夏志琼

　　取长补短博击风险

　　家庭投资应因人而异，如果能从实际出发、取长补短，选择适合自己的投资方式，就迈出了走向成功的第一步。

　　一是要根据自己的性格投资。不同性格的人其理财方式也不同。敢冒风险的人投资股票，相当稳重的人投资国债，脚踏实地的人投资房地产，信心坚定的人选择定期储蓄，井然有序的人投资收藏，百折不挠的人搞期货。

　　二是要充分利用自己的职业或兴趣爱好理财。职业决定了一个人能够用于家庭理财的时间和精力，而且在一定程度上也决定了理财信息的来源是否充分。如果自己的工作经常接触财经和金融信息，就会比别人更有优势投资股票、债券，因为信息灵通，判断能力就强。如果自己平时就有收藏邮票、钱币等爱好，搞收藏收益就更有把握。

　　三是在人生不同阶段要选择不同的理财方式。这是因为人在不同年龄段的收入、社会责任、家庭负担和心里承受能力不同。刚开始工作的年轻人没有太多的负担，这时可以把大多数资金投资在高风险高回报率的项目上，即便投资失败因为来日方长，也会有机会重新东山再起。如投资股市，只要心态良好，抓住机遇，一定会有不俗的收获，即使出师不利，也可来日补救。在成家后由于投资成败会影响到家庭生活，所以就要有计划地在股票、储蓄、国债和保险上搞个组合，这样可以分散风险，也不至于因此影响到家庭生活。进入中年后，应及时加入社会保险体系，为颐养天年做准备。同时，在别的投资领域，宁可少获点利，也要降低风险。而上了年纪的人由于收入单一，心理承受能力减弱，所以就不要再选择风险性高的投资方式，适当选用储蓄和国债是明智的。

　　四是应根据收入情况安排理财。家庭收入多少也决定理财方式，在工薪家庭中，应将收入的1／3用于消费，1／3用于储蓄，还有1／3用于其他投资，这样可以逐步改善家庭生活。

　　认真规避化解风险

　　从家庭投资理财角度看，要投资，就不可能不冒风险。所以，家庭要认真对待理财风险：

　　一是要对风险进行预测。家庭投资要仔细计算一下家庭的收入、现金、实物资产以及金融资产，分析各自的投资风险。只有认清各项理财的风险，才能减少风险。

　　二是要通过转移来降低风险。家庭应通过合法的交易和手段，将投资风险尽可能地转化出去。如家庭不直接参与投资项目，而向承担项目的个人或单位投资，让部分利益给承担者，这样，家庭便可不承担风险。转移风险的常见方法有：在保险公司购买保险；债权投资中设定保证人；为避免利率、汇率、物价变动形成的损失，在交易市场上进行套头交易，买进现货时卖出期货，或卖出现货时买进期货等。

　　三是要把风险分散开。应注重资产结构的优化组合，主要可采用分散投资资金的方法，也就是我们常说的“不把全部鸡蛋放在同一个篮子里”，尽量地将投资风险分散在几个不同的投资上，以便互补。一个慎重的、善于理财的家庭，应把全部财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。这样，即使一些投资受了损失，也不至于满盘皆输。有关专家建议，最适宜普通家庭闲余资金投向的比例是：40%的资金用于银行储蓄；30%的资金买债券；10%的资金买股票；10%的资金买保险；10%的资金用于其他投资。

　　四是要做好风险补偿。这是对家庭投资已遭受损失后的一种补救方式。家庭应从投资收益中定期按比例提取一定的资金，建立风险损失准备，对风险进行补偿，稳定家庭生活。

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