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每经编辑 毕陆名
农历新春后,多地房贷利率开始密集下调,不少重点城市小步快跑进入“3”时代,首套房贷利率最低降至3.7%。最近,“提前还贷”的热度再次上涨,频频有相关话题登上微博热搜榜。
同时,#提前还房贷预约爆了有银行已经排到10月!#还登上每经热榜。据多家媒体报道,居民在提前还贷时遇到了排队时间长、申请门槛高等问题。
据杭州日报报道,余杭姑娘小王最近急得团团转,为了能提前还贷,自己四处托人都不行。90后的小王说,“兜里揣着50万,花都花不掉!每晚一天都感觉自己在亏钱!”。小王还表示,2022年6月份,刚有些闲钱的小王看身边有人提前还贷省下了不少利息,便成了当时第一批吃螃蟹的人。
据都市快报报道,“高位站岗”、“感觉亏了”,多位采访对象向记者提到。说的不是房价,而是存量贷款利率和新增贷款利率之间的悬殊差距。尤其是前两年买房的贷款人,多数扛着高利率,即便在LPR下调后,房贷利率仍达5个点。对比现在4.1%的首套利率,不光光忍受心理上的“落差感”,还有每个月“多还”几百块的月供压力。
那么,申请提前还贷为何成为“热潮”?银行为何提高提前还贷门槛、扎堆提前还款又有何影响?
购房人的“怨”:线下排队久,还有违约金
“这波‘提前还贷潮’太恐怖了,预约还款的人多到‘爆’!”成都某国有银行住房贷款中心经理对《每日经济新闻》记者感叹道。
王女士对记者表示,她于近日在某国有大行手机APP上申请提前还贷,提交申请后,下午收到银行短信称提前还款申请已审批通过,但还款的日期已排到了4月份。王女士向记者无奈地摊了摊手,“没想到,现在怎么这么多人排队还贷。”
记者曾在去年对“提前还贷潮”进行过走访调查。当时,互联网从业者小金对记者表示,自己购房较早,贷款利率低,目前月供只有一千余元。“要是还进去想再贷出来就没门了,提前还款还要收罚息,权衡后我打算将闲置资金用于理财。”
近期,小金的想法有所改变,打算提前还一部分。然而当他打开手机银行却发现,提前还款需要审批,“最终结果以审批为准”。
询问银行得知,提前还款不仅需要排队到4月,还有违约金。“过去,提前还款的违约金基本可以协商免除;现在,提前还款的违约金需要全额赔付,严格按合同来。”小金无奈地说。
更有甚者,“某国有银行提前还贷的业务已经排到今年十月份了”,一位该行员工表示,该行曾专门开会讨论如何应对“还款激增”问题。
不止“排队”,一些银行的手机银行提前还款的预约通道悄然关闭,也引起了广大购房者热议。有人表示这一功能的下线带来诸多不便,如异地工作人群想要提前还款,则不得不前往贷款行所在地办理。
小林是一名金融从业人员,去年9月,眼见所投资的理财产品收益率与“高高在上”的房贷利率渐行渐远,遂将理财资金赎回,提前还了一部分房贷。近期,当小林想再还一部分房贷时,却发现手机银行上的“提前还款申请”选项已然无踪。
“一些购房者反映,部分银行关闭了手机APP上提前还款的功能。而这些购房者就算申请成功,也要赔付违约金。例如,最高赔付6个月利息等。”小林对记者表示。
提前还贷为何越来越难?易居研究院智库中心研究总监严跃进表示,提前还贷的原因主要集中在两方面:
一是由于此前贷款的利息较高,购房者希望通过提前还贷来降低成本;
二是去年理财产品的波动较大,收益也远不及预期,房贷和理财之间的收益倒挂,让一些购房者产生了提前还贷的愿望。
大源按揭总经理郑大源也表示,近期出现还贷出现小高潮还可能是因为岁末年初不少人收到年终奖,家庭闲置资金增加。
借款人追着还钱,银行“拒绝三连”
据都市快报4日报道,杭州业主余先生,早在去年11月向银行预约提前还贷,银行上演“拖字诀”,原本承诺12月底给反馈,直到今年1月中旬才松口,通知余先生可以在5月1日还款。
还钱比借钱还难,面对这个情况,购房者李先生也只能无奈苦笑。李先生在2021年2月置换了一套大关的二手房,彼时杭州房地产市场一片热情高涨,作为楼市调节剂的房贷市场也很快亮起了“红灯”,申请的第一家贷款行因为房贷额度受限,放款审批迟迟不通过,辗转托关系,好不容易在另一家银行拿到了款项。
最近,他手有闲钱,第二次向银行预约还贷,距离上一次提前还款还不到9个月。“两次还贷的想法不同。上一次想降低月供压力,选了还贷期数不变,每月还贷额度降低。这次我选的是每月还贷额度不变,减少还贷期数,为了多还点本金,提高资金效率。”
看到频上热搜的“提前还贷”,刘云庆幸自己在年前就狠下心,一次性结清了贷款。
2019年,刘云贷款150万元买了首套刚需,首付比例压到最低的3成,贷款利率5.8%。去年底,她向银行申请提前还贷,一次性结清。按照贷款合同规定,还款满一年后即可申请提前还贷,借款人只需向银行提出申请,提前十个工作日把钱存进账户即可。
实际操作起来却困难重重,刘云主动联系网点,遭银行拒绝“三连”。“柜员说因为那个众所周知的原因,当月排不进,估计要等一个多月,具体时间不好保证。贷款经理还劝我,接下来LPR可能大幅下调,现在还款不划算。”刘云说。
“众所周知的原因”就是提前还贷的人太多了,银行没了额度。刘云当即翻出合同条款提出质疑,协商无果,无奈拨打了电话投诉维权。几天后银行主动联系,承诺会按照合同执行,在第八天完成了扣款。
据红星资本局报道,建设银行某分行的工作人员向记者透露称,在成都市,建设银行的线上预约额度已满,需要线下预约,“现在预约还款的人太多了,额度都很紧张。”
当记者问及线下预约后大概需要等待多长时间,该工作人员称,每个贷款行都有区别,但大部分的等待时间都在半年以上,“我有同事要还,内部员工也是要排队。”
中国银行首席经济学家曹远征曾告诉红星资本局,提前还贷的现象并不是一个大众普遍行为。原本房贷就是因为个人手上没有那么多钱,所以向银行借贷逐月还款,减轻资金压力。如果这样的行为过多,会对金融跨期安排带来很多问题。
这些情况提前还款不划算
据中新社报道,“对个人来说,判断是否需要提前偿还个人贷款,最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率,则考虑将资金更多用于投资;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然,还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产也指出,不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。
媒体:“还钱比借钱难”,还贷潮的“锅”不能全让购房者扛
红星新闻4日刊发题为《“还钱比借钱难”,还贷潮的“锅”不能全让购房者扛》的评论文章。文章指出,为何出现排队提前还贷潮?其背后原因可以归结为一个关键词:收益倒挂。前些年,房地产是优质投资品,高峰期部分地区房价年涨幅达百分之十、二十。而为了拉动市场,开发商联合银行,推出首付较低的宽松标准,带动了更多人贷款买房。毕竟,相比于房价高涨幅,百分之三、四左右的房贷利率可以忽略不计。
当房地产不再稳增值,购房者却背负了高昂的房贷和利息,房贷占比越高、还款周期越长,其利息支出越多。从经济理性人的角度而言,提前还贷可以缩短还款周期,减少利息支出。
文章表示,收益倒挂成为购房者提前还贷积极性高涨、而银行对此推三阻四的关键所在。但是,收益倒挂的“锅”不能全由购房者扛,银行基于助力国民经济复苏、民众支出结构改善、社会责任承担等方面,应当进一步优化服务,切实降低提前还贷门槛。
房贷占比过高,会对人们日常生活、消费等构成沉重压力,提前还贷能够部分缓解这一压力,也能让人们在利息支出减少后有更多余钱用于其他消费领域,从而带动内需增长,并推动服务业等相关产业发展。银行业应服务于我国经济高质量发展大局,承担更多社会责任,或可将之前从房贷业务获取的收益中拿出一部分,回馈给购房者。
每日经济新闻综合红星新闻、每经网、都市快报、中新社
责任编辑:吴剑
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