财经大V怒怼拍拍贷：涉嫌校园贷、商业贿赂

　　来源：华夏调查 近日，知名财经大V“维辰财经”在头条号上发帖举报拍拍贷的校园贷业务涉嫌违法，同时还举报拍拍贷邀请几十家媒体到马尔代夫豪华游涉嫌商业行贿，引发网络关注。 拍拍贷官方头条号通过评论回应称，“纯属造谣，已提交司法处理。” 就维辰财经相关质疑，《华夏时报》记者辗转从相关渠道获得的一系列资料显示，20余人于今年9月6日从上海浦东搭乘MU235次航班前往马尔代夫首都马累，并于9月11日搭乘MU236次航班返回，行程中有乘坐游艇等活动。 一位知情人士称，参与豪华游的包括多家财经媒体、网络新闻体、自媒体的中高层人士，人均出行成本大约为2万元人民币。 另一信源指称，这是拍拍贷组织的年底答谢活动中的一次，另一次活动则涵盖在京的财经媒体中高层，人数在15人左右。 资料显示，拍拍贷成立于2007年6月，总部位于国际金融中心上海。拍拍贷平台借款端服务包括面向个人用户的通用性借款和其他借款，出借端包括散标出借和自动投标策略。 尽管拍拍贷近几年来发展迅猛，但却始终无法彻底摆脱“高利贷”、“暴力催收”等关键词。就在今年8月，每日经济新闻报道称，拍拍贷在国家取缔校园贷之后，仍悄悄从事该业务。报道提及，测试学生在拍拍贷顺利借款，且其借款利率竟然高达年化45.39%，高于24%的法定利率。 2017年11月10日，拍拍贷在美国纽约证券交易所上市，股票代码为“PPDF”。截至9月24日美股收盘，拍拍贷最新股价报3.59美元，市值约10.76亿美元。近三个月以来，拍拍贷股价累计跌幅约20%。最新股价与2018年年末时股价相比则几无变动。 拍拍贷2018财年第二季度财报显示，营收为人民币10.473亿元，而上年同期为人民币10.649亿元；净利润为人民币6.078亿元，与上年同期的人民币6.318亿元相比下滑3.8%。截至2018年6月30日，累计注册用户数量为7810万；累计借款人数量为1240万人；累计个人投资者数量为61.3653万人；第二季度服务借款人320万，同比下滑14.9%。[详情]

　　湖北银保监局日前发文称，为了引导大学生防范和告别“非法校园贷”，未来将向省内大学生投放80-100亿元正规校园贷款，力争授信规模每人5000元，以满足大学生正常消费贷需求。 事实上，市面上仍有不少机构在违规放款，乐信（LX）、拍拍贷（PPDF）都曾被媒体爆料违规放款。  新政力度空前 良币驱逐劣币，是这次湖北校园贷新政的核心目标。 一份2017年的调查显示，2014年到2017年4年间，湖北校园网贷学生平均年龄为20.28岁，包括手续费、利息等在内的人均借贷额达2.2万余元（在校期间），平均年化利率高达36.72%，这就意味着一笔2000元借款，真实可用金额只有1300元。 由于高额利息，近来非法校园贷致学生跳楼自杀的消息时有发生。  2016年3月，河南牧业经济学院学生郑某，先后在多个校园金融平台贷款近60万元，无力偿还，在贷款方多种手段催债之后，从青岛市一宾馆8楼跳下死亡。 2017年4月，厦门华厦学院大二女生因深陷校园贷，被发裸照催债，在泉州一宾馆烧炭自杀。 2017年9月，21岁的陕西大二学生朱某贷款20多万，无力偿还时跳江自杀。而在失联前，他还给同学发去一段自残小视频，画面上他左手割了3道很深的伤口。 湖北银保监局表示，把防范和处置“非法校园贷”作为扫黑除恶专项斗争和防范化解金融风险攻坚战的重要工作任务，主要做法是“开正门、斩黑手”，除了防范处置，更重要的是鼓励正规金融机构派驻，不断加大正规金融服务主动供给，发挥校园金融服务主力军作用。 湖北银保监局进一步表示，将继续推动各银行业金融机构探索长效机制，积极创新校园金融产品运行模式。按照“小额、方便、快捷、高效”原则，探索建立省内大学生信贷信息共享平台，不断完善大学生信用体系建设，加大校园金融服务产品推广力度。 近日江西省金融监管局、江西省银保监局、江西省教育厅、公安厅等多部门也联合行动，开展校园贷专项整治工作。 校园贷公司怎么退？ 作为曾经“校园贷”双雄之一，在多次转型后，8月30日，纳斯达克上市的乐信（LX）发布了截至2019年6月30日的二季度财报。根据财报，乐信在今年第二季度实现营收24.93亿元人民币，比去年同期20.4亿增长22.2%，连续七季度双位数增长。实现的净利润为6.28亿元，同比降5.4%。 来源：choice客户端 在整体营收构成中，金融服务收入占了很大一部分，为15亿元，同比微涨了8.1%。贷款手续费和服务手续费收入为12亿元，同比大幅增长了148%。 为什么营收增长超过两成，但净利润却出现了下滑？原因在于销售成本的激增。2019年第二季度，乐信的销售成本为5.98亿元，同比大幅增长了54.8%，其中销售及营销开支为3.16亿元，同比增幅达119%。销售成本之外，乐信在这一季度的研发开支、管理费用也出现了不同比例的上涨。 早在2017年5月，原银监会等部门就下发“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”明确要求，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。然而，实际上市面上仍然有机构在违规发放非法校园贷。 根据报道显示，大学生在乐信旗下分期乐平台上填写正在就读的学校和入学时间等信息后，仍然能够顺利地进行借款，而乐信的解释为“只要年满18周岁就可申请借款，与是不是学生无关”。按照乐信方面的说法，“平台只是提供技术和初审服务，最终放款是合作的金融机构”。 另外一家违规机构是红杉资本等投资的拍拍贷平台。2019年第二季度，拍拍贷虽然营收大幅上涨70%至15.62亿元，但净利润为6.61亿元，较2018年同期仅增长了8.7%。 不过，拍拍贷今年二季度的总运营费用同比去年多出了近2亿元，其中，应收账款坏帐拨备和主要的业务成本增幅较大。 来源：公司财报 据测试学生反馈，其在拍拍贷获得了13000元的授信额度，他提现了1000元。 虽然拍拍贷会特意提醒“不为在校学生提供借款服务”，但事实上，身为学生仍然可以从该平台获得贷款。 据学生介绍，在申请借款时，拍拍贷会跳出提醒：拍拍贷不为在校学生提供借款服务，如果您是在校学生，请停止借款。而后有两个按钮，一个是灰色的停止借款按钮，一个是淡蓝色的继续借款。 在点击继续借款之后不久，绑定在拍拍贷的银行卡收到一笔来自上海拍拍贷金融信息服务有限公司的1000元。 作为经营主体，互联网金融何时才能把魔掌退出学生群体？ 结语 对于贷款公司而言，对金融服务识别能力较弱的大学生群体是高额利润的重要来源之一，但学生群体大多数本身没有收入能力，抗风险能力较差。这些机构在国家三番五次严令禁止的时候，仍然顶风违规放款，违规经营风险非常大，对投资人也是不负责任的表现，尽管目前股价处在低位，但其背后的风险不容忽视。[详情]

　　原标题：观察：拍拍贷、爱钱进等5家大平台金额逾期率为何持续攀升？ 来源：网贷之家 作者丨果粒 9月初，监管发文，支持在营P2P网贷机构接入征信系统（包括央行征信、百行征信等），同时持续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行为的打击，并加大对网贷领域失信人的惩戒力度。 事实上，在上述利好消息公开前，不少大平台正被日渐攀升的逾期率所困扰。网贷之家注意到，自今年以来，包括拍拍贷、麻袋财富、爱钱进等在内的规模较大的P2P平台，其金额逾期率呈每月上涨趋势，且在8月表现的尤为明显。 究其缘由，一方面，因今年以来行业借款端逾期恶化，导致平台逾期金额不断攀升。另一方面，也与监管“三降”要求下，部分平台主动收缩借贷余额有很大的关系，此类平台出借人无需过于担忧。 这几家大平台金额逾期率今年以来持续攀升 为更为真实展示大平台的实际金额逾期率变化情况，网贷之家以借贷余额在50亿以上、正常运营且金额逾期率在1%以上为筛选条件，从接入中国互金协会信披系统并披露数据的平台中，选取了点融、爱钱进、拍拍贷、麻袋财富、你我贷5家大型平台作为样本平台。从业务类型构成上看，这5家样本平台均以个人消费信贷类业务为主。 网贷之家梳理了5家样本平台自今年以来的金额逾期率走势情况，如图1所示： 图1：5家平台今年以来金额逾期率走势图 来源：网贷之家、中国互金协会 从走势图可以看出，包括点融、爱钱进、拍拍贷、麻袋财富在内的4家平台，其金额逾期率自今年以来均呈上行态势，并在近3个月显著走高，且均在8月刷新年内新高。而与其他4家平台不同的是，你我贷金额逾期率始终保持着稳中有降，在8月仍维持在年内低点水平。 从2019年8月平台金额逾期率来看，居首的点融高达17.21%，该平台在过去的8个月中，有6个月的金额逾期率都超过了10%。爱钱进以6.93%位居第二，其后的拍拍贷、麻袋财富分别为6.67%、4.58%，你我贷8月金额逾期率相对较低，为1.72%。 逾期金额攀升是“罪魁祸首”？ 按照中国互联网金融协会信披标准对P2P平台金额逾期率的定义： 指截至统计时点，逾期金额与待偿（接待余额）金额之比。 从上述定义标准来看，平台金额逾期率走高，最为直接的原因无疑是其逾期金额增加。网贷之家对5家平台自今年以来的逾期金额情况进行了梳理，如图2所示： 图2：5家平台今年以来逾期金额走势图 来源：网贷之家、中国互金协会 与金额逾期率走势类似，整体来看，包括点融、爱钱进、拍拍贷、麻袋财富在内的4家平台，其逾期金额在今年维持走高态势，并均在8月创下年内新高。仅有你我贷逾期金额维持稳中有降的趋势（不排除平台通过第三方代偿覆盖了部分逾期金额）。 不过，从4家平台每月逾期金额上涨速度来看，各家表现不一。其中，点融、爱钱进的上涨速度（即每月新增逾期金额）明显高于其他平台（尤其是近3个月），这2家平台的逾期金额在8月均超过了20亿元。相比之下，拍拍贷、麻袋财富走势则要平缓很多。 可以初步推断，点融、爱钱进2家平台逾期金额的持续增加，在很大程度上推升了其金额逾期率。 与借贷余额下降也有关？ 那么，逾期金额增长并没有那么明显的拍拍贷、麻袋财富，其金额逾期率走高又因何所致呢？ 这或许与决定金额逾期率高低的另一个关键指标——“平台借贷余额”有关，即：金额逾期率定义标准公式中的分母。 为更为直观的展示平台这两类数据的对比变化，网贷之家分别梳理了5家平台自今年以来借贷余额、金额逾期率对比走势情况，如图3~7所示： 图3：点融今年以来借贷余额、金额逾期率走势图 来源：网贷之家、中国互金协会 图4：爱钱进今年以来借贷余额、金额逾期率走势图 来源：网贷之家、中国互金协会 图5：拍拍贷今年以来借贷余额、金额逾期率走势图 来源：网贷之家、中国互金协会 图6：麻袋财富今年以来借贷余额、金额逾期率走势图 来源：网贷之家、中国互金协会 图7：你我贷今年以来借贷余额、金额逾期率走势图 来源：网贷之家、中国互金协会 从上图走势可以看出，点融、爱钱进这2家平台的借贷余额在近几个月虽有下降，但相较其他平台而言，并未有大幅度减少。也验证了上文推断：在金额逾期（分母）变化不大的情况下，2家平台金额逾期率显著攀升，主要系其逾期金额持续增加所致。 而如果平台逾期金额并无显著增长，其借贷余额的下降将推升金额逾期率。 从上图可以看出，拍拍贷、麻袋财富2家平台近几个月的借贷余额下降幅度要明显大于点融、爱钱进。其中，拍拍贷在8月底的借贷余额为162亿，环比7月大降超14%。而麻袋财富8月借贷余额环比降幅也超过了5%。 图8的走势或许更能直观的看出借贷余额的大幅下降，对拍拍贷金额逾期率提升效果。 图8：拍拍贷今年以来借贷余额、逾期金额、金额逾期率走势图 来源：网贷之家、中国互金协会 从上图可见，自今年以来，拍拍贷逾期金额保持相对平缓的上涨走势，8月新增逾期金额较此前略有增加。而自今年二季度开始，其借贷余额缓慢下降，但在7月扩大了降幅，并在8月显著下降，当月减少近27亿的借贷余额。 这也直接将拍拍贷当月金额逾期率推升至6.67%的年内新高，环比涨了1.42个百分点。相较而言，此前拍拍贷每月金额逾期率环比平均仅上涨0.2个百分点左右。 显然，在逾期金额增加不大的情况下，拍拍贷金额逾期率短期显著增长，主要归因于其借贷余额环比大幅下降。类似，麻袋财富金额逾期率短期攀升亦与借贷余额显著下降有着很大的关系。 值得注意的是，你我贷在8月借贷余额环比亦大降7.8%，但得益于其逾期金额在近几个月持续下降，令其金额逾期率得以持续保持在低位。 写在最后 对于点融、爱钱进等的平台而言，或因平台自身风控问题原因，或因催收监管收严等原因，致其逾期金额持续上涨，进而推升金额逾期率。 后续，在监管主导网贷全面纳入征信系统等利好之事持续推进的背景下，行业整体高逾期的情况也将得到遏制。在此之前，平台需提升风控水平，加强借款人审核，合理合规催收，努力降低平台逾期。 而对于拍拍贷、麻袋财富、你我贷等平台而言，因主动响应监管“三降”要求，短期内推升了平台逾期率水平，相关出借人大可不必太在意。 在平台逾期金额、代偿金额等数据无明显增长的背景下，此类主动拥抱监管的平台反倒令人放心。只不过，对于出借人而言，这类平台以后或许就一标难求了，因为在降借贷余额的同时，机构资金正在大举涌入替代出借人。 来源 | 网贷之家 作者：果粒 声明 | 登载文章内容仅供传递信息，不构成投资建议，转载请注明来源网贷之家。[详情]

　　注册用户过亿的拍拍贷，引入铜板街资金放贷，隐形利率高达61% 来源：探长读财 近日，探长读财注意到拍拍贷官网新增了两张大图，第一张大图的主题是企业社会责任，拍拍贷披露公司使命为“金融触手可及，信用改变中国”。第二张大图的主题是公益，拍拍贷披露公司联席CEO张俊及副董事长李铁铮为梁山地区儿童送去3193件物资。 探长读财注意到，拍拍贷确实让贷款变得极为方便，也连续三年为凉山地区儿童送去物资。然而，相比拍拍贷长期占据聚投诉排行榜前10名，累计超1.2万件投诉显得黯然无光；相比2019年上半年13.64亿元净利润，2018年净利24.7亿元净利润可谓九牛一毛。 事实上，拍拍贷一年赚二十几亿的背后，是拍拍贷1.02亿注册用户，以及综合年化61%的利率。 借款综合年化费率61% 探长读财注册拍拍贷，完成身份认证和人脸识别之后，获得9000元额度。拍拍贷页面显示，借款9000元，分9期偿还，每月还款金额为1269.9元，借款年化利率为35.98%。 然而，探长读财以IRR公示计算，拍拍贷综合年化费率高达61%。 事实上，无论拍拍贷自己公布的35.98%，还是探长读财计算的61%，均超过人民法院支持民间借贷利率24%上限。同时，拍拍贷综合年化费率61%，也远超过现金贷利率36%红线。 在此之前，每日经济新闻曾发布调查报道“害死多条人命的校园贷死灰复燃，年化利率最高达199%”一文显示，获得红杉资本、光速中国、诺亚财富、君联资本等投资的拍拍贷，不顾国家校园贷禁令，仍然让学生获得了贷款。据测试学生小强反馈，其在拍拍贷获得了13000元的授信额度，成功提现了1000元。 虽然拍拍贷会特意提醒“不向学生贷款”，但实际情况是，身为学生的小强，从该平台获得了贷款。 值得注意的是，探长读财获得9000元额度，并成功提现1000元，仅完成拍拍贷两项认证，一个是身份证照片认证，另一个是活体认证。根据拍拍贷页面提示，完成淘宝认证、京东认证、学历认证、个人所得税认证、手机认证、网银认证、公积金认证之后，还将提高授信额度（简称：提额）。 根据拍拍贷页面提示，以上任意一项认证，95%的用户成功提额。 机构资金占比到底几何？ 为测试方便，探长读财申请提现1000元，分3期偿还。截至发稿前，1000元通过审核，探长也已收到“杭州铜板街互联网金融信息服务有限公司”汇入的1000元。借款合同显示，甲方（出借人）：没有披露；乙方（借款人）：探长读财；丙方（服务方）：杭州铜板街互联网金融信息服务有限公司。 对此，探长读财致电拍拍贷客服，询问为何在拍拍贷申请借款，放款机构却是铜板街。拍拍贷客服称，我们与持牌金融机构合作，合同显示机构为贷款方。探长读财追问，铜板街持有什么金融牌照？对方语焉不详。 公开资料显示，铜板街是一家互联网金融平台，主营P2P业务，投资方包括华创资本、IDG资本、君联资本、联创永宣。铜板街在中国互金协会官网披露的数据显示，截至2019年7月31日，平台累计借贷金额2779亿元，借贷余额63.94亿元。 据21财经上周报道，根据最新数据，拍拍贷2019年7月通过机构资金合作伙伴撮合的借款金额占总撮合金额的比例已经超过五成，增长至53.2%。同时，财报披露数据显示，拍拍贷2019年第二季度通过机构资金合作伙伴的撮合额占比从2019年第一季度的30.9%增长到了44.8%。 据此计算，拍拍贷二季度机构资金占比增长13.9%，平均每月增长4.63%。但根据最新数据，7月拍拍贷机构资金占比已增长至53.2%。这也意味着，拍拍贷7月机构资金占比增长8.4%。 那么问题来了，拍拍贷机构资金占比大幅增长背后，有多少来自P2P平台资金，有多少来自持牌机构资金？如果拍拍披露的机构资金部分包含P2P资金，是否说明拍拍贷虽在执行“三降”政策，但还是通过合作形式变相用P2P资金放贷？ 推荐“砍头息”21%的现金贷 探长读财在测试过程中，另一个账号完成身份认证和人脸识别之后，获得平台10800的授信，但申请提现1000元却审核失败。不过，拍拍贷提示为探长读财开通快速审核通道，推荐现金贷平台包括快鱼分期（原急速贷）、有信钱包、77信用、钱站、助力钱包、淘钱宝、信用管家、360贷款导航。 急现贷（原快鱼分期）官网资料显示，快鱼分期是智禾科技有限公司旗下现金贷平台。快鱼分期APP显示，平台最高可借2万元，仅需身份证即可申请，最快5分钟放款，已有173.92万人在快鱼分期成功借款。 探长读财注意到，急现贷在聚投诉仅28条投诉，但涉及投诉内容主要为“砍头息”。 2019年8月21日，白女士在聚投诉发帖称，女儿是大学生，在没有工作、收入证明的情况下从急现贷借款4200元，到账3300元，扣了900元砍头息，还款两期，每期800元，共1600元，还欠1700元本金，清账还要还2932元。平台利息超过国家规定很多，这个钱自己要不要还？ 根据白女士描述，急现贷砍头息高达21%，综合年化费率高达212%。 压降借贷规模挑战重重 探长读财注意到，拍拍贷理财产品分为“新彩虹”和散标。其中，新彩虹为自动投标工具，产品期限分为30天、90天、180天。值得注意的是，新彩虹披露的债权明细与授权期限并不匹配。例如，新彩虹30天匹配的很多债权借款期限为30天，新彩虹180天匹配的很多债权期限也为30天。显然，拍拍贷要实现出借人与借款人一一对应，只能通过债权转让实现。 然而，拍拍贷借款期限（3期、6期、9期）与新彩虹（30天、90天、180天），只有6期与180天匹配，但借款人的还款方式（等额本息）与出借人的回款方式（一次性转让退出）不同。毋庸置疑，拍拍贷的自动投标概念，虽然减少出借人资金站岗，同时分散出借人资金风险，但频繁债权转让背后是否涉及资金池，是否存在流动性风险值得探讨。 事实上，拍拍贷向出借人提示存在流动性风险，平台不对债权转让完成的时间以及债权转让能否全部成功实现做出任何承诺。值得注意的是，虽然拍拍贷提示不承诺债权转让完成时间，但一旦平台出现流动性风险，必然影响投资人的出借积极性，进而产生恶性循环，拍拍贷也将面临严峻的经营环境。 正因如此，拍拍贷机构资金占比大幅增长的同时，P2P撮合借贷资金却并未发生明显变化。探长读财注意到，近半年以来，拍拍贷每月借贷金额保持在40亿元上下浮动。此外，从2019年1月底到2019年7月底，拍拍贷借贷余额也只下降15亿元，当前出借人数则只减少5万人。 不难发现，拍拍贷虽在执行“三降”政策，并且积极开拓机构资金，但P2P撮合借贷资金却没有下降。我们有理由相信，拍拍贷转型助贷的能力和决心，但从拍拍贷交易数据来看，转型之路说易行难。[详情]

　　原标题：任职不到两年，拍拍贷CTO司晋琦离职 8月20日，金融科技公司拍拍贷（NYSE：PPDF）发布了其2019年第二季度未经审计的财务报告。报告显示，拍拍贷2019年第二季度撮合额同比增长28.9%至216.11亿元；经营收入15.623亿元，同比增长46.6%；净利润6.605亿元，同比增长8.7%。 在逾期率方面，财报数据显示，截至2019年6月30日，拍拍贷15-29天、30-59天、60-89天、90-119天、120-149天、150-179天的逾期率分别是0.86%、1.42%、1.37%、1.19%、1.26%、1.21%。其中，15-29天逾期率较去年同期上升0.03%，较上一季度上升0.06%；30-59天逾期率较去年同期上升0.21%；60-89天逾期率较去年同期上升0.32%。 在研发费用方面，2019年第二季度的研发费用为1.016亿元，较2018年同期的7810万元增长30.1%。 根据最新数据，拍拍贷2019年7月通过机构资金合作伙伴撮合的借款金额占总撮合金额的比例增长至53.2%。同时，财报披露数据显示，拍拍贷2019年第二季度通过机构资金合作伙伴的撮合额占比从2019年第一季度的30.9%增长至44.8%，而在2018年第四季度时这一数据为20.4%。 拍拍贷联席CEO章峰表示：“本季度，机构资金合作伙伴撮合的借款占总撮合金额的比例高于预期。本季度机构资金合作伙伴的撮合金额贡献了40.2%的经营收入。” 对于公司业务的预期发展，拍拍贷在财报中指出，其2019年第三季度的撮合额总量预计将在220亿至240亿元之间。同时，2019年下半年，由机构合作伙伴提供的借款撮合总额将在320亿至380亿元之间。 值得注意的是，与财报一起发布的还有一起人事变动。拍拍贷在财报中表示，公司CTO司晋琦因个人原因离职，将留任到9月30日，其首席产品官王玉翔将接任CTO职务。 公开信息显示，司晋琦于2017年12月正式接任拍拍贷CTO一职，至今尚不足两年。 （国际金融报记者 黄希）[详情]

　　原标题：校园贷卷土重来 年化利率最高达199% 来源：每日经济新闻 每经记者 易望奇 易启江    每经编辑 李净翰 赵云     从2016年5月开始的1年半时间里，原银监会、教育部等部委不断针对校园贷出台文件，监管态度不可谓不严厉。“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”就明确要求，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。 然而，校园贷却屡禁不止，甚至还“创新”出了更多的高利息收取方式。 《每日经济新闻》记者近日调查发现，闪银、拍拍贷、及贷等平台在国家取缔校园贷之后，仍悄悄从事该业务。在记者测试的平台中，仍从事校园贷的占比超过42%。其中，闪银平台向学生发放高利贷年化利率高达199.38%，该平台还“发明”了变种砍头息，借1000元，实际只得790元！ ▲正规贷款与不良校园贷区别 视觉中国图 监管 多次出手整治校园贷 高利贷、校园贷不断爆出各类负面消息乃至恶性事件，监管层不断出台措施严厉整治。 2016年5月，教育部与原银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，还侧重在“校园不良网络借贷”上，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。原银监会明确提出“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。 2017年4月，原银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求重点做好校园网贷的清理整顿工作：网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。 2017年5月，教育部会同原银监会、人社部共同下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，在鼓励商业银行和政策性银行为大学生提供金融服务的同时，要求一律暂停网贷机构（不仅是之前文件针对的网络借贷信息中介机构，即P2P网贷）开展在校大学生网贷业务。同时，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。 2017年9月6日，教育部也举行新闻发布会，明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”。 2017年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（141号文），则堵住了部分平台以“助贷”名义绕开原有监管规定从事校园贷的行为。141号文一方面再次明确P2P网络借贷信息中介机构、网络小额贷款公司不得发放校园贷，同时要求银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。 闪银：变相收取砍头息 年化利率高达199.38% 测试学生小明说，闪银高举着“砍头刀”，的确对学生也没有放过。 据小明反馈，他在闪银贷款1000元，实际只得到790元，他认为这是挨了210元砍头息。 小明所说的210元砍头息，如何构成的？ 一部分，是160元的新人担保凭证白条——小明借款成功后，他在闪银的账单显示为两个：一个是需要在3天内就还款的160元新人担保凭证白条；另外才是他此次借款的真正账单；另一部分，是50元自动扣款——借款1000元到账后1分钟左右，小明同学绑定在闪银的银行账户被自动扣款50元。 两笔款的收取账户，均为北京闪银奇异科技有限公司。 测试学生小明借款1000元，分三期还款，第一期需要还款379.65元，第二期需要还款340.02元，第三期也是340.02元，总计需要还款1059.69元，看起来利息并不高。但是除掉210元砍头息后，实际仅获得现金790元。以IRR公式计算可知，小明实际上在闪银的借款利率为年化199.38%！ 拍拍贷：提示学生不能借钱，但仍成功下款 红杉资本等投资的拍拍贷平台，不顾国家校园贷禁令，仍然让学生获得了贷款。 据测试学生小强反馈，其在拍拍贷获得了13000元的授信额度，他提现了1000元。 虽然拍拍贷会特意提醒“不为在校学生提供借款服务”，但事实上，身为学生的小强，从该平台获得了贷款。 据小强介绍，在申请借款时，拍拍贷会跳出一个提醒：拍拍贷不为在校学生提供借款服务，如果您是在校学生，请停止借款。而后有两个按钮，一个是灰色的停止借款按钮，一个是淡蓝色的继续借款。他点击继续借款之后不久，绑定在拍拍贷的银行卡收到一笔来自上海拍拍贷金融信息服务有限公司的1000元。 借款合同显示，测试学生小强这笔1000元的借款来自10名拍拍贷平台的出借人，出借最多的一名是416元，最少的一名为25元。小强的贷款分12期偿还，每期为一个月，每月需要偿还88.38元（包含利息，借款利率为年利率11%）。同时，据合同显示，小强还需要给拍拍贷支付6.66元/每月的列表手续费，12期总计79.92元；以及每月支付10.17元的风险保障费，12期总计122.04元。加上这两笔费用，实际上小强每月需要还105.21元。 借款本金1000元，每期还款105.21元，以IRR公式计算可知，小强实际上在拍拍贷借款利率为年化45.39%，高于24%的法定利率。 及贷：年利率高达71.56%，还搭售保险 测试学生小王在及贷平台借款过程中，还稀里糊涂投了天价保险，而且借款利率年化高达71.56%！ 小王原申请的借款是1000元，但借款后发现变成了1093元，需要多还93元本金，多出的93元为投保易安保险的意外险产品。 不仅被及贷悄悄搭售易安保险的产品，且保费超易安官网同类产品100倍：1000元保额、保6个月的意外险，保费高达93元；而易安保险官网保额10万、保1年的类似产品，保费也才80元。 借款人到底为何被投保了保险而在投保前不知情？这个投保过程显得极为隐蔽，全程并未给出明确的投保提示。借款人在借款的时候，需要将页面最下方的“借款人保障计划”点开，才能取消投保。但这个借款人保障计划也并未直接显示是购买保险产品，一般人很难发现，所以就稀里糊涂地被搭售了保险。 测试学生小王实际获得的贷款为1000元，分6期偿还，每期需还款203.13元，总计要还款1218.78元。调用IRR公式计算，年化利率竟高达71.56%，这显然高出了法定利率。 二三四五立即贷：申请授信未成功 测试学生小明反馈，在二三四五立即贷注册手机号码，拍摄身份证正反面照片，进行人脸识别，提交相关个人信息之后，不久收到审核信息提示：您的资料未满足开户条件，本次申请未通过审核！二三四五官网显示，上海二三四五网络控股集团创立于2005年，是A股互联网上市公司（二三四五，002195，SZ）。旗下业务涵盖网络科技、金融科技、星球联盟等三大板块。 豆豆钱：要验证公积金账号，学生未获授信 测试学生小明反馈：在豆豆钱注册手机号码，进行实名验证，填写相关个人信息，提交手机运营商认证，进行人脸识别之后，还需要进行信用卡验证或者公积金账号绑定。由于小明还未毕业，没有信用卡，更没有公积金账户，所以未获得豆豆钱的信用额度。豆豆钱官网信息显示，豆豆钱是维信金科推出的新型互联网金融产品，最高可贷20万元。2018年6月21日，维信金科登陆香港联合交易所主板，股票代码为02003。 51人品：学生获授信未能下款 查询拒贷原因要收费 据测试学生小张同学反馈，其在51人品APP获得6000元授信额度。该平台背后有中信银行、京东、小米、银泰、新湖中宝、嘉实投资等知名企业和基金。 以借款3000元，借款6个月为例，51人品APP显示，其应还总额为3522.6元，第一期需要还款749.6元（包括195元的审核费），而后五期每期（每期一个月）需要还款554.6元。调用IRR计算公式可知，小明在51人品若借款成功，实际利率为年化60.09%。 但是小张在提交贷款申请之后，审核未通过。而在拒贷通知下方，有个1分钟查询拒贷原因的入口，进入显示需要支付一笔费用才可以查询拒贷原因。每经记者注意到，在借款申请提交成功页面下方，显示还可以购买一个省时宝服务，花费19.9元，就可以享受审核超时最高赔10倍的服务。 51人品相关工作人员告诉《每日经济新闻》记者，预授信额度并不等同于实际借款额度，实际借款额度将根据平台的风控体系对用户的审核评估而定；51人品风控审核拒绝在校学生群体，由此平台会拒绝其借款申请。 51人品2019年8月5日页面显示：已累计交易775.9亿元。 小赢卡贷：要验证信用卡 学生未获授信 测试学生小明称，小赢卡贷也需要验证信用卡信息，其未获得该平台的信用额度。 小赢卡贷官网显示，其是小赢科技旗下产品。小赢科技成立于2014年3月，并于2018年9月在美国纽约证券交易所挂牌上市，股票代码为XYF。 小赢科技的创始人唐越还是艺龙旅行网的创始人。小赢科技的股东还包括：朱保国（健康元董事长）、周大福企业、张松桥（2007年胡润房地产富豪榜第20名）、新华联集团（000620）、银泰集团、华瑞世纪集团、金螳螂企业集团（A股上市公司金螳螂母公司）、城市地产等。（为保护当事人隐私，文中测试学生为化名）实习生张令、余玲、韩清伟对本文也有贡献[详情]