为人父母者的储蓄困境

　　【MarketWatch波士顿7月9日讯】生活中我们常常都会遇到进退两难的时候。比如为人父母者，如果需要同时为自己的退休和子女的大学教育进行储蓄，孰轻孰重往往都是难以决断。

　　“这的确不是个轻松的决定。”嘉信理财的史皮格曼(Rande Spiegelman)表示，“任何一个目标都不是那么容易达到的，如果想同时达到两个目标，人们的处境就会变得更加艰难。”

　　面对这种困难，父母们究竟应该如何应对呢？他们究竟是应该牺牲自己的退休，将100%的积蓄投入子女的大学教育，还是应该牺牲子女的大学教育，将100%的积蓄投入自己的退休，或者是在两者之间寻找一个平衡点，尽量兼顾退休和大学教育呢？

　　“这其实就是一个巨大需求与有限供给之间的矛盾。”史皮格曼表示，“最终，我们还是必须寻求某种折衷和妥协。”

　　不过，如果情况真的是难以两全，史皮格曼和其他很多专家都认为，父母们还是应该采取对待氧气面罩的态度。这是一个比方：当飞机遇到状况的时候，成年人应该首先给自己戴上氧气面罩，然后再给自己的孩子戴面罩。换言之，父母们在考虑子女的大学储蓄之前，还是应该首先尽量满足自己的退休储蓄需求。

　　何以见得？

　　Savingforcollege.com LLC.的赫利(Joseph Hurley)解释道，“在大学教育方面，我们还有很多的融资选择，但是在退休方面就不是这样。”

　　的确如此，父母们是不可能申请到退休贷款的。可是，子女在上大学时却可以申请贷款，可以勤工俭学，可以申请学费减免，可以上学费较低的公立学校，等等。

　　赫利指出，归根究底，“你当然不会愿意耗尽自己的财源来支持子女上学，然后再反过来由他们负担你的退休生活。”

　　耗尽自己的财源当然不是明智的选择，不过，这并不意味着为人父母者就没有发挥创造力的余地。专家们指出，很多时候，父母和子女们其实都可以在不牺牲退休储蓄的前提下找出合适的大学

　　成本效益分析

　　首先，我们必须对自己的现实情况作出一个冷静而精确的评估。父母应该了解大学开支和投资回报的情况。比如，大学委员会提供的资料显示，在2006年当中，一名大学生上四年私立大学的平均费用是3万3301美元，而公立大学的开支则是1万6357美元，两者较去年均增长了大约6%。

　　不过，能否上大学，其区别是非常巨大的。“那些拥有学士学位的人，其收入平均而言较之高中毕业学历者高出一倍左右。”委员会网站显示，“从整个职业生涯的角度看来，高中学历和大学(或者更高)学历之间的差异意味着100万美元以上的收入缺口。”

　　在谈论大学储蓄之前，我们首先必须对大学教育开支心中有数。除此之外，我们还必须了解各种教育财务援助的具体细节，比如贷款、奖学金、助学金、学费减免，以及政府帮助学生偿付贷款的各种计划等。

　　赫利表示，“令人吃惊的是，很多人根本不能正确地理解所谓预期家庭贡献(EFC)的意思，更谈不上了解它对于各种财务援助的影响了。”

　　所谓预期家庭贡献就是家庭预计将为子女的教育提供多少款项。要计算出学生具体的财务需求，就必须将预期家庭贡献从入学成本中减去。预期家庭贡献愈低，你获得的援助额度就愈高。

　　很多人都可以付出大量时间和精力，以保证自己的资产是登记在正确的姓名之下，存放在正确的地方，但是“所有这些努力其实都是徒劳，因为他们不知道这些资产其实只是方程式的一部分”。赫利解释道，“收入是方程式的另外一部分，而且其分量要超过资产。许多人都因为这一点失去了获取基于需求的援助的资格。”

　　赫利指出，许多线上大学教育计算器都假定学生入学时全部四年大学教育费用都一次性支付完毕。然而，这其实并不现实。这一点是人们在使用这些工具时必须留意的。大多数父母都需要在这四年当中一边储蓄一边支付，这就将对储蓄计划造成实质性的影响。

　　折衷之道

　　史皮格曼建议父母和子女们脚踏实地地研究大学问题。的确有那么一段时间，为人父母者能够保证子女的大学教育和自己的舒适退休生活两不误。可是现在，除了一部分幸运的富有者之外，这样的情形已经是不能想像了。

　　比如现在，父母们就必须仔细权衡公立大学和私立大学的优劣了。

　　“在一所拔尖的学府完成四年大学教育并不能保证一定会获得怎样的成就。”史皮格曼建议人们考虑那些州立大学，他认为对于多数人而言，这其实就已经足够。如果学生一定想要去那些顶尖的私立大学，就必须勤奋努力，以获得优秀的成绩。

　　父母或许还需要考虑推迟退休时间，以筹措大学教育费用，子女也应该考虑在上大学的同时做一些兼职的工作，或者在假期找一些全职工作，以补贴学费。

　　此外，他还表示，其实人们也可以考虑先上专科学校或者社区大学，然后转入四年制的大学。这不但可以节省学费，而且还可以让走读者节省食宿费用。“人们不会记得你是从哪个学校开始的，他们只会记得你是从哪个学校最后毕业的。”

　　史皮格曼强调，父母们千万不能做傻事，不能动用401(k)贷款或者房屋净值来应付大学费用。他指出，从很多角度看来，这些都是无谋之举。-

　　对于那些有能力同时完成退休储蓄和大学储蓄的人们，史皮格曼建议父母们考虑使用529和Coverdell Education Savings Account之类的税务递延储蓄计划。

　　赫利则强调，哪怕你每月只能向529计划投入25美元，也是非常值得的。“这样额度的供款虽然还赶不上学费上涨的速度，但是至少可以帮助你建立大学储蓄纪律，让你时刻记得自己的目标。”

　　(本文作者：Robert Powell)