银行搅局消费金融市场 瞄准征信对手硬伤

　　证券时报记者 刘筱攸

　　相伴而生的消费金融与个人征信两大市场，正在迎来真正厉害的玩家。

　　招行、浦发、广发等银行，近期陆续推出基于自身银行账户的信用分产品。这些银行信用分，大多是根据客户的身份特征、用卡行为、还款行为及在该行的其他金融产品对客户进行信用综合评分而来。银行根据客户分值划分相应的信用等级，等级越高，银行就会回馈该客户包括餐饮、娱乐、旅游等场景在内的更多的用卡优惠。

　　也就是说，银行正在信用卡这一成熟的产品领域，挖掘其衍生的信用价值，进一步掘金消费金融。对此，走在前列的部分消费金融企业，已经开始觉察到其中的巨大风险——它们“难以收集有效征信数据”的硬伤，正逐渐被强大的对手抓住，并加以放大。

　　“马上消费金融”是重庆地区一家消费金融试点企业，获批开业刚满一年。其首席数据官刘志军曾说，中国的商业银行如果集体将信用卡业务与渠道下沉，消费金融公司将没有太大的存活空间和市场优势。原因是，银行体系累积的个人征信数据与其金融行为（尤其是借贷）相关度最高，最能反映个人信用与还款能力；而现在几家拿到牌照的消费金融公司，还需要从割裂并且有限的几大数据场景中，运用自身的技术能力，在获得受众授权的前提下，慢慢累积征信数据。

　　就马上消费金融公司而言，早先舆论普遍认为，这家公司将会“赢在起跑线”上。因为背靠阳光保险、重庆银行、重庆百货几大股东，相当于坐拥保险系、银行系和零售百货巨头的用户数据。但是，事实并不如此。刘志军告诉证券时报记者，目前公司的主要数据来源，还是央行、公安部、重庆社保、运营商和一些互联网平台。这几类数据库并不能完全自动接入系统，而是只有在客户申请了相关产品，并且充分授权以后才可以查询，查询以后才可以提炼相关有效数据到自身征信数据库中。

　　以大股东重庆百货的数据库为例，重庆百货有1000多万会员数据，看似庞大，但如果将身份不清晰的数据剔除，有效的征信数据其实非常有限。

　　刘志军的话，道出了目前我国征信市场的一个困局：有效数据的采集场景（央行、公安、政府职能部门、运营商、电商平台等）是互相割裂的。而央行自去年1月份就已下发通知，框定芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、拉卡拉信用等8家机构入围首批个人征信牌照名单，但多轮验收之后，牌照至今仍迟迟未下发。最新的进展是，日前央行征信管理局下发了《征信业务管理办法（草稿）》，其中又重点强调了征信机构在信息采集时，需要经过信息主体授权。

　　监管和业界看得很清楚，脱胎于互联网背景的第三方征信们，评分体系多数还是基于母公司的主营业务生态圈，比如芝麻信用多用的是阿里平台的电商数据，腾讯征信多用的是基于腾讯社交生态圈的“社交数据”，而最为重要的“金融数据”，这些新兵其实都得想办法从其他渠道补充。