加强数据、科技资源投入与整合应用。

　　农业银行副行长刘洪在2024年中期业绩发布会上表示，该行将全面推进数字普惠金融2.0建设，健全普惠信贷产品体系，完善小微客户专属服务平台惠农驿站的功能，进一步提高普惠金融的服务水平。

　　数字人民币试点成效显著

　　深入推进网点智能化建设

　　作为数字人民币的首批运营机构，国有六大行积极布局数字人民币业务，已成为数字人民币建设发展的主力军。

　　工商银行在今年半年报中披露，该行数字人民币试点推广稳中有进。数字政务方面，该行率先落地房产交易税费数字人民币“一码合缴”，实现全国统一规范电子税务局数字人民币缴税新突破，支持数字人民币上缴国有资本收益；服务实体方面，创新推出数字人民币保理供应链融资解决方案，支持全国性保险机构搭建数字人民币保费收单渠道，以数字人民币实现企业债募集资金。

　　同时，在民生保障方面，该行与互联网主流平台合作推出加载预付资金管理智能合约的“数字人民币零钱包”预约消费服务，加快数字人民币硬钱包在境外人士来华支付、轨道交通、智慧园区等领域的创新应用；跨境试点方面，稳妥实施多边央行数字货币桥最小可行化产品阶段运行，有序推进数字人民币在中国香港扩大试点，深度参与航运贸易数字化平台建设。

　　农业银行则推进数字人民币在非税缴费、公积金缴纳、社保、供应链融资发放等领域应用。发挥数字人民币智能合约产品优势，提升金融服务水平，赋能政府及企业数字化管理。

　　中国银行数字人民币创新应用稳妥推进，实现住房公积金、保险、轨交、校园、对公缴费、代发薪等多场景创新突破，落地全国首个数字人民币硬钱包无网无电支付应用场景。同时不断优化数字人民币受理环境建设，持续完善产品功能，提高系统安全性、使用便捷性，更好满足政务、企业、个人等多种类型客户支付需求。

　　建设银行数字人民币试点成效显著，跨境应用试点取得新突破，落地“物联网+”和农民工工资智能支付监管等应用创新场景。

　　邮储银行加快推动数字人民币推广，截至今年6月末，通过数字人民币App开立的该行个人钱包客户规模列运营机构首位。其中，该行发行全国首个手机气囊支架数字人民币硬钱包“青岛圆芯”，落地全国首个“延迟扣费”模式数字人民币硬钱包应用，支持客户乘坐地铁时若资金不足或手机无网无电可“先乘后付”，使用硬钱包“碰一碰”闸机即实现地铁便捷通行；率先推出校友会数字人民币硬钱包。

　　此外，国有六大行亦在网点、现金运营等方面持续推进数字化转型发展。比如，工商银行“柜面通”平台功能持续完善，网点业务远程现场一体化办理能力基本形成；持续推动现金运营数字化转型，构建现金封包存款服务新模式，实现客户线上下单、网点封包交接、现金中心清点记账；全面推广“零钱包”服务，建立常态化服务机制，累计为客户发放“零钱包”153万个、金额5.4亿元。

　　中国银行深入推进网点智能化建设，持续拓展智能柜台“金融+政务”服务场景，更好服务百姓民生；充分利用便携式智能柜台拓展金融服务辐射范围，为偏远地区、行动不便等居民上门办理业务。

　　谈及数字化经营，建设银行副行长李民表示，数字金融是商业银行适应数字经济发展所作出的金融创新，其中包含金融和科技两方面属性，既包含自身深化数字化转型的要求，也包含服务支持数字经济发展的要求。在数字化转型方面，建行通过几年实践探索，已经初步具备一定的数字化经营能力。该行研究制定“数字建行”实施规划，通过一系列切实举措，在业务经营、客户服务及为员工赋能减负方面持续发力。

　　中国银行副行长蔡钊则表示，中国银行主动融入数字经济的发展大潮，凝聚数字化转型发展合力，加速整个金融向新金融方向发展。做好数字金融这篇大文章，该行将完善重点产品的功能，提升整体的线上化、智能化、流程化和全流域管控能力。以整体的新一代的开放银行和场景建设为抓手，促进产业数字化和数字公共服务能力的提升，促使实体经济和数字经济的融合。

　　工商银行副行长王景武强调，该行将强化管理赋能，做好风控体系的建设，优化政策赋能，精准把握重点领域的贷款投放，深化数字赋能，持续推进风控智能化转型，努力做到前瞻应对、精准管控。

责任编辑：王馨茹