目前，很多市民对银行的产品与服务项目都比较熟悉，如：公用事业费转帐、银行卡、电话银行等，这些服务项目与产品已经成为老百姓日常生活中必不可少的金融工具。然而，虽然人们知道银行有以上金融工具，可如何较为合理地使用呢，许多人十分希望有银行方面给予指点。

　　笔者作为一名工作了10多年的银行老员工，接触了不少客户，发现他们在使用金融工具上确实存在一些不尽合理的地方，在此想给大家一个理财建议。

　　第一，在选用公用事业费转帐工具上，笔者建议您多使用储蓄存折。有一些市民喜欢使用信用卡作为水、电、煤、电话费等的转帐工具。信用卡是一种消费结算工具，其主要功能为即时转帐、透支等，信用卡一般没有相应的存折，其对帐主要靠银行邮寄每月的对帐单。而且，有信用卡的市民大多都随身携带卡，这就增加了遗失的可能性，一旦遗失信用卡就必须到银行挂失或重新申请换新卡，这就要更换原本与银行约定的公用事业费转帐帐号，要重新填写转帐服务的申请书等；再加上，如果经常使用信用卡取款、刷卡、透支，次数一多时间一长，自己在记忆上，对这些项目的对帐容易与转帐项目产生混淆，给自己理财带来不便。因此相对于能够即时对帐的储蓄存折来说，笔者认为市民的公用事业费转帐选用储蓄存折是比较合适的。

　　第二，如何选用银行卡。依笔者个人经验来看，一般市民选用两张银行卡为宜。多了，不仅增加了保管的麻烦、遗失的可能以及由此而来的其他不必要麻烦，而且大多数人对两张以上的卡也不经常使用；少了，由于一家银行的卡不能覆盖整个消费场所，因此多一张其他银行发行的卡，可起到补缺的作用。在选卡原则上，笔者个人按照“方便、实用”的原则。所谓方便，首先是看银行在为客户办卡、存取款、刷卡消费、异地使用、客户服务等方面是否能体现客户第一的服务原则，然后看这家银行的服务网点是不是比较多，离身边近不近等；所谓实用，就是看银行发行的卡附加值高不高，譬如牡丹信用卡有申请个人信用贷款的便利，其最近发的牡丹金盛贷记卡有数万元与数十天的免息透支功能，以及透支取现服务，笔者认为这类银行卡，可以成为市民理想的选卡对象。

　　第三，充分享用电话银行的服务功能。现在大约有40多万的上海市民使用工行95588电话银行理财热线，进行证券投资转帐、外汇买卖、金融服务查询等金融活动。但其中，使用该热线的帐户间转帐的市民比例不算高。其实，95588热线设置的帐户转帐很实用。比如，您在进行证券投资转帐时，认为投资获利概率高，可以进行追加投资，可是偏偏此时这个帐户上的资金已经“倾巢出动”了，追加资金必须从其他帐户上调用。这时候，若您早已经在热线上“挂”好了其他帐户的

　　话，调用资金非常方便，一个电话就可以“搞掂”，帮您及时获利赢得了时间，增添了获利可能系数。不仅在投资方面，在日常生活的其他方面，如民间商业交易、个人消费购物等都能够享用这种便利。不过前提是，您要赶快在理财热线上“挂”好户头。

　　其实，目前银行开发推出的金融新产品与新服务，在其主体服务项目之外，往往具有很多其他辅助性、延伸性的功能，因此市民在使用这些金融产品的过程中，若充分使用其功能就能为自己的经济生活带来更多的方便与惊喜。(特约撰稿孙卫东)