南方洪灾对财险企影响可控 巨灾保险制度待完善

　　本版制表：郑加良 本版制图：吴比较 数据来源：保险年鉴 国泰君安证券研究

　　证券时报记者 陈冬生

　　2016年入汛以来，南方出现多次区域性暴雨，洪水来势凶猛。目前全国超过300条河流发生超过警戒水位以上洪水，是近5年同期最多。证券时报记者采访了多家保险公司后了解到，此次洪灾对财险公司影响可控，各项救灾、理赔等工作有序进行。

　　对财险企影响可控

　　为应对我国南方近期汛情，保监会近日下发了《中国保监会办公厅关于做好应对暴雨洪涝灾害等极端天气气候事件的紧急通知》，要求险企做好救灾理赔，切实保护被保险人利益。

　　目前安徽、湖北、湖南、江西、江苏五省受灾较重。统计数据显示，2015年上述五省的财险原保费收入为1589.02亿元，占比为19.88%；目前受灾最严重的安徽和湖北2015年业务占比分别为3.42%和2.98%，占比不大。

　　华安保险副总裁徐军在接受记者采访时透露，早在4月份，华安保险就对极端天气应对作了部署，组织多场应急演练。截至目前，在此次南方洪灾期间，华安保险共接到车险报案426笔，估损金额550万元，结案率达80%以上；财产险接到报案76笔，估损金额261万元，由于财产险险种分散，理赔工作相对复杂，结案39笔。目前，各项理赔服务工作正在有序进行中。

　　鼎和保险财产险部总经理田学军对记者表示，洪灾对财产险业务中的车险、企财险、家财险等都会产生一定影响。鼎和保险长期以来坚持严格的风险控制，早期对各省市洪水线等数据做了调查分析，对厂房、仓储等做了现场风险评估，公司在此次洪灾的风险管控方面取得了良好效果。

　　数据显示，2014年8家主要财产险公司在五省的业务占比在14.8%~22.5%，占比最小的为阳光财险，占比最大的为国寿财险。

　　国泰君安证券研究所认为，财产险业务一般都会做再保安排，在车险业务上主要是成数分保；在非车险业务上，由于面临的风险更为复杂，再保险安排会包括成数分保、溢额分保，险位超赔分保等多种，非车险领域的财产险业务分出比例一般会超过30%。截至目前，汛情对保险公司业绩影响可控。

　　中金公司也表达了同样的观点。中金公司称，在自然灾害引起的赔付支出中，洪灾、暴雨不是主要的来源，而台风的占比往往超过50%。目前为止洪灾赔付可控。同时，今年洪涝灾害使行业综合成本率恶化幅度小于1个百分点。因此，洪涝灾害对财险公司影响可控。

　　巨灾保险制度待完善

　　面对灾情，除了救灾进展，公众对于巨灾保险的关注度也在明显提高。在许多发达国家，商业保险特别是巨灾保险在洪灾救助中发挥着中坚作用。当前我国巨灾保险与国际发达保险市场相比仍有不少差距，但这一局面正在逐步改善。

　　田学军称，目前国内巨灾保险制度尚处探索阶段。此前，包含鼎和保险在内的45家财产保险公司发起成立中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体，整合行业承保能力，搭建业务平台，建立承保理赔标准，共同应对地震灾害。由于巨灾保险的保费厘定等工作相对复杂，在地震巨灾保险制度试点成熟后，会逐步向台风、洪水、暴雨等其他自然灾害推广。

　　徐军表示，暴雨、洪灾等自然灾害造成的人员、财产损失主要集中在乡镇等经济欠发达地区。这些地区的保险配套、保险意识相对落后，单纯依靠现有的商业保险，保障力度仍较有限，希望政府能够统筹安排各类资源。目前，地震巨灾保险制度已为其他巨灾保险提供了很好的借鉴和参考。

　　事实上，我国云南、深圳、宁波等地已经开始试点巨灾保险制度。

　　7月9日，深圳市公布已开展巨灾保险试点。深圳市政府与中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司签订巨灾保险试点协议书。该巨灾保险的保障灾种主要包括暴风（扩展到狂风、烈风、大风）、暴雨、崖崩、雷击、洪水、龙卷风、飑线、台风、海啸、泥石流、滑坡、地陷、冰雹、内涝、主震震级4.5级及以上的地震及地震次生灾害，以及由上述15种灾害引发的核事故风险。救助保障对象包括户籍人口、常住人口，以及临时来深出差、旅游、务工等人员。涵盖上述15种灾种发生时处于深圳市行政区域范围内的所有自然人。