春节消费巧用银行卡

　　崔帆

　　无论是商场购物，还是跨区域取款，借记卡和信用卡都是你不可少的工具。尤其是在春节期间，活用银行卡，让你省钱又省力

　　春节将至，这正是一年中人们腰包最鼓的时候，但使用现金的情况却越来越少，在各商场中，使用银行卡的人越来越多了。

　　不过，目前大部分人的消费观念中银行卡还只是作为一种支付手段、或用于购物，或为了便于携带大笔款项，而真正把银行卡作为一种理财手段的人却寥寥无几，其实如果能灵活运用银行卡，不仅可以帮您省钱，甚至可以赚钱，实现个人理财的目的。

　　年费不一

　　据了解，目前国内所有商业银行都发行了信用卡和借记卡，但收费标准各不相同。如果有多张银行卡，不妨直接注销多余的卡，以减少不必要的支出。

　　《财经时报》对比发现，在借记卡费用收取方面，国有银行和股份制商业银行就有较大的不同。

　　国有银行网点众多，借记卡使用相对比较方便，但要收取年费；股份制银行借记卡一般都不收年费，但网点相对较少。

　　而在信用卡方面，各家银行基本上都收信用卡年费，且收费差异是比较大的，有的银行最贵的信用卡年费在300元，而有的银行的国际卡金卡年费为200元。

　　但记者综合信息发现，所有信用卡中，唯有招商银行推行实质上的免年费政策。

　　那么，到底是不是年费越贵服务越好？

　　“年费的差异仅仅代表各银行的营销策略不同，有的银行重视发展高端客户，而有的则瞄准一般工薪族。”一位业内人士说，用户在选择信用卡时不必完全拘泥于年费的高低，更适合自己需要且使用方便的信用卡才是首选。

　　跨行取款区别不小

　　春节期间一个突出的特点就是异地取款，这其中也大有学问。

　　银行卡不仅可以在发卡银行的ATM机(自动取款机)上用，在其他银行或其他地区的ATM机上也可以取款。

　　但不同银行对跨行取款的收取费用的标准并不一样。工、农、中、建四大国有银行同城跨行取款每笔收取两元，异地跨行取款则按两元加取款金额的1%收取。

　　股份制银行大多收费比较优惠，比如招商银行就规定，持卡人一个月内在同城跨行的ATM机上取款不超过三次，都可以免手续费，超过三次，则按每笔两元加取款金额的1%收取，异地跨行取款，则按取款金额的0.5%收取，比国有银行的借记卡收费少一半以上。

　　同时，招行“一卡通”金卡和“金葵花”卡的持卡人一个月内在异地跨行ATM机上取款，第一笔免费，从第二笔开始每次只收取两元。

　　用银行卡在ATM机上取款时，无论哪家银行当日累计的取款金额都是5000元，但每次最多能取多少钱是不一样的。

　　由于目前跨行取款大多数银行都是要收取手续费的，所以当需要一次取出大量现金，而又有不同的两至三个ATM机可以选择时，专家建议要选择发卡行的ATM机和单笔取款金额比较多的银行。

　　做好善后工作

　　随着用卡环境的改善，刷卡逐渐成为节日消费的主流，透支意识也在老中青三代中日益流行。为此，中行理财专家提醒消费者要“善后”，减少不必要的麻烦。

　　首先要做到心中有“账”。信用卡先消费后还款的特性给消费者带来便利，但也让一些消费者产生超越自身随能力的“超前消费”假象，特别是在春节等节假日火热的购物环境下，信用卡部门常常会接到客户来电希望增大信用额度。

　　这类“冲动型”消费，往往使消费者忽视欠账金额，一味透支会造成家用财政缺口。

　　对此，理财专家建议，假日消费应有计划，对透支消费金额等每笔明细应尽量做到心中数。

　　消费者可根据银行每月信用卡对账单，查询每笔消费地点、金额、日期、欠款总额等相关明细。也可登录网上银行相关页面查询银行卡历史交易明细，做到实时记账。

　　特别值得注意的是，在刷卡消费后别忘了及时还款。

　　节日过后也是银行卡透支过期的高发期，部分原因是遗忘还款，还有部分是消费过度，无力支付。

　　专家提醒大家，应在节后通过银行网站及时查询消费细目。如果还款困难也应当按银行要求的最低还款额，偿还部分透支款，否则银行卡的滞纳金是十分昂贵的。

　　最低还款额是指持卡人在到期还款日之前应向银行还款的最低金额。最低还款额意味着客户每次至少要还这么多钱，否则将被收取滞纳金，如连续两次以上未还最低还款额，银行将开始向持卡人催收，并在个人信用上留下不良记录。

　　此外，对于国际卡透支消费，目前多家银行都已开通了人民币购汇还款，可为市民提供便利。

　　据了解，现在信用卡发卡银行，通常都会为持卡人提供两种还款方式：一次全额还款和最低还款额还款。一次全额还款主是指还款人把所透支金额一次全部还上，如口袋有钱，并能在银行规定的免息期内还上，就享受了一次银行零利率消费贷款。银行给出的免息期，通常在30天到56天之间。

　　如果在免息期内只能还上一部分，就需要仔细问一下发卡行的具体还款政策。因为有的银行规定，透支额度计息仅对免息期以后还上的那部分，如果这样，就可以在免息期内尽可能多还。如果银行账号规定，只要没能在免息期内一次性全部还清，就要对透支额度全额计息，就应考虑另一种还款方式：最低还款额还款。

　　如果选择了这种方式，就应该清楚银行对透支消费的计算方式。目前国内各家银行执行的信用卡透支利率都为日息万分之五，也就是说，你最后的还款总额将是：透支金额+利息(透支金额×透支日至还款日的天数×万分之五)+手续费，需要提醒的是，信用卡提现除以上费用外，还要根据银行的不同，支付提现手续费，这部分钱也要计入还款金额中。

　　善用网上银行汇款

　　对于银行客户而言，通过网上银行汇款，既可以省去到银行汇款的麻烦，也可以得到汇款优惠

　　本报实习记者 杜姣

　　网上银行汇款成为时下流行的汇款方式。

　　近几年，各大银行为赢得客户不但经常调整经营策略，还相继推出了许多新的业务，其中网络银行的推出就是重要的一项。

　　网上银行汇款业务具有方便快捷、汇款范围广泛灵活、到账速度快、功能强大等优势特点。

　　网上汇款突破了传统汇款只能在工作时间到银行网点办理的限制，允许客户7×24小时(7天24小时，不分周末和上下班时间)通过网络随时随地办理汇款业务，并免去客户在银行柜面的排队等候之忧，节约了客户的宝贵时间。而且汇款到账速度快，户间汇款可以实时到达收款人账户，极大地提高了客户的资金效率。

　　目前，除中国银行不提供网上银行汇款业务外，其他的大中小银行都开通了此项业务，而且一些银行还相继推出了优惠政策，为利用网银汇款的顾客提供折扣。

　　特别是针对春节，在网络银行汇款比柜台汇款手续费要低，各大商业银行也都推出了一些优惠。比如工商银行在3月1日之前就推出了汇款9折优惠，即以汇款金额的0.9%计算手续费。再如浦发银行也规定在2月8日之前汇款按原汇款手续费的一半进行收费，即平时按汇款金额的0.8%，2月8日之前按汇款金额的0.4%进行收费。

　　记者在比对了十几家银行的手续费后，各家银行网上银行业务收费差别甚大。比如，工商银行在春节“活动”期间只收取汇款金额的0.9%，而农业银行利用网银行内汇款和跨行汇款都为0.4%手续费，并且有20元、30元的上限，而建设银行则行内、跨行分别为0.5%的手续费，并且有25元封顶的上限。

　　虽然国有银行有的手续费本身就不高，有的还推出优惠，但值得一提的是，目前在股份银行里华夏银行、兴业银行、浦发银行和北京银行利用网上银行在行内汇款并不收费。而且浦发还推出了一些优惠活动。

　　由此可见，只要选对了银行、选对了方法，有时汇款，取款不旦省时省力而且省钱。