银行对中小企业放贷有了条新路？

　　□沈若愚

　　数据显示，我国企业中有90％以上是中小企业。许多中小企业由于刚刚起步，市场占有率低，在诸如资产负债率、流动资产比率、存货资产率等方面达不到银行贷款要求而被拒绝。在没有抵押和担保的情况下，银行放贷要看企业的信用情况。不过，此前国内的信用体系还没有完全建立，银行与企业之间没有信息沟通平台，缺乏良好的信用关系。

　　阿里巴巴和建设银行似乎想到了一个好办法。据报道，四家来自浙江省的小企业上周末获得了中国建设银行“ｅ贷通”共计120万元贷款。这4家企业均为阿里巴巴的诚信通会员，企业规模在百人以下，自身实力较为薄弱，但这些会员在阿里巴巴上的网络诚信度（诚信通信用积分）成为了建设银行此次放贷的重要参考指标。中国建设银行首席风险官透露，一般规定是企业在阿里巴巴网站上的良好信用记录应在3年以上，就可以申请“ｅ贷通”的信用贷款产品。目前单笔贷款的最高额度暂定为50万元。据称，随着此项目业务的逐步成熟，贷款额度有可能会继续提高。

　　似乎有诚信的中小企业从银行贷款有了一个不错的途径，手里捏着大笔资金不敢放贷给中小企业的银行似乎也有了放贷的依据，而对于网络交易平台来说，会员手里有了更多的资金，交易额一增大，对平台来说无疑好处也很多，一个皆大欢喜的“三赢”的局面。但是笔者对阿里巴巴的网站浏览一番以后，总是感觉有些疑虑，不吐不快。

　　据报道，“ｅ贷通”目前主要包括5种产品，涉及范围包括大卖家、中国供应商、诚信通客户等，主要提供“一站式”的融资解决方案，就以诚信通客户为例。要成为诚信通客户有四个步骤，一是填写申请单，据阿里巴巴说只要1分钟；二是支付费用，目前是2800元一年；三是5－7个工作日内由阿里巴巴指定的第三方机构对客户认证；第四步就是账号开通，成为会员了。而成为会员以后，就获得一个网上信用活档案———诚信通档案。诚信通档案的信用积分包括4个组成部分，但如果没有通过身份认证，其他3点都无法生效。同时，企业身份认证周期是一年一次。这个信用积分，就可以作为银行放贷的重要参考指标。

　　目前，由于每年2800元（根据服务协议，认证等费用仅为600元，其余都是网站的毛利）的会员费的巨大诱惑，阿里巴巴是把诚信通作为一个产品在销售的，并且在各地招募渠道商代理销售业务，2200元中还要分一杯羹给渠道商。由此给人的印象，似乎是交了钱就可以成为会员，入会时间越长，交的钱越多，信用积分就越高。并且由客户的评价来积分（并且规定只有诚信通会员之间发生了支付宝交易，才可以相互评价、积分）也存在着会员间互相作弊骗取积分的可能。

　　以上所述，都是可能存在的一些不足和缺陷，但是不可否认的是通过网上交易平台的信用积分作为参考，对中小企业进行放贷是一个很好的想法，也是银行系统应该重点考虑的问题。国有