借贷宝深陷舆论漩涡 裸条事件发酵

　　新浪财经讯 12月2日消息，借贷宝今日就“裸条”不雅照事件发布情况说明，称已由用户权益保护部牵头，组成专项处置小组，法务部门已迅速收集相关证据，向公安机关报案，目前警方已经受理，因涉及到淫秽物品，目前已经在进行司法鉴定中。 借贷宝表示，“裸条”借贷是在借贷宝诞生之前就存在的民间借贷陋习，部分女性借款者通过押“裸条”的方式向不合规的民间借贷公司或个人放贷者借款，其中部分交易通过借贷宝平台走账。借贷宝将密切配合公安机关，采取法律手段严厉打击恶意传播淫秽照片的相关责任人。 以下为声明全文： 借贷宝关于“裸条”不雅照事件处理进展的情况说明 2016.12.02 针对 “10G裸条照片”事件，借贷宝高度关注，已由用户权益保护部牵头，组成专项处置小组。“裸条”借贷是在借贷宝诞生之前就存在的民间借贷陋习，部分女性借款者通过押“裸条”的方式向不合规的民间借贷公司或个人放贷者借款，其中部分交易通过借贷宝平台走账。借贷宝作为一个用户量大、影响广的社交金融平台，有责任也有义务帮助净化行业环境。现对相关进展说明如下： 1、我公司法务部门已迅速收集相关证据，向公安机关报案，目前警方已经受理，因涉及到淫秽物品，目前已经在进行司法鉴定中。借贷宝将密切配合公安机关，采取法律手段严厉打击恶意传播淫秽照片的相关责任人。 2、平台已通过网传的“裸条”照片及其身份证号确认一批“裸条”借款人的账户，并与部分当事人取得联系，通过交易记录、交易对象的人工交叉比对，初步锁定一批疑似“裸条”放贷者，且已对这些账号进行冻结。 3、因“裸条”交易主要在线下发起并达成，借贷宝平台只是“裸条”借贷交易流程中最后的走账通道，只有资金流转记录，而没有押“裸条”的证据。希望受害者尽可能保留与不法放贷者通过微信、QQ、短信等通讯工具进行裸贷交易的记录和证据，并尽快联系借贷宝特别受理热线 010-56161887，或向公安机关举报。经过法律认定后，借贷宝将撤销双方在线上达成的借贷协议。同时，希望“裸条”受害者勇敢站出来，借贷宝将配合受害人向公安机关举报和打击这些违法违规小贷公司或放贷人，相关费用由借贷宝“打裸基金”承担。 长久以来，民间借贷存在着诸多乱相。借贷宝诞生的使命和价值，即是通过互联网技术创新将不规范的民间借贷行为阳光化、规范化。这是一条十分艰辛的道路，我们将勇敢前行。感谢社会各界对借贷宝的关注和支持。 人人行科技股份有限公司 2016年12月2日[详情]

　　 新浪财经讯 12月2日消息 近日网传“借贷宝”发生了照片泄漏、视频泄露事件，不少女生的裸照、裸体视频被扒出，内容在10GB左右。 12月1日凌晨，借贷宝官方微博发布声明，借贷宝是合法合规的网络直接借贷平台，平台上从未产生、储存过任何“裸条”照片。 “借贷宝”发公告表示，公司法务部门已经收集相关证据，并已向公安机关报案，将采用法律手段严厉打击“裸条”放贷者和恶意传播淫秽照片的相关责任人。为此，借贷宝发出100万元悬赏，协助警方抓捕“10G 裸条照片”的“源头”。 以下为公告原文： 借贷宝成立用户权益保护部 设百万“打裸基金” 2016.12.01 近日，有“借贷宝不雅照泄露”等内容通过微博、微信、知乎等社交媒体传播。对此，借贷宝郑重声明如下： 一、借贷宝是借贷平台，没有沟通功能，无法进行照片发送，因此平台不具有产生、储存“裸条”照片的条件。部分用户因急于借钱，绕过平台规则的限制和监督，以押“裸条”为条件与第三方不正规借贷公司或放贷人私下交易。相关不雅照片通过 QQ、微信、短信等渠道流传。利用裸条进行违法放高利贷的行为，是借贷宝平台一贯高度重视并严厉打击的。 二、少数网络用户通过网盘、社交媒体等网络渠道传播“裸条”照片，不仅严重侵害相关当事人的隐私权，还涉嫌传播淫秽物品罪。部分传播者，恶意将借贷宝与“裸条”照片关联，也已严重损坏我司品牌，涉嫌侵害企业商业信誉。我公司法务部门已经收集相关证据，并已向公安机关报案，将采用法律手段严厉打击“裸条”放贷者和恶意传播淫秽照片的相关责任人。 三、借贷宝将“深蓝护卫队”专项工作小组，升格为用户权益保护部，由副总裁级别高管直接负责，设立百万“打裸基金”，为用户保驾护航。如有用户受不法分子胁迫，进行“裸条”借贷，可第一时间向公安机关举报，借贷宝将提供积极协助，并承担用户维权所产生的所有费用。借贷宝呼吁广大用户举报“裸条”放贷者，为警方破案和抓捕相关违法人员提供重要线索者，借贷宝将予以现金奖励。同时，借贷宝发出 100 万元悬赏，协助警方抓捕“10G 裸条照片”的源头。借贷宝开通特别受理热线 010-56161887，接受用户咨询和举报。 人人行科技股份有限公司 2016 年 12 月 1 日 [详情]

　　继支付宝后，另一个宝宝“借贷宝”也火了。11月30日晚，借贷宝的一个10G的“女大学生裸条”照片、视频压缩包在网上流传开来......据媒体报道称，里面包含167名女大学生手持身份证的裸照及视频。除了视频之外，文件中还包含女大学生的学信网资料、身份证、手机号以及亲友的联系方式等信息。Word 天，10个G，究竟有多少女大学生着了这个道。同时，新浪微博网友@顾扯淡以《在看借贷宝那个10G的压缩包，我真心觉得那帮姑娘疯了。。。》为题发微博称，借款的大部分是93年到97年的，也有个别81年82年的。她们借钱的条件不光是裸照，还有这些......这种条件，请问，这些女大学生们，你们究竟有多缺钱？有这个功夫拍视频，还不如找一份正当的兼职直接挣钱。对此，深陷舆论旋涡的借贷宝今日凌晨发表声明，称平台上从未产生、储存过任何“裸条”照片。此类不雅照系少数用户与第三方不正规借贷公司或放贷人私下交易而产生。嗯，这么长的公告，小财女读下来感觉就一个意思：和我无关噢。顺带，借贷宝还黑了一把腾讯：你看，不雅照片都是通过QQ、微信流传的，不是借贷宝的平台。如果小财女是腾讯，肯定一脸懵逼：怪我咯？对于借贷宝的回应，网友明显分成两派，有的人认为借贷宝只是一个平台，它也是受害者，对裸条不知情、不鼓励、不受益；还有网友则认为借贷宝在推卸责任，每次爆出新闻就发公告洗白，却从来没有解决用户问题。小财女认为，作为平台，出现这样的事情，借贷宝需要承担一定的责任，正如前几天的支付宝事件一样，公司有义务监管其平台。出了事情，借贷宝只撇清责任的做法太不上道。借贷宝还是懂经的，今天，它又发布一个公告称，将设百万“打裸基金”，保护用户权益。不好意思，这份公告读下来，小财女的感觉还是那样：裸照的事情和我无关，我作为一个企业还是需要承担一定社会责任的，那好吧，我们来打击违规的私下交易吧。恩，真是一副大义凛然的样子，小财女也无话可说。话说回来，借贷宝出现负面新闻也不是一天两天了：最初，借贷宝因疯狂烧钱（20亿）推广、涉嫌“传销”和个人信息安全等导致争议不断；6月，借贷宝卷进“女大学生裸条”事件；10月，借贷宝被爆出其成立了专门的催债和不良资产处置公司“人人催”，涉嫌非法暴力催收；11月24日，央视《焦点访谈》栏目又点名了借贷宝超越监管红线，平台上不少借款人超额借款，违背网络借贷信息中介解决中小企业融资难的初衷。11月30日，央视财经频道《第一时间》节目再次点名批评借贷宝平台上暗藏消费陷阱，可以未借款却先负债，导致大学生被骗。今天，网上又爆出其恶意催债的事情。讲真，一个上线才一年多的互联网金融平台，竟然可以爆出如此多负面新闻，还被《焦点访谈》、《第一时间》接连批评。最关键的是，爆出负面新闻后，这个平台还不受任何影响，依旧继续生存。对此，小财女实在有点好奇，这个平台究竟有何背景。手痒痒的小财女于是就扒了扒，发现，借贷宝的确不简单。首先，我们来看看借贷宝的背景。据借贷宝官网显示，借贷宝是由国内知名私募机构九鼎控股倾力打造的互联网社交金融平台。公司的核心团队皆来自国内外知名金融机构、法律机构，以及百度、阿里、腾讯等知名互联网公司。据公开资料显示，借贷宝运营公司名为人人行科技股份有限公司，创立于2014年，法定代表人为王璐。2015年12月31日，其法定代表人由吴刚更改为王璐。为何说人人行是九鼎打造的呢？那是因为人人行科技的最终实际控制人就是九鼎。从天眼查查询得到，人人行科技是由九鼎投资的控股股东——同创九鼎投资控股有限公司所投资的互联网金融企业，而吴刚是九鼎的大boss。图片来源：天眼查这里多说几句吴刚，吴刚虽然中专毕业，但是能力超强，考取了注册会计师、律师资格、注册评估师。在创办九鼎之前，其担任中国证监会监管部检查一处副处长、风险办一处处长。公开资料显示，九鼎集团是新三板市值冠军。吴刚，其以180亿身家晋身《2015胡润百富榜》，同时也是新三板首富。凭借着九鼎系的丰厚资本和人脉，借贷宝刚上线两个月，就在2015年8月宣布斩获第一轮20亿元融资，过了五个月，便宣布完成25亿的第二轮融资，估值升至500亿，在所有P2P网贷公司中估值最高。现在，我们再来看看借贷宝的操作模式。据借贷宝官方网站的介绍，该平台是服务于熟人之间借贷的互联网金融平台，通过借款人发布借条，放款人购买借条的方式进行借贷交易。同时借贷宝又称为了保护出借人的利益，平台采用“单向匿名机制”，对借款人实名，放款人匿名。也就是说，一旦放款人取消对借款人的关注，放款人信息将无从查询。坦白讲，熟人借贷的确是当下金融的一个痛点，但其市场不足以支撑商业运作。2006年，美国最大的P2P网贷机构LendingClub也曾试图通过Facebook，先建立起一种熟人借贷关系。然而半年之后，LendingClub就放弃了这种模式。如果小财女要向熟人借钱，或者借给熟人钱，肯定也是私下进行，不会再注册一个账号，通过一个平台来进行。这些都还是仁者见仁智者见智的问题，最关键的是，借贷宝并非完全是熟人借贷。据央视报道，借贷宝打造的所谓“熟人借贷”的模式，根本没有评估和审核，是不是熟人都能在借贷宝上交易，甚至平台还会向你推荐一些所谓的好友。而且，借贷宝一直强调，自己只是一个中介平台，不提供担保。也就是说，这是一个没有风控，没有担保的互联网金融平台。这简直就增大了借贷风险啊......最后，聊聊借贷宝的盈利模式。 我们聊的不是借贷宝如何赚钱，它本身的盈利模式比较清晰，就是作为一个中介平台，去收逾期管理费和催款费。小财女重点想说的是，这个平台的用户如何赚钱。以“人脉变钱脉”为口号的借贷宝，其产品的一个主打卖点，是无本金“赚利差”功能。是的，没有本金就可以赚钱，听上去是不是很激动！说人话就是，只要你人脉够好，能够以较低利息从熟人A、B、C借到钱，再以较高利息借出给D、E、F，就可轻松赚取其中的利息差。但是“赚利差”功能设计的激励机制，一旦链条末端出现违约，除了最开始的债权人，其他所有人都会被动陷入违约状态！这样就很容易引发债务危机。今年10月，据网易财经报道，借贷宝就遭遇维权事件，维权的人们就是玩赚利差玩的赔了夫人还折兵的“聪明人”。专家也称，赚取利差是不合规的，平台有义务对借款人进行尽职调查！在被《焦点访谈》点名批评后，借贷宝当晚紧急回应称，已经决定取消“赚利差”功能，但平台整改需要时间。有没有发现，这其实是一个很套路的做法：批评我，我再道歉，再改，你没发现，媒体没有爆出就置之不理。退一步说，即使借贷宝真的改了，风险依然还是存在的，以前有可能是通过借贷宝平台自动赚利差，现在无非就是手工操作，先借再借出，来赚取利差。你说那么麻烦又是何必呢？这是因为，不需要本钱就可以赚钱的盈利模式非常能激发起人的贪心，这利用了人性的弱点（虽然不犯法）。要承认的是，借贷宝并非是一个不好的平台，它的很多理念的确走在互联网金融公司前列。但这些负面新闻确实也印证了借贷宝存在很多问题。看下来，借贷宝的很多模式都在走擦边球的模式，不违法，但是会令人讨厌，在一定程度上也是帮凶。比如裸条，比如不雅照，如果说借贷宝对这些一点都不知情，恐怕并没有人会相信。总之，技术和模式都是无罪的，但愿将其好好用起来，不要去钻法律和道德的空子。来源：财经女记者部落（cjnjzbl），部分资料来自：天眼查（tainyancha）、央视网[详情]

　　原标题：借贷宝要对“裸条”猖獗负责 来源：澎湃新闻 事情比想象的严重得多。就在几个月前，各方还在争议是否存在女大学生的“裸体借条”——很多人无法想象，正在接受高等教育的女大学生，居然为了那么几千块钱甚至几百块钱的贷款，就非常羞耻地拿着身份证拍裸照作为“抵押”。 而在11月30日，一个整整10G的“大学生裸条”照片、视频压缩包在网上流传开，里面包含167名女大学生手持身份证的裸照及视频，甚至包括所谓的“肉偿”视频。除了视频之外，文件中还包含女大学生的学信网资料、身份证、手机号以及亲友的联系方式等信息。而本次泄露的源头舆论指向网络熟人借贷平台——借贷宝。 女大学生“裸条”借贷此前就被披露过，之前媒体做过报道，舆论多有批评。不过在批评受害者的盲目之外，更有必要追问这个纵容“裸条”借贷的平台。 借贷宝的最新回应，仍声称他们只是借贷平台，那些不雅照是用户和第三方“私下交易”产生。言外之意，他们没有任何责任。 借贷宝真的如此无辜吗？在这个号称“专业熟人借贷平台”上，骗子能和陌生的大学生之间顺利交易，平台却没有进行起码的审核和监管。对于涉世未深的大学生来说，这等于是在纵容甚至引诱轻率的借钱。在引发悲剧后果之后，借贷宝却抽身事外，一脸无辜大义凛然地宣告将打击违规私下交易。尽享撮合各种交易的好处，却不想承担任何责任。这到底是骗子钻了平台的空子，还是平台钻了法律和道德的空子？ 除了故意营造借钱零门槛之外，借贷宝平台上还有似乎专为骗子量身打造的游戏规则。央视报道过一个案例，某大学生通过支付宝平台借钱，向借款人先借了1500元，又以押金的形式转给对方。但还没来得及正式借钱，就被对方拉黑。这就意味着，大学生一分钱没借到却凭空负债。此时，制订了出借人可以随意拉黑借贷人游戏规则的借贷宝，却开始“负责任”地帮骗子“催收借款”，一旦借款人逾期未还，平台还要收逾期管理费和催收费。 骗子可以横行无阻，借款人却面临着处处陷阱，防不胜防，这样的借贷平台，说其吃人不吐骨头也不为过。无论平台是有意还是疏忽，长期放任滋生各种非法借贷交易的模式存在，借贷宝都成了事实上的“帮凶”。不去反思自身作为，不去封堵规则漏洞，只把问题都推给第三方骗子，对吗？ 资本的逐利无可厚非，但如果钻法律和道德空子，把利益建立在恶意剥削、坑害弱势者的基础上，甚至通过“裸条”“肉偿”把刚刚成年的女大学生往火坑里推，这样的互联网借贷，和过去为人所痛恨的“高利贷”“驴打滚”没什么两样。 10G的“裸条”可能只是冰山一角，其背后可能涉及成千上万刚刚成年的大学生，而“裸条”可能影响了她们的一辈子，这不是一个廉价的谈资。监管部门当有作为，这种灰色经营不能再搞下去了。[详情]

　　有网友微博爆料称，大量女学生通过“借贷宝”借钱时应出借人要求留下的裸照、视频正在流出，总体积超过10G。在疑似泄露的照片中发现，一女子裸露上半身，胸前放置着一张“借条”，上面写着，“我叫xxx，于2016年9月21日，通过借贷宝方式，向xxx借款人民币6000元，利息每个月400，借款一个月，于2016年10月22日还清，如果逾期不还，后果自负”，该张“借条”的内容下面签着“xxx”的名字，以及日期“2016年9月21日”。在另一张照片中，看到是一裸露着上半身的女子，右手举着自己的身份证放置于胸前。该身份证信息显示，该名女子生于1999年，今年才17岁。昨天凌晨1时59分，一网友以“在看借贷宝那个10G的压缩包，我真心觉得那帮姑娘疯了……”为题发微博称，“该不是说她们穷疯了，而是说脑子真的不好。”该微博称，借款的女子大部分出生于1993年到1997年，也有个别1981年、1982年，“她们借钱的条件不光是裸照……”。借贷宝近10GB女生不雅照流出的事件后，借贷宝官方微博在今日凌晨发布关于网传借贷宝不雅照泄漏的公告，全文如下：[详情]

　　紧急提醒！多地大学生遭遇网贷借条骗局！而且都发生在“借贷宝”平台！借贷宝模式暗藏危险的“规则”：未借款却先负债，五千借条到手两千。大学生网上贷款 未借款却先负债今年十月初，小杨因为求职急需用钱，就在百度知道上发布了一条“如何能够快速进行网络借贷”的提问，问题一发布，立马就有人主动和他联系。小杨：有一个人过来，就是说你需要用多少钱我可以借给你，然后说是走借贷宝。在这位放款人和小杨的微信聊天记录中，记者见到了这样的要求：小杨如果需要借款1500元，就必须要在“借贷宝”上发布两张1500元的借条。小杨：（他说）你发布两张一样的借条，我去用我的钱分批次，就是说一次一次的去买你第一张（借条），但是我买到的，你需要转账给我转回来，也就相当于是押金。我说那我就相当于是在没借到之前，我先欠你一笔钱，他说，因为这个也是为了你不逾期做一个保障。为了能够尽快借到钱，小杨就答应了对方的要求。在“借贷宝”上进行实名认证注册后，小杨发布了两张1500元的借条，这位放款人分6笔依次购买了小杨的第一张借条，而每当一笔钱入账，小杨就按照放贷人的要求，立即通过借贷宝转了回去，以此作为借款的押金。小杨：我这边就是说显示我这边的第一张借条已经借款完毕了，然后我又把钱转给他，他是说我给他转，转回去之后，他会给我买，就是直接去买掉第二张的（借条），然后给他转完之后，他就已经把我拉黑了，完全联系不到他。被放款人拉黑的小杨本以为没有借到对方的资金，就没有发生借贷关系，但他的“借贷宝”平台却发来了通知，显示其发布的第一张1500元的借条已经生效，而按照平台的协议规定，小杨通过借贷宝转回给对方的1500元并不属于还款。借贷宝要求，小杨要在15天后连本带息还上借条,否则将承担法律责任。借贷宝客服电话：因为目前他将您取消（关注）之后，您确实看不到他的借贷宝账号，因为您通过平台已经借到钱了，所以一定要按时还款，您以押一付一的形式把钱给对方了，我们现在也是建议您通过法律途径来进行解决。在借贷宝上不但没有借到钱，反而背上了债务，小杨觉得心里很委屈，但更让他觉得难以接受的是，借贷宝的催收系统已经开始给他打电话催还债务。借贷宝模式：危险的“规则”据借贷宝官方网站的介绍，该平台是服务于熟人之间借贷的互联网金融平台，通过借款人发布借条，放款人购买借条的方式进行借贷交易。而同时借贷宝又称为了保护出借人的利益，平台采用“单向匿名机制”，对借款人实名，放款人匿名。也就是说，一旦放款人取消对借款人的关注，放款人信息将无从查询。当发生借款逾期未还时，“借贷宝”称会帮助出借人进行电话催收甚至上门催收。而一旦在借款人在出现逾期时，借贷宝平台便开始征收逾期管理费和催收费。据借贷宝官网介绍，催收费率最高为还款金额的30%，逾期管理费每日收取借款金额的0.1%。如果用户借款10000元，逾期三个月未还，就要向借贷宝缴纳高达4000元的催收费和逾期管理费。网贷潜规则：五千借条到手两千在“借贷宝”的操作模式中，我们要特别注意到"单向匿名机制"，正是这种出借人可以在借贷交易还没有完成的情况下，就能拉黑借款人的功能，成为了骗子利用的工具。而在记者的调查过程中，一位在借贷宝上进行放贷的“上家”也向记者透露了“借贷宝”放贷的潜规则。赵先生：借贷宝都是私下谈好的利息，都是很高的，他借了5200块钱， 但是他实际到手只有2000块钱。因为2600是你的押金，他给你借2000，押金要押2000，相当于4000块钱，利息又给你押了600。中介台不担保 自行判断经过调查记者发现，同时发布借一押一的两张借条，成为了用“借贷宝”放贷的潜规则，对于，“借贷宝”平台又是如何对借贷双方进行管控的呢？借贷宝客服电话：我们借贷宝只是一个中介平台，平台是不提供担保的，出借方需自行判断，借款方的还款能力和信用， 也需要自行承担借款人的违约风险。熟人借贷？网贷群里鱼龙混杂除了借一押一的潜规则，我们的记者通过调查还发现，这家网贷平台打造的所谓“熟人借贷”的模式，根本没有评估和审核，其实，是不是熟人都能在借贷宝上交易，甚至平台还会向你推荐一些所谓的好友。专家：违规操作 面临法律问责就在我们的记者发稿时，借贷宝在其简介中仍然宣传：“借钱不需要任何审核审批，金额自定，利率自定，期限自定。”如此大张旗鼓的违规宣传和操作，听上去都让人冒冷汗。而国家对这类网络借贷平台的管理有明文规定。今年八月，银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》：其中第二十六条明确要求，网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行风险评估的出借人 提供交易服务。参与该《办法》起草的中国人民大学教授杨东表示，网络中介平台忽视对出借人的评估和审核，将面临法律问责。中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任 杨东：通过你平台介绍的，或者是说通过你平台撮合交易的，那么你这个平台就应该承担一定的注意义务和一定的审核义务，因为你是个金融信息中介，我们的监管规定要求，你这个平台承担金融信息，中介的尽职调查，注意对借款人投资人的一种评估、分类，信息的一个尽职调查，这种义务是强制性的义务，如果违反了就要承担责任。[详情]

　　紧急提醒！多地大学生遭遇网贷借条骗局！而且都发生在“借贷宝”平台！借贷宝模式暗藏危险的“规则”：未借款却先负债，五千借条到手两千。大学生网上贷款 未借款却先负债今年十月初，小杨因为求职急需用钱，就在百度知道上发布了一条“如何能够快速进行网络借贷”的提问，问题一发布，立马就有人主动和他联系。小杨：有一个人过来，就是说你需要用多少钱我可以借给你，然后说是走借贷宝。在这位放款人和小杨的微信聊天记录中，记者见到了这样的要求：小杨如果需要借款1500元，就必须要在“借贷宝”上发布两张1500元的借条。小杨：（他说）你发布两张一样的借条，我去用我的钱分批次，就是说一次一次的去买你第一张（借条），但是我买到的，你需要转账给我转回来，也就相当于是押金。我说那我就相当于是在没借到之前，我先欠你一笔钱，他说，因为这个也是为了你不逾期做一个保障。为了能够尽快借到钱，小杨就答应了对方的要求。在“借贷宝”上进行实名认证注册后，小杨发布了两张1500元的借条，这位放款人分6笔依次购买了小杨的第一张借条，而每当一笔钱入账，小杨就按照放贷人的要求，立即通过借贷宝转了回去，以此作为借款的押金。小杨：我这边就是说显示我这边的第一张借条已经借款完毕了，然后我又把钱转给他，他是说我给他转，转回去之后，他会给我买，就是直接去买掉第二张的（借条），然后给他转完之后，他就已经把我拉黑了，完全联系不到他。被放款人拉黑的小杨本以为没有借到对方的资金，就没有发生借贷关系，但他的“借贷宝”平台却发来了通知，显示其发布的第一张1500元的借条已经生效，而按照平台的协议规定，小杨通过借贷宝转回给对方的1500元并不属于还款。借贷宝要求，小杨要在15天后连本带息还上借条,否则将承担法律责任。借贷宝客服电话：因为目前他将您取消（关注）之后，您确实看不到他的借贷宝账号，因为您通过平台已经借到钱了，所以一定要按时还款，您以押一付一的形式把钱给对方了，我们现在也是建议您通过法律途径来进行解决。在借贷宝上不但没有借到钱，反而背上了债务，小杨觉得心里很委屈，但更让他觉得难以接受的是，借贷宝的催收系统已经开始给他打电话催还债务。借贷宝模式：危险的“规则”据借贷宝官方网站的介绍，该平台是服务于熟人之间借贷的互联网金融平台，通过借款人发布借条，放款人购买借条的方式进行借贷交易。而同时借贷宝又称为了保护出借人的利益，平台采用“单向匿名机制”，对借款人实名，放款人匿名。也就是说，一旦放款人取消对借款人的关注，放款人信息将无从查询。当发生借款逾期未还时，“借贷宝”称会帮助出借人进行电话催收甚至上门催收。而一旦在借款人在出现逾期时，借贷宝平台便开始征收逾期管理费和催收费。据借贷宝官网介绍，催收费率最高为还款金额的30%，逾期管理费每日收取借款金额的0.1%。如果用户借款10000元，逾期三个月未还，就要向借贷宝缴纳高达4000元的催收费和逾期管理费。网贷潜规则：五千借条到手两千在“借贷宝”的操作模式中，我们要特别注意到"单向匿名机制"，正是这种出借人可以在借贷交易还没有完成的情况下，就能拉黑借款人的功能，成为了骗子利用的工具。而在记者的调查过程中，一位在借贷宝上进行放贷的“上家”也向记者透露了“借贷宝”放贷的潜规则。赵先生：借贷宝都是私下谈好的利息，都是很高的，他借了5200块钱， 但是他实际到手只有2000块钱。因为2600是你的押金，他给你借2000，押金要押2000，相当于4000块钱，利息又给你押了600。中介台不担保 自行判断经过调查记者发现，同时发布借一押一的两张借条，成为了用“借贷宝”放贷的潜规则，对于，“借贷宝”平台又是如何对借贷双方进行管控的呢？借贷宝客服电话：我们借贷宝只是一个中介平台，平台是不提供担保的，出借方需自行判断，借款方的还款能力和信用， 也需要自行承担借款人的违约风险。熟人借贷？网贷群里鱼龙混杂除了借一押一的潜规则，我们的记者通过调查还发现，这家网贷平台打造的所谓“熟人借贷”的模式，根本没有评估和审核，其实，是不是熟人都能在借贷宝上交易，甚至平台还会向你推荐一些所谓的好友。专家：违规操作 面临法律问责就在我们的记者发稿时，借贷宝在其简介中仍然宣传：“借钱不需要任何审核审批，金额自定，利率自定，期限自定。”如此大张旗鼓的违规宣传和操作，听上去都让人冒冷汗。而国家对这类网络借贷平台的管理有明文规定。今年八月，银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》：其中第二十六条明确要求，网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行风险评估的出借人 提供交易服务。参与该《办法》起草的中国人民大学教授杨东表示，网络中介平台忽视对出借人的评估和审核，将面临法律问责。中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任 杨东：通过你平台介绍的，或者是说通过你平台撮合交易的，那么你这个平台就应该承担一定的注意义务和一定的审核义务，因为你是个金融信息中介，我们的监管规定要求，你这个平台承担金融信息，中介的尽职调查，注意对借款人投资人的一种评估、分类，信息的一个尽职调查，这种义务是强制性的义务，如果违反了就要承担责任。来源：央视财经原标题：借贷宝暗藏危险潜规则！多地大学生都被骗惨了最新更新时间：12/01 09:05[详情]

　　疑为借贷双方聊天截图。图片来源网络 疑为借钱女生自拍裸照。图片来源网络 大量女生借贷不雅照疑遭泄露 “借贷宝”回应称系借贷双方私下行为 京华时报讯（记者张淑玲）昨天，有网友微博爆料称，大量女学生通过“借贷宝”借钱时应出借人要求留下的裸照、视频正在流出。 记者在疑似泄露的照片中发现，一女子裸露上半身，胸前放置着一张“借条”，上面写着，“我叫任×，于2016年9月21日，通过借贷宝方式，向王伟借款人民币6000元，利息每个月400，借款一个月，于2016年10月22日还清，如果逾期不还，后果自负”，该张“借条”的内容下面签着“任×”的名字，以及日期“2016年9月21日”。 在另一张照片中，记者看到是一裸露着上半身的女子，右手举着自己的身份证放置于胸前。该身份证信息显示，该名女子生于1999年，今年才17岁。 昨天凌晨1时59分，一网友以“在看借贷宝那个10G的压缩包，我真心觉得那帮姑娘疯了……”为题发微博称，“该不是说她们穷疯了，而是说脑子真的不好。”该微博称，借款的女子大部分出生于1993年到1997年，也有个别1981年、1982年，“她们借钱的条件不光是裸照……”截至记者发稿，阅读量已经超过136万。 记者查询“借贷宝”官网发现，该网站是由九鼎集团打造的互联网社交金融平台，公司核心团队皆来自国内外知名金融机构、法律机构，以及百度、阿里、腾讯等知名互联网公司，其是通过熟人连接实现金融交易。在如何借钱方面，“借贷宝”官网还介绍称无需审批审核，熟人借贷，借钱者需实名，出借者化名。 记者昨晚与“借贷宝”方面取得联系，一名值班员工表示，借钱女孩裸照外泄事件是借钱人与出借人私下交易时的一个情况，借贷宝平台不会参与该借贷情况，“我们不参与双方的借贷，是不法分子利用平台进行的放贷，也是当事人为了获得贷款，私下找放贷人借钱，我们也提醒广大用户，如果遇到这种情况，第一时间保留证据，向警方报案，我们会配合公安和司法机关进行调查”。[详情]

　　紧急提醒！多地大学生遭遇网贷借条骗局！而且都发生在“借贷宝”平台！借贷宝模式暗藏，危险的“规则”：未借款却先负债，五千借条到手两千．．．请一定仔细看完这段调查，警惕！ 大学生网上贷款 未借款却先负债 今年十月初，小杨因为求职急需用钱，就在百度知道上发布了一条“如何能够快速进行网络借贷”的提问，问题一发布，立马就有人主动和他联系。  小杨：有一个人过来，就是说你需要用多少钱我可以借给你，然后说是走借贷宝。  在这位放款人和小杨的微信聊天记录中，记者见到了这样的要求：小杨如果需要借款1500元，就必须要在“借贷宝”上发布两张1500元的借条。 小杨：（他说）你发布两张一样的借条，我去用我的钱分批次，就是说一次一次的去买你第一张（借条），但是我买到的，你需要转账给我转回来，也就相当于是押金。我说那我就相当于是在没借到之前，我先欠你一笔钱，他说，因为这个也是为了你不逾期做一个保障。 为了能够尽快借到钱，小杨就答应了对方的要求。在“借贷宝”上进行实名认证注册后，小杨发布了两张1500元的借条，这位放款人分6笔依次购买了小杨的第一张借条，而每当一笔钱入账，小杨就按照放贷人的要求，立即通过借贷宝转了回去，以此作为借款的押金。  小杨：我这边就是说显示我这边的第一张借条已经借款完毕了，然后我又把钱转给他，他是说我给他转，转回去之后，他会给我买，就是直接去买掉第二张的（借条），然后给他转完之后，他就已经把我拉黑了，完全联系不到他。  被放款人拉黑的小杨本以为没有借到对方的资金，就没有发生借贷关系，但他的“借贷宝”平台却发来了通知，显示其发布的第一张1500元的借条已经生效，而按照平台的协议规定，小杨通过借贷宝转回给对方的1500元并不属于还款。借贷宝要求，小杨要在15天后连本带息还上借条，否则将承担法律责任。  借贷宝客服电话：因为目前他将您取消（关注）之后，您确实看不到他的借贷宝账号，因为您通过平台已经借到钱了，所以一定要按时还款，您以押一付一的形式把钱给对方了，我们现在也是建议您通过法律途径来进行解决。 在借贷宝上不但没有借到钱，反而背上了债务，小杨觉得心里很委屈，但更让他觉得难以接受的是，借贷宝的催收系统已经开始给他打电话催还债务。 借贷宝模式：危险的“规则” 据借贷宝官方网站的介绍，该平台是服务于熟人之间借贷的互联网金融平台，通过借款人发布借条，放款人购买借条的方式进行借贷交易。 而同时借贷宝又称为了保护出借人的利益，平台采用“单向匿名机制”，对借款人实名，放款人匿名。也就是说，一旦放款人取消对借款人的关注，放款人信息将无从查询。  当发生借款逾期未还时，“借贷宝”称会帮助出借人进行电话催收甚至上门催收。而一旦在借款人在出现逾期时，借贷宝平台便开始征收逾期管理费和催收费。 据借贷宝官网介绍，催收费率最高为还款金额的30%，逾期管理费每日收取借款金额的0.1%。如果用户借款10000元，逾期三个月未还，就要向借贷宝缴纳高达4000元的催收费和逾期管理费。 网贷潜规则：五千借条到手两千 在“借贷宝”的操作模式中，我们要特别注意到“单向匿名机制”，正是这种出借人可以在借贷交易还没有完成的情况下，就能拉黑借款人的功能，成为了骗子利用的工具。而在记者的调查过程中，一位在借贷宝上进行放贷的“上家”也向记者透露了“借贷宝”放贷的潜规则。 赵先生：借贷宝都是私下谈好的利息，都是很高的，他借了5200块钱， 但是他实际到手只有2000块钱。因为2600是你的押金，他给你借2000，押金要押2000，相当于4000块钱，利息又给你押了600。  中介台不担保 自行判断 经过调查记者发现，同时发布借一押一的两张借条，成为了用“借贷宝”放贷的潜规则，对于，“借贷宝”平台又是如何对借贷双方进行管控的呢？ 借贷宝客服电话：我们借贷宝只是一个中介平台，平台是不提供担保的，出借方需自行判断，借款方的还款能力和信用， 也需要自行承担借款人的违约风险。 熟人借贷？网贷群里鱼龙混杂 除了借一押一的潜规则，我们的记者通过调查还发现，这家网贷平台打造的所谓“熟人借贷”的模式，根本没有评估和审核，其实，是不是熟人都能在借贷宝上交易，甚至平台还会向你推荐一些所谓的好友。  专家：违规操作 面临法律问责 就在我们的记者发稿时，借贷宝在其简介中仍然宣传：“借钱不需要任何审核审批，金额自定，利率自定，期限自定。”如此大张旗鼓的违规宣传和操作，听上去都让人冒冷汗。而国家对这类网络借贷平台的管理有明文规定。 今年八月，银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》： 其中第二十六条明确要求，网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行风险评估的出借人 提供交易服务。参与该《办法》起草的中国人民大学教授杨东表示，网络中介平台忽视对出借人的评估和审核，将面临法律问责。  中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任 杨东：通过你平台介绍的，或者是说通过你平台撮合交易的，那么你这个平台就应该承担一定的注意义务和一定的审核义务，因为你是个金融信息中介，我们的监管规定要求，你这个平台承担金融信息，中介的尽职调查，注意对借款人投资人的一种评估、分类，信息的一个尽职调查，这种义务是强制性的义务，如果违反了就要承担责任。 [详情]

　　原标题：“借贷宝”疑发生照片、视频泄露事件，大量女学生不雅照流出 来源：澎湃新闻 京华时报官方微博11月30日消息，今日（11月30日），“借贷宝”疑发生照片、视频泄露事件。消息人士称有上千个，大量女学生通过借贷宝借钱，因出借方怕不还钱，而要求并胁迫女学生留下的视频和照片正在流出。一新浪微博网友以“在看借贷宝那个10G的压缩包，我真心觉得那帮姑娘疯了。。。”为题发微博称，“该不是说她们穷疯了，而是说脑子真的不好。”该微博称，借款的女子大部分出生于1993年到1997年，也有个别1981年、1982年，“她们借钱的条件不光是裸照……” 记者查询“借贷宝”官网发现，该网站是由九鼎集团打造的互联网社交金融平台，公司核心团队皆来自国内外知名金融机构、法律机构，以及百度、阿里、腾讯等知名互联网公司，其是通过熟人连接实现金融交易。在如何借钱方面，借贷宝官网还介绍称无需审批审核，熟人借贷，借钱者需实名，出借者化名。 记者刚刚与借贷宝方面联系，一值班员工回答称，借钱女孩裸照外泄事件，是借钱人与出借人私下交易时的一个情况，借贷宝平台不会参与该借贷情况，“我们是不参与双方的借贷，是不法分子利用平台进行的放贷，也是当事人为了获得贷款，私下找放贷人借钱，我们也提醒广大用户，如果遇到这种情况，第一时间保留证据，向警方报案，我们会配合公安和司法机关进行调查。”[详情]

　　 【推荐阅读】 借贷宝疑发生照片视频泄露事件 大量女学生不雅照流出 新浪财经讯 11月30日消息，继《焦点访谈》11月24日点名借贷宝违规后，央视财经频道《第一时间》节目再次点名批评借贷宝平台上暗藏消费陷阱，未借款却先负债，导致大学生被骗。 报道称，秦皇岛的一名大学生小杨今年10月初因为求职急需用钱，就在百度知道上发布了一条“如何能够快速进行网络借贷的提问”，问题一发布立马就有人主动和他联系，称需要用多少钱，都可以借给他，但需要通过借贷宝。 放款人称，小杨要借款1500元，需要先在借贷宝上发布两个1500元的借条，并称其中一个是押金。小杨在借贷宝上实名注册成功后，发布了两张1500元的借条。出借人分6批购买了第一张1500的借条后，每当一笔钱入账，小杨就按照放贷人要求立即通过借贷宝转回给放款人，以此作为押金。当小杨将1500元都转回给后发现，他已经被放款人拉黑了，完全联系不到。 被放款人拉黑的小杨本以为没有接到对方的资金，就没有发生借贷关系，但他的借贷宝平台却发来了通知，显示其第一张1500元借条已经生效，按照平台的协议规定，小杨通过借贷宝转回给对方的1500元并不属于还款。借贷宝要求小杨要在15天后连本带息还上借条，否则将承担法律责任。没有借到钱反而背上债务，小杨觉得很委屈，跟让他难以接受的是借贷宝的催收系统已经开始打电话催还债务。[详情]

　　P2P平台借贷宝“赚利差”被迫下线11月24日,央视《焦点访谈》就部分P2P平台整改展开调查,点名借贷宝等平台存在违规现象。其中,借贷宝在借款额度上明显超越红线。借贷宝火速回应称,公司已于早前决定取消“赚利差”功能,并下调借贷额度(个人用户借入额度不超过20万元),以符合相关规定。目前取消“赚利差”的方案已经确定并正在进行技术开发。因开发尚需一定时间,在完成开发后,将尽快上线新版本,确保过渡期内整改完毕,同时也在研究临时关闭“赚利差”功能的技术方案。11月25日,借贷宝方面直接下架了“赚利差”功能,目前官网以及App上均未能看到“赚利差”字样。借贷宝App“赚利差”功能页面显示该功能已关闭。借贷宝还下调了用户借入额度,点击“借钱”,页面显示当前可借款额度为20万元。而对于借贷宝而言,借贷额度的下调,赚利差功能的下架势必对其产生一定的影响,对于亏损中的借贷宝更是雪上加霜。北京寻真律师事务所律师王德怡表示,“目前没有明确的法律禁止赚利差。借贷平台上存在的赚利差功能,使社会上产生了一批以赚利差为生的食利阶层。这种业务存在较大的社会风险。如果借款方有一方的资金不能及时归还,往往会引发连锁反应。借贷宝的赚利差功能在其业务中所占的比例我不清楚,但下架这个业务肯定对其成交额和业务收入有相当的影响”。P2P平台借贷宝的“赚利差”是什么赚利差功能是指用户可根据自己在借贷宝朋友圈的借款消息,设置低于借款人的利息一键转发借贷信息,借入一定金额的钱,同时将这笔钱以较高的利率借出,待借款到期后,借出利息和借入利息的差额就成为用户的收益。整个过程用户不需要投入本金,从而实现白赚利差。打开借贷宝APP首页并选定合适的借款标的,进入借款详情页面;点击“赚利差”,输入金额、新利率(低于原利率才能赚取利差)并选定好友,同意协议并提交;输入交易密码,确认后即发布;此时您的好友将看到您发起的新借款。新借款每成交一笔,系统自动将您借到的钱借出给原借款人(借款到期时,若原借款人按时还款,系统将自动归还出借人应收本金和利息,同时您获得一笔利差)。P2P平台转型四大趋势网贷平台转型有四大路径:首先,对于一些在细分领域有绝对优势的P2P网贷平台可以坚持下去。其次,可以转型做综合理财平台,销售保险、基金等等理财产品。第三,网贷平台可以利用自己的流量优势做导流,不直接卖理财产品,它这里所展示的保险、基金、证券等等各种产品只是让你点击,马上就链接到其它的官方网站去了,平台没有牌照的话也不是问题。第四,转型金融资产交易所。金融资产交易所一般都要省级的政府来批准,一般的网贷平台要获得这个牌照,获得许可是很困难的。要么和金融资产交易所来合作,要么就收购一家金融资产交易所,但这些成本都比较高,对很多网贷平台而言并不是很方便。[详情]

　　近日，多家媒体关注《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关监管要求的落实情况，作为信息中介平台的借贷宝对外发布公告回应”额度高”、“赚利差”、“是否存管”等外界关切的内容。 借贷宝方面称，平台已于早前决定取消“赚利差”功能，并下调借贷额度（个人用户借入额度不超过20万），以完全符合《暂行办法》的要求，借贷宝目前已与银行签订了第三方存管协议，由银行提供第三方存管，第三方支付公司作为支付通道提供在途资金监管。 笔者了解到，借贷宝“赚利差”功能是赚取借出和借入的利息差，即便一个人手头没有闲余资金，也可以拿自己的信用做背书，低息借入高息借出，实现盈利。借贷宝开发此项功能本意是“信用赋权”，让用户可以凭借自己的信用和人脉帮助有资金需求的好友借到钱，存在践行普惠金融的初衷，但被质疑借贷链条过长从而产生资金链断裂风险。 《暂行办法》出台后，整个网贷行业才算有了明确的监管方向，由“野蛮生长”逐步走向合规，借贷宝为谋求合规，取消“赚利差”功能早已提上日程，并进入技术开发阶段，未及时上线一方面是由于开发需要时间，另一方面，考虑到用户资金计划安排被打乱可能导致被动逾期。因媒体意外关注，借贷宝不得不施行临时技术方案，于11月25日关闭赚利差功能，并调整个人用户借入额度。 有业内人士表示，目前网贷平台合规整改，面临的最大问题是信息中介改造，绝大多数平台都是信用中介，有资金池业务，提供担保或变相担保、期限错配等问题，这样的平台风险更大，需要改造的更彻底。 借贷宝书面回应表示，“我们一贯坚持信息中介，不设资金池，没有期限错配，所以跟全行业相比，我们需要做的改造事项不算多，但是依然是内部最高优的事务。” “类似于借贷宝这样的平台，确实改造的地方不算多，对整体技术架构，商业模式，产品逻辑的改造要求极低，不像其他平台，改造往往意味着‘伤筋动骨’。”上述业内人士表示。 借贷宝方面表示，“赚利差占交易比重不大，因此平台总体上受影响并不大”。 借贷宝的盈利模式也并不是搭建在“赚利差”的基础上，早在今年8月，借贷宝曾在一周年发布会时披露，借贷宝是个社交金融平台，意欲通过用户基于社交链的借贷行为来沉淀金融大数据，同时用户会有大量信息认证通过平台发生，后续通过用户诚信体系来变现。 具有社交属性的产品，变现通常都在后期，例如微信在用户积累后，通过社交游戏跟朋友圈广告变现。公开资料显示，借贷宝历经两轮共计45亿融资，仍处于“烧钱”阶段，并未实现盈利。 “后续围绕整体合规，我们不排除会推出更大的动作，不仅完成新规的内容，更是要全面梳理业务场景，做彻底改造，从长远来看打造一个更安全稳健的网络借贷平台”，借贷宝方面表示，相信在《暂行办法》所要求的12个月过渡期内，借贷宝一定能够完成改造，成为完全符合新规要求的平台。ad[详情]

　　凭借激进的营销方式，网贷平台借贷宝成立一年多，给市场递上一份超过800亿元交易额的成绩单。其中，此前备受质疑的“赚利差”功能功不可没。不过，由于11月24日央视《焦点访谈》栏目点名借贷宝超越监管红线，借贷宝次日火速下线了“赚利差”功能。分析人士表示，失去了助推交易额的“赚利差”功能后，借贷宝不得不重新思考未来发展之路，包括是否坚持“熟人借贷”模式。 11月24日，央视《焦点访谈》就部分P2P平台整改展开调查，点名借贷宝等平台存在违规现象。其中，借贷宝在借款额度上明显超越红线。借贷宝火速回应称，公司已于早前决定取消“赚利差”功能，并下调借贷额度（个人用户借入额度不超过20万元），以符合相关规定。目前取消“赚利差”的方案已经确定并正在进行技术开发。因开发尚需一定时间，在完成开发后，将尽快上线新版本，确保过渡期内整改完毕，同时也在研究临时关闭“赚利差”功能的技术方案。 11月25日，借贷宝方面直接下架了“赚利差”功能，目前官网以及App上均未能看到“赚利差”字样。借贷宝App“赚利差”功能页面显示该功能已关闭。借贷宝还下调了用户借入额度，点击“借钱”，页面显示当前可借款额度为20万元。 实际上，“赚利差”模式一直备受质疑。据悉，借贷宝的运营模式是“熟人借贷”模式，服务于熟人之间的互联网金融平台，即无论借款还是投资，都是在朋友之间，信用判断交给用户自己，而且平台本身不对借款担保。自去年8月以来，借贷宝砸下20亿元巨资启动营销推广活动，由于极具“诱惑性”的奖励条件让大量用户卖力做起了推广，这在前期确实为借贷宝积累了不少用户。根据借贷宝8月公布的数据显示，借贷宝成立一周年，平台注册用户1.28亿，累计交易额800亿元，单日交易峰值10亿元。 不过，在这种激进营销方式下，熟人借贷模式开始“变味”，滋生了众多靠利差挣钱的中介，并频频出现女大学生手持裸照拍摄，将照片作为借款抵押的事件。而靠利差挣钱的中介通过借入低成本资金然后在平台上放贷，因为放贷的资金收不回来，导致被动逾期，加上平台高额的管理费，欠款雪球越滚越大。据了解，目前有不少中介逾期金额高达百万元，但是平台与这些风险产生隔离。 虽然交易额超800亿元，但借贷宝至今并未实现盈利。借贷宝方面在回复北京商报采访提纲时表示，借贷宝是一家创业企业，目前还处于融资阶段，并未实现盈利。一位互金行业分析师表示，借贷宝用户数量很多，但是核心用户有限。 而对于借贷宝而言，借贷额度的下调，赚利差功能的下架势必对其产生一定的影响，对于亏损中的借贷宝更是雪上加霜。北京寻真律师事务所律师王德怡表示，“目前没有明确的法律禁止赚利差。借贷平台上存在的赚利差功能，使社会上产生了一批以赚利差为生的食利阶层。这种业务存在较大的社会风险。如果借款方有一方的资金不能及时归还，往往会引发连锁反应。借贷宝的赚利差功能在其业务中所占的比例我不清楚，但下架这个业务肯定对其成交额和业务收入有相当的影响”。 北京商报记者 岳品瑜[详情]

　　作者：秋源俊二来源：秋源俊二（ID:QYJEQYJE），本文已获授权近期，央视《焦点访谈》节目组为了揭露P2P乱象，专门把借贷宝作为负面典型，进行了批判。而我本人，长期关注互联网金融发展，也是以写互联网金融评论见长，却唯独对这个公司，没有动笔写过。之所以没写，是因为有所顾忌。但现在，既然央视的《焦点访谈》开了头，那我继续接过这一棒。首先，申明一下全文立场：借贷宝是互联网金融里，少有的有想法、有创新的平台，它和传销什么的，毫无瓜葛，模式也无所谓好坏；但是我却对它过度利用人性的恶、人性的弱点以及操纵人性，非常厌恶。因此我要抵制它，但这仅仅是我个人的观点，不强求大家同意我的价值观。想要了解借贷宝及其模式，以及它所以利用的人性的恶，我们需要弄清楚以下一些问题：借贷宝究竟是一个什么性质的互联网金融平台；借贷宝那些问题以及利用人性人性哪些恶；我为什么想抵制它。借贷宝究竟是个什么性质的平台？它们家自己宣传的是熟人借贷，但很多人把它看做金融传销。这里我捋一捋一些事情，就明白它是做什么的平台。2015年6月上线，同年8月8日，有了那个所谓的“拉好友抢20亿现金”的推广活动。很多人认为，怎么可能拉好友越多，分钱越多，关键还能直接提现。明摆着发展下线，搞金融传销啊。为了理解这个问题，我们通过建模来予以说明：基础模型：√、当年，Uber、滴滴为了推广自己的时候，给出了注册用户，免费送现金券活动，然后可以打车，以活动券支付就可以，不要掏钱；√、与此同时，把这个应用，推荐给好友，好友成功激活后，自己又获得现金券，又可以免费打车；这个推广，大家认为没啥问题吧，很多互联网APP都是这么起来的；改进模型一：假设Uber，觉得推广力度不够大，那么它把原来两个层级推广为三层，具体图如下：原来的结构：一对多（两层结构）此时，现金券数量=单个人现金券+N（推广人数）×推荐一个朋友获得的现金券。改进后的结构：一对多（三层结构）。此时，现金券数量=单个人现金券+N（推广人数）×推荐一个一级朋友获得的现金券+（N1+N2+N3……+Nn)×推荐一个二级朋友获得的现金券奖励。这样推广，效果是不是很屌。横向层级为不限制，纵向层级为3；当然，这是以大量推广资金作为前提的条件的。改进模型二：√、其他条件不变，我们把上述的现金券换为可以提现的真实活动资金。对于Uber而言，这个对他们费用支出本身，没有影响；因为我们搭乘的小汽车，是需要付费的，钱给了司机。过程有点变化而已。原来是Uber以现金为本——发放现金券乘客——乘客给予司机——司机将券兑换——Uber现金流出；现在Uber发放现金给乘客——乘客支付给司机——Uber现金流出；但是如果真这样做的话，会产生很多大家熟悉的羊毛党，通过注册账号，套现出来。很多人也可能不去选择这个叫Uber的服务。其实，现金和券之间，只是多了一道媒介而已。这两种方案，没有本质区别。通过这三个模型，我想咱们再去认识借贷宝的推广活动，就很容易的。所以借贷宝20亿元推广资金，说不定还少了。那正是撸羊毛的时候，当然，我完美的错过那个季节。我们思考一下，一般情况下，互联网金融平台是会防止被羊毛撸的。但借贷宝反而欢迎撸羊毛的行为，还这样设计的制度。有没有推广很暴力啊，路子很猛，类似于传销手法，发展下级，但它不是传销。实际上打破了网贷行业的惯性思维。不得不说，推广路子野，做法不违背法规（熟知传销法律法规）、利用人性贪婪的弱点（撸羊毛），真是淋漓尽致。这里就有一个疑问了，说了这么多，照此下去，不明摆着亏钱吗，借贷宝是傻啊？人家吴刚才不傻了，按照的他预定的思路，你和你的朋友、以及朋友的朋友的个人信息，全部被绑定了。可以说，通过此举，完成了一次征信收集，而且全部是实名制——真实的信息、银行卡、主要人际关系等等。要记得，当初为了提现那二十块钱，你把的银行卡密码都告诉了人家。回过头来，我们再来看，它做什么生意。主打“熟人借贷”啊。恍然大悟了吧，当初人家可是算计好了。你找你的熟人借钱，资金需求者实名，资金提供者匿名。但在前期，你们得享受那个推广，已经直接说明了你们的熟人关系，所以不可能出现假的情况。不敢说关系好，但应该知道这么一号人，或者认识。那么借贷宝的生意经，基本就构建完了。随后提供什么催收服务啊，因为都知道你大概情况。银行卡也绑定了，你个人信息、身份证也绑定了。跑不了，只有赖账的可能性。实在不行，你可自己要钱去。借贷宝平台，提供的大数据增信服务+融资信息平台信贷匹配服务+逾期贷后催收方案提供商的工作，不介入具体风控、不介入资金池、也不担保的金融综合信息平台。讲真，这个平台，确实符合信息中介的含义。非常合规，可以说吧，所谓的8·15《网贷暂行办法》以及10月份的《互金整改通知》，对借贷宝而言，基本都符合。（除了那个所谓的个人最高20万的借贷额）可以毫不夸张的说，这个基本在理论上，是当下最符合监管要求的平台。借贷宝的问题和利用了人性的哪些恶？说了半天，现在我该谈谈为什么要抵制借贷宝。央视《焦点访谈》不是傻逼，不会仅仅因为超过20万红线，就专门去批评挑刺，显然背后还有其他原因。先说借贷宝的问题。借贷宝这个模型，天然就存在一定的缺陷，也就是那些东拆西借的套利者存在。问题一：扩散的系统风险还是建模来说明：基础模型：甲是真实资金需求方，假设需要十万借款，利率自己定为20%。需求发出去了。那么他熟人乙，看到这个信息，再看看手中的钱，正好。这个情况，刚刚好，风险可控。改进模型一：假如乙只有五万，然后发布一个标的借款五万，利率18%，满足了甲……依此类推，一直到了第N个人。那么此时风险将是单线型，也就是借贷宝所谓特色功能——挣息差。这条链子上，甲出点问题，整个链子就断了。改进模型二：在改进模型一的基础上，假如，乙将那缺少的五万，分成两个借款标的甚至多个，依此类推……将会出现网状结构。依此类推，我们得出网状形态结构，这时候，甲只要出一点问题，都将是系统崩溃。说白了，这个风险是极度传染和扩散的。问题二：将极大增加滋生旁氏骗局概率由于借贷本身，没什么限制，系统也没有规定，不让同时借款多笔债务。借新债还旧债就能畅通无阻。这就是旁氏骗局成立的最核心条件啊。有足够的可能性存在这样骗局。只要泡沫不破，系统不出问题，借款者十之八九，能够借到钱，无非是利率高点而已。熟人借款者，更可能疏忽，反而更容易被骗。借贷宝不像其他P2P平台，会有风控行为；相反其出现旁氏的情况，将是大概率事件。说白了这个生态容易诱发效果比一般P2P高N倍。还有其他一些BUG，还得慢慢想。但是风险传染、旁氏骗局的是明摆着的。当然，我也看到最新的信息，借贷宝声明：“公司已于早前研究决定取消‘赚利差’功能，并下调借贷额度，以完全符合办法规定。”即便如此，风险的传染，还是会有，不过是换了形式。以前是系统自动形成“赚利差”，现在可能需要自己发布借款标的而已。而出现旁氏骗局的风险，比一般P2P大多了。我为什么要抵制借贷宝？其实，我个人是非常佩服借贷宝团队的。其对人性的恶把握，真是太到位了。但他们的行为，是明明知道会导致很多负面影响，却还要过度加以利用。1、在推广期，“拉朋友获得20元现金”，直接利用人性的贪婪，贪图小利，玩套路，在大家不明不白情况下，将个人私人信息、关系网，全部“偷走”。典型如同欺诈行为。假设在知情情况下，告知消费者，你们的信息将会被采集，估计没几个人会做这样的事情。2、在“挣利差”一事上，典型的直接利用人们好逸恶劳的人性弱点，催生一大批这样人。正常市场，套利者是市场一部分。但是在借贷宝生态坏境下，这些人已经变味了，成为十足的赌徒。3、过度侥幸心理。明明“早前已经研究决定”（借贷宝官方的说法），取消“挣息差”，却非得央视点名批评，才进行整改。“根据《暂行办法》的规定，当前平台还处在12个月的整改过渡期中，目前取消“赚利差”的方案已经确定并正在进行技术开发，因开发尚需一定时间。”（借贷宝公告的说法）说白了，他们这么做，完全是把握好了监管命脉，想想九鼎是怎么利用制度套利来发展自己。对，确实不违规，但寒了人心。无论是怎么利用人性弱点，而且用一次换一次策略。就像之前，瞒天过海的盗走很多人的个人信息。4、各种野蛮恶心的方式催收。比如裸条借贷等等，这种违背人性的方法，亏他们想得出来。5、借人搏出位。例如年初，对蚂蚁金服的利用。在这家公司身上，我看到了借贷宝各种野蛮的味道，对人性恶的无节制利用。是的，目前来看，似乎不违法也没有违规。我对它的抵制，源于这家平台的价值观。某度魏则西的例子，就在前面放在。互金行业，说不定哪天系统风险，就是由这家公司引爆了，使整个行业遭灾；那些极其煽动人性恶的一些经营行为或者方针，会让人失去自我，说不定毁坏了一个家庭；记住，崩塌的不是你一个人！这里，表达的是个人态度。当然这家公司的经营能力、水平层次应该说很强很高。我只是表达喜好，互联网金融行业，除了需要懂人性，也更需要有匠心。这里，更不是以自己的价值观，否定借贷宝。它对熟人借贷的探索、创新的选择，都很值得借鉴和思考，它走在行业前面。我想说，希望它不要成为未来互联金融的行业的某度，虽然它还是三座大山之一。[详情]

　　来源：澎湃 陷入困境的P2P网络借贷行业，早就失去了往日的荣光，央视不再为P2P平台做广告了，而是充当了舆论监督的角色。前两日《焦点访谈》又做了一期关于P2P网络借贷和互联网理财的专门节目，点名了几家平台。其中主打熟人借贷的“借贷宝”榜上有名，恰好笔者最近对这家平台有所了解，因此试着做一个评论。 根据借贷宝的介绍，其主打“熟人借贷”，特别是熟人间单向匿名借贷（即借款人实名、出借人匿名）。如果你注册借贷宝，它会提醒你，你的通讯录里有什么好友，也注册了该平台，是否在借钱。借贷宝宣称利用熟人之间的天然关系，可以极大程度地减少甚至消除信息不对称，而且还可以利用熟人圈的声誉机制和信息收集便利，实现对恶意欠债者的天然约束与高效催收。 如果是熟悉P2P网络借贷市场的人，一眼就能看出借贷宝这种模式的独特性。借贷宝与现有的中国P2P主流模式完全不同，现在中国P2P平台，基本上都是平台出面审核借款人的信息和借款项目的信息，然后发布在网上，供出借人选择。出借人和借款人是完全陌生的，实际上出借人的出借，往往并不是基于对借款人的信任，而是对P2P平台的信任，认为其一定会以某种方式为自己兜底。一些P2P平台也采取自动化投标的模式，投资一万块钱，可能会分散到一万个甚至更多项目上，出借人对借款人和借款项目的风险敏感性更低了。而借贷宝完全不干预具体借款项目，任由借贷双方匹配、交易。 虽然借贷宝这种模式，在业内并不是主流，但实际上其恰恰反而更加符合监管层对P2P网络借贷的属性认定。无论是2015年7月央行等十部委出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，还是2016年8月份银监会等出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，均将P2P网络借贷界定为“民间借贷”。银监会用来规范P2P网络借贷的上位法，也是民间借贷需要遵守的合同法、民法等，而不是相关金融业法规。 当然，说借贷宝最符合官方认定的民间借贷属性，并不是否认其不存在问题，相反，传统民间借贷存在的好处和问题，在借贷宝这里，都会继续存在，甚至会被放大。 应对不时之需，我相信很多人都偶有从亲友处借钱（或被借钱）的经历。如果仅限于亲友或认识的人之间，即熟人之间的借贷，民间借贷也是一个对正规金融机构的有价值的补充，因为其可以利用金融机构忽视的隐藏在熟人社会之间信用信息，这就是民间借贷行至上千年的道理。 然而，由于人性趋利，在民间借贷中，有时候出借人会将钱借给完全不熟悉、高风险的人。甚至一些人还会充当“中介”，先吸收他人的钱，然后再以更高的利息借出去，赚取中间利差。因此民间借贷一出问题，往往就是整个链条都出问题，整个地区都陷入资金链断裂。 而借贷宝也是这样，其主打熟人借贷，如果真的仅限于借款给熟人，风险其实会很小，也不会有什么系统性的风险。然而，如果仅限于熟人之间的借贷，那么市场就太有限了，很难支撑市场化运作。所以在借贷宝上，你如果想找到更多的投资机会，就完全可以通过他们的系统，认识很多朋友的朋友，朋友的朋友的朋友。 如果你出借给这些朋友的朋友，风险自然就会几何级增加。而且，你也可以先以低利息在借贷宝上借钱，然后再高价转让出去，赚取利差，即便取消“赚利差”模块，也并不影响此操作，只是效率更低一些。这些都比传统的线下民间借贷，便捷多了。因此说借贷宝最符合民间借贷的属性定义，但同时也将民间借贷的优点和缺点都放大了。这种熟人间的单向匿名借贷，减少了熟人间借贷谈利息的尴尬，同时也给人们不自律、贪图利益的本性添加了技术的翅膀。说实在的，看到朋友的朋友，在平台上发布一个高利率的借款项目，我要很困难才能抑制借钱给他赚点高利息的贪念。 比如之前的“裸条”事件，并不是借贷宝本身有此条款，而是一些职业借贷人利用借贷宝平台，衍生的“新业务”。我不是法律人士，不知道对于这种借贷双方发生的纠纷、违约等问题，借贷宝平台究竟应该承担什么责任。 在借贷宝上，每次出借资金时，借贷宝都会特别弹出对话框，提醒你借款给熟人风险低，借款给陌生人风险高，要坚持“不熟不借”（当然借贷宝平台确实也在给你推荐你可能认识的人），但如果你坚持出借，也没有办法来阻止。所以最终导致这个更符合官方“民间借贷”属性定义的P2P平台，屡陷争议。如果说借贷宝让借贷双方直接匹配、交易，自担风险陷入了“悖论”，那它就是整个P2P监管办法的悖论：监管办法只允许你做信息中介，不能介入交易，但你如果真的甩手不管，又会有一百个理由来打击你。[详情]

　　来源：澎湃 互联网金融专项整治已经迈入清理整顿期，而监管层对某些涉嫌违法违规的平台还没有给出明确的整改指南。 11月24日，央视《焦点访谈》栏目点名了网贷平台借贷宝超越监管红线，平台上不少借款人超额借款，违背网络借贷信息中介解决中小企业融资难的初衷。借贷宝当晚紧急回应称，已经决定取消“赚利差”功能，平台整改需要时间。 借贷宝称整改需要时间 央视《焦点访谈》栏目播出了对当下P2P网贷新规落实情况的调查报道，其中涉及的2家知名平台，一家是为河北秦皇岛“巴铁1号”项目融资的北京华赢凯来资产管理有限公司，另一家就是民间高利贷事件频发、女大学生“裸条”频现的借贷宝。 央视的报道指出，借贷宝平台上不少人的借入资金已经违反相关监管规定，民间放贷者将其视为借入借出赚利差的工具。报道还引用了中国人民大学法学院副院长杨东的观点，称类似借贷宝这种违规操作模式风险巨大，相关部门更应及早介入。 借贷宝在央视报道当晚，在其平台官网挂出一则《关于央视网贷新规落实进度相关报道的声明》，称银监会等四部委8月24日发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下简称《暂行办法》），而公司已于早前决定取消“赚利差”功能，后下调借贷额度（个人用户借入额度不超过20万），以完全符合《暂行办法》的要求。 根据《暂行办法》的要求，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在央视的报道中，上百万借款的案例比比皆是，借贷宝的借款人明显已经远远超过上限规定。 之所以央视报道称借贷宝尚未完成整改，借贷宝表示，这是因为在《暂行办法》预留的12个月整改期中，目前取消“赚利差”的方案已经确定并正在进行技术开发，而开发尚需一定时间。此外，借贷宝坚称，平台不设资金池，没有吸收公众存款，不提供增信，亦不参与交易，并且不提供担保，不存在集中风险的问题，且已经落实第三方存管。 值得注意的是，澎湃新闻曾经于今年7月报道过，借贷宝上集中了一批想要“借钱放贷赚利差”的民间放贷者，并频频出现女大学生手持裸照拍摄，将照片作为借款抵押的事件。3个多月后的10月，澎湃新闻又报道，借贷宝上依旧有人因此背负巨额贷款和逾期费用，并由此衍生出一批互联网“催客”，平台风险并未得到解决。 借贷宝方面对澎湃新闻表示，自从出了大学生裸条事件之后，借贷宝已经对学生借贷严格把控，特别是今年6月对18-22岁在校大学生群体进行借贷额度限制，并排查账户近100万个，封禁处理1600多个涉嫌风险交易账户。 熟人借贷模式有硬伤？ 目前看来，借贷宝的整改收效不大。为何借贷宝会成为民间放贷者狂欢的圣地？是否涉及“熟人借贷”模式的问题？ 上海新金融研究院研究员、北京大学国家发展研究院博士后郭峰对澎湃新闻表示，借贷宝的模式问题在于将传统民间借贷直接搬到网上，优点和缺点都被放大，特别是利率由借款人和出借人自由协商决定这一条。 郭峰解释，传统民间借贷，如果仅限于亲友或认识的人之间，也是一个对正规金融机构作用的补充，但由于人性趋利，所以就会衍生贪图高利，出借钱给完全不熟悉，高风险的人，甚至充当“中介”，先吸收他人的钱，然后再以更高的利率借出去，赚取利差，因此民间借贷一出问题，往往就是整个链条都出问题，整个地区都陷入资金链断裂。 而借贷宝与传统民间借贷多有相似之处，“借贷宝主打熟人借贷，如果真的仅限于借款给熟人，风险其实会很小，也没有系统性风险，但这种真正的熟人，市场太有限了，不足以支撑市场化运作，所以贪图利益的人可以在借贷宝上，认识很多朋友的朋友，最终就是不认识的人了，出借给这些人，自然风险大，而且，你也可以先低利息在借贷宝上借钱，然后再高价转让出去，赚取利差。而这些比传统线下民间借贷，便捷多了。因此说借贷宝是最符合民间借贷的属性定义的，但它将民间借贷的优点和缺点都放大了，”郭峰表示。 其实，之前美国最大的P2P网贷机构LendingClub也曾在2006年成立之初，试图通过 Facebook的熟人网络，先建立起一种熟人借贷关系。然而半年之后，LendingClub就抛弃了这种模式。 LendingClub联合创始人Soul Htite（苏海德）对澎湃新闻表示，“这个模式行不通。金钱是非常私人的东西。如果我的兄弟姐妹向我借钱，我会借给他们，但我不会跟他们说：‘14日必须还钱！’如果约定6个月还钱却没有还上，我会怎么做？我会什么也不做。这不是贷款，这是帮助，帮助我的亲友。但我们网贷探讨的是商业，商业是有规矩的，说好14日还钱就必须还钱。我鼓励大家跟亲戚借钱，但是别把这钱叫做贷款。”[详情]

　　图为借贷宝官网声明截图 新浪财经讯 11月24日消息，针对央视《焦点访谈》节目点名批评借贷宝违规，借贷宝在其官方网站发布声明称，不存在集中风险，更没有跑路或是关闭的问题。 借贷宝声明表示，该公司没有资金池，没有吸收公众存款，不提供增信，亦不参与交易，而且在行业内率先去担保，率先打破刚性兑付，在功能上相当于为传统线下借贷提供了便捷的线上记帐方式，因而不存在集中风险，更没有跑路或是关闭的问题。 以下为声明全文： 关于央视针对网贷现状相关报道的声明 针对中央电视台《焦点访谈》栏目关于网贷新规落实情况的报道，我公司高度关注。现郑重声明如下： 1、我公司始终与相关监管部门保持着密切沟通，自银监会等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来，我们就在第一时间联合相关部门做了细致研究。结合广大用户的意见反馈以及关心借贷宝发展的媒体与各界朋友的意见，公司已于早前研究决定取消“赚利差”功能，并下调借贷额度，以完全符合办法规定。 2、根据《暂行办法》的规定，当前平台还处在12个月的整改过渡期中，目前取消“赚利差”的方案已经确定并正在进行技术开发，因开发尚需一定时间，在完成开发后，我们将尽快上线新版本，保证过渡期内一定整改完毕。同时我们也在研究临时关闭“赚利差”功能的技术方案，做尽快上线处理。 3、在监管态度没有明确之前，我们就按照信息中介的定位严格要求自己，没有资金池，没有吸收公众存款，不提供增信，亦不参与交易，而且在行业内率先去担保，率先打破刚性兑付，在功能上相当于为传统线下借贷提供了便捷的线上记帐方式，因而不存在集中风险，更没有跑路或是关闭的问题。 4、平台已经与银行签订了存管协议，目前平台的客户资金已经实现第三方存管，平台对于该账户仅有查询权限，不具有现金支取或转账权限。相关媒体报道存在一定误差。 借贷宝平台始终将合法合规放在第一位，后续我们将进一步完善相关功能，并将及时向公众和媒体通报相关整改情况的进度，感谢媒体及社会各界对借贷宝品牌的监督和关注。 人人行科技股份有限公司 2016年11月24日[详情]

　　【最新消息】 借贷宝回应《焦点访谈》点名批评：不存在集中风险 来源：央视网 人民大学法学院副院长杨东参与了相关法规的起草制定，杨东说，类似借贷宝这种违规操作模式风险巨大，相关部门更应及早介入。 11月24日，央视焦点访谈报道称，仍有P2P公司违规操作，破坏金融秩序，损害公民财产权益。 据焦点访谈报道，这一两年，有类新闻大家都不陌生，那就是一些P2P公司，以高额利息吸引社会资金，堵不上窟窿就卷款潜逃，这样的事我们时有耳闻。其实，规范的P2P公司，应该是“互联网金融点对点借贷平台”，可以提供安全高效的融资中介服务。为了正本清源，保证P2P的健康发展，今年8月国家出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，10月又出台了《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。应该说，这些规范的针对性都很强，落实到位必有成效。那它们落实到位了吗？ 9月上旬，记者在北京一处商业区附近看到，几位年轻人正在路边搞赠送老花镜的活动。记者了解到，花镜可以免费送，但要登记个人信息，还必须本人到发放的公司去领。 原来，这些人是一家理财公司——北京华赢凯来公司的员工，他们搞的送花镜活动明显针对的是中老年人，这里面有什么门道呢？按照指引，记者来到了这家公司，业务人员说，这家公司一直是做P2P理财的，现在正在推出新产品。 业务人员介绍，公司实力雄厚，这满墙的牌匾就是证明。记者注意到，摆在最显眼位置的，是一个名为“信用等级评价AA级企业”的牌匾，不过仔细观察，这上面却没有公司的任何信息，记者电话联系上了颁证机构：中国互联网协会信用评价中心，工作人员告诉记者：“你说的华赢凯来我这是查不到的，我不知道这块铜牌的真实性，我觉得你们（投资）还得谨慎吧。” 看来，用来装点门面的牌匾背后另有故事。看出记者有顾虑，业务员又拿出了一份前段时间刚签定的合同，从合同上看，他们推销的理财产品是债权转让，就是客户拿钱，从华赢凯来手中购买债权，华赢凯来承诺返还本金并给予一定的收益。仔细查看这份合同，转让方华赢凯来公司负责人叫白丹青。合同的另一方债务方，也就是欠华赢凯来钱的那一方，显示是邢台县东旷公路公司。 记者查询河北工商系统官网，吃惊地发现，邢台县东旷公路公司实际控制人也叫白丹青。与转让方北京华赢凯来公司负责人同名，也就是说这份合同上的债务人、债权转让人很可能是同一人，这已经涉嫌了资金自融，也就是利用平台自己给自己的项目融资。由于自融极易演变成非法集资，今年8月24日颁发的网络借贷中介机构管理办法明确提出，平台不得“为自身或变相为自身融资”。 详细看这份合同，其中除了转让方、债务方，还有一个担保方，业务人员强调，为了保障客户收益，所有合同都由这家中字头企业——中国建设企业联合集团有限公司进行担保。 业务员对记者说，这家企业是北京的，和他们是一种合作关系。记者观察到，说这些话时，业务员显得并不自然，这背后难道还有什么故事吗？记者查询工商系统网站，发现承担担保的这家公司实际是：中国（香港）中国建设企业联合集团有限公司北京代表处，负责人依然是白丹青。根据相关规定：包括香港、澳门、台湾在内的境外企业驻中国境内代表机构不得从事营利性活动，也就是说，这家代表处根本没有担保资格。这份合同多处违规，转让方、债务方、担保方三方实际控制人还很有可能是同一人，蕴含着极大风险。 采访期间，记者还遇到投资者来北京华赢凯来追赔损失，投资者提供的相关资料显示，对所有到期投资，华赢凯来单方面强制顺延，也就是说，投资者的钱不能按期兑付。 除了绝对禁止自融，8月24日颁发的暂行办法对P2P的其它做法也划出了明确红线，但记者在调查中发现，目前依然有平台无视这些红线。在上海徐汇区的一家P2P公司——象山天申投资咨询有限公司上海分公司，业务人员向记者介绍，在这里投资，年化收益最高能达到15%，并且绝对保障收益。 根据暂行办法：P2P公司不得“直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”。这家平台明显违规。不仅如此，客户投资后，这家公司在资金管理上也存在问题。公司业务员说，他们公司在银行开户，然后把客户投资的钱转到公司账户上去。 根据暂行办法：平台不得“直接或间接接受、归集出借人的资金”，也就是说，必须由银行存管，不允许平台接触客户资金，这也是一条必须遵守的红线，但这家公司依然是无视这条红线。同样根据暂行办法，P2P借贷必须通过互联网进行，然而记者试图登陆这家公司网站时却发现，公司网站早已关闭，这实际是一家僵尸平台。根据国家互联网应急中心提供的数据，目前全国已消失的P2P平台数以千计。 国家互联网应急中心互联多金融风险分析项目组负责人吴震介绍，截止到10月28日，他们的系统共监测到的5312家P2P网络借贷平台中尚在运营的有3209家，也就是说，消失平台占到40%。而即使还在运营的平台，违规或异常的也有854家，平均算下来，每5家就有不只一家存在问题，其中涉嫌自融、承诺保本保息、承诺高收益等问题最为普遍，此外，还有些平台的做法更加无视已经颁布的管理办法。 一家名叫借贷宝的P2P平台内部人士向记者提供的资料显示，不少人都存在着从平台上借入资金的情况，少的几十万元，多的甚至一、两百万元。而为了防范在同一平台借入资金过多导致的坏账风险，8月24日颁布的暂行办法明确规定：“同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元”，借贷宝明显超越这条红线。记者来到了借贷宝公司，接待人员说，记者了解到的情况确实存在，但暂行办法对公司没有约束力。 按理说，网络借贷信息中介机构的设立初衷，是为了解决中小企业融资难，促进普惠金融。但从这份内部资料可以看出，从平台上借入资金的没有任何公司企业，全是个人，并且除了借入外，还有借出，有的还写着利差字样。内部人员透露，借贷宝平台参与者大多数都是个人，都在利用这个平台做着借入借出赚利差的生意。 那么，已颁布的P2P管理暂行办法真的管不到借贷宝吗？根据规定，“实施前设立不符合规定的，由地方金融监管部门要求其整改”。10月初国务院办公厅《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》中则明确，今年11月底前，要对互联网金融进行清理整顿，“拒不整改或违规情节较重的，依法依规坚决予以关闭或取缔；涉嫌犯罪的，移送相关司法机关”。人民大学法学院副院长杨东参与了相关法规的起草制定，杨东说，类似借贷宝这种违规操作模式风险巨大，相关部门更应及早介入。 在加强对P2P平台的监管、叫停违规平台的同时，暂行办法也更加强调对投资者的风险教育。根据互联网应急中心提供的数据，参与P2P投资中，平均金额最多的是50至60岁人群。分析显示，这一年龄段人群投资渠道、知识面相对狭窄，但手里的富余资金多，这也就是部分P2P公司喜欢采取用赠送花镜、街头揽客以吸引这部分群体的原因。业内人士为此提出建议，投资者必须具备一双慧眼，学会甄别P2P平台是否合规，最简单直接的判断依据就是看投到平台的资金是否实现了真正的银行存管，所有不合规的平台都没有做到银行存管。 “据我们掌握的情况，目前真正落实存管的，大概也就100家左右，不足P2P平台总量的百分之五。”吴震说。 网贷研究人员介绍，正规的银行存管非常容易确认，正规平台如果参与投资，支付时就会从平台自动跳转到银行交易界面。相反，记者调查的几家平台都存在着问题。上海天申金融的网站早已关闭，按规定，P2P借贷必须通过互联网进行，银行存管也必须开通网上支付通道后才能实现；另一家平台连网站都没有，更谈不上银行存管；北京华赢凯来公司虽然有网站，但并没有开通网上支付通道，银行存管也就无从说起。 目前，除了P2P平台这些违规问题，记者还了解到，随着监管的强化，一些平台搞起了新花样，转而打出了向客户提供消费贷款的消费金融，可以像股票一样交易获利的虚拟数字货币等新招牌。仅以数字货币来说，就已发现700多种，国内发生的诈骗案件已涉及400多种。专家指出，这一现象值得警惕。 P2P公司违规操作，甚至挂羊头卖狗肉披着合法外衣实施不法活动，严重破坏了国家的金融秩序，严重损害了公民的财产权益，必须坚决治理、严厉打击。治重病需要下猛药，也需要坚持群众路线，充分发动群众、密切依靠群众。只有一手加强打击，一手发动群众，才能把政策法规落到实处，才能使治理整顿取得实效。 来源：央视网 【推荐阅读】 争议借贷宝:高昂逾期管理费 赚利差功能或调整 借贷宝遭遇千人维权 调整逾期费率至30%封顶 借贷宝“裸条门”背面：高利贷横行 借贷宝熟人模式放高利贷 风控不严沦为非法民间借贷毒瘤[详情]

　　原标题：争议借贷宝：高昂逾期管理费 赚利差功能或调整 见习记者 顾月 北京报道 导读 “许多借贷宝用户就是因为赚利差，导致背负了无法负担的债务。”多位借贷宝用户告诉21世纪经济报道的记者，“这其实就是一个连环贷，如果你下级违约了，要么你自己还钱给上级，要么你也违约。” 10月19日上午9:00，穿着黑色皮衣的陈伟（化名）端坐在石景山法院第十一庭庭审现场的被告席上。这位资深的借贷宝投资人，这一年在借贷宝平台上，以年化24%的利息总共借出200万，现有43万被逾期；借入400万，现有33万逾期。这33万逾期将产生24万逾期管理费。 在低价借款高价借出“赚利差”的借贷宝典型游戏中，因为上游借款人逾期，导致陈伟实际上资金链断裂无法及时还款，现在，原告借贷宝公司以借款纠纷名义将他告上法庭。 不过，原告此番上达法庭之诉求，不再是高额逾期管理费，而是要求陈伟支付所有本金利息，以及一项新的费用——年化24%的罚息。 21世纪经济报道记者获得的资料显示，开庭20天前，陈伟接到的起诉书中，借贷宝主张要求其偿还逾期管理费、借款本金与利息。但开庭当天的起诉书中，借贷宝主张追回本金、利息以及年化24%的罚息，并未主张逾期管理费。起诉书同时解释称，借贷宝与陈伟的债权人闫某已于8月2日签订债权转让协议，借贷宝获得相关债权并向陈伟追偿。 但问题是，陈伟43万被逾期，还一直悬而未决。 10月20日，借贷宝公司的官网上发布公告，为明确费用的实质和用途，将“逾期管理费”更名为“催收费”，并由专门从事催收工作的人人催公司收取。催收费总体费率下调，催收费率与借款人最长逾期天数挂钩，上限不超过应收款的30%。 10月24日，最高人民法院发布《关于依法审理和执行民事商事案件 保障民间投资健康发展的通知》中指出：严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持。 争议高昂逾期管理费 多位在借贷宝借款被逾期的人士来到北京，希望同借贷宝沟通。“我们的要求很简单，不是要借贷宝还钱。一是要借贷宝履行承诺的催收义务，二是对高额的逾期管理费提出质疑，三是若有涉嫌虚假宣传的部分，要接受法律检验。”借贷宝用户欧阳海龙说。 对此，21世纪经济报道记者联系借贷宝公司，借贷宝公司回应：“按照法院的要求，已分批、适量地向法院递交了诉讼案件，并且在2016年下半年，公司已向法院批量提交诉讼请求，近期已有案件开庭审理。我们已经起诉了一批，但鉴于此类案件属于互联网金融行业的新型案件，涉及到的法律问题十分复杂，预计这批案件在今年年底到明年年初，将会得到集中解决。” 上述陈伟一案中，一位不愿具名的接近借贷宝公司律师告诉21世纪经济报道记者，最高法的通知明确表示了不支持互联网借贷公司收取高额的、不合理的逾期管理费。 浙江大学光华法学院互联网刑事法律研究中心主任高艳东同样认为，这表明法院已经意识到了名目繁多的高额管理费对正常借贷秩序的破坏，在规范各借贷公司业务。“即使是逾期管理费，其与利息的总额也应该控制在国家法律规定的24%以下，对超过此限额的逾期管理费，法院是不予保护的。” 正如上文所述，10月20日，借贷宝“逾期管理费”为“催收费”。不过，这次调整只适用于即日起按照新的借款协议发生的借款，之前借款的逾期管理费等适用之前的借款协议的约定。而新借款协议下的借款发生逾期，最长逾期天数的计算则包括新老借款的逾期天数。 旧款的逾期管理费用高昂，如果借款在宽限期之后16日没有偿还，将按照借款本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和乘20%的标准收取特别逾期管理费。“你借款100万，如果逾期16天，就至少要支付20万的逾期管理费。我们认为高额的逾期管理费是阻断很多潜在还款客户还款的原因之一。这是平台系统不完善情况下产生的风险。”借贷宝用户陈伦文告诉21世纪经济报道记者。 现实与宣传差距不小 “我被23人逾期110万，其中20人是真正的‘好友’，另3人是平台推荐的好友。我放出去的借款很多年化不过15%，最高的也绝没超过24%。现在只希望借贷宝尽快履行催收义务，把钱收回来。”借贷宝用户潘涛说。 在借贷宝的官网上，可以看到10月20日调整后的借贷宝催收服务说明：借款人逾期第31天，人人催开始委托外部催收员执行上门催收；逾期第61天，开始将逾期记录上传央行征信和其他征信机构；第91天，用户可以开始委托平台诉讼，同时用户可以随时自行诉讼。此外，还将推出暂停催收的功能，让债权人可以自由掌握催收节奏，避免高额的催收费用。 这与最初借贷宝的宣传略有不同，多位借贷宝用户告诉21世纪经济报道的记者，去年借贷宝刚上线的时候，宣传的是46天上门催收，76天会对借款人提起诉讼，并且拥有专业的催收团队和起诉团队。 “我在借贷宝平台上被13人逾期154.9万，最长的已经逾期200多天了，但也没见到借贷宝去催收。8月去银行问，说没有和借贷宝实现征信联网。其宣传的46天上门催收，76天起诉，至今还没有实现。”欧阳海龙告诉21世纪经济报道的记者。 其他多位借贷宝用户也反映了同样的遭遇。潘涛说：“虽说借贷宝公司后来成立了人人催，也这不过是全民抢单催收，根本没有专业团队，起诉费也要用户负担，还比自行起诉贵一倍。” 对此，一家征信机构负责人告诉21世纪经济报道记者，网贷平台确实可以通过第三方公司将逾期用户的相关记录上传至央行个人征信系统。借贷宝公司则表示，2016年9月借贷宝公司已正式与多家商业银行开展深度合作，通过委托贷款等方式，将长时间逾期不还款用户的逾期记录上传至中国人民银行的个人征信系统。也会继续向前海征信、上海资信等机构上传逾期用户的记录。 “但今年9月之前的逾期可能不会上传到征信系统了，之后出现的逾期现象，逾期2个月后就会被上传。”借贷宝公司某员工告诉21世纪经济报道的记者。 “赚利差”之困 借贷宝推出的赚利差功能是指用户可利用朋友圈信息不对等的原理，将自己在借贷宝中看到的借款消息，设置低于原借款人的利息，转发到自己朋友圈，赚取其中的利息差额。整个过程用户不需要投入本金，从而实现白赚利差。 “许多借贷宝用户就是因为赚利差，导致背负了无法负担的债务。”多位借贷宝用户告诉21世纪经济报道的记者，“这其实就是一个连环贷，如果你下级违约了，要么你自己还钱给上级，要么你也违约。” 被起诉的陈伟就是“赚利差”的操作者：“最初不过是找个理财平台，为自己几万块的工资做个理财。后来就有朋友推荐借贷宝上‘赚利差’的项目。因为看着利息高，不用自己掏钱，就开始玩。可因为我的债务人赖账，导致我也还不上债权人的钱。” 对此，借贷宝公司则回应称，平台主打的是熟人借贷，赚利差这个业务也得坚持不熟不借，信用不好也不借，要为自己的信用评估负责。 但是，前述接近借贷宝公司律师告诉21世纪经济报道记者，他认为“赚利差”功能实质就是“以出借为目的而借钱”。“这项功能或涉嫌违反今年8月24日银监会等出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十二条第三款：“保证融资项目真实合法，并按照约定用途使用借贷资金，不得用于出借等其他目的。” 如果涉嫌违规，那此项功能将走向何方？在21世纪经济报道记者咨询借贷宝公司后，公司告诉记者：“目前已联合相关部门对近期出台的涉及公司业务的法律法规进行了细致研究，并制定了合规升级方案，未来有可能会对‘赚利差’功能进行调整。”但如何调整，公司并未回应。 （编辑：闫沁波）[详情]

　　借贷宝用户维权风波各有说法 公司调整催收费率至应收款30%封顶 借贷宝遭遇“千人维权”，公司喊冤。对于用户诟病的逾期管理费，借贷宝将其更名为“催收费”，逾期超过90天，催收费率递增至30%不再增长 《投资者报》记者 王宇 投资者报 近日，有自媒体爆出借贷宝遭遇“千人维权”，有用户在北京的街头拉横幅“讨债”。后经某财经媒体了解，这个千人维权活动不过只有十几个人参加，而这十几个人大多是不遵守借贷宝平台规定，跳出平台，用QQ、微信联络运作高利贷的用户，在收不回贷款的情况下，要求借贷宝全额归还其资金。 这一行为让借贷宝再次回到大众的视线中。借贷宝是什么？公开资料是这样解释的，借贷宝是由九鼎控股打造的，由人人行科技股份有限公司（下称“人人行”）运营的熟人间借贷平台。借贷宝主打以借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，出借人根据借款人身份主动评估风险，获得相应的收益，俗称“赚利差”。然而这样的模式，似乎让人看不懂，其所引发的质疑不时见诸媒体。借贷宝自去年上线之日起就风波不断，传销质疑、裸条借贷风波常常有着借贷宝的身影闪现。如今，维权者的现身把借贷宝更进一步推向台前。 然而，借贷宝对此却表示“很冤枉”。借贷宝方面向《投资者报》记者强调，借贷宝作为纯“信息中介”平台，一直引导并且特别强调用户理性借贷、坚持“不熟不借”。但仍有少量用户肆意向不熟悉的人高息放贷，甚至绕开平台交易规则，采用线下“返利”的方式进行风险交易，这也是平台坚决反对和打击的。 用户街头维权呼吁借贷宝“还钱” 据多家媒体报道称，10月20日，借贷宝用户在北京东城区某小区的招待所门前挂出条幅斥“九鼎借贷宝虚假宣传”、“借贷宝还我们血汗钱”。《投资者报》记者向借贷宝方面求证此事，借贷宝方面称，“10月19日，十几名恶意滋事人员来京，并在公司办公场所外聚集，与公司谈判未果，后自行离开。” 原来，街头维权之前，双方已经“打过照面”。维权用户声称，借出的贷款多有逾期，无法收回，但管理费却不断增加，导致有的投资人甚至自己从平台借款填补中间的空缺，成为借款人造成恶性循环，步步沦陷，最后赚得所有钱都进了借贷宝，还背负巨额债务。 对此，借贷宝却另有说法。“有少量用户平台提供的催收服务，恶意曲解为刚性兑付和兜底，大量借入后，肆意向不熟悉的人高息放贷，甚至绕开平台交易规则，采用线下‘返利’的方式进行风险交易，其放款实际利率远超借贷宝平台的限制。”借贷宝方面向记者解释到，“这些是造成其债台高筑的问题根源，” 对于部分用户街头维权的行为，借贷宝方面表示，这些用户“绕开借贷宝平台正常交易规则，高息出借后被逾期，故联合其他人员，构陷公司‘虚假宣传’，企图通过给公司施压，为其垫付债务款项。” 此外，借贷宝方面还告诉记者，公司已经与此次维权活动的带头人詹某“打过交道”。此前，人人行已对詹某提起诉讼并经北京市石景山区人民法院认定其侵犯人人行名誉权事实成立，判决詹某在其博客和新浪微博首页向人人行（借贷宝）公开赔礼道歉、消除影响，要求詹某删除污蔑借贷宝平台的微博、博客文章，并由其承担原告公证费。 公司方面调整争议催收费 维权用户对媒体称，不少用户陷入债务陷阱的原因与债务逾期后产生的高额催收费有关。由于他们借出去的钱不能按时收回，导致其在借贷宝平台逾期，除了丧失本金外，还要向借贷宝支付高额的逾期管理费。 根据此前的借贷宝逾期规则，逾期时间越长，逾期管理费和罚息越重。还款日的次日视为宽限日，借款人在还款日22：00前未足额偿还借款本金和利息，宽限期内以截至当日未偿还借款本金为基数，按照约定的利率计收利息；借款人于宽限期仍未足额偿还借款本金和利息的，以截至当日未偿还借款本金为基数，以年化24%的罚息利率计收罚息。借款人在宽限日当日22：00前未足额偿，借款人自宽限日次日起按“截至当日未偿还本金、利息和罚息之和×0 ．1%/天的标准支付基础逾期管理费。 对此，借贷宝方面称，催收工作正常进行需要花费大量的成本费用，逾期者支付催收费用于催收，有利于支持催收员执行催收任务。催收费的收取方式和标准主要是参考催收行业的收费惯例，并结合平台和人人催的实际需要花费的催收成本费用确定。催收是协助出借人进行的服务，借贷宝承诺“终身催收”。 就在争议的近日，借贷宝将以前的“逾期管理费”更名为“催收费”，总体费率下调，上限不超过应收款的30%。 按照最新的“催收费”规则，照催收行业惯例及平台实际催收付费情况，催收费率与借款人最长逾期天数挂钩：逾期7天以内，不收取；逾期8至30天，催收费率为5%；逾期31至60天，催收费率递增至15%；逾期61至90天，催收费率递增至20%；逾期超过90天，催收费率递增至30%。 借贷宝方面还告诉记者，随着新的催收费机制实施，与催收费收取节奏相对应，借贷宝拟对新借款协议下发生的逾期债务的催收节奏也相应调整：借款人逾期第31天，人人催开始委托外部催收员执行上门催收；逾期第61天，开始将逾期记录上传央行征信和其他征信机构；第91天，用户可以开始委托平台诉讼，同时用户可以随时自行诉讼。 此外，平台正在开发“暂停催收”功能，该功能推出后，出借方可以自行决定催收节奏。如果出借方选择暂停催收，则在暂停催收期间催收费不再增加，且该功能拟适用于新老借款。■[详情]