支付未来挑战是什么 监管高层、行业大佬这样说 （图片来源：全景视觉） 经济观察网 记者 胡群 中国的支付已做到全球领先，还有什么挑战？ “在迭代发展中，创新成为产业发展的第一动力，支付产业成为金融科技的应用高地，推动移动支付成为市场翘楚，其快速崛起给经济金融带来深刻影响，云闪付、支付宝、微信支付等知名品牌家喻户晓，驱动全球快速支付发展，引领世界电子支付潮流，成为我国经济发展新动能蓬勃成长的显著标志之一，得到国内外各方的充分肯定和赞赏。”央行副行长范一飞在2018年中国支付清算论坛上称。 然而，热烈的创新大潮下，风险的暗流也在跬步不离。 从支付到生态 诞生于2004年的支付宝，已成长为金控公司蚂蚁金服，业务也从支付拓展至财富管理、消费金融、征信等。阿里巴巴最新季报显示，截至2018年9月30日，支付宝的国内活跃用户超过7亿，其中70%的用户使用3项及以上支付宝的服务。 不仅向个人用户提供金融服务，蚂蚁金服正通过支付宝创新向商户提供更多金融服务。 “我们今天有了一个新的机遇，1+N。”蚂蚁金服董事长井贤栋表示，1是简单的收款码，N是收钱码上有几种服务。基于收款的服务，蚂蚁金服会向商户提供更多的信贷服务，基于大数据的信贷服务、贷款服务以及更好帮助用户管理资金，以及帮他展开更多新的营销的需求，包括通过支付宝或淘宝平台，去做小程序，做全渠道，更好做生意。 不仅蚂蚁金服如此，腾讯的微信支付、京东金融的京东支付、度小满的百度钱包等都在从支付领域走向金融、产业生态。 “相比其他国家，中国支付市场无论是产品、服务还是场景、工具，都处于世界领先水平。”平安银行董事长谢永林表示，支付活动作为交易行为的起点和终点，向来被认为是整个经济社会运转的基础。 业界对支付的创新一直在探索，但监管却始终警惕着风险。 “每一次支付方式的重大突破都难免伴随着风险隐患，可以说风险无处不在、违规无孔不钻。从针对现金支付的假币，到票据结算的伪造变造，再到银行卡发卡的信息泄露、伪卡制作，收单商户实名审核不严、交易信息编造，发展到今天针对网络支付的电信网络新型诈骗犯罪，支付产业的发展历史实际上就是一部与风险相随的管理风险历史。”范一飞称。 支付挑战 我国当前有4500多家银行法人机构，238家非银行支付机构，240多家财务公司向市场提供支付业务。2012年以来，我国支付业务基本以超过10%的年均复合增长率快速发展。2017年全国共办理非现金支付业务1608多亿笔，接近3760万亿元。人民银行各支付系统共处理业务119亿多笔，金额达到3827万亿元，相当于全年GDP的46倍。 “当前以及未来相当长的一段时间内，支付行业发展的空间和机遇仍然很大。” 中国银联党委书记邵伏军称，在看到支付市场繁荣发展的同时，支付市场也同时面临一些挑战。如，产业高速增长，但发展不平衡、不充分；前端产品、应用层面繁荣，后台支撑压力大、底层创新较弱；产业快速发展，风险防范相对滞后；各方争相发力大数据，隐私保护和数据安全重视不够。 作为支付行业的监管机构，人民银行的视角则更宏观。 范一飞认为，支付产业发展中凸显出一些问题应引起整个产业高度重视。具体为：一是商业银行仍对支付业务认识不够、研究不深，支付业务一度成为存贷款业务的附属服务；在市场格局深度调整中反应仍然缓慢，缺乏忧患意识，在零售支付竞争中不断退缩，引领作用发挥不够。二是随着防范化解金融风险攻坚战持续推进，虽然大额罚单不少，但部分市场主体心存侥幸，依旧我行我素。社会举报数据显示，银行卡收单违规售卖机具、挪用网络支付接口仍然高发，反映出部分收单机构主体责任没有落实好，外包管理不严等问题。三是有些市场主体在三令五申的情况下还在为非法活动提供支付服务，甚至变相经营其他业务。 支付产业快速发展，风险防范相对滞后。 邵伏军认为，深度融合带来的系统性风险。支付产业发展到今天，已经从产业链发展成为生态圈，在这个生态体系里，系统与系统之间相互连接，行业和行业深度对接，市场机构风险防控能力参差不齐，每一个薄弱环节都可能对整个行业带来风险。其次，新科技带来防范风险新挑战。犯罪手段高科技化、智能化、专业化，而且是跨行业、跨区域、甚至是跨境联合，风险隐蔽性更强、传播速度更快、危害性更大。另外，互联网金融风险对支付通道安全提出挑战。虽然经过多轮整治，互联网金融隐患仍未完全消除，支付通道作为互联网金融的资金出入口，必须进一步筑牢底线、守住防线。 虽然移动支付在C端已取得一定优势，但在B端探索却相对不足。移动支付仍集中在小额高频领域，对个人的服务较为丰富，在对公领域的服务仍然较弱。公交地铁等便民场景的覆盖率仍然不高，二级地市及以下市场支付服务有待深化，小微企业和商户支付服务有待提升，农村地区、偏远山区等传统金融服务空白没有完全弥补。 当前支付行业前端服务规模庞大、功能丰富，对系统保障能力、运维能力构成了持续的压力。虽然支付产业应用创新多，但是原创型创新比较少。产业各方更多聚焦于金融科技应用层面，对底层技术的关注相对较少，可能制约支付产业金融科技应用的长远发展。 对于支付机构来说，大数据已经成为数据富矿，掌握海量多维数据，能力越大，风险越大，责任越大。在支付企业掌握数据过度集中的情况下，支付企业数据产品将从商业产品逐步演变成为准公共产品，支付企业将有可能从商业机构逐步演变成为准行政管理力量。 如何应对？ “在当前作为金融机构，我们认为过去的资本、资产规模、分支机构数量，这些都不重要，因为我们处在一个阶段跳跃的新的时期，未来核心竞争力是对科技创新发展的洞见，是对未来趋势的准确把握。所以现在都在一个平等的起跑线上，只有真正理解科技创新、运用科技创新的企业才会有未来。”北京金融控股集团董事长范文仲表示，每一次金融创新并未消除风险，甚至没有减少风险，在很大程度上放大了风险。现在支付面临的传统的风险并未减少，在支付领域有几个最根本风险，第一个是交易对手风险，第二个在金融支付的核心风险是操作风险，数据成为支付之后，在支付过程中数据的滥用和泄露又成为新的风险，在这方面全球都还需要进一步完善法规和管理制度。 范一飞给出的方案是，常态化的严监管。 “常态化要求我们保持监管定力，过去是这样，未来也是如此。对国内机构如此，对境外机构也要一视同仁。严监管还要求我们在风险暴露时期要刮骨疗毒、猛药去疴。对过去的风险按照措施去规范，提前防范。”范一飞强调称，“对于近年支付机构利用支付资源成立新的机构开展融资、理财、基金等金融业务，要严格隔离支付和其他业务。支付机构本身要严格遵守意见和支付业务的规定，不得经营或变相经营其他业务。”[详情]
原标题：中国银联新任党委书记邵伏军详解银联发展新征程：将着力提升六大能力 升级为全新的开放生态组织 文/南水 11月16日，第七届中国支付清算论坛在北京召开，本届论坛以“改革开放新征程——支付行业的机遇与挑战”为主题。 在论坛上，中国银联党委书记邵伏军发表题为《在深化改革中开启银联发展新征程》的主题演讲。 颇值一提的是，10月底，邵伏军刚从央行办公室主任调任中国银联党委书记，这是他履新首秀，亦首次对外阐述了银联发展战略，将着力提升六大能力。 其中，银联将以平台型生态体系为基础升级开放合作能力。“解放思想、扩大开放，将银联升级为全新的开放生态组织，无论是境内机构还是境外机构，国际卡公司还是互联网公司，大机构还是小机构，在法律法规框架下，银联都愿意积极合作、提供服务。”邵伏军强调。 掌门人眼中支付行业的机遇和挑战 “支付行业是近年来我国发展最为迅速的新兴行业之一，总的来看，当前以及未来相当长的一段时间内，支付行业发展的空间和机遇仍然很大。”一开场，邵伏军便如此指出。 至于原因，在他看来，首先，经济增长及由此带来的消费的增长，将为支付产业发展带来长期机遇；其次，科技引领动能持续增强，我国移动支付领跑世界；第三，随着账户分类管理制度、断直连、备付金集中存管等监管措施的稳步推进，支付产业顶层制度设计的“四梁八柱”已经搭建起来，规范发展共识形成。 他也不无忧虑地提及：“在看到支付市场繁荣发展的同时，我们也要看到，支付市场也同时面临一些挑战。” 具体来说，主要包括四大方面：产业高速增长，同时发展不平衡、不充分；前端产品、应用层面繁荣，同时后台支撑压力大、底层创新较弱；产业快速发展，同时风险防范相对滞后；各方争相发力大数据，同时隐私保护和数据安全重视不够。 邵伏军表示，面对支付市场的机遇与挑战，中国银联将在人民银行的统一领导与产业各方的大力支持下，深入贯彻新发展理念，积极拥抱产业变化，顺应金融科技发展新形势，进一步深化改革，紧紧围绕三大核心任务，着力提升六大能力，更好地支持合作伙伴的业务发展，更好地为产业各方创造价值，更好地履行肩负的社会责任和历史使命。 具体来说，一、以平台型生态体系为基础升级开放合作能力；二、以金融科技应用为抓手升级科技创新能力；三、以“支付为民”为理念升级普惠便民能力；四、以智能风控为核心升级风险防控能力；五、以打造国际品牌为目标升级全球服务能力；六、以体制机制改革为契机升级公司治理能力。 升级为全新的开放生态组织 中国金融业正在加快对外开放步伐，支付清算领域也是如此，且取得了实质性进展。 在此背景下，银联继续保持开放的心态，邵伏军重点提出，银联将以平台型生态体系为基础升级开放合作能力。 “解放思想、扩大开放，将银联升级为全新的开放生态组织，无论是境内机构还是境外机构，国际卡公司还是互联网公司，大机构还是小机构，在法律法规框架下，银联都愿意积极合作、提供服务。”邵伏军强调。 邵伏军还称，也要发挥好银联作为转接清算基础设施的平台优势，吸引符合市场规范的机构加入到银联网络，我们要进一步做好对中小机构、小微企业、小微商户的服务与支持。最后，是在品牌、标准、规则等方面与产业各方深入开展合作。 在六大能力中，邵伏军亦提到银联的国际化，他称“以打造国际品牌为目标升级全球服务能力”。 一是不断完善受理网络，强化与境外重点地区商业银行、大型商户的合作，积极推进受理环境建设，提升受理质量和体验。二是在继续做好内卡外用业务的基础上，尽快实现从服务境内持卡人境外游为主，到兼顾全球银联卡持卡人的转变。三是加快境外创新业务推广，充分发挥我国移动支付先行优势，尽早实现云闪付等创新产品境外的应用。四是紧跟国际产业发展趋势和各国监管政策调整，加快推进境外系统架构建设、创新技术能力建设，提高服务水平。 重点发展“云闪付”移动支付 邵伏军高度重视金融科技在支付领域的应用，在演讲中，他多次提及，见解深刻。 我国移动支付领跑世界，他举例，2017年，我国移动支付年交易规模达到376亿笔、203万亿元，移动支付用户数超过8亿，同期美国只有14%的用户使用移动支付工具进行交易，当然，不排除政策方面的因素。 “除移动互联网外，金融科技方兴未艾，人工智能、区块链、云计算、大数据在支付领域应用仍有广阔的前景。”邵伏军认为。 不过，他也指出了挑战，前端产品、应用层面繁荣，同时后台支撑压力大、底层创新较弱。一是当前支付行业前端服务规模庞大、功能丰富，对系统保障能力、运维能力构成了持续的压力。二是支付产业应用创新多，但是原创创新比较少。产业各方更多聚焦于金融科技应用层面，对底层技术的关注相对较少，可能制约支付产业金融科技应用的长远发展。 为此，他提出，以金融科技应用为抓手升级科技创新能力。一是加快以云闪付为重点的移动支付发展，云闪付是中国银联与各家商业银行共同建设维护的移动支付统一入口平台，银联将继续以学习者和追赶者的姿态，积极运用金融科技，大力完善产品功能，优化产品体验，做好市场推广。 二是通过金融科技创新应用，提升银联网络的智能化、信息化处理水平，运用新兴技术进一步提高银联系统容量、处理能力、保障能力、灾备能力。三是推进云计算、人工智能、生物识别等技术在支付领域的深度应用，积极研究布局下一代支付技术。四是发挥银联数据优势，在合法合规的前提下，加强与产业各方在大数据领域的合作。五是做好金融科技应用的技术标准、业务规则研究制定，加强国际金融科技领域合作。 2017年12月，银联携手商业银行、支付机构等各方共同发布银行业统一APP“云闪付”，联手打造移动端统一入口。 目前，云闪付APP注册用户已超9000万，基础金融服务日臻完善，支持逾80家主流银行信用卡账单查询及零手续费还款，逾90家银行借记卡余额查询；受理场景不断拓展，支持全国超过1500家医院线上挂号，4000多家停车场无感支付，500多所高校食堂扫码支付；海外受理不断优化，云闪付APP用户可在42个国家和地区享受安全、便利的移动支付服务。[详情]
作者：马晓甜 “从事支付业务不能没有规矩，需要恪守法律法规，不为禁止黄赌毒和其他违法活动提供支付服务，已经涉足的要停下来，”范一飞强调。 图片来源：视觉中国 “支付领域的严监管是一以贯之的，防范和化解风险是常态化的，这不仅是支付业务发展规律所决定，也是人民银行作为支付产业监管者的使命所在。”中国人民银行副行长范一飞16日在出席第七届中国支付清算论坛时表示。 数据显示，目前中国有4500多家银行法人机构，238家银行支付机构，240多家常务公司面向广大单位和个人办理支付业务。除了人民银行，还有中国银联等五家特许清算机构面向会员提供资金清算服务。从业务量来看，2012年以来，中国支付业务基本以超过10%的年均复合增长率快速发展。 范一飞指出，尽管支付产业在改革开放中取得历史性变革，但一些问题依旧凸显。主要表现在：一是部分商业银行对于支付业务认识和研究不深，缺乏忧患意识，引领作用不够，支付业务一度成为存贷款业务的附属业务；二是部分市场主体仍然心存侥幸，依旧我行我素，违规收单等行为高发，外包管理不严格；三是有些市场主体在三令五申的情况下，还在为非法活动提供服务。 “从事支付业务不能没有规矩，需要恪守法律法规，不为禁止黄赌毒和其他违法活动提供支付服务，已经涉足的要停下来，”范一飞强调，“这些问题希望引起大家的足够重视，部分机构出现的违规行为，其他机构也要对照检查，查漏补缺。” 在谈及下一步如何推动支付产业发展实现新跨越时，范一飞表示，可从多方面入手。 首先要正确处理银行和支付机构之间的共同发展关系。 范一飞指出，对于央行而言，一贯鼓励公平竞争，从顶层设计上打造共生、共赢、共荣模式，既支持银行机构发展，也支持支付机构发展，鼓励银行机构与支付机构取长补短、相互依存、共赢发展。 银行要发挥主导地位，在供给侧结构性改革方面动真格、出实招，通过改革改出实效、赢得市场，更有利地服务经济发展和民生改善，特别要着眼开放银行发展趋势，积极打造符合本行特点的开放发展生态模式。 支付机构要立足自身特点，发挥自身优势，本着小额、快捷、便民的业务定位，深耕市场，做强本领。鼓励严格隔离支付和其他业务，支付机构本身要严格遵守意见和支付业务的规定，不得经营或变相经营其他业务。 “大机构要以大局为重，凝心聚力。在执行政策要求方面积极响应、有力落实、不打折扣和不搞变通等。中小机构特别是资管新规出台后，原来依靠备付金的支付作为主要收入来源的机构，要提高忧患意识、勇于自我革命和加快业务转型，迅速打造自己的一技之长和竞争优势，稳固和扩大客户群体，在下一步激烈的竞争中实现可持续发展。”范一飞表示。 第二，要正确处理清算设施之间的发展关系。 范一飞指出，各个清算设施都要有自己的业务定位，业务边界要理清，不同清算设施所采取的风险管理安排不同。 “中国银联要加快体制机制改革，完善现代企业制度，释放体制机制活力，提高市场拓展的敏锐性和行动力。网联公司虽然成立时间不长，但要以更高的标准、更优质的服务提高竞争能力，赢得客户尊重。” 第三，要正确处理严监管常态化与可持续发展之间的辩证关系。 范一飞表示，严监管常态化是市场个体和产业整体可直接发展的保障。对单个市场主体来说，可持续发展客观上需要严格监管。对整个产业而言，可持续发展需要严监管维护好产业发展态势，保障安全与效率政策目标顺利实现。 “有些机构擅自从事清算业务，自身实力、风险管理水平不足，潜在的系统性风险巨大，”他指出，“深化供给侧结构性改革，首要任务是要回归本源，在此基础上，要把可持续发展、规范发展和质量建设为抓手，秉持企业家精神和工匠精神，心无旁鹜、久久为攻，力争做出更多一流产品、一流品牌。” 他同时强调，要严格支付机构的分类评级和支付业务开户许可证续展。对于主动转型意识不强，没有实质性业务开展、相关指标不达标的机构，仍要鼓励他们退出。同时，要着眼系统性风险防范，主动创新力量予以攻关，对新情况及时跟进，通过现象看本质，把握方向认清规律。要遵循创新监管理念，适应金融科技应用更新迭代的形势，大力提升监管手段，形成严格监管的有力抓手。 最后，还要正确处理城乡支付服务之间的协调发展关系。[详情]
原标题：邵伏军履新首秀 为中国银联定位“开放平台型生态体系” 作者：苗艺伟 邵伏军表示，支付企业掌握数据过度集中的情况下，支付企业的数据产品在某种程度上已经从商业产品变成了公共产品，支付企业有可能从商业企业演变成为一个准行政管理力量。 11月16日，刚刚履新的中国银联新任党委书记邵伏军在第七届中国支付清算论坛上表示，中国银联将积极拥抱产业变化，顺应金融科技发展新形势，更好地为产业各方创造价值，更好地履行肩负的社会责任和历史使命。 他表示，中国支付行业前景广阔，但在支付市场繁荣发展的同时，支付市场也面临一些挑战：第一，产业高速增长，同时发展不平衡、不充分；第二，前端产品、应用层面繁荣，同时后台支撑压力大、底层创新较弱，可能制约产业发展的长期发展；第三，产业快速发展，同时风险防范相对滞后。 对于支付机构各方争相发力大数据，他着重强调，“一些支付机构对于隐私保护和数据安全重视不够，微观主体在享受大数据带来的便捷的同时，实际上是牺牲了个人的隐私和数据安全。支付企业掌握数据过度集中的情况下，支付企业的数据产品在某种程度上已经从商业产品变成了一个公共产品，支付企业有可能从商业企业演变成为一个准行政管理力量。对于支付机构来说，能力越来越大，但是风险也越来越大，责任也是越来越大。” 面对支付市场的机遇与挑战，邵伏军表示，中国银联将在人民银行的统一领导与产业各方的大力支持下，顺应金融科技发展新形势，进一步深化改革，中国银联着力提升六大能力，更好地支持合作伙伴的业务发展，更好地为产业各方创造价值。 第一，以平台型生态体系为基础升级开放合作能力，将银联升级为全新的开放生态组织，无论是境内机构还是境外机构，在法律法规框架下，银联都愿意积极合作、提供服务，吸引更多符合监管规范的市场机构加入银联网络，降低入网门槛，进一步做好对中小机构、小微企业、小微商户的服务与支持，在品牌、标准、规则等方面与产业各方深入开展合作，广泛听取各方声音，共同研究、制定事关支付产业发展的标准、规则等重要事项。 二、以金融科技应用为抓手升级科技创新能力。一是加快以云闪付为重点的移动支付发展，云闪付是中国银联与各家商业银行共同建设维护的移动支付统一入口平台，银联将继续以学习者和追赶者的姿态，积极运用金融科技完善产品功能，优化产品体验，做好市场推广。二是通过金融科技创新应用，提升银联网络的智能化、信息化处理水平，运用新兴技术进一步提高银联系统容量、处理能力、保障能力、灾备能力。三是推进云计算、人工智能、生物识别等技术在支付领域的深度应用，积极研究布局下一代支付技术。四是发挥银联数据优势，在合法合规的前提下，加强与产业各方在大数据领域的合作。五是做好金融科技应用的技术标准、业务规则研究制定，加强国际金融科技领域合作。 三、以“支付为民”为理念升级普惠便民能力。一是深入贯彻党中央国务院、人民银行关于金融支持小微企业发展的要求，持续强化对小微企业的支付服务。二是贯彻“以人民为中心”的发展思想，加快推进普惠金融发展。以云闪付产品推广和移动支付便民示范工程建设为契机，进一步提升各类场景支付服务的覆盖面与渗透率，让老百姓真正享受更便利、更安全，成本更低的支付服务。三是推动支付产品与服务向二级地市、县域、农村市场下沉，弥补传统金融服务的空白，降低金融服务门槛。 四、以智能风控为核心升级风险防控能力。一方面，实现银联网络风险服务智能化。以大数据分析为基础，以人工智能、生物识别、区块链等技术为支撑，打造满足移动互联新业态发展和市场竞争需要的一体化智能防控体系，提升风险防控的精准性、全面性，更好地落实反洗钱、反欺诈等要求。另一方面，为产业提供高附加值的风险服务。加快提升智能反欺诈、智能身份认证、用户安全赋能、风险价值挖掘能力，优化信用风险防控（火眼）、移动设备指纹（天眼）等风险产品与服务，强化对产业各方的风险服务与增值赋能，牢牢守住不发生系统性金融风险底线，促进支付产业健康可持续发展。[详情]
记者 王晓 11月16日，第七届中国支付清算论坛在北京召开，本届论坛以“改革开放新征程——支付行业的机遇与挑战”为主题。中国人民银行副行长范一飞、人民银行支付司司长温信祥、人民银行科技司司长李伟、中国支付清算协会秘书长蔡洪波、平安银行董事长谢永林、中国银联党委书记邵伏军、北京金融控股集团董事长范文仲、蚂蚁金服董事长兼CEO等多位重磅嘉宾出席，论坛还聚集了银行业金融机构、非银行支付机构、财务公司、清算组织、金融科技公司、互联网行业以及支付产业上下游相关企业代表，成为支付清算领域最权威的盛会。 尤为罕见的是，范一飞在演讲中讲足一个小时，将支付清算领域的发展成绩、风险、机遇、监管方向等意义一一详解，透露多项重磅信息，值得细读。 21世纪经济报道记者将主要内容进行梳理，以飨读者。 不当监管保姆 范一飞指出，支付产业在改革开放中取得历史性变革。产业规模日益扩大，产业影响力不断提升，协调发展实现新突破，产业监管步入新阶段。 在产业监管方面，人民银行贯彻落实党中央国务院要求，遵循规范发展与制度创新并重的思路，严格管理，推动非银行支付业务步入正轨。 2015年，人民银行科学预判支付服务趋势，前瞻性地筹划支付产业监管变革，率先开展市场乱象整治工作。四年来，我们转变监管理念，建立依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管的新监管理念。明确支付监管的目标不是把机构管死，而是要通过督促机构规范经营，实现可持续发展。在适度监管中坚持开放、包容的理念，密切跟踪新技术应用、新业务开展，为产业创新预留一定空间。既不一棍子打死，也不放任自流，实施明确支付业务创新，应当履行事先报告和全面评估，谨防借创新之名行违规之实。 在分类监管中着眼普通百姓对主体的保障，创新实施个人银行结算账户分类改革，个人支付账户分类管理，支付机构分类评级，监管的针对性和有效性大大提高。 四年来，我们转变监管方式，构建政府监管、行业监管、行业自律、社会监督、公司治理一体化的新监管体系，坚持重点治乱，统筹实施专项整治或者市场主体的检查，打好突击检查、专项检查、随地抽查和现场核查组合拳，重点开展联合整治无证经营支付业务，电信网络诈骗犯罪、非法买卖银行卡信息、预付卡违规经营四大战役。创新性打造机构分类评级、支付业务许可证续展、客户备付金集中存管、违法违规举报奖励四大非现场监管模式。对违规行为勇于严管，敢于亮剑。严字当头，查处并重。真正让监管严起来、强起来。绝不以监管背书，绝不当监管保姆，努力培育克尽职守、严格问责的监管精神。 实践充分证明，我们的监管理念和做法是正确的，以人民为中心的监管机制和产业发展安排基本形成，监管成效是明显的，市场乱象得到了切实整治，市场秩序得到有效维护。一些沉积多年的风险隐患得到清楚，规范发展市场氛围日益浓厚，大部分机构都走上了可持续发展的康庄大道，为防范和化解金融风险攻坚战赢得了时间，作出了积极贡献。 严监管常态化 范一飞指出，产业发展中也凸显一些问题。 一些商业银行仍对支付业务认识不够、研究不深，支付业务一度成为存贷款业务的附属业务，在调整中反应仍然缓慢。一些商业银行还是缺乏忧患意识，在零售支付进程中不断退缩，引领作用发挥不够。 二是随着防范化解金融风险攻坚战持续推进，虽然大额罚单开了不少，但是部分市场主体仍然心存侥幸，依旧我行我素，社会举报数据显示，银行卡收单违规售卖数据仍然高发，反映出部分售单机构主体责任还没有落实好，管理不严的问题还是存在。 三是有些市场主体在三令五申的情况下还在为非法活动提供支付服务。从事支付业务不能没有规矩，需要恪守法律法规，遵守公序良俗，不为黄赌毒和其他违法活动提供支付服务，已经涉足的要停下来。这些问题，我希望还是引起大家的足够重视。部分机构出现违规行为，其他机构也要对照检查，查漏补缺。 范一飞表示，改革开放40周年之际，党中央、国务院提出一系列深化改革、扩大开放的重大举措，支付产业面临迈向高质量发展的重大转折。 首先，防范和化解金融风险向常态化转变。每一次支付方式的重大突破都难免伴随着风险隐患，可以说风险无处不在，违规无孔不钻。从针对现金支付的奖励到票据结算的伪造、编造，到银行卡发卡的信息泄露，实名审核不严，交易信息编造，发展到今天，针对网络支付的电信诈骗犯罪等。支付产业的发展历史实际上就是一部与风险相随和管理风险的历史。为切实防范风险，保障支付业务安全，促进产业发展，从市场主体到行业自律和政府监管，整个支付产业为此做了大量工作。形成若干与风险处置相关的业务流程、制度规范、工作机制和组织形态。 2016年以来，我们重点组织开展了支付机构风险专项整治，并取得重大成效。通过实施客户备付金集中存款，清除备付金挪用隐患，通过网联平台建设，疏解跨机构清算业务，通过排查无证机构，打击非法从事资金支付清算行为。 2017年以来，我们落实全国金融工作会议精神和十九大工作部署，把防范和化解金融风险作为首要任务。市场主体回归支付业务本源，严守支付领域系统性风险底线。支付领域的严监管是一以贯之的，防范和化解风险是常态化的，这不仅是支付业务发展规律所决定，也是人民银行作为支付产业监管者的使命所在，符合我国庞大的产业供需实际情况，也符合党中央国务院的政策方向。未来的支付监管如何开展、如何加力，我认为水到渠成的应当是严监管常态化。 严监管常态化要求我们保持监管定力，过去是这样，未来也是如此。对国内机构如此，对境外机构也要一视同仁。严监管还要求我们在风险暴露时期要刮骨疗毒，猛药去疴。对过去的风险按照措施去规范，提前防范。例如电信网络新型诈骗犯罪仍有残余，我们要继续坚持261号文件的防范安排，巩固监管成果。我们要朝防范系统性风险的高度提高认识，加大力度，优化响应机制，防患于未然。 金融科技的广泛应用带来业务模式的改变，手段和风险隐患都会不同于以往。相应风险管理也要做调整，我们还是应该有所准备、时刻警惕。对于严监管，大家也要正确认识。认为严监管是运动式、专项整治后有所松动是一种错误的预期，严监管是防范风险，供给侧结构性改革的重要保障，不违规、低风险是支付服务高质量的有力体现。所以说，防范化解风险与深化供给侧结构性改革是支付产业高质量发展的两大引擎，从这些意义上说，严监管常态化也是为了高质量发展保驾护航。 严格隔离支付业务和其他业务 范一飞还介绍了支付服务机构发展以及金融科技的重要性。 在下一步推动支付产业发展方面，范一飞表示，要正确处理银行和支付机构之间的共同发展关系；正确处理清算设施之间的协作发展关系；正确处理严监管常态化与可持续发展之间的辩证关系；正确处理城乡支付服务之间的协调发展关系。 在银行和支付机构之间共同发展方面，范一飞指出，人民银行一贯鼓励公平竞争，从顶层设计上打造共生、共赢、共荣模式，既支持银行机构发展，也支持支付机构发展，鼓励银行机构与支付机构取长补短、相互依存、共赢发展。在可持续发展道路上，不论大机构还是中小机构，不论是银行机构还是支付机构，我们希望一个都不能掉队。市场是动态变化的，无论是零售支付中日益壮大的支付机构还是体系庞大的银行机构，都没有永恒的。关键是要能够重视支付业务，研究支付业务，舍得在支付业务上面创新发展。 银行要发挥主导地位，支付机构要本着小额、快捷、便民的业务定位。 近几年，支付机构发展拓展了疆土，利用支付资源成立新的机构开展融资、理财、基金等金融业务，我们还是要严格隔离支付和其他业务。支付机构本身要严格遵守资管意见和支付业务的规定，不得经营或变相经营其他业务。 同时，大机构要以大局为重，凝心聚力。在执行政策要求方面积极响应，有力落实，不打折扣，不搞变通，不等不靠。中小机构特别是资管新规出台和客户备付金集中存管后，原来依靠备付金的支付作为主要收入来源的支付机构，要提高忧患意识，勇于自我革命，建立金融科技，加快业务转型，迅速打造自己的一技之长和竞争优势，这样来稳固和扩大客户群体，在下一步激烈的竞争中实现可持续发展。 清算设施协作发展 第二，要正确处理清算设施之间的协作发展关系。 各个清算设施都要有自己的业务定位，业务边界模糊的要予以厘清。不同清算设施所采取的风险管理安排不同，之所以不同是要处理的业务不同。例如批发支付系统的风险管理适合于批发业务，零售支付系统的风险管理适合于零售业务，把批发业务拿到零售支付系统管理，风险管理不匹配、对不上，形成潜在的系统性隐患。在基础上，各清算设施运营者要继续深化供给侧结构性改革，想市场之所想，努力增强服务意识，及市场之所及，积极运用新技术，创新提高服务水平，打造清算服务品牌效应，依靠安全、高效的清算服务，赢得市场长久信赖和广泛认可。 在网络互联、利益互联的发展格局下，大机构要乐于分享，勇于改革，小机构要虚心学习，加快成长。各个清算设施运营者，既要在发展经验、风险管理等方面相互沟通、比较借鉴、通力协作，又要突出基于业务定位的特色服务，实施差异化竞争，夯实客户基础，提高发展引领。中国银联要加快体制机制改革，完善现代企业制度，释放体制机制活力，提高市场拓展的敏锐性和行动力。网联公司虽然成立时间不长，但要以更高的标准、更优质的服务提高竞争能力，赢得客户尊重。 “双十一”刚刚过去，支付清算行业众志成城，成功保障了网联平台顺利通过支付洪流考验，希望网联公司要深入总结成功经验，一以贯之继续做好运营管理和系统保证，要经常深入市场，了解客户需求，改进不足，多向国内外其他新生机构学习，博采众长。 城商行之间清算中心、农信之间清算中心，长期以来在畅通中小机构方面发挥积极作用，下一步要继续深化改革，顺应新时代中小银行机构快速发展的清算服务需求。运营机构要对标发达经济体，制定中长期发展规划，加快国际化发展步伐，推动批发支付跨境服务发展，助力一带一路倡议实施。在批发支付生态系统中，各运营者和参与者要全面加强安全管理，未雨绸缪，防范系统性风险。 畅通市场退出通道 要正确处理严监管常态化与可持续发展之间的辩证关系。 严监管常态化是市场个体和产业整体可直接发展的保障，对单个市场主体来说，可持续发展客观上需要严格监管，对整个产业而言，可持续发展需要严监管维护好产业发展态势，保障安全与效率政策目标顺利实现。 监管要落实全国会议精神和十九大报告精神，深入推进和防范金融风险攻坚战，防止死灰复燃，服务提供者合规经营，提高支付服务质量。有些机构擅自从事清算业务，自身实力、风险管理水平不足，潜在的系统性风险巨大。深化供给侧结构性改革，首要任务是要回归本原。在此基础上，要把可持续发展，以规范发展和质量建设为抓手，秉持企业家精神和工匠精神，心无旁鹜、久久为攻，力争做出更多的一流产品、一流品牌。 今年4月中国支付清算协会发出倡议，其中有一句叫做厚德匠心，打造百年名企，业归本源尽善于众，希望大家能够朝着这个方向继续努力。支付清算协会要围绕高质量发展这一主题开拓创新，活跃思路，多组织单位开展交流会、高质量发展促进会，营造出重品牌高质量的产业发展氛围。 要继续畅通市场退出通道，严格支付机构分类评级，支付业务开户许可证续展。对于主动转型意识不强，没有实质性业务开展、相关指标不达标的机构，我们还是要鼓励他们退出。要着眼系统性风险防范，捕捉监管的法制建设短板，对老问题要把握住，主动创新力量予以攻关，对新情况及时跟进，通过现象看本质，把握方向认清规律。要遵循创新监管理念，适应金融科技应用更新迭代的形势，加快监管科技应用，大力提升监管手段，形成严格监管的有力抓手。严格监管要不断加强支付服务消费者教育，常抓不懈，不断提高广大需求主体的风险意识和防欺诈技能。 第四，要正确处理城乡支付服务之间的协调发展关系。在乡村振兴和精准扶贫中，支付产业促进作用功不可没。要推动农村支付环境建设、升级发展，增强农村支付服务的可持续性，以更好服务农村经济社会发展。深入调研、因地制宜。支付清算司要制定专门的指导意见，结合未来产业希望、乡村振兴要求，推进支付服务。[详情]
中国人民银行科技司司长李伟 新浪财经讯 11月16日消息，由中国支付清算协会主办的“第七届中国支付清算论坛”在北京天泰宾馆召开，本届论坛主题为“改革开放新征程—支付行业的机遇与挑战”，中国人民银行科技司司长李伟作主题演讲。 李伟表示，近年来金融科技蓬勃兴起，以前所未有的速度重塑金融业态、引领行业变革，在支付清算演进更迭、创新发展过程中发挥了举足轻重的作用。金融科技作为支付清算创新的活力之源，驱动支付介质形态从有形到无形转变，促进支付服务渠道从线下到线上发展，推动支付身份认证从繁复到便捷演进，引导支付服务系统从分散到集中管理。 李伟指出，当前金融业务与信息技术融合程度不断加深，金融科技开启发展加速度。但支付清算创新与金融科技发展之间出现了一些不协调、不适应的问题，商业银行支付服务转型相对缓慢，转接清算服务发展有所滞后，支付监管难度显著提升，支付敏感信息保护有待增强。 李伟强调，要扬长避短、趋利避害，充分发挥金融科技优势，不断提升支付服务质量与效率，携手推动支付清算创新发展。坚持金融科技驱动，构建新型支付生态体系，引导“卡组织专注转接清算、发卡行专注支付结算、收单机构专注场景拓展”。深挖金融科技潜能，提升支付清算服务水平，助力纾解小微和民营企业融资难融资贵等问题，使支付服务深度融入实体经济，实现支付“无处不在、无微不至”。统筹金融科技应用，推动移动支付互联互通，全面统一账户标记、APP接口与交易路由。强化监管科技实践，增强支付风险“技防”能力，利用人工智能、数据挖掘等技术完善支付风险监控模型，有效防范支付欺诈事件和非法洗钱活动。[详情]
范文仲 新浪财经讯 11月16日消息，由中国支付清算协会主办的“第七届中国支付清算论坛”在北京天泰宾馆召开，本届论坛主题为“改革开放新征程—支付行业的机遇与挑战”，北京金融控股集团党委书记、董事长范文仲出席论坛并发表演讲。 范文仲表示，金融支付正在改变金融的两大核心功能，金融的两个核心功能，一个是跨空间分配资源，第二个是跨时间分配资源，金融支付在历史上的演变过程，尽管方式不断在更新、在变化，但它创新的目标始终没变，这个目标就是促进人类的商品交换。 范文仲在演讲中提出，当前的互联网支付、移动支付创新，是在历史上金融科技创新往前迈了一步，不过是一大步，现在的互联网支付、移动支付的发展把人类商品交换从物理空间推广到了虚拟空间，又从虚拟空间结合物理空间，形成了两方的结合支付，这样一个商品交换的效率就大大提升了。 范文仲预测，纸币将在不久的将来就会消亡，移动支付慢慢会演进成聚合支付，再演进成无感支付。 以下是范文仲发言实录： 范文仲：各位领导、各位嘉宾，大家上午好！ 首先我觉得这真的是一个履新的季节，我们今天发言的很多都是履新，北京金控也是一个新机构，以前做监管做了很长时间，今天到业界，我主要是抱着学习的目的来的，对金融机构有一些思考，所以跟大家做一个分享。 最近习近平主席提出来，在当今世界上我们正在经历一场更大范围、更深层次的科技革命和产业变革。我想这是我们今天讨论支付创新的一个大的背景。第一个观点我跟大家分享的就是我们现在的金融科技正在发生一场深刻的革命，这场革命正在显著地改变我们的金融业态以及人类的生活方式。 人类在历史上经历过三次的科技革命，也实现了三次的飞跃。我个人把这个总结为“3S”阶段。第一次革命是农业革命，农业革命解决的问题是人类的生存问题。第二个是工业革命，矿产和能源，钢铁、石油、煤炭就成为各国争夺的核心的经济资源。现在我们正处在第三次大的科技革命的一个周期，这个科技革命是信息革命。这个科技革命要解决的问题是让人变得更加智慧。在这一轮科技革命中，核心的经济资源是数据和信息。金融就是建立在信心和信息基础上的特殊行业，所以这一轮的信息革命对金融的行业尤其明显。我们现在处的这样一个时代，它不是一个经济简单的周期，我们谈论的是一个扩张或者收缩期，它其实在人类历史上处在一个阶段的跳跃，或者我们称为历史的跃迁。我们正处在，我们的感受是一个类似于当初的钱庄票号向现代银行业转变的一个类似时期。在这样一个时期，我们的金融业态、商业模式都将发生非常深刻的颠覆性的转变。我们现在的时代有点类似于19世纪下半期到20世纪上半期的一个时代，在这个时代中，现在所谓的传统战略支柱产业，像石化、交通、电力、通讯、航空，都是在这短短的五六十年间集中迸发出来的。而在这一轮科技创新之前的人类的产业，我们现在很多都已经忘记了。所以在未来有可能我们在今后100年产生的战略支柱产业也就在我们现在的这段时间会集中出现。 这里面体现在我们现在的很多产业，它的迭代周期在不断缩短，它迭代的这种程度在加快。一个初创产业如果在这个时期能够看准未来的话，踩准每一个风口，它成为一个世界级别的伟大企业只需要15到20年。所以一个企业的兴亡周期在不断加速，与此同时一个国际型的企业如果总是对未来趋势判断错误，它从世界大企业到破产也只需要15到20年。所以这对我们每一个每一个企业来讲都将是巨大的挑战。在当前作为金融机构，我们认为过去的资本、资产规模、分支机构数量，这些都不重要，因为我们处在一个阶段跳跃的新的时期，未来核心竞争力是对科技创新发展的洞见，是对未来趋势的准确把握。所以现在都在一个平等的起跑线上，只有真正理解科技创新、运用科技创新的企业才会有未来。 第二个观点，金融支付正在改变金融的两大核心功能。很多在座的都是金融专家，金融的两个核心功能，一个是跨空间分配资源，第二个是跨时间分配资源。金融支付在历史上的演变过程，尽管方式不断在更新、在变化，但它创新的目标始终没变，这个目标就是促进人类的商品交换。人类为什么要有支付，这是因为从微观基础上，每一个个体的微观效应函数不一样，有些人喜欢羊毛，有些人喜欢红酒，所以这样做一个交易，双方的效用能够提升。这就创造了商品交换了需求，但是商品交换在金融的历史上，它的交易成本非常高，信息不对称性很大，为了解决这样一个难题，在金融创新就提出了解决方案，就是支付、就是货币。这样作为一个创新方案，它就产生了。 金融支付在人类历史上的发展目标就是不断促进商品交换，来扩大它的范围，一个方面是地域范围，一个方面是交易的人群范围。这样可以实现每一个人的选择，商品和服务的选择范围更大，全社会的福利边界可以提升。所以金融正是在这个目标中不断地创新前行。我们现在说的金融科技都觉得是一个新词，但是我想说，金融科技自古有之，而且中国在金融科技创新方面经常走在前列。 比如说历史上的冶金术就是技术创新，我们的商品交易才能从一个部落到一个城镇地区。有了造纸数术，它也是技术创新。我们唐朝的非钱，把整个商品交易的地域从一个王国到一个王朝。后来又发明了印刷术，发明了世界上最早的纸币交子。正是这些科技金融支付的创新，让商品交换的效率和范围大大提升。后期大家知道，我们逐渐又希望能够在更大的范围内甚至全球的范围内来进行商品交换，于是汇率制度就应运而生了。早期的银本位后来的金本位以及到了二战之后德布雷吨森林体系（音）到现在的爱麦加支付体系，都是支付不断发展的过程，这个过程使人类商品交换能够达到全球化。 所以现在每一个人过的都是一个全球化的商品性的生活，大家喝的是法国红酒，开的德国汽车，看的美国电影，整个社会效用得到了极大提升，背后推动力就是支付创新和演进。从历史上来讲，促进商品交换是金融支付创新的本原，我认为脱离了商品交换这样一个目标的金融创新都是伪创新。这是我想跟大家交流的第二个观点。 第三个观点，我们当前的互联网支付、移动支付创新，是在历史上金融科技创新往前迈了一步，不过是一大步。因为在历史上的商品交换过程中，距离一直是一个非常重要的要素，而我们现在在移动支付、互联网支付发展的这样一个背景下，距离这样一个非常重要的要素就不那么重要了。我们人类推动了商品交换的范围，从一个部落到一个县域到一个王朝、到全球，我们现在的互联网支付、移动支付的发展把人类商品交换从物理空间推广到了虚拟空间，又从虚拟空间结合物理空间，形成了两方的结合支付，这样一个商品交换的效率就大大提升了。由于一些非常杰出的企业的努力，包括支付宝、包括微信支付，现在我们进行金融支付的精准性和时效性大大加强，这样一个技术上的变化导致我们的商品交换出现了几个大的改变。 第一个就是人类社会的商品化程度大大加深了，我们以前不属于商品化的活动自然经济活动，变成了商业化的活动。比如说家庭内部的活动，做饭。还有亲朋之间的互助商业化了，我们越来越靠外部商业外包完成，叫餐服务、家政服务、看护服务，这些把没有利用的经济的活动和资源转化为商业的活动和资源，将会大幅提升社会经济总量和财富总量。所以只要支付在继续发展，我们再想一想哪一些活动还没有商业化，通过创新把它变成交易…。 以前由于支付手段比较落后，大体都是产权交换，现在通过支付创新我们可以准确衡量每一个个体在使用这些资源和物品的准确的时间、准确的费用，并且可以进行非常精准的小额支付。所以我们现在商品交换已经从一个产权交换慢慢转变为使用权交换，也就是在这样一个大背景下，共享经济才崛起。现在共享的很多都是一些耐用消费者，有一些单车、汽车，还会有一些共享的设备在未来也是没有问题，生产设备，租赁变成共享，其实非常简单的一个创新。另外我们甚至，现在还可能没有想到的一些不动产，我们现在房子都是产权或者有些是租，但也许未来随着支付发展之后，我们拥有的不光是具体的房屋产权，而是我居住某一种类型、层次房屋的权属证明，是使用权。这些科技的变化将会对经济活动带来巨大的影响，这也是我们将会看到的不远的未来会出现的这些变化。 第三个变化是商品交换导致我们的效率提升，导致商品业的分工进一步细化。在座的都有体验，我们现在进入一个小店，小吃店，每一个桌上都会有支付码、支付宝、微信支付，大家扫一扫之后，可以在手机上点餐和支付。这样以前一个老夫妻店，老板娘需要等会计记账，这样的需求不再需要了。这样一个小店成为一个大商业体系的前台，而我们后台的会计财务的服务和数据管理越来越集中化，成为社会的整个小微商业的集中后台。当然，这样一种模式发展对顾客是有利的，对老板娘可能也觉得比较便捷，但最得力的其实是后台数据的公司平台。这些前台的小店将会变成这些后台大公司获客的渠道，前台服务的平台，但真正的竞争力的资源在后台。这就是我们在商业上在发生的变化。 支付数据与此同时在成为我们客户经济以及信息和行为画像的一个最主要的来源。这一方面会降低我们社会的信息不对称性，整个资源的分配效率会大大提升。在这个方面我们还要感谢包括中国很多的企业，我们今天前面发言的银联、还有即将发言的支付宝，还有微信支付这些企业，在这方面，我认为是做出了巨大贡献，因为他们实现了金融创新的目标，提高了商品交换的效率。 第四个观点，我觉得在人类的金融发展史中，风险和创新永远是如影随形，这两个是不可割裂的。那每一次金融创新其实没有消除风险，甚至它没有减少风险，在很大程度上它是放大了风险。我们现在金融支付，传统的风险一点都没少，在金融支付领域有几个最根本得跟溶风险。第一个是交易对手风险，交易对手风险在以前传统经济，古代交易对手是个人，这个个人讲不讲诚信是关键。在有了国家的金银币之后，你的交易对手就变成了国王，这个国王很多是不讲诚信的，像古希腊暴君，当年就出现过把希腊的银币1德拉骒马（音）进来盖成2德拉骒马…。我们的支付交易体系真正变成了央行、人民银行，央行是非常讲信用的。但是…这里面蕴藏了大量的道德风险，这个道德风险不是小了，而是大了，因为我们交易的手段、交易的速度、交易的规模越来越大。 第二个在金融支付的核心风险是操作风险，操作风险以前更多体现在伪金银，一些强盗的抢劫，所以我们看到在山西一些镖局总和票号在一起。现在更多操作风险体现在黑客攻击、系统突然间中断，这方面我们还没有经受过真正严重的考验，但是在未来，中国不是说不可能会发生这种事情。与此相应的风险，数据成为支付之后，在支付过程中数据的滥用和泄露又成为新的风险，在这方面全球都还需要进一步完善法规和管理制度。 这些风险是我们传统的，历史上还有一些非传统核心的风险，就是历史上的支付制度是越来越复杂的，很多的支付工具也越来越复杂，很多在支付创新过程中，我们的一些技术人员可能会忘了创新的目标而沉迷于技术创新的这样一个游戏，自娱自乐，不断地把支付的技术推向极致，但其实它对经济的本身目标没有什么实际意义。这对资源会带来一些消耗、一些损害。历史上也有很多炼金术，永动机，做到极致其实不太可能实现。虽然炼金术在它的创新过程中导致了火药的发明，这是有益的，但炼金术本身是没有意义的。如果更严重一点，当这些技术创新出现的工具成为社会投机的目标的话，这样一个创新就不仅没有意义了，它还会造成新的伤害。像荷兰的郁金香尽管导致了期货的发明，但也导致了危机。…。我们在衡量金融支付创新，一定要紧紧围绕它的经济目标来判断它的价值，这是第四个观点。 最后一个，前期我们也做了一些研究，我们对未来的金融支付有几个预测，一些研究的预测。 第一个，我们预测大家都会有同感，纸币将在不久的将来就会消亡，我们移动支付慢慢会演进成聚合支付，再演进成无感支付，这是我们会看到的近期的变化。 第二个，电子货币已经有了，数字货币是趋势。现在其实你拿到每一张百元大钞或者货币上都会有一个数字，未来我们完全没有必要保存这样一个纸质的实体，我们只需要记录这样一个数字，可以表明你对货币的拥有权。如果这是未来的话，整个金融体系将会发生非常重大的变化。反洗钱就变得非常容易，但是这对我们的货币发行制度和货币政策理论将会带来新的挑战，需要我们不断地去适应它。 此外，全球在未来将会出现统一的货币，这个很神奇，人类历史就不断轮回，金银曾经是统一货币，未来是人民币额、是美金还是一个新的全球货币，这个趋向是明确的。中国在这一轮未来的支付竞争领域有巨大的机遇，在历史上，中国在金融支付就是领先者，当数据成为核心经济资源之后，中国就会像沙特一样，我们拥有世界上最大的核心经济资源市场、人口，最大的数据量。现在的算力算法就像当年的炼钢发电量一样，我们很快会走到世界的前列。但是中国在历史上也吃过大亏，我们是世界最早的纸币发行者，交子，后来明朝有大明宝，由于制度没有跟上，导致中国起了大早赶了晚集。所以一定要在管理制度，整个法律的环境上配套发展，这样才能够行稳致远。 北京金控还是一个新的机构，我们在这个领域还是后来者，我们也致力于服务百姓生活，服务城市发展，服务国家战略，我们希望能打造一个技术驱动面向未来的智慧金融体系。我想这是在座的很多企业的共同目标，我们也希望在今后的发展过程中能跟大家多多学习。谢谢大家！[详情]
蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋 新浪财经讯 11月16日消息，由中国支付清算协会主办的“第七届中国支付清算论坛”在北京天泰宾馆召开，本届论坛主题为“改革开放新征程—支付行业的机遇与挑战”，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋出席论坛并发表演讲。 井贤栋表示，未来蚂蚁金服区块链专利申请书全球第一，但没有1件与ICO有关。技术不是为创新而存在，技术是为了解决真正的问题，创造真正的价值而存在。 以下是井贤栋发言实录： 井贤栋：第一，怎么用科技创新去服务实体经济，特别是对小微企业的服务以及绿色的发展。 第二，我们对科技创新的一些想法，怎么样科技创新能够去获得新的增长动能，以及在全球化，怎么融合金融科技去出海，去跟更多的地区展开合作，能够探索全球化的发展路径。 我想分享两个故事，这长图以前也有可能放过，但是我非常喜欢这张图，其实是在喜马拉雅山脚的账篷店的小店主，墙上贴了一个收钱码的标识很方便能够进行收支的服务，因为服务是去那边旅游的、爬山、旅游观光的一些外地客人。他享受的金融服务和我们在北京、在上海、在杭州一样，可以通过这个收钱码方便收款，也可以通过电子账户把上下游的支付以及整个理财管理起来。这个对缩小地域发展的意义极其巨大，今天科技的发展具有了极大的普惠意义。 科技如何助力小微经营者搭上数字化的快车。支付宝最开始创立的时候服务的是网商，今天线下商家如果利用科技得到更好的发展动能，如何得到数字经济增长的红利，这也是一个大的命题。我们今天有了一个新的机遇，1+N，1是简单的收款码，N是说收钱码上有几种服务，基于收款的服务，我们会向他提供更多的信贷服务，基于大数据的信贷服务、贷款服务以及更好帮助他管理资金、管理一本账本，今天能够方便地去管理这本账，以及帮他展开更多新的营销的需求，包括通过支付宝或者淘宝平台，能够去做小程序，做全渠道，更好做生意。他们是数字经济的参与者和贡献者。 在小微经营方面的产品，小微企业贷款难、融资难、融资贵还有融资繁。融资难融资贵两个命题，想不难就贵一点，如果难的话，花的时间长一点可能会有便宜的资金。今天科技的发展可以把这几个命题一起完美结果，我们在小微贷款上坚持做了已经到了八年，今年是第八个年头，从2010年开始探索，怎么样利用数字技术、利用人工智能技术向小微信用者提供贷款，随贷随还，没有任何提前收款的手续费用，降低了小微企业经营的成本，累积为1100万家网上银行和蚂蚁小贷，超过2万亿的贷款支持。我们给他服务的水平起了一个数字的称号叫310，3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干预。这个已经世界闻名了。310是3分钟申请，1秒钟系统审批和放款，0人工干预。 我们公司那边经常有海外的很多朋友过来交流，大家交流探讨，一次一个朋友跟说，我们也有310，像这样的小微企业。他说我们是3个礼拜申请，至少3个礼拜，1个月去审批，基本上是零机会拿到。这样对比可以看到整个科技普惠的意义。 第二个是保险理赔，小微经营者的生活并不容易，基本上是24小时服务着这个城市、这个社会，从很多数据能够看到，夜里23点到凌晨4点还有8%左右的人在经营。同样金融服务也不打烊，那个时间段还有百分之8点几的人在提取贷款。我们如何为这帮人提供更多的帮助，他们从风险管理、健康管理方面，没有太多人关心他们或者真正帮到他们，我们在提供一个免费医疗金，希望他们能够得到呵护。我们已经覆盖了4800万的小微经营者，已经为110万的小微经营者提供了超过2个亿的保险理赔服务。我们一直说无微不至，微是微小的微，我们一直专注于服务小微。第二个，我们希望用科技打造无微不至的体验和产品，真正帮助他们。保险是212，2分钟申请、1秒钟审核，2小时到账。现在我们区块链技术已经打通，⋯。 今天感谢科技的时代，让我们不仅可以在支付方面助力整个经济的发展，今天支付宝已经成为民生服务的平台。我们跟很多城市一起合作，截至10月份，已经有300多个城市开通了城市服务，上面有很多各种各样的服务，社保服务、交通各方面的服务，各种各样的服务，已经累积服务了5亿用户，支付宝已经成为事实上老百姓办事的便利宝，民生服务上便利化，更加普惠化。 很有意思的一个事情，到今天这个时间正好有两年的时间，两年零两个月，蚂蚁森林。蚂蚁森林当初起源于一个非常小的想法，我们就说，整个绿色可持续发展不仅是大企业的担当，我们每个人可以参与进来，从我做起，人人为绿色、可持续发展做一份贡献，我们就有一个创新，能不能做一个蚂蚁森林，碳账户的概念，今天扫码坐公共汽车，把能量给记下来，一方面是绿色减排，同时给他一个奖励，记下这个能量。当这个虚拟能力长到一定程度的时候有一棵虚拟树，真正快要荒漠化的地区，我们种了一颗真树。2年零2个月以来，已经有四亿人积极参与了这个平台，他们用自己的行为能够去支持绿色发展，践行了绿色的生活，我们已经种成了5500万棵的真树。他们参与整个的保护地保护做积极的贡献。 我们一直说互联网技术在整个绿色可持续发展里面的应用，以前我们说如果跟业务指数挂钩仅仅是一个信息平台去传播这样的意识，今天蚂蚁森林的创新、支付宝的创新，把这样个意识的平台、内容的平台简简单单的宣传平台变成了一个人人参与的行动平台，人人参与到支持绿色可持续发展。我们也感谢国家绿化委联合办公室办公室对我们的认可，⋯纳入全民义务植树。我们进一步把蚂蚁森林升级起来，开始把它跟绿色和扶贫结合起来，我是对接整个绿色扶贫在阿里巴巴的扶贫基金，我对接这个绿色扶贫。我跑了四川的平谷，我们探讨怎么样让老百姓的收入更多和生态结合起来，以前是靠山吃山，粗暴式开发资源，没有可持续发展，今天有了新的定义，在科技时代，能不能通过环境的治理，更好的生态以及开发出来更多生态型的产品，用区块链产品直接对接到平台，让老百姓获得更多的收入。这个很有意义，我们正在实践，把它推广开来。 关于科技创新的思考，区块链和人工智能是影响未来的关键技术。 双十一，刚才提到双十一已经十年，已经成为激活消费的重要节日，2100多亿的销售额，这一次双十一是第一次全世界消费者和商家共同参与的双十一。双十一这样一个重大的消费IP已经开始走向世界，我们留意到总理昨天在新加坡论坛方面对双十一给予了极大的肯定，激活了整个消费的市场，给了整个消费内需上一个巨大的信心。 借此机会感谢网联，感谢所有的银行，这是我们共同的努力，一起共同支撑了这个完美的双十一。特别想感谢范行长、支付司还有科技司，还有网联，所有的同事们的大力支持，在之前，前面的时间花了巨大的协同和精力，怎么样做好，包括后面的预案，我每天跟我们的伙伴一起去研究，去看看新的情况怎么样。非常非常感谢所有的伙伴，这个双十一是我们所有人的双十一，是中国消费经济的双十一。 说两个技术，区块链，蚂蚁金服支付宝第一天开始我们极其关注信用体系的建设，支付宝用一个服务的机制解决了信用的问题，创造担保交易。芝麻信用第一次用数据技术解决了所谓信用分这样一个信用的问题，而我们今天相信区块链是会用共识的算法解决信用问题，工业互联网时代，真正谈到产业协同时代，区块链可以促进整个产业链条、整个价值链极好地完美地协作。只有在这个上面才能够确保到整个的数字化的世界里面，这个产业链条里面资产可信、人的可信。 过去几年我们一直做两件事情，其实我们专注了四到五年时间，一直打造自主研发、金融级的资产平台，这次在乌镇的世界互联网大会上，我们拿到一个自主创新的技术成果，就是金融级的区块链平台，已经开始开放出来可以支持整个大规模的商用。第二个是在攻克区块链向大规模经用的核心技术难点，在共识算法的基础模型有很多突破，我们同时在探索区块链应用。有几个重大的技术应用已经上线，范行长在前面的致辞中也分享到，我们支付宝在6月25号在香港上线了香港到菲律宾区块链的跨境汇款。以前跨境汇款可能要几天的时间，中间有很多中间行，今天通过区块链技术以及共识算法和智能合约，完美地把整个链条同步展开整个的交易，包括合规的、风控流程可以让每个机构做得更加透明、更快、更加高效，成本大幅度降低，这是巨大的创新。现在我们已经有几个国家的项目正在研发之中，很快就会上线。 未来蚂蚁金服区块链专利申请书全球第一，但没有1件与ICO有关。技术不是为创新而存在，技术是为了解决真正的问题，创造真正的价值而存在。这是开放的区块链的BaaS平台，我们已经开放出来了，欢迎所有的合作伙伴一起加入，跟我们共同繁荣生态。合作伙伴在上面可以共同营造服务，这一次双十一已经有1.5亿件商品是由区块链技术做全球的跨境产品溯源，相当于给每一个产品贴上了一个出生地的唯一证明，能够达到消费者的饭桌上面，到消费者手上面去。刚才我们说打造了一个区块链供应链的平台，已经开始推出来了，我们支持了供应链账款，上面金融机构我们也欢迎各位跟我们一起做这样的事情，有一些真实价值的案例正在发生，我们欢迎所有合作伙伴能够一起打造区块链的未来。 人工智能，蚂蚁金服早就是一家人工智能的公司，小微企业310的服务早就用人工智能做了。人工智能靠三个，速记、算法、算力，再多加一个市场，只有创造，解决真实的市场中的问题，解决真实的需求，创造这个价值才可以持续，创造什么价值、解决什么问题非常关键。不仅是更好服务小微企业，每个个户个性化理财的风险，按他的风险偏好、风险承受能力和对社会的预期给到比较好的投顾建议，我们早就超过28%以上的服务通过机器人解决。今天保险如果汽车刮擦以后，打开支付宝拍几张照片，上传到平台里面去，机器人就可以识别出来是不是理赔，以及赔多少钱，这个跟好多保险公司在商业化的过程之中。包括风控方面，风控方面我们做到了所谓的在人工智能，汽车方面大家知道人工自动驾驶，真正的市场化还有很长的路要走，风控方面早就做到了自动驾驶，对每一个 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。[详情]
中国银联股份有限公司党委书记邵伏军 新浪财经讯 11月16日消息，由中国支付清算协会主办的“第七届中国支付清算论坛”在北京天泰宾馆召开，本届论坛主题为“改革开放新征程—支付行业的机遇与挑战”，中国银联股份有限公司党委书记邵伏军出席论坛并发表讲话。 邵伏军表示，当前支付行业面临三大挑战，一是产业高速发展，但同时发展也不平衡、不充分。目前我们银行卡累积的发卡量有70多亿张，但是活卡率还是比较低的，其中借记卡的活卡率不到十分之一，到2018年2季度末人均持有2.5张，位居世界前列，但是信用卡的持有率只有0.6张。中国支付领域仍然集中在小额、高频领域，对个人还是比较多的，但是对公领域比较弱，公交、地铁等等便民场景的覆盖率不高，二级城市及其以下地区支付服务有待深化，小微企业和商户的支付服务有待提升，农村地区、偏远地区传统的金融服务空白的地区，还没有完全弥补，刚才范行长也说到，发展普惠金融确实也面临成本与收益、效率与安全之间的矛盾。 第二个我们面临的挑战就是前端产品应用层繁荣，但同时后台的一些支撑压力比较大，底层的创新还是比较弱的。一个是当前支付行业前端的服务规模大，功能也很丰富。当然了，也对系统的保障能力、运维能力构成了持续的压力。支付行业产业的应用方面创新多，但是原创的创新比较少。产业更多聚焦于金融科技的应用层面，底层基础的投入和能力相对来说还是比较弱，这个也有可能制约产业发展的长期发展。 第三个挑战，产业的快速发展，但同时风险防范是相对滞后的。 一是深度融合以后带来的系统性风险，支付产业走到今天，已经从产业链发展成为一个生态链，在这个生态体系当中，系统与系统之间相互连接、行业与行业之间也是深度对接，市场机构的风险防控能力也是参差不齐的，每一个薄弱环节都可能对整个行业带来风险。新科技带来的防范风险的新挑战，现在犯罪手段不断高科技化、智能化、专业化，而且是跨行业、跨区域，甚至是跨境联合。风险的隐蔽性更强，传播的速度更快，危害性也更大。三是互联网金融风险对支付通道的安全提出了挑战。 虽然经过多轮的整治以后，互联网金融隐患还是没有完全消除，支付通道作为互联网金融的资金出入口，必须进一步筑牢底线，守住防线。 还有一个挑战，各方面在争相大力发展大数据，但是隐私保护和数据安全重视不够，微观主体在享受大数据带来的便捷的同时，将自己的一些身份信息、行为数据、金融资料等等基本上全部都暴露给了某些支付企业，实际上是牺牲了个人的隐私和数据安全。对于支付机构来说，大数据已经成为数据的富矿，掌握海量的多维的数据，能力越来越大，但是风险也越来越大，责任其实也是越来越大的。支付企业掌握数据过度集中的情况下，支付企业的数据产品在某种程度上已经从商业产品变成了一个公共产品，支付企业有可能从商业企业演变成为一个准行政管理力量，这是我们关于挑战的一些考虑。 以下是邵伏军发言实录： 邵伏军：今天这个会上，从事支付行业最晚的恐怕是我了，这两周对于支付行业的学习、思考最多的也可能是我，我有这个后发优势。 支付行业是一片蓝海，中国银联在上海，我这也就算下海了，以后我们大家都在一个海里面，希望既相濡以沫，也不要相忘于江海，大家多多关照。 在深化改革中开启银联发展的新征程，有几点体会和大家共享。 支付行业是近年来我国发展最为迅速的新兴行业之一，总的来看，我们认为当前及未来相当长的一段时间，支付行业的发展空间和机遇还是非常大的，第一，经济在持续增长。我国经济已经由高速增长阶段转向高质量的发展阶段，经济转型升级新的动能在不断发挥作用，逐步显现，经济发展增长的空间仍然巨大。在这当中，消费对经济发展的基础性作用进一步增强， 最近，国家又出台了促进消费减费降税各项措施，有利于民生的一些保障措施，应该说消费能力、消费意愿还有消费需求在持续提高。这里面也有一些数据，PPT上也都有了。 2017年，我国消费的贡献率已经达到了58.8%，银行卡的渗透率已经达到了48.7%，由此可见，经济增长以及由此带来的消费的增长对支付产业的发展是一个长期的发展机遇， 第二个角度，科技引领的动能在持续增强。 我国移动支付领跑世界，2017年有关方面的统计，移动支付的年交易规模达到了376亿笔，203万亿元，移动支付用户数超过了8个亿，同期，其他国家比如说美国只有14%的用户是用移动支付的。当然，人家也有很多政策方面的原因。除了移动支付网之外，金融科技方兴未艾，人工智能、区块链、云计算、大数据在支付领域的应用是有广阔的前景。 第三方面，为什么说前景广阔，我们认为规范发展的共识已经形成。支付产业竞争非常激烈，前几年套、冒、备付金存放等问题，不规范的现象还是引起了舆论和监管层的关注，随着现在账户分类管理制度、断直连这些措施的稳步推进，支付产业的顶层制度设计的四梁八柱已经搭建起来，业界大家也越来越充分认识到，只有规范，支付行业才能够行稳致远。刚才范行长讲了，只有严格监管，才能持续发展。这是前景的广阔。 同时我们也看到，支付行业确实也面临一些挑战，大家的感受可能比我更深刻。 一个是产业高速发展，但同时发展也不平衡、不充分。目前我们银行卡累积的发卡量有70多亿张，但是活卡率还是比较低的，其中借记卡的活卡率不到十分之一，到2018年2季度末人均持有2.5张，位居世界前列，但是信用卡的持有率只有0.6张。中国支付领域仍然集中在小额、高频领域，对个人还是比较多的，但是对公领域比较弱，公交、地铁等等便民场景的覆盖率不高，二级城市及其以下地区支付服务有待深化，小微企业和商户的支付服务有待提升，农村地区、偏远地区传统的金融服务空白的地区，还没有完全弥补，刚才范行长也说到，发展普惠金融确实也面临成本与收益、效率与安全之间的矛盾。 第二个我们面临的挑战就是前端产品应用层繁荣，但同时后台的一些支撑压力比较大，底层的创新还是比较弱的。一个是当前支付行业前端的服务规模大，功能也很丰富。当然了，也对系统的保障能力、运维能力构成了持续的压力。支付行业产业的应用方面创新多，但是原创的创新比较少。产业更多聚焦于金融科技的应用层面，底层基础的投入和能力相对来说还是比较弱，这个也有可能制约产业发展的长期发展。 第三个挑战，产业的快速发展，但同时风险防范是相对滞后的。 一是深度融合以后带来的系统性风险，支付产业走到今天，已经从产业链发展成为一个生态链，在这个生态体系当中，系统与系统之间相互连接、行业与行业之间也是深度对接，市场机构的风险防控能力也是参差不齐的，每一个薄弱环节都可能对整个行业带来风险。新科技带来的防范风险的新挑战，现在犯罪手段不断高科技化、智能化、专业化，而且是跨行业、跨区域，甚至是跨境联合。风险的隐蔽性更强，传播的速度更快，危害性也更大。三是互联网金融风险对支付通道的安全提出了挑战。 虽然经过多轮的整治以后，互联网金融隐患还是没有完全消除，支付通道作为互联网金融的资金出入口，必须进一步筑牢底线，守住防线。 还有一个挑战，各方面在争相大力发展大数据，但是隐私保护和数据安全重视不够，微观主体在享受大数据带来的便捷的同时，将自己的一些身份信息、行为数据、金融资料等等基本上全部都暴露给了某些支付企业，实际上是牺牲了个人的隐私和数据安全。对于支付机构来说，大数据已经成为数据的富矿，掌握海量的多维的数据，能力越来越大，但是风险也越来越大，责任其实也是越来越大的。支付企业掌握数据过度集中的情况下，支付企业的数据产品在某种程度上已经从商业产品变成了一个公共产品，支付企业有可能从商业企业演变成为一个准行政管理力量，这是我们关于挑战的一些考虑。 面对支付市场的机遇与挑战，中国银联将在人民银行的统一领导与产业各方的大力支持下，深入贯彻新发展理念，积极拥抱产业变化，顺应金融科技发展新形势，进一步深化改革，紧紧围绕三大核心任务，着力提升六大能力，更好地支持合作伙伴的业务发展，更好地为产业各方创造价值，更好地履行肩负的社会责任和历史使命。 一、以平台型生态体系为基础升级开放合作能力。一是解放思想、扩大开放，将银联升级为全新的开放生态组织，无论是境内机构还是境外机构，国际卡公司还是互联网公司，大机构还是小机构，在法律法规框架下，银联都愿意积极合作、提供服务。二是发挥好银联作为转接清算基础设施的平台优势，吸引更多符合监管规范的市场机构加入银联网络，降低入网门槛，加强事后监控，进一步做好对中小机构、小微企业、小微商户的服务与支持。三是在品牌、标准、规则等方面与产业各方深入开展合作，广泛听取各方声音，共同研究、制定事关支付产业发展的标准、规则等重要事项。 二、以金融科技应用为抓手升级科技创新能力。一是加快以云闪付为重点的移动支付发展，云闪付是中国银联与各家商业银行共同建设维护的移动支付统一入口平台，银联将继续以学习者和追赶者的姿态，积极运用金融科技完善产品功能，优化产品体验，做好市场推广。二是通过金融科技创新应用，提升银联网络的智能化、信息化处理水平，运用新兴技术进一步提高银联系统容量、处理能力、保障能力、灾备能力。三是推进云计算、人工智能、生物识别等技术在支付领域的深度应用，积极研究布局下一代支付技术。四是发挥银联数据优势，在合法合规的前提下，加强与产业各方在大数据领域的合作。五是做好金融科技应用的技术标准、业务规则研究制定，加强国际金融科技领域合作。 三、以“支付为民”为理念升级普惠便民能力。一是深入贯彻党中央国务院、人民银行关于金融支持小微企业发展的要求，持续强化对小微企业的支付服务。二是贯彻“以人民为中心”的发展思想，加快推进普惠金融发展。以云闪付产品推广和移动支付便民示范工程建设为契机，进一步提升各类场景支付服务的覆盖面与渗透率，让老百姓真正享受更便利、更安全，成本更低的支付服务。三是推动支付产品与服务向二级地市、县域、农村市场下沉，弥补传统金融服务的空白，降低金融服务门槛。 四、以智能风控为核心升级风险防控能力。一方面，实现银联网络风险服务智能化。以大数据分析为基础，以人工智能、生物识别、区块链等技术为支撑，打造满足移动互联新业态发展和市场竞争需要的一体化智能防控体系，提升风险防控的精准性、全面性，更好地落实反洗钱、反欺诈等要求。另一方面，为产业提供高附加值的风险服务。加快提升智能反欺诈、智能身份认证、用户安全赋能、风险价值挖掘能力，优化信用风险防控（火眼）、移动设备指纹（天眼）等风险产品与服务，强化对产业各方的风险服务与增值赋能，牢牢守住不发生系统性金融风险底线，促进支付产业健康可持续发展。 五、以打造国际品牌为目标升级全球服务能力。一是不断完善受理网络，强化与境外重点地区商业银行、大型商户的合作，积极推进受理环境与应用场景建设。在拓宽受理面的同时，着力提升受理质量和体验。二是在继续做好内卡外用业务的基础上，尽快实现从服务境内持卡人境外游为主，到兼顾全球银联卡持卡人的转变。三是加快境外创新业务推广，充分发挥我国移动支付先行优势，尽早实现云闪付等创新产品境外大规模应用。四是紧跟国际产业发展趋势和各国监管政策调整，加快推进境外系统架构建设、创新技术能力建设和服务能力建设。 六、以体制机制改革为契机升级公司治理能力。坚定不移地加快市场化转型，深化体制机制改革，优化治理结构，完善内控体系，加强内部管理，充分释放银联内部活力，提高经营管理水平。将人才作为银联发展的第一资本，多措并举，吸引人才、关心人才、留住人才，将银联打造成为汇聚各方英才的基地。 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。[详情]
平安银行董事长谢永林 新浪财经讯 11月16日消息，由中国支付清算协会主办的“第七届中国支付清算论坛”在北京天泰宾馆召开，本届论坛主题为“改革开放新征程—支付行业的机遇与挑战”，平安银行董事长谢永林出席论坛并发表讲话。 谢永林认为当前支付行业体现出效率高、创新多、发展稳三个明显的特征。效率高表现在，随着人民币跨境支付系统、银联组织、网联平台在一系列国家重大金融基础设施的先后建成，为支付业务发展修建了一条又一条的高速公路。所以我国支付市场的规模在短短数十年中实现了几何倍数的增长。 创新多表现在相比于其他国家，中国支付市场无论是产品、服务还是场景工具，都处于世界领先水平。得益于监管的开放心态，我们才有支付宝、财富通这样先进的互联网支付平台。与银行等传统金融机构一起，为客户提供更便捷、更优质的服务。 发展稳表现在随着市场参与主体的不断更夫，行业形态的不管硬碟，监管制度也不断完善，为行业发展营造了健康规范的大环境。 以下是谢永林发言实录： 谢永林：尊敬的各位领导、各位来宾，大家上午好！ 非常荣幸受邀出席本次论坛，刚刚听了央行范行长的讲话，我们非常受益，也很有启发。支付活动作为交易的起点，向来被认为是整个经济社会运转的基础，改革开放以来以人民银行为代表的政策层准确把握各个时期的发展脉搏，不断完善监管制度，构建基础设施，鼓励行业创新，带领我国支付行业步入健康、快速发展的快车道，体现出效率高、创新多、发展稳三个明显的特征。 效率高表现在，随着人民币跨境支付系统、银联组织、网联平台在一系列国家重大金融基础设施的先后建成，为支付业务发展修建了一条又一条的高速公路。所以我国支付市场的规模在短短数十年中实现了几何倍数的增长。创新多表现在相比于其他国家，中国支付市场无论是产品、服务还是场景工具，都处于世界领先水平。得益于监管的开放心态，我们才有支付宝、财富通这样先进的互联网支付平台。与银行等传统金融机构一起，为客户提供更便捷、更优质的服务。发展稳表现在随着市场参与主体的不断更夫，行业形态的不管硬碟，监管制度也不断完善，为行业发展营造了健康规范的大环境。 应该说在过去三十余年当中，支付业务的快速发展对社会发展、人民生活都产生了积极、深刻的影响。面向C端，支付业务不断创新，催生出新零售、共享经济等新模式、新业态，我们熟悉的共享单车和刚刚过去的双十一背后无一不是创新支付的驱动。随着科技手段在B端支付领域的运用，这背后起码解决了三个方面的问题： 一是覆盖面广了，大量的中小商户和农村偏远地区的商户也能享受便捷公平的支付服务，二是支付效率高了，资金流转效率更高，企业客户，特别是中小微企业也有了更加坚实的支撑。三，支付成本低了，交易成本大幅度降低，企业单运营成本也随之下降。 支付业务覆盖高、效率高、成本低的这些新特征，对于民营企业、中小企业而言，意味着甭管是直接融资还是间接融资，获取的门槛和获取的成本都将显著下降，融资难、融资贵的问题也随之得到一定的缓解，这是支付活动本身在支持实体经济发展中所产生的积极作用。另外，我们还应该重点关注支付活动背后产生的数据价值，而且去探索这些数据与各种前沿科技融合后产生的化学反应，这些成果也将支持实体经济的过程中大有可为。 第一，我们要用区块链技术去实现数据可追溯，不可篡改。我们要用物联网技术去检验交易贸易的真实性，从而判断数据的真实性。我们要用人工智能技术对数据的有效性进行判断清洗，更好实现数据的结构化、标签化。 第四，我们要用人脸识别、声纹识别等智能认知的技术来替代人工识别、降低成本的同时大幅度提高效率。我相信如果我们能够用好、用深、用透这些科技力量，对支付产生的数据价值进行更加深入有效的挖掘，我们就能够不断拓展金融服务实体经济的广度和深度，不断为中小企业的发展提供更多的助力，不断推动中小企业融资难、融资贵等问题的解决。 具体来说，以支付为抓手、以科技为依托，实现这些宏伟目标可以从以下几方面入手： 第一，可以通过数据绘制客户画像，我们对交易数据进行标签化、模块化的处理之后，就可以绘制出客户画像，准确快速完成客户身份识别，我国中小企业数量多、分布广、个体体量小，通过这些大数据的画像，不管是政府还是金融机构，都可以批量、快速的识别出符合政策要求的企业群体，从而提升融资效率。 第二，我们可以通过数据构建风控模型，中小企业融资难融资贵的问题的根源问题是信息缺乏，银行等金融机构在风险管控的考量下，对这类客户的融资更加谨慎，而支付交易数据往往能最真实地全面地反映企业的经营情况，用这些数据为基础构建模型，将大大提升金融机构的风险识别能力。 第三，可以通过数据推动更多的创新，中小企业融资难是个系统工程，除银行贷款这种传统方式，还可以与产业连条入手，创新更多。我们可以发现不同场景之间的联系，实现更多的融合创新。比如供应链的ABS（音）就是一个成功的实践。应该说这是一件不容易的事情，一是成功的经验少，甭管是银行业还是第三方支付平台，前期都更加聚焦在C端场景进行创新尝试，在B端场景，特别是面向中小企业的场景下，目前成功世间不多，很多想法还处在概念阶段。资源投入要大，科技投入不是小数目，这里面有人才投入、系统投入，这种成本对于一般小组织而言压力是比较大的，而对于一些大组织而言又有层级多、效率低的问题，所以要持之以恒投入很不容易。三是创新周期长，从海量的杂乱的支付数据到结构化、可进行风险识别的数据模型，这个过程既是创新的过程，也是不断试错的过程，需要我们有更多的耐心和毅力。但这也是一件非常有价值、有意义，值得去做的事情。 所以平安很早就开始涉足科技领域，做了大量的工作，到现在已经有了比较全面深入的布局，近几年来，平安集团每年将收入的1%投入到科技领域，在大数据、人工智能、智能识别等领域已经取得了领先的一些成果，平安银行也组建了业内规模领先的科技开发队伍，明年我们还将进一步投入，在物联网领域的探索。与此同时，我们围绕中小企业的经营场景，从支付出发，结合集团的科技成果，持续不断探索解决融资难问题的新模式、新思路。 比如我们用人工智能大数据等技术打造的中小企业网上信贷平台，我们内部叫KYB，从中小企业的发票、税金等出发，构建中小企业全方位特征信息的数据平台，打造了无抵押、无担保、线上申请、快速审批的服务模式。试点期间投放在近百亿的放贷数据表明，实现了⋯融资成本低的目标，未来将成为我们向中小企业提供融资服务的拳头产品。 再比如，我们利用区块链、物联网技术打造的供应链应收账款服务平台，以核心企业的商业票据和应收账款为起点，通过对中小企业供应商的资金流、信息流、物流的全面掌握，更好地进行风险识别，切实解决了他们的融资难题。这些产品和平台的创新实践，我们非常乐意与同业共享。未来我们将打造开放的平台，通过共享开放的方式，更好促进行业的发展。 我认为，支付业务作为支付领域最重要的基础设施，不仅要进一步创新升级，为客户提供更好的服务体验，更应该成为服务实体经济、解决中小企业融资难题的关键抓手，这是时代赋予这个行业的重要使命。 平安银行作为行业参与者之一，也将给予在科技方面不断加大探索⋯。不断创新服务模式、产品种类，配合政府监管，协同同仁，推动中小企业融资难、融资贵问题的根本解决作出更多的贡献。谢谢大家！ 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。[详情]
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