监管整顿信用卡业务 五家银行卡中心被罚

　　原标题：上海银保监局整顿信用卡业务，建行、浦发等6家银行被罚 来源：新京报 同一天！上海银保监局针对信用卡业务违规，开出6张罚单 。 新京报讯（记者 侯润芳）银保监会近日公布的处罚信息显示，上海银保监局在2019年7月8日开出6张罚单，均针对信用卡业务。工行、建行、兴业银行、招商银行、浦发银行、上海银行6家银行合计被罚190万元。 工行上海市第一支行因“2017年4月至2018年3月期间，在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度”被上海银保监局责令改正，并处罚款30万元。 建行信用卡中心被责令改正，并处罚款30万元。其主要违法违规事实有两项：1.2017年5月，该中心在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度。2． 2017年9月、10月，该中心对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职。 兴业银行信用卡中心被责令改正，并处罚款40万元。其主要违法违规事实有两项： 1、2016年1月至2018年1月，在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度；2、2016年至2018年8月，该中心对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职。 招商银行信用卡中心因在2016年9月至2018年6月，在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度被责令改正，并处罚款20万元。 浦发银行信用卡中心在2015年至2018年6月为部分客户办理信用卡业务时，对申请人收入核定严重不审慎，被上海银保监局责令改正，并处罚款30万元 上海银行信用卡中心在2017年12月为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度，被上海银保监局责令改正，并处罚款40万元。 新京报记者 侯润芳 编辑 刘晓阳 校对 卢茜[详情]

　　信用卡过度消费的起因是贪婪，操作中一切取巧和侥幸的心理，都必然导致加重债务负担。[详情]

　　来源：每日经济新闻 每经记者 潘婷    每经编辑 卢九安     图片来源：摄图网 7月17日，上海银保监局连开6张罚单，涉工行、兴业、招行、浦发、建设、上海银行等6家银行信用卡业务，共计罚款190万元。 《每日经济新闻》记者注意到，6家银行均违反《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项“严重违反审慎经营规则”。据记者不完全统计，今年下半年以来，银保监局已开出76张涉银行罚单。 6家银行合计罚款190万元 具体而言，被罚的6家银行分别为中国工商银行上海市第一支行、兴业银行信用卡中心、招商银行信用卡中心、上海银行信用卡中心、上海浦东发展银行信用卡中心、中国建设银行信用卡中心。 其中，中国工商银行上海市第一支行因“2017年4月至2018年3月期间，该支行在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度”被责令改正，并处罚款30万元。作出处罚决定的日期为2019年7月8日。 兴业银行信用卡中心因“2016年1月至2018年1月，该中心在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度；此外，2016年至2018年8月，该中心对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职”被责令改正，并处罚款40万元。作出处罚决定的日期为2019年7月8日。 招商银行信用卡中心因“2016年9月至2018年6月，该中心在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度”被责令改正，并处罚款20万元。作出处罚决定的日期为2019年7月8日。 上海银行信用卡中心因“2017年12月，该中心在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度”被责令改正，并处罚款40万元。作出处罚决定的日期为2019年7月8日。 上海浦东发展银行信用卡中心因“2015年至2018年6月，该中心在为部分客户办理信用卡业务时，对申请人收入核定严重不审慎”被责令改正，并处罚款30万元，作出处罚决定的日期为2019年7月8日。 中国建设银行信用卡中心因“2017年5月，该中心在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度。此外，2017年9月、10月，该中心对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职”被责令改正，并处罚款30万元。作出处罚决定的日期为2019年7月8日。 下半年银保监局已开出76张涉银行罚单 《每日经济新闻》记者注意到，被罚的6家银行均违反《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项“严重违反审慎经营规则”。 记者通过查阅《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条了解到，银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的；拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的；提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；未按照规定进行信息披露的；严重违反审慎经营规则的；拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。 据《每日经济新闻》记者不完全统计，今年下半年以来，各地银保监局已开出76张涉银行罚单，涉及贷后管理、信用卡等业务。日前，上海银保监局对裕信银行上海分行开出千万级罚单。 是什么原因导致部分银行放松对信用卡业务的管理？后续是否会出现申请人信用卡额度降低的情形？中原银行首席经济学家王军对《每日经济新闻》记者表示，追求规模，追求收益，其实有点类似次贷。目前中国信用卡市场的风险正在累积之中。 《每日经济新闻》记者注意到，这并不是各地银保监局第一次针对具体业务开出大批量罚单。7月5日，宁波银保监局一次性披露了35份行政处罚信息，其中，有20张指向住房按揭贷款违规，包括10家银行，以及10名相关个人。35张罚单罚款金额总计达到1092万元。[详情]

　　原标题：多家银取消了这项“福利”，信用卡取现不能任性了！ 近期兴业银行等多家银行调整了预借现金规则。由以往的只将信用卡取现金额的10%计入最低还款额，改为将信用卡预借现金全额计入当期账单的最低还款额。这样的举动被市场人士解读为银行在降低信用卡逾期风险。也有市场人士提醒信用卡用户：理性消费，别做“卡奴”。 兴业银行日前发布公告说，自2019年8月29日起，兴业银行信用卡预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额，也就是说，预借现金不再享受最低还款额待遇。 兴业银行客服： 7月后开始有这个规定。如果取现当月没有还完，会对征信产生影响。假如您有消费也有取现，消费的部分，它不需要您全额还款，可以算一部分为最低还款，但如果您只有取现的，取现的全部金额就是您的最低还款额。 兴业银行客服人员解释，调整的原因是原银监会发布的《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》规定，“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额”。 事实上，调整信用卡预借现金规则的并不止兴业银行一家。工商银行、农业银行、建设银行、华夏银行等多家银行此前就发布公告，调整信用卡最低还款额规则。这意味着，信用卡取现金额需要在规定的还款日之前一次性还清，否则算做逾期，会影响个人征信记录。 数据显示，从2016年开始，我国信用卡的半年逾期未偿还总额开始加速增长，2016-2018年分别增长了150亿元、130亿元和120亿元，目前已经接近800亿元，未来这一数字还会继续上升。 财经评论员余丰慧分析，我国信用卡业务在近年来获得跨越式发展，在发卡量持续上升的同时，信用卡违约风险也不断上升。相关变化体现了银行对信贷发放趋紧。 传统银行的信用卡，它投资额度从总体来说增长比以前慢。虽然慢，但坏账比例还在上升，最新数据也都有反映。所以银行现在对整体资产的不良贷款、不良率控制得比较严，要求也比较高。 余丰慧认为，在信用卡消费的背后，还包含着越来越多中低收入人群“超前消费”带来的一系列问题。现阶段国内很多持卡人使用信用卡套现，或大量申请网贷，用于过度消费，或用于投资，最终因无力承担而引发欠款。信用卡用户应理性消费，别做“卡奴”。 一个年轻人办几张信用卡，有的年轻人实际上一个月工资收入就四五千块钱，他就采取拆东墙补西墙的做法。人们要理性消费，量力而出，在自己承受能力这种情况下消费。 记者：赵    巍 [详情]

　　原标题：逾期危机加剧 信用卡还款规则生变 来源：北京商报 由于以往部分银行规定只将信用卡取现金额的10%计入最低还款额，因此，信用卡取现业务一度成为许多持卡人解决燃眉之急的好办法，而如今多家银行相继取消透支取现的最低还款“福利”。中信银行和兴业银行两家银行近日相继宣布将在8月底将信用卡预借现金全额计入当期账单的最低还款额，而此前工商银行、农业银行等多家银行也已调整预借现金规则。在分析人士看来，随着信用业务的快速发展，信用卡逾期风险也在不断上升，收紧预借现金的还款规则，有利于信用卡业务的风险防控。 预借现金不再享受最低还款额待遇 信用卡取现还款规则有变。兴业银行日前发布公告称，2019年8月29日起，该行信用卡预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额，即预借现金不再享受最低还款额待遇。中信银行近日也宣布，根据监管要求，自2019年8月25日起，对新办理信用卡现金提取（取现）及随借金的透支金额将全额计入当期账单的最低还款额。 预借现金是信用卡的基本功能之一，是将信用卡的授信额度转化到存款账户，便于持卡人支取、转账等。信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。目前，银行通过ATM等自助机具办理现金提取业务执行每卡每日累计1万元标准，通过柜面办理则由发卡机构与持卡人通过协议约定。 事实上，调整信用卡预借现金规则的并非上述两家银行。工商银行、农业银行、建设银行、华夏银行等多家银行此前就发布公告，调整信用卡最低还款额规则，将信用卡透支转账、透支取现额全额计入最低还款额。这意味着，信用卡取现金额不能再按照最低还款额还款，需要在规定的还款日之前一次性还清，否则算做逾期，会影响个人征信记录。 多家银行公告显示，调整的原因是原银监会发布的《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》。根据规定，“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额”。 分析人士指出，全额计入当期账单的最低还款额，体现了银行对待此类信贷发放的趋紧。预借现金难以监测资金用途和流向，相较拥有场景的消费信贷具有更大风险。 逾期风险危机暴露 经过近年来的跑马圈地，我国信用卡业务获得跨越式发展。央行日前发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至2019年一季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.9亿张。而2008年四季度末的信用卡发卡量为1.42亿张。对比来看，历经十年发展，信用卡发卡量增长了约4倍。 值得注意的是，在发卡量持续上升的同时，信用卡违约风险也在不断上升。数据显示，2019年一季度末银行卡应偿信贷余额为6.98万亿元，对比2008年四季度末的1582.12亿元增长了43倍；2019年一季度末的信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元，较2008年末增长了逾22倍，远远超于发卡量4倍的增长速度。 不仅信用卡逾期风险暴露，多家银行的信用卡不良率也出现攀升的现象。例如，截至2018年末，中信银行、浦发银行、浙商银行、民生银行、平安银行的信用卡不良率分别为1.85%、1.81%、1.06%、2.15%、1.32%，分别较上年末上升了0.61个、0.49个、0.2个、0.08个和0.14个百分点。 对于发卡量和逾期未偿信贷增长速度的失衡，信用卡市场资深研究人士董峥表示，根据央行数据，信用卡人均数量为0.49张，但是由于信用卡的特性决定，并不能以中国全部人口总数作为基数来统计，因此信用卡的目标数量大致为4亿-5亿左右，以此来计算的话，实际上早已达到人均多卡的局面，也就是信用卡存在着“多头授信”带来的巨大风险。他指出，信用卡的多头授信造成持卡人的信用膨胀现象，从根本上增加了发卡行的信用风险。 分析人士指出，在信用卡消费的背后，还包含着越来越多中低收入人群的“超前消费”带来的一系列问题。董峥进一步指出，现阶段国内很多持卡人使用信用卡套现，或大量申请网贷，用于过度消费，或用于投资，最终由于自己无法承担过度消费引发的欠款，或投资失败等诸多原因，陷入“以债养债”的恶性循环中，严重者就导致资金链断裂而无法偿还信用卡的欠款。 严控过度授信 在当前宏观经济压力加大、共债风险爆发等背景下，防范信用卡债务风险刻不容缓。 董峥分析称，从2016年开始，信用卡的半年逾期未偿还总额开始加速增长，2016-2018年分别增长了150亿元、130亿元和120亿元，目前已经接近800亿元，未来这一数据还会继续上升，不过增长幅度会有所减缓。因此，银行信用卡业务的风险理念也要有所提升，不要再以“提额”作为挽留用户的手段，对于违规用卡严格监控并予以降额、停卡等措施，同时还应提升信用卡运营理念，从过去产品、营销、风险等业务流程的割裂模式向“产品-营销-风险”一体化模式转变，将场景营销、金融科技、风险管理一并纳入到信用卡业务链条。 新网银行特邀顾问、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼也表示，对商业银行来说，在信用卡业务跑马圈地的时候，一定要做好风险防控工作。特别是要合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信，从源头上减少年轻客户过度透支的可能性。比如，银行应严格落实“刚性扣减”要求，在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除在其他银行已获得的额度。 对于持卡人，董希淼建议道，一定要理性使用信用卡，做“卡神”而不是“卡奴”。平时应量入为出，合理消费，包括信用卡在内的各种还款支出不宜超过月收入的1/3；切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙，以防债务雪球越滚越大。对信用卡透支额，一定要及时偿还，避免对信用记录造成负面影响。 北京商报记者 孟凡霞 吴限[详情]

　　原标题：四家银行信用卡中心同日一起被处罚，原因为额度管理、收入核定 四家银行信用卡中心同时被处罚。 7月17日，上海银保监局发布处罚信息，建设银行信用卡中心两项业务违规，被责令改正，罚款30万元。分别是：2017年5月，建设银行信用卡中心在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度。2017年9月、10月，该中心对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职。 2015年至2018年6月，浦发银行信用卡中心在为部分客户办理信用卡业务时，对申请人收入核定严重不审慎。上海银保监局责令其改正，并处罚款30万元。 2017年12月，上海银行信用卡中心在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度。上海银保监局责令其改正，并处罚款40万元。 2016年9月至2018年6月，招商银行信用卡中心在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度。上海银保监局责令其改正，并处罚款20万元。 此外，2017年4月至2018年3月期间，工商银行上海市第一支行在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度。上海银保监局责令其改正，并处罚款30万元。 此前7月9日，上海农村商业银行因在2017年1月，该行在为某申请人办理信用卡业务时，对申请人收入核定严重不审慎。上海银保监局责令其改正，并处罚款20万元。[详情]

　　新浪财经讯 7月17日消息，银保监会上海监管局网站接连公布六则行政处罚决定书，对工商银行、兴业银行、招商银行、上海银行、浦发银行和建设银行旗下信用卡业务存在的违法违规行为进行公示，六家银行因未遵守总授信额度管理制度、对申请人收入核定严重不审慎等行为而被处罚金合计达190万元。 工商银行上海第一支行、招商银行信用卡中心和上海银行信用卡中心因在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度的行为分别被罚30万元、20万元和40万元。 建设银行信用卡中心和兴业银行信用卡中心因存在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度以及对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职的行为，分别被罚30万元、40万元；浦发银行信用卡中心也因存在为部分客户办理信用卡业务时，对申请人收入核定严重不审慎的行为，被罚30万元。 以下为行政处罚决定书： （工商银行上海市第一支行罚单） （兴业银行信用卡中心罚单） （招商银行信用卡中心罚单） （建设银行信用卡中心罚单） （浦发银行信用卡中心罚单） （上海银行信用卡中心罚单）[详情]

　　新浪财经讯 7月17日消息，上海银保监局近日公布关于上海银行股份有限公司信用卡中心的行政处罚信息公开表。 上海银行股份有限公司信用卡中心因存在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度的行为，被上海银保监局责令改正，并处罚款40万元。 以下为行政处罚信息公开表： [详情]

　　新浪财经讯 7月17日消息，上海银保监局近日公布关于中国工商银行股份有限公司上海市第一支行的行政处罚信息公开表。 中国工商银行股份有限公司上海市第一支行因存在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度的行为，被上海银保监局责令改正，并处罚款30万元。 以下为行政处罚信息公开表： [详情]

　　新浪财经讯 7月17日消息，上海银保监局近日公布关于兴业银行股份有限公司信用卡中心的行政处罚信息公开表。 兴业银行股份有限公司信用卡中心因存在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度以及对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职的行为，被上海银保监局责令改正，并处罚款40万元。 以下为行政处罚信息公开表： [详情]

　　新浪财经讯 7月17日消息，上海银保监局近日公布关于上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心的行政处罚信息公开表。 上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心因存在为部分客户办理信用卡业务时，对申请人收入核定严重不审慎的行为，被上海银保监局责令改正，并处罚款30万元。 以下为行政处罚信息公开表： [详情]

　　新浪财经讯 7月17日消息，上海银保监局近日公布关于中国建设银行股份有限公司信用卡中心的行政处罚信息公开表。 中国建设银行股份有限公司信用卡中心因存在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度以及对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职的行为，被上海银保监局责令改正，并处罚款30万元。 以下为行政处罚信息公开表： [详情]

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