存款保险制度的建立是降低金融机构准入门槛、推动利率市场化改革的前提，并且经过多年的筹备，推出时机已经成熟

　　⊙记者 苗燕　　

　　基本建立存款保险制度等金融安全网制度——被定为“十二五”期间，我国金融改革的主要目标之一。

　　日前出台的金融业“十二五”规划中明确提出，建立健全存款保险制度，加快存款保险立法进程，择机出台存款保险条例，明确存款保险制度的基本功能和组织模式。

　　推出存款保险制度时机成熟

　　央行此前明确表示，建立存款保险制度，明确金融机构经营失败时存款人保护和损失分担机制，是推行利率市场化的前提和配套措施。

　　据记者了解，各有关部门已就我国存款保险制度设计的各个主要方面，包括覆盖范围、赔付限额、保险保率、存款保险基金的管理运用、早期纠正和风险处置等基本达成一致意见。

　　央行在《中国金融稳定报告（2012）》中表示，要尽快建立存款保险制度， 增加处置工具，从而使“有序关闭”问题机构成为可行的政策选择。

　　同时，央行认为，放宽准入，鼓励、引导和规范民间资本投资设立小型社区类金融机构，也要在存款保险机制建立和加强监管的前提下实施。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇(微博)认为，存款保险制度的建立是降低金融机构准入门槛、推动利率市场化改革的前提，并且经过多年的筹备，推出时机已经成熟。

　　保费费率设定仍有争议

　　不过，郭田勇同时表示，目前建立存款保险制度的难点在协调层面，而非技术层面。他认为，我国银行业务相对单一、监管要求又高，发生破产清盘的概率低，因此保费应低于西方国家。

　　从国际层面看，存款保险一般作为金融监管体系的延伸，因此建立后可考虑取消此前收取的银行监管费。

　　金融稳定理事会关于存款保险同行评估报告中指出，设立事前存款保险基金，实行风险差别费率是主流做法。评估显示，大多数成员国（地区）都通过事前收集保费的做法来筹集资金。

　　金融稳定理事会认为，银行业总资产规模大、市场集中度高的经济体更有必要设立事前收取保费的存款保险基金，还应特别注意后备融资安排建设。在实行事前收取保费的成员国（地区）中，超过一半采取基于风险的差别费率机制，这一机制的优点在于有助于减轻道德风险， 但也存在一定的顺周期问题，应通过制度设计予以避免。

　　不过，不少中资银行，尤其是中小银行的人士认为，保费的高低与风险的大小密切相关，相比之下，大银行风险小，而小银行的风险大。若采取差别化费率，将可能使得小银行的生存空间受到更大的挤压。因此，部分业内人士建议，统一的费率标准可能更符合银行业实际情况。