|
 面对国内老龄化银发浪潮，这种“以房养老”的尝试，正成为人们关注的话题。文/吴学安
点击此处查看全部财经新闻图片
所谓“以房养老”就是“住房反向抵押”又叫“倒按揭”，其实并不算是新鲜的玩意，在欧美等发达国家兴起已有一二十年历史。人们在年轻时为买房按揭多年，到老了再把房产抵押，按月领钱用于养老，辞世后住房由金融或保险机构收回还贷。或许，对于拥有房产但缺乏经济收入来源的老年人来说，这是一种不错的养老模式。
伴随着中国进入老龄化社会，老年人的养老成为一大社会问题，年轻时“以钱买房”，年老时“以房换钱”。这种利用“倒按揭”方式获取养老资金的办法在重庆、南京等城市已经引起了极大关注，“60岁
前人养房，60岁后房养人”，全国政协委员赖明如此描述“以房养老”模式，并建议对此成立课题组进行调研，选择大城市做试点，等到运作成熟后向全国推广。在今年“两会”期间，九三学社会务组人员表示，此提案已被以九三学社中央的名义提出。
所谓“以房养老”就是“住房反向抵押”又叫“倒按揭”，其实并不算是新鲜的玩意，在欧美等发达国家兴起已有一二十年时间。人们在年轻时为买房按揭多年，到老了再把房产抵押，按月领钱用于养老，辞世后住房由金融或保险机构收回还贷。或许，对于拥有房产但缺乏经济收入来源的老年人来说，这是一种不错的养老模式。但当我们采取“拿来主义”准备拷贝别人处于成熟市场环境中“以房养老”模式时，就不能不担忧其会否“水土不服”？因为，靠“倒按揭”养老的模式，等于要求国人将惟一赖以居住的房屋从不动产变更为动产，让买来的房子再典当出去。所有者付出了所有的积蓄，到头来仍然是“租用”这套房子，等于替银行打一辈子工。
事实上，无论是“反向住房抵押贷款”，还是“售房养老模式”，“以房养老”都要求所有者必须拥有自己名下完全产权的住房，也就是说要抵押要出售，就必然要先拥有自己的房产。而当下普通人要想获得一套赖以生存的住房，不仅要倾其所有，还要透支未来。由于行政权力非正常的介入乃至主导，开发商对土地资源和开发资格的非竞争地获取，暴利和掠夺正成为处于原始积累时期的国内房地产市场最鲜明的特征，房市价格在失控状态下扶摇直上，正在无情地侵吞普通民众一生的劳动积累。而当“以房养老”成为一种推广模式时，房地产市场不仅能更有力地掌控着普通百姓一生的福祉，而且还将牢牢掌控老百姓的晚年生活质量。
“以房养老”的“倒按揭”模式，是飞涨的房价与原地踏步的居民收入之间考量的结果。无论“以房养老”的“倒按揭”模式成功与否，都能从中体味出扭转中国贫富分化局面、加快收入分配改革“迫在眉睫”的气息。面对动辄几十万甚至数百万的“天价”房产，普通工薪族只能“望房兴叹”，这是一个无可奈何的事实。住房是生存之必须，人们有理由不能容忍把住房的权利仅仅授予富人。但是，靠倒按揭“以房养老”却把房子和养老捆绑在了一起，无形当中让“住房”和“养老”这两个生存之必须的命题，处在了完全对立的尴尬局面：房价如果不能涨，至少亦不能降。
由此可见，“以房养老”的“倒按揭”模式要顺利开展，前提是房价继续坚挺下去，这势必就将人们的切身利益与房地产暴利捆绑在了一起，也更让人们感到左右为难：倘若房价下跌，未来房产抵押评估时就会贬值，所领到的钱或许还不够填平当年的按揭付出；而房价不断上涨，购房门槛也会水涨船高，支付出的住房成本将更加高昂。当房地产一头挑起扩大内需的重任，另一头又扛上养老的重担之时，中低收入者“居者有其屋”的良好愿望就会受到挤压和排斥，甚至化为泡影，而房产价格在亢奋状态必然会一直持续下去。反过来，房价的坚挺又会影响到“以房养老”的覆盖范围和保障效果，从而陷入一个恶性循环。
靠“倒按揭”养老模式兴起，再次敲响了收入分配差距拉大的警钟，从中也折射出中低收入者的无奈，更警醒着政府，要扭转中国贫富分化的局面、加快收入分配改革是大势所趋。时下，在“要吃饭还是要住房”的抉择下，人们也一再降低自己的生存底线。在国内房地产市场非理性的前提下，别人的“以房养老”或许仅仅只是一个养老方式和效率问题，而在国内首先涉及到的是一个原始积累时期的公正问题，倘若怂恿利益集团先以“原始积累”的名义靠高房价剥夺普通百姓的劳动积累，后又以养老的名义维持原始积累的“合法性”，其必然会进一步加大社会贫富不均的差距。当有越来越多的人选择“以房养老”的“倒按揭”，其结果必然继续加速房价的攀升，也为房地产业泡沫的破灭埋下祸根。
应该说，改革的终极目标不是让大多数人愈过愈穷，而是让大多数人富裕起来，成为改革的受益主体。现在问题是，贫富差距拉大正成为国内启动消费、扩大内需的现实障碍。正如经济学家樊纲所揭示的道理：“在中国，消费欲望最‘强’的是中低收入群体，因为他们太多的生存需求还是空白；消费欲望最‘弱’的是高收入群体，他们所有的欲望都基本满足了。”分配领域存在的公平缺失，只能以二次公平分配的方式予以解决。“以房养老”只能作为一种旨在提高养老质量的民间私人规划，而不能代替提供基本养老保障的政府公共服务；如果越来越多的普通百姓被迫选择“以房养老”的“倒按揭”，这就是在反证出收入分配制度改革的不成功，提示政府要进一步加快改革步伐和频率，早日实现普惠民众的和谐小康社会。
| 
