银行重出江湖 新车贷全面升级

　　在个人贷款的“大头”住房按揭贷款惨淡之下，银行纷纷开始重启车贷市场，以挽救个贷颓势

　　本报记者 崔帆

　　在房贷这项消费贷款大头受阻的情况下，银行开始重拾一度暂停的汽车消费贷款。

　　《财经时报》从中行、招行、深发展、建行等银行调查得知，多家银行已经陆续在各支行重启汽车消费贷款。

　　在2004年银行集体经历车贷“滑铁卢战役”后，此次车贷市场重启，银行能否反败为胜？

　　据了解，银行车贷再度开闸后在产品上有了较大的创新，但在贷款发放上，审核的条件更严格了。

　　贷款购车日渐流行

　　“目前我们一季度车贷的余额已从13亿元增加到17亿元，是近年来增长最快的。”招商银行个人金融部总经理刘建军表示。

　　这并不是个别现象。今年一季度，沉寂已久的银行车贷市场开始重启。《财经时报》了解到，中国银行（601988.SH）、深圳发展银行、建设银行（601939.SH）、广发行等商业银行的车贷余额均出现大幅增长。

　　到底是什么原因引发个人车贷的猛增？

　　记者采访发现，今年来贷款买车已不再是工薪阶层的专利，购买中高级车的车主也开始选择分期付款的方式购车。

　　在北京率先恢复车贷业务的建设银行个贷部的相关人士透露，“今年一季度的统计数据显示，在银行贷款购买经济型家庭用车的消费者同比增长了15％，另有35％的新增贷款是来自凯迪拉克、奔驰、沃尔沃等豪华品牌车的车主。”

　　对此，北京几家豪华品牌车的经销商表示，出现这一现状的原因与今年推出的分期付款业务有较大的关联。

　　但国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌则认为，“中高级轿车主选择分期付款购车，可以增加资金的流动性，这笔资金用于投资理财的回报可能远高于车贷的利息，实在是没有必要把一大笔现金一次性全部投入买车。”

　　车贷新品频现

　　随着个人需求的增长，在传统贷款模式的基础上，车贷这个一度在银行界“销声匿迹”的业务再战江湖时，银行纷纷推出了车贷新品吸引消费者。

　　比如，中国银行、深发行的“直客式”车贷模式，就可以让消费者购车时绕开一些中间环节，节省5％左右的购车费用。

　　“所谓的直客式贷款包括两层含义”，中国银行北京分行车贷业务负责人告诉记者，“传统的银行贷款包括通过客户购买车贷险后放款、通过担保公司贷款以及通过自然人担保贷款，门槛较高，且一般都要到4S店指定银行办理。直客式贷款则是只要消费者想贷款，就能到中行汽车贷款中心来申请。”

　　目前，直客式贷款只需要汽车作为抵押，并且执行央行规定的基准利率，贷款期限最长可达5年，贷款金额约在14万至20万元之间。

　　除了降低车贷门槛外，一些银行还通过信用卡发放汽车贷款。

　　如招行和一些车行合作，针对中高端客户，率先推出刷卡分期付款买车的“车购易”服务。

　　这项车贷服务主要是根据持卡人的资信状况提升其信用卡的分期额度，以满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。

　　持卡人只需按贷款金额支付一定比例的手续费，按月分期偿还购车款项，不需要支付贷款利息。目前，可以选择12个月和24个月两种期限免息分期付款。

　　“与传统的银行车贷相比，信用卡分期购车不需要申请人提供复杂的资产证明文件，而且由于银行对信用卡用户长期的资信状况已经有所了解，因此省去了复杂的贷款审批程序。”招商银行个人金融部总经理刘建军表示。

　　风控更严格

　　虽然银行车贷新产品降低了消费门槛，但记者在采访中发现，重启汽车消费贷款后，贷款发放的审核条件也相应提高了。

　　“2003年至2005年，银行发放的1700亿元汽车贷款中，有65％左右贷款发生违约情况，这些车贷坏账重创了银行，导致银行对车贷业务是又爱又恨。” 深圳发展银行副行长刘宝瑞坦言，“目前，深圳发展为将车贷业务不良率控制在0.1％左右，增加了一系列风控措施。”

　　为避免风险进一步扩大，深圳发展银行在贷后管理上，成立了专门的催收诉讼团队，针对不同的客户，通过电话、短信、上门、律师函、法律诉讼等不同手段进行催收。

　　而工商银行的贷款审批则比以前更加繁琐。

　　到该行办理汽车消费贷款，除了要求贷款人提供足够的收入证明外，还要求拥有比较稳定的工作，每月的收入有保证。并且，还要求出示近期的账户经济往来证明，以表明具有足够的支付能力。

　　比如，贷款购买一辆价值15万的轿车，首付2成即3万元后，贷款12万元，如果3年还请，每月还3800元左右，这要求贷款人家庭收入必须7600元以上，并且，最近3个月每月银行账户往来的金额也要超过7600元。

　　如果贷款人还需还每月1000元的房贷月供，则要求贷款人每月收入还要多2000元。

　　工商银行北京分行个贷部总经理穆乐华认为，“严格的审批不仅可以挑选出优质的客户；另外一个很重要原因是，可以对各种车型的消费者进行详细的类型区分，针对性地采取不同的风险控制措施。”

　　量体裁衣

　　商业银行今年重启车贷业务后，让贷款买车的消费者增加了选择车贷的余地，怎样才能挑选最适合自己的银行车贷？

　　为此，《财经时报》采访了交通银行北京分行理财经理屈宏杰，他给出了几点建议。

　　首先，欲办理银行车贷的消费者需考虑户口问题。目前，大多数银行车贷需要本地担保或者本地户口。即便银行允许贷款人持有的是非本地户口，但多会上调贷款门槛，将首付比例上调至60％，且审批更加严格，贷款很难申办。

　　其次，需要缴纳多项杂费。很多消费者以为，银行只收取车贷利率，实际上到银行办理汽车贷款，还需要缴纳担保费、验资费、律师费、抵押费等诸多费用。

　　费用最多的是担保公司收取的担保费，购车人需按贷款年限、数额，一次性交纳担保费，其数额一般是贷款额的1％—2.5％。以贷款15万元为例，贷款期限3年，则要负担15万（贷款金额）×1％—2.5％ （年担保费率）×3年＝4500元或11250元不等的担保金额，消费者可选择担保费较低的银行办理贷款。

　　最后，是根据收入情况选择月供。目前，贷款购车首付比例一般为20％-30％，贷款期限为1至5年，在没有其他贷款的前提下，消费者可按月收入30％的比例还贷，这样不会增加日常的生活负担，同时也不会产生违约风险。

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