近日，“中国银行暴利高过烟草业和石油业”引起社会各界关注。去年前三个季度，16家上市银行的净利差收入超过1.2万亿元，占营业总收入的80%。一家大型银行负责人直言不讳地说：“企业利润那么低，银行利润那么高，有时候自己都不好意思公布利润。”那么，银行暴利是怎样产生的？其主要危害又是什么呢？

银行（本文所说的银行均指商业银行），通俗地解释，就是倒腾钱的地方。

对多数百姓来讲，日常消费节余下来的钱都会考虑存入银行。把钱存入银行无非有两个主要目的：首先是安全，如果放在家里，容易被盗或因火灾等自然灾害受到损失；其次是获利，存银行可以获得利息收入。

有了储蓄，银行就可以把千家万户的闲散资金汇集起来使用。银行不是直接使用这些钱，真正的使用者是企业。企业找银行贷款，用贷款作为资本从事生产经营，创造利润。当然，企业贷款是要付出一些代价的，那就是要支付给银行利息。

货币在不同的人手里起着不同的作用。货币在银行那里就是借贷资本，如果银行不把钱放贷出去，在金库里睡上100年也不会生产出一分钱的利润来。货币转移到企业那里就成了产业资本，企业可以用这笔资本金购买生产资料和劳动力，通过生产过程（劳动作用于资本的过程）产生利润，也就是剩余价值。毫无疑问，资本本身不能创造剩余价值，唯有劳动可以创造剩余价值。由此可见，银行贷款利息来自企业利用贷款所创造的利润，是对企业利润的部分索取。可见，贷款利息也是由劳动创造的。

既然利息是劳动作用于资本所产生利润的一部分，这就存在银行与企业就同一资本的利润分享问题：银行获利多，企业获利就少；银行获利少，企业获利就多。

以上分析的是货币作为资本时利息的产生。如果货币作为商品，利息就是买卖货币的费用，利率就是单位货币的价格。

有了买卖关系，自然就产生了供需矛盾。对银行来说，货币的供给来自储蓄，需求来自企业借贷。利率高，居民的储蓄意愿增强，也就意味着货币的供给量增大。反之，利率降低，居民的储蓄意愿减弱，货币的供给量减小。反过来理解，储蓄增加，银行为了防止货币积压，必然要降低利率。储蓄减少，银行为了买到足够的货币，就要提高利率。

不管从资本的货币来考察，还是从商品的货币来考察，利率都会影响到企业贷款的欲望。利率降低，意味着企业分配给银行的利润份额减少，企业净利润增加，投资欲望增强，贷款额度增多，生产规模扩大，商品供给量增大，导致商品价格下降。

我国银行名义利率虽然并不算低，但如果剔除通胀因素，实际利率则很低。最近20年来，中国大约有一半的时间银行存款实际利率为负，比如1994年，一年期存款实际利率为-13.12%，2011年为-2.15%。

世界上多数国家物价控制得比较平稳，居民消费价格指数（CPI）年增幅基本上在2%上下波动。欧盟等国家把2%定为CPI的警戒线，超过2%就要进行宏观调控。我们以1990年各国100个货币单位可购买的商品为例，到2010年购买同样的商品，中国则需要247.8个货币单位，而日本仅需要105.8个货币单位，法国为140.0个，德国为147.8个，加拿大为148.6个，英国为160.2个，美国为161.7个。通过对比可知，中国的通货膨胀率远远超过了欧、美、日等发达的市场经济国家水平，这与我们的银行存款超低利率不无关系。

银行是买卖货币的地方，它低价买，高价卖，通过价差获得利润。目前，中国一年期定期存款利率为3.5%，1～3年期的贷款利率为6.65%，利差为3.15个百分点。假如银行从储户手中用103.5万元买100万元货币，然后把这100万元货币用106.65万元倒卖给企业，这就赚了3.15万元。

中国目前的通胀压力仍然很大，我们的当务之急是提高存款利率，绝对不能让存款实际利率为负，也就是说，要让名义利率高于CPI的增幅。例如，2011年CPI的增幅为5.4%，我们就应把一年期存款利率设定在5.4%以上。鉴于我们的利差过大，贷款利率可以维持不变。

从另一个角度来看，存款实际负利率危害也很大。钱存入银行，越存越不值钱，于是，居民们纷纷把存在银行的钱取出来购买房产等耐用品，避免自己的财富缩水。由于社会上起商品交换中介作用的流通货币增多，而用于资本投资生产的货币减少，这就导致商品需求大于供给，推高通胀。在存款负利率的情况下，有效抑制通胀几乎是不可能的。

综上所述，除了众所周知的超量发行货币是通膨的一大推手外，银行暴利是通胀的另一只推手。银行暴利归根结底是垄断造成的。只有实现利率市场化，各银行之间才能产生实质性的竞争，为了买到更多的货币，会争相提高存款利率；同时，为了找到更多的货币买主，又争相降低贷款利率。这样，利差必然缩小，最后，使存款利率与贷款利率稳定在货币供需平衡的水平。（刘植荣 新浪博客）